“互聯網+”背景下銀行如何應對“無現金社會”

徐林相 丁穎

摘 要：“無現金社會”是指交易和消費無需現金的新型交易模式。“無現金社會”不僅僅是一種社會現象，同時更是一種新型生活方式和金融運作模式。從傳統“現金社會”到現代“無現金社會”的過渡，為銀行業務的發展、金融秩序的管理提出了新的挑戰。本文將結合當前關于“無現金社會”的相關理論研究成果，進一步探討“無現金社會”發展趨勢下，銀行如何應對全新的金融環境和支付環境，如何在無現金交易中保持自身業務穩定發展，提高金融教育的安全性和時效性，從而盡快適應“無現金社會”發展進程，為公眾提供更完備的金融業務服務。

關鍵詞：“無現金社會” 銀行管理 誠信體系

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（b）-032-02

隨著網絡技術、信息技術的不斷發展，移動支付、信用卡等虛擬消費工具逐漸取代了現金交易，進而成為交易支付的主流趨勢。這一變革加速了“無現金社會”進程的加快，第三方支付平臺迅猛發展，促使公眾的支付習慣和消費習慣發生了前所未有的變化。面對日益推進的“無現金社會”發展進程，銀行需要如何應對？怎樣保障資金交易的安全性和便捷性？如何維護正常的金融秩序，這些都已經成為銀行需要切實面對的問題。在公眾享受“無現金社會”交易便利的同時，銀行則需要更客觀、更理性地分析其中可能存在的風險，并且提前采取應對措施進行干預，進一步調整和完善自身業務結構，促進“無現金社會”的穩步推進，保證金融市場安全。

1 “無現金社會”概述

“無現金社會”即“cashless society”，它并非一個新生改變，早在信用卡剛剛出現的時候，非現金結算概念就已經被公眾所數值。在互聯網時代，移動支付、第三方支付形式的出現，使“無現金社會”的概念更加清晰，同時也形成一股勢不可擋的潮流，推動者嶄新支付形式的發展。但是需要客觀認識到的是，無現金并非“消滅現金”，而是一種全新的支付理念。2015年，全球經濟論壇針對未來金融服務趨勢作出報告，指出在未來支付領域無現金將成為主流趨勢。尤其是在智能手機廣泛普及的環境下，支付寶、微信、信用卡等已經對公眾的消費支付起到了重要影響，無論是在支付理念還是在支付行為上，都已經向無現金化發展。越來越多的消費者放棄了用實體貨幣支付，而是選擇以虛擬貨幣完成交易，這一支付行為的變化折射出“無現金社會”發展的強大動力。作為一種全新的支付理念，必須以先進的金融科技為支持，才能形成更便捷、更安全、更高效的支付模式，從而降低支付成本，改變公眾的消費習慣和支付習慣。

2 “無現金社會”背景下銀行發展所面臨的挑戰

2.1 警惕“數字鴻溝”

雖然互聯網已成席卷全球的趨勢，但是相關數據顯示，世界仍有40億人徘徊在互聯網體系之外，而我國也有將近50%的人口尚未對接互聯網，城鄉發展不平衡問題仍然存在，在這樣的大環境下，“無現金社會”的發展必然會形成一道“數字鴻溝”，一些金融用戶，尤其是偏遠地區和老年用戶仍習慣于現金支付，這就使“數字鴻溝”問題更加嚴峻。而銀行如何協調這一“數字鴻溝”，已經成為業務創新、提高自身競爭力的重要因素。

2.2 應對“數據寡頭”

當前，在大數據與金融業務不斷融合的環境下，數據資源已經成為金融機構的掘金寶庫。資源戰爭已經從市場份額的爭奪專項數據爭奪，而在這一發展趨勢的背后，則是“數據壟斷”現象愈演愈烈。一些網絡支付、電子銀行等機構通過無現金支付試圖與自身產品畫上等號，而且支付巨頭借助自身深厚的市場布局獲得海量的金融數據，進而形成“數據寡頭”，進而容易導致金融市場出現信息孤島。在網絡環境中，信息邊界被模糊，信息安全、泄露風險更加嚴峻，而“數據寡頭”的出現使這一風險被放大，通過對用戶行為特點、風險偏好等隱私數據的發掘，極易造成客戶信息外泄，大量金融數據被集中在私人機構當中，有可能威脅到整體金融市場的安全。銀行作為傳統金融市場的主體，需要以更積極的態度應對“數據寡頭”問題，從而為自身發展謀求更良好的信息環境。

