支付清算系統業務運行現狀及存在的問題研究

祝麗君

摘 要：中國現代化支付系統是由中國人民銀行自主開發建設的，能夠安全高效地處理各銀行間異地、同城各種支付業務及資金清算的應用系統，是連接國內銀行業金融機構和外資銀行的重要樞紐和橋梁。本文將介紹山西省支付清算的發展歷程，重點講述各子系統運行現狀及最新系統動態，并就目前支付系統運行過程中存在的問題進行了分析。

關鍵詞：支付清算 系統運行

中圖分類號：F832.21 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（a）-123-02

1 山西省支付清算系統的發展歷程

20世紀90年代以前，資金的清算劃轉主要由手工處理，不僅容易出現失誤，而且周轉時間長，嚴重影響了使用效率。后來，中國人民銀行建立了全國電子聯行系統，開始了連接電子聯行衛星小站、人民銀行會計核算系統、商業銀行的“天地對接”工程。為了更好改進金融服務，2000年人民銀行總行決定建設我國的支付清算系統，名稱為中國現代化支付系統（CNAPS）。2003年底，大額支付系統在山西順利推廣，該系統取代了電子聯行系統。2006年6月山西省順利完成小額支付系統的推廣建設。隨后，山西和全國同步推廣上線了支票影像交換系統，2010年，電子商業匯票系統和網上支付跨行清算系統先后上線，進一步豐富了本省銀行支付結算工具，滿足了企事業單位及居民個人日益增長的支付需求。2013年10月，太原城市處理中心完成了第一代支付系統到第二代支付系統的升級切換。2017年，境內外幣系統在山西正式上線。截至到目前，山西省轄內第二代支付系統直接參與者8家，電子商業匯票系統直接參與者5家，支票影像交換系統直參機構22家，轄內人行系統票交所107家，網銀直接參與者3家。

2 各系統介紹及業務量分析

2.1 大額實時支付系統

大額實時支付系統處理同城和異地、商業銀行跨行之間和行內的各種大額貸記及緊急的小額貸記支付業務，該系統逐筆實時處理支付業務，全額清算資金。從2018年1月22日開始，大額支付系統對外延長服務時間，該系統交易的金額大、速度快，而且是實時逐筆支付，系統安全、可靠。近年來，大額支付系統業務量保持平穩增長。該系統往來資金量與經濟發展程度密切相關，2014—2017年，山西省大額系統資金量在全國資金往來量中所占比重在1%左右，筆數占比不到2%。從數據上看，山西省大額支付系統資金往來量在全國支付系統往來資金中所占比重較小，在全國31個省、直轄市、自治區中，排名在22位，在中部六省中排名最后一位。

2.2 小額批量支付系統

小額批量支付系統主要處理同城和異地的借記支付業務和小額貸記支付業務，該系統實行批量發送，軋差凈額清算資金，能夠為社會提供水費、電費等公用事業單位繳費以及養老金、惠農補貼的發放等低成本、大業務量的支付清算服務。該系統實行7×24小時連續運行，而且支持多種支付工具的使用，能滿足社會多樣化的支付需求。

近年來，全國小額支付系統業務量持續增長。山西省小額支付系統自上線以來，經歷了2013年、2014年短暫的業務量縮減之后（由于ACS和TCS集中數據管理，國庫數據和會計系統核算數據不再納入支付系統數據之中，導致2013年、2014年小額系統往來資金量不增反降），隨后幾年呈現出加速增長的狀態。從全國排名看，在全國31個省、直轄市、自治區中，年均往來資金量和往來資金筆數排名在中間水平。在中部六省中，往來資金量和筆數均排在第5位。

2.3 網上支付跨行清算系統

網上支付跨行清算系統支持網上支付等新興電子支付業務，被譽為“超級網銀”，實現了各商業銀行網銀系統的互聯互通，跨行轉賬、支付等業務實行逐筆發送、實時軋差、定時清算。系統實行7×24小時連續運行，您可以按業務需要在網上辦理投資理財、網絡購物、商旅服務等業務。為增加用戶體驗，該系統增加了短信認證和掃碼認證兩種方式，大大方便了用戶的使用。由于其低運營成本性、快速性、實時性和安全性特征，網銀業務發展迅猛。截至2016年末，共有195家機構接入，日均處理業務1226.76萬筆，金額1031.98億元。從山西省業務量上來看，2016年，網銀業務量筆數和金額同比分別增長82.7%和54.3%，分別高于全國平均水平32.5個百分點和19.3個百分點。

