網絡業態下校園金融規范化研究①

宋宇航 王朝陽 陳慧平 柴林 余韻嘉

摘 要：本文闡述了校園網貸、大學生微商、大學生炒股的現狀及所存在的突出問題，提出了具體的改進建議，并指出了未來校園金融發展方向。

關鍵詞：校園金融 校園網貸 微商

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）06（c）-022-02

1 校園金融現狀分析

1.1 校園網貸的現狀

在網絡業態下，校園貸是校園金融的重要組成部分。以學生為主體，準入門檻低，便利快捷是校園貸的幾大特點。當前社會上網貸平臺繁多，大致可以分為三種：一是針對大學生專門購物的平臺（如分期樂、趣分期、愛學貸等），如表1所示；二是P2P貸款平臺；三是傳統電商平臺（如支付寶螞蟻花唄、京東白條）。根據網上問卷調查結果顯示，僅有5.34%的人使用過前兩種網貸平臺，而傳統電商的使用者則高達50%。不難看出，大學生使用網貸的重要原因之一就是它的便捷性，在使用支付寶、京東付款的同時使用網貸平臺無疑方便快捷、節約時間成本。

根據調查結果顯示，65.38%的人將貸款的錢用于購物，同時也對發放網貸的人進行了采訪，網貸發放者也表示大多數人在借貸后購買電腦、手機等電子產品或奢侈品少數用于創業和投資。大學生借貸金額通常較小，但由于網貸初期服務費免息，過了初期之后服務費基本成倍增長，導致好多人無法償還借款或延期償還借款。

1.2 大學生微商的現狀

根據2016年中國互聯網協會微商工作組發布的《2016年中國微商行業發展報告》及《2017年中國社交電商和微商行業發展報告》中顯示，2014—2017年中國微商行業總體市場規模逐年上升，2017年已經達到6835.8億元，如圖1所示，而從業人數也從2014年的1024.1萬人上升到2017年的2000多萬人，如圖2所示。

通過對數位從事微商行業的大學生的采訪，對微商行業的觀察，以及對相關材料的參考，發現大部分學生從事微商是為了獲得經濟收入，啟動資金來源視代理性質而定；他們利用大量的業余時間進行線上交易，主要經營的產品有化妝品、日用品、服飾鞋靴等，客戶群體大多為同學和親朋好友。

1.3 大學生炒股的現狀

炒股也是大學生選擇的投資方式之一，特點是門檻較高，所需專業知識多，需要宏觀的操控能力。通過炒股，大學生可以學習到一定的理財知識，有助于其正確的金錢觀的培養，同時能夠了解各行各業的發展，增長見識。缺點是大學生炒股收益率較低，風險大，容易耽誤學業。

2 網絡業態下校園金融存在的問題

2.1 校園網貸存在的問題

大學生風險意識差、抗誘惑能力弱，高額債務使其不堪重負。一些不法網貸平臺使用惡意騷擾催還等違法手段引發一系列社會問題。如聯系貸款學生室友，聯系學生父母，對學生本人進行騷擾，在學校公共場合貼學生欠款的大字報，群發短信給學生所有親朋好友。在此過程中，很多借款的大學生不堪其擾走上了不歸路，釀出了一樁樁慘劇[1]。

2.2 大學生微商存在的問題

首先，由于大學生做微商多以代理的方式開啟商業之路，啟動資金大多來源于個人和家庭。在銷售過程中，如若遇到積壓商品或劣質商品，往往由沒有固定收入的大學生本人承擔，導致資金鏈遇到困難。其次，大部分大學生微商對于自己所代理的產品并不了解，加之缺乏專業的經營知識，在利用微信、QQ等軟件進行交易時，往往一味地復制粘貼代理商交給自己的宣傳語，進行簡單宣傳，就這樣加入了“微商”的隊伍。

2.3 大學生炒股存在的問題

（1）盲目投資。大學生掌握的股市只是十分有限，加上其年輕易沖動的特點，使他們常在股市中盲目投資。（2）影響學業。股市是在時時變化的，所以人們需要投入大量的精力和時間在里面，要時刻關注股票的走向，這就很有可能會影響大學生的學業。（3）風險問題。眾所周知，股市的收益率很高，風險也很大，在這些風險中，任何一個風險出現，造成的損失都將會是巨大的，專業人士都難以避免的風險，更何況是經驗不足、資金缺少的學生。