2.3 “無現金社會”背景下金融環境的規范與穩定發展

從嚴謹的科學概念層面來看，“無現金”這一概念并不科學，甚至會造成公眾認識上的誤解和偏差，與之相比，“非現金”概念則更具科學性。在非現金支付環境下，會涉及資金支付、流通、清算等多個環節，而銀行則是負責貨幣流通的主要機構，這就需要銀行在非現金業務中起到監督引導作用，進而構建起上下聯通的規范性主副體系，在穩定發展的基礎上逐步提高非現金業務占比，而政府也需要和銀行機構共同維護金融市場秩序。

3 銀行應對“無現金社會”的轉型及完善路徑

3.1 加速銀行虛擬業務的發展進程

隨著金融業務虛擬化、網絡化的發展，不少原本需要通過銀行柜臺完成的業務，現在通過PC端和手機APP就能夠自助完成。尤其是在移動互聯網高速發展的環境下，銀行的線上服務業務迅速發展，更注重客戶的金融服務體驗，截至2016年末，虛擬應用中已經有67款影響力較大的銀行APP。在這些基礎業務上，還根據客戶細分和個性化金融服務需求推出了銀行的獨立APP服務和公眾號服務等。手機銀行為公眾帶來了更大的服務便利，在辦理金融業務過程中無需排隊等待，通過線上操作即可完成相關業務。

3.2 銀行實體網點作用不容忽視

如前所述，在“無現金社會”發展中，公眾無論是在消費支付還是在金融業務中都能夠進行線上操作，這是否意味著銀行實體網點已經毫無意義呢？事實并非如此。銀行業務經過數十年發展，已經形成了相對成熟的實體網點布局，當前這些實體網點仍然占據不可忽視的重要地位。從近幾年的零售業務實際情況來看，雖然在電商沖擊下實體零售受到了空前沖擊，但是整體社會零售消費中實體消費仍占據85%的比例，各種便利店也有增無減。同理，一些靠網絡起步的商業大咖也通過APP與實體門店相結合的形式拓展業務，從而構建起更完善的商業布局，因為線下資源蘊藏著巨大的發展潛力。

在“無現金社會”發展進程中，銀行實體網點與實體門店的發展具有一定的相似性，不少用戶都是通過實體網點建立起銀行業務關系，而且實體網點處于不同的地理位置，從而使銀行能夠更廣泛的接觸各類客戶群，從而更準確地發掘客戶需求，迎合不同層面客戶的不同需求。實體網點仍是銀行發掘客戶、拓展客戶的重要渠道，而且在實體服務下，用戶能夠獲得更完善的業務體驗，銀行柜員的專業服務能力更出色，能夠針對用戶提出的問題作出更專業的回答。在銀行實體網點適當增加自助服務裝置，不但有利于節約服務成本，而且還能提高銀行服務的安全性和便捷性。

3.3 實體渠道與數字渠道相輔相成

在“無現金社會”環境下，銀行業務已經實現了向數字化服務的轉型。在銀行服務網點布局上，則需要體現數字化特點，同時還要注重發揮其特有的金融顧問功能，通過定制化服務實現線上線下業務的有機融合。銀行在虛擬業務的發展可以從自主服務為出發點，為客戶提供更完善的自助解決方案，用戶通過銀行虛擬服務，能夠快速辦理銀行卡、完成數字化支付、激活金融密碼、辦理不同銀行業務。這些自助化服務的實現有利于銀行財務顧問集中精力為客戶提供更完善的定制化服務，從而突出銀行的個性化服務特色。無現金服務能夠吸引更多社會資源注入銀行體系內，從而實現銀行金融業務市場的不斷拓展，彰顯銀行金融服務特色。