2.4 全國支票影像交換系統

全國支票影像交換系統是中國人民銀行繼大、小額支付系統建成后的又一重要金融基礎設施，是運用影像技術將紙質支票轉換為影像信息，通過計算機及網絡將影像信息傳遞至出票人開戶銀行提示付款的業務處理系統。近年來，由于網銀業務的快速發展以及偽造變造、空頭支票等案件時有發生，票據權利的實現得不到有效保障。因此盡管支票影像業務具有靈活、方便、安全等優點，全國支票影像交換系統業務延續下降態勢。目前，該系統業務已經并入小額支付系統進行統一支付結算。

2.5 電子商業匯票系統

電子商業匯票系統能夠接收、登記和轉發電子商業匯票數據電文，并為其提供貨幣給付、清算等服務，是依托計算機和網絡技術的現代化、電子化票據業務處理平臺，該系統同時可實現紙質票據的登記查詢和公開報價等功能。

與傳統紙質票據相比，電子商業匯票沒有實物券，客戶對電子商業匯票業務了解較少，再加上電子網絡知識欠缺，導致客戶不愿意辦理、使用該業務。整體來看，該系統業務量增長較為緩慢。為充分發揮電子商業匯票系統業務處理優勢，中國人民銀行積極謀劃系統發展新路徑，系統覆蓋率不斷擴增，系統功能不斷完善，電票交易主體同步增加。2016年以來，全國電票業務取得了長足的發展。2017年10月，該系統業務已切換至上海票交所，由其統一納入管理。

2.6 境內外幣系統

2017年，境內外幣系統上線，該系統為中國境內的銀行業金融機構和外幣清算機構提供外幣支付清算服務，該系統實時處理業務、全額清算資金，目前支持8個幣種業務：美元、日元、港幣、歐元、瑞士法郎、澳大利亞元、加拿大元、英鎊。滿足了國內對多個幣種支付清算的需求，提高了外幣結算效率和信息的安全性。目前，山西省轄內的參與者是以間接參與者的身份接入，境內外幣業務也在陸續開展中。

3 目前支付系統中存在的問題

3.1 體系內各系統分割

跟國外的支付清算體系相 比，中國的支付清算體系建立較晚，體系內各子系統的分割是中國支付清算體系最突出的特點之一，在支付系統各項業務處理過程中，各系統各自為政，缺乏統一的規劃和管理，市場化運作程度欠缺，資金清算效率有待提高。

3.2 業務數據缺乏統一標準

為了更好的研究支付清算資金往來特點，挖掘數據背后的活情況、活信息，人民銀行自2010年開始對支付清算數據進行統計分析。自二代上線以來，所有業務數據歸總中心統一管理，各地需向總中心申請屬地數據。目前，總中心對外公布的數據來源有三個：一是數據分析子系統；二是數據監控系統；三是屬地數據下發系統。由于三者的數據出路較大，外界使用業務數據缺乏統一的標準。

3.3 各系統收費標準不一導致市場收費亂象

我國支付清算系統中，大額支付系統和小額支付系統是收費項目，市場規則較為統一。但網銀系統自正式上線以來，對參與機構不收取任何費用，而且也沒有任何指導性意見，參與機構借助該平臺服務導致收費亂象，由此對人民銀行的對外服務形象產生了一定的影響。

3.4 票據系統存在資源浪費現象

支票影像系統業務手續處理復雜，再加上支票印鑒真偽辨認和審核難度大，該系統運行效果并不理想，退票率居高不下，與先進的系統架構比起來，業務量逐年萎縮，存在嚴重的資源浪費現象。

3.5 第三方支付帶來挑戰

第三方支付平臺的出現，因其方便、靈活、免費的消費方式被大多數消費者所選擇，由此帶來的是網上跨行支付清算業務急劇減少。網銀系統在使用過程中，不僅需要外在設備，而且對設備版本有一定的制約，使用不方便，也是導致業務量下降的原因之一。另外，第三方支付機構出現后，因其資金流轉不經過央行支付系統，央行自此失去了對社會資金流的準確掌控，不利于貨幣政策的制定。

參考文獻

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