3 網絡業態下校園金融問題解決對策

3.1 解決校園網貸問題的建議

政府：首先要加強立法，解決無法可依的問題。具體措施為：由全國人大和人大常委會進一步加強相關立法，并加強對《合同法》《網絡安全法》《消費者權益保護法》等相關法律的解釋工作，由國務院和相關部門進一步加強行政立法工作，制定出臺相應管理條例[2]。

學校：加強大學生的“財商”教育，定期舉辦大學生理財講座，開設金融、經濟、法律等方面的選修課，幫助學生掌握金融貸款基本知識，了解網貸風險。加強對大學生的誠信教育，幫助學生樹立良好的誠信意識。

學生自身：養成正確的消費觀，不盲目攀比，不購買超過自己經濟能力的商品。加強誠信意識，不做違法違約的事。培養自己的理財能力，為今后進入社會奠定良好基礎。在自己的權益受到侵犯時，學會用合法途徑維護自身權益。

3.2 解決大學生微商問題的措施

第一，作為監管主體，政府應當加快以微商為主的社交電商的立法工作，目前我國的《電子商務法》正逐漸成型，微商行業高速發展，相關行業和消費者都十分期待這一行業的合法性得到確定，使得各平臺、各類交易也有跡可循，同時從事微商行業的大學生的利益也將得到保障。

第二，對于微商行業本身，吸引著大量的“窺視著商機”的人的加入，大學生作為有力的宣傳主體，應當和整個行業一起，自覺遵守《社交電商經營規范》《微商行業規范》等行業標準。

第三，學校及社會全體，應當給予正確的輿論指導和宣傳教育。學校作為學生日常生活的主要接觸方，應當擔起正確引導學生從事相關行業的責任，定期進行宣傳教育，也可以聯合銀行等機構，對有創業熱情的學生給予資金支持，幫助學生了解行業發展。

第四，大學生自身應當選擇適合自己的理財方式。作為一個學生，先應以學業為重，規劃好時間，不要著眼于“蠅頭小利”，應當目光長遠，選擇適合自己職業生涯的創業渠道。

3.3 解決大學生炒股問題的措施

首先，對于學生來說。股票市場的風險性非常大，在沒有具備完整系統的股票知識之前最好不要進入股市，如果股票的走勢并不景氣，那么適可而止是最好的選擇，不要心存僥幸，坐等股票的回升，有可能適得其反，造成更大的虧損。其次，就學校而言。學校可以設置模擬機房，開展炒股演練，還可以定期舉行炒股模擬大賽，在模擬比賽中，完成實踐，讓學生衡量一下自己的能力水平。

4 校園金融發展展望

4.1 近幾年校園金融的發展

大學校內的食堂、小賣部 等大都采用刷校園卡的方式進行支付，隨著支付寶的普及，校園內遍地都是二維碼，從早點到水果，一部手機就可以完成所有的支付。校園貸也曾一度成為大學生熱議的話題，隨之引發的一系列問題也將校園貸推上了風口浪尖。同時，隨著淘寶、微信的興起，大學生兼職的方式變得多樣化，微商、網店成為了大學生勤工儉學的一種方法。而這些變化的根本原因就是互聯網電子信息技術的發展。

4.2 校園金融該如何發展

從目前看來，支付寶的使用情況十分樂觀，從2013年開始大學生的網購頻率已經較高，使用支付寶已經成為一種習慣，而現在支付寶已經和校園建立起了密不可分的關系，支付寶已經能滿足校園卡的充值，而繼校園貸之后，螞蟻花唄已然成為大學生信用消費的主要工具，相當于大學生網絡信用卡。如此看來，信用消費將成為未來發展的大方向[3]。余額寶作為一種貨幣性基金產品，它以小風險零門檻的特性以及隨時可取出的靈活性，成為了十分適合大學生使用的理財產品，這也預示了大學生未來理財產品發展的方向。

5 結語

綜上所述，校園金融的未來發展應該以學生為主體，以安全為前提，以便捷為特點，為此，應建立良好的校園金融秩序，完善校園金融監管平臺，使大學生充分享受“互聯網+”時代下校園金融的便捷。

參考文獻

[1] 陳鵬.校園借貸：餡餅，還是陷阱[N].光明日報，2016-03-29.

[2] 李鴻冠，楊似琦.校園金融存在的問題及其發展對策——基于“互聯網+”的視角[J].廈門廣播電視大學學報，2016（4）.

[3] 支付寶的現狀、問題與前景分析[Z].2013（6）.

①基金項目：本文受到上海立信會計金融學院大學生創新創業計劃項目資助（2147493647）。