3.4 夯實基礎，強化用戶信息安全

“無現金社會”的構建和發展需要有完善的社會誠信體系為基礎，只有構建起誠信、安全的交易環境，才能推進“無現金社會”的穩步發展。自始至終信用都是金融市場的稀缺資源，同時也是一種珍貴的生產力資源。信用能夠撬動經濟杠桿，營造更穩定更和諧的金融環境。銀行歷來注重信用建設，尤其是在虛擬支付業務不斷發展的環境下，銀行對于用戶信息安全的管理力度也在不斷加大。針對不同金融業務群體，推出與之相適應的無現金支付服務，提供過惠普金融模式使更多用戶享受到無現金的便捷性和安全性。“無現金社會”的構建需要政府、銀行、社會公眾的協調努力，并且逐漸從一、二線城市逐漸輻射，進而構建起覆蓋全社會的無現金服務體系。

3.5 爭取更多的移動支付市場份額，強化金融市場安全

在“無現金社會”的發展環境下，銀行競爭力的提高也需要另辟蹊徑，除保留傳統業務優勢之外，還需要大力拓展移動支付市場份額，從而改變當前支付寶、微信在移動支付中各占半壁江山的局面。為了盡快適應“無現金社會”，多家銀行已經開設了手機免費轉賬業務，央行結合新的發展形式，于2016年7月頒布了《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》，針對銀行轉賬、異地存取等業務的安全性進行了強化管理，同時也提出了三個月內全部實現免費服務。

在互聯網金融全面顛覆傳統金融市場格局的背景下，銀行也需要在挑戰中發掘發展機遇，成為新環境下成功的競爭者。除在虛擬支付中采取免費優惠外，不少銀行還在移動支付領域試水，推出免費服務業務。多家銀行與手機制造商合作推出了“Apple Pay”“Samsung Pay”等支付方式，而一些銀行卡機構也通過“云閃付”業務重新尋求競爭優勢，以其獲得更大的發展空間。銀行為了吸引更多移動支付客戶，紛紛推出了線上消費積分制度，浦發銀行、招商銀行等則開通了支持支付寶交易的積分業務。中信銀行則推出了支付寶多倍積分優惠，通過刷信用卡即可獲得分數積累。

在全新的“無現金社會”環境下，銀行的發展必然會涉及與第三方支付機構的合作，進而形成一種新的竟合關系，在市場博弈中使更多用戶收益。銀行可以結合當前的支付形勢，以“移動支付”為核心深挖機遇，不斷優化手機銀行興性能，從而使用戶獲得更良好的應用體驗。更重要的是，對于層出不窮的網絡欺詐以及虛擬制度風險，銀行需要切實關注用戶安全，進一步提高虛擬交易的安全性。網絡金融客戶數量多、交易頻繁且額度較小，本身對于風險的辨識、防范、抵抗能力較差，這就需要銀行充分發揮自身風險管理優勢，通過成熟而完善的風險控制手段提高虛擬支付的安全性，進而形成更規范、更安全的網絡網絡支付體系。

4 結語

面對洶涌而來的“無現金社會”，公眾的消費習慣、支付習慣也已經與以往發生了根本變化。對于銀行機構來說，如何在“無現金社會”環境下發掘更大的發展優勢已經成為一項重要課題。這就需要銀行進一步思考在傳統金融業務體系內還有多少優勢可挖，實體網點在“無現金社會”中還有哪些優勢，怎樣為客戶提供更多的增值服務。認識到這些現實問題之后，才能重新定位自身服務重點，發展銀行服務特色，使銀行成為營造規范金融秩序的重要陣地，為“無現金社會”環境下公眾的支付安全保駕護航。

參考文獻

[1] 李可，熊偉.淺析無現金社會[J].商場現代化，2016（2）.

[2] 張惠.移動支付進入產業升級新階段[J].中國商界，2015（5）.

[3] 彭惠新.移動支付場景化競爭進入白熱化階段[J].中國信用卡， 2017（12）.

[4] 艾皓.互聯網金融下移動支付風險分析[J].時代金融，2017（33）.

[5] 袁源.“無現金社會”真那么美嗎[N].國際金融報，2017-01-16.