互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為影響的實證研究

李秒 張昊旻 蔣逸秋 史怡 徐晗雨

摘 要：近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場蓬勃發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以其方便快捷、門檻低等優(yōu)點，吸引了大批大學生的使用，并在潛移默化地改變著大學生的消費行為和消費方式。本文以江蘇省常州高校為研究對象，調查研究互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對不同大學生群體的消費行為產(chǎn)生的影響，以發(fā)現(xiàn)其中的問題，并提出相應的對策建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)消費信貸 大學生 消費行為

中圖分類號：F832.4 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）08（a）-047-02

1 研究背景

1.1 近年來互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場發(fā)展迅速

2009年銀監(jiān)會分年齡段叫停銀行向學生發(fā)放信用卡業(yè)務后，大學生消費信貸市場走向空白。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以快捷、門檻低、貼近用戶需求等優(yōu)點迅速占領了這一市場。跟據(jù)艾瑞咨詢檢測數(shù)據(jù)顯示，在2013年，互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸僅為60億元，在2016年增長到4367.1億元，2017年互聯(lián)網(wǎng)消費金融放貸規(guī)模達43847.3億元，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場持續(xù)走熱。

目前可供大學生選擇的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場主要有兩種：其一是專門定位于大學生市場的大學生消費金融，如分期樂、趣分期、愛學貸等，因其是針對大學生市場而開發(fā)的信貸產(chǎn)品，會更符合大學生用戶的消費需求和特點；另一種是綜合性的大型電商支付系消費金融，如京東白條、花唄等。因絕大多數(shù)大學生都在使用這些綜合性的電商平臺，在其平臺上使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸也很方便。互聯(lián)網(wǎng)交易平臺降低了經(jīng)營者和消費者的交易成本，提高了交易的匹配率和效率，并且隨著電商購物的蓬勃發(fā)展，大學生的信用數(shù)據(jù)也在逐漸的完善，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場也將逐漸變得更加規(guī)范化。

1.2 大學生對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸需求旺盛

2016年1月中國高校傳媒聯(lián)盟調查發(fā)現(xiàn)，由于大學生收入來源單一且其消費需求與消費能力不成比例，有78%的學生會出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象，有62.77%的學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺來滿足消費需求。大學生的收入來源較少，但其支出項目多、消費需求旺盛，并且喜歡嘗試新鮮事物的大學生更容易接受超前的消費觀念，所以會對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸有很大的需求。且與助學金、創(chuàng)業(yè)貸款相比，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸門檻較低，更沒有技術壁壘，受到了大學生群體的歡迎。

然而，在大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中也出現(xiàn)了不少問題。有的大學生為滿足自身攀比的欲望，不考慮自身的償還能力和信用擔保無計劃的貸款消費，造成了到期無力償還欠款的局面。截至2015年4月初，大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸拖欠還款現(xiàn)象嚴重——逾期罰息占欠款總額的32.2%，大學生逾期欠款中5.77%淪為壞賬。

2 研究意義

2.1 為發(fā)現(xiàn)大學生互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中存在的問題，引導大學生理性消費提供依據(jù)

通過調查研究互聯(lián)網(wǎng)消費信貸下不同群體大學生的消費心理、消費方式和習慣的特點，分析互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費行為的影響，從而發(fā)現(xiàn)大學生在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸中出現(xiàn)的問題。使大學生更加清楚地認識到互聯(lián)網(wǎng)消費信貸可能對自身消費行為產(chǎn)生的不利影響，在充分衡量其利弊的條件下，有目的有計劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行理性地消費。

2.2 為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的健康發(fā)展提供理論指導

據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院檢測的數(shù)據(jù)顯示，我國網(wǎng)絡分期購物規(guī)模約占網(wǎng)購市場規(guī)模的15%，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場是個近千億的市場。然而大學生中過度負債和多重負債的問題依然嚴重。研究互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的消費行為的影響，有助于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)更好地了解大學生的消費行為特點，并認識到其中存在的問題，從而可以制定出更合理的消費信貸策略，做到在更好地為大學生服務的同時，減少逾期欠款及壞賬的出現(xiàn)，讓互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場更加健康地發(fā)展。

2.3 為政府制定互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場相關政策法規(guī)提供依據(jù)

目前互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場的相關法律法規(guī)還不完善，通過調查研究，從中發(fā)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸市場中存在的問題，為政府制定相關政策法規(guī)提供依據(jù)。

3 調查結果分析

3.1 基本情況介紹

本次調查共發(fā)放問卷2000份，實際收回有效樣本1683份。本次調查樣本主要包括常州地區(qū)所有高校的大學生，同時根據(jù)大學生的性別、年級、家庭及個人背景等進行了分類分析。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費心理的影響

調查結果顯示，42.3%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能夠增強大學生的經(jīng)濟獨立性，20.1%的大學生認為使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸是一種潮流的消費文化，能增加自己的時髦感以及使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸能夠增加自己的獨特性和個性。20%的大學生認為使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行超前消費優(yōu)于先賺錢再花錢的消費觀，而認為這兩者沒有優(yōu)劣之分的大學生占到50%以上。

大學生消費心理本來就具有沖動、從眾的特點，同時伴隨著物質攀比的心態(tài)，在沒足夠的現(xiàn)金去購買又不愿意向家長開口的時候，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)直接使部分搖擺不定的年輕人選擇了消費。由于互聯(lián)網(wǎng)信貸的方便快捷以及最重要的因素——門檻低，大學生只需要提供一個身份證號和一個學號就可以獲得3000左右的貸款。再加上有著大型的電商平臺作為保障（如淘寶、京東、蘇寧等），大學生的消費就更加堅定了。互聯(lián)網(wǎng)信貸給消費能力不足的大學生消費一注強心劑，讓大學生更加傾向于選擇消費，然后在以后的日子里還上自己按揭的款項，同時也刺激了大學生的攀比和虛榮心理。

在調查中發(fā)現(xiàn)，認為使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸進行超前消費優(yōu)于先賺錢再花錢的消費觀多是來自村鎮(zhèn)的女生，這與我們一開始的猜測完全相反，這可能是由于大學大多位于經(jīng)濟相對發(fā)達的地區(qū)，這類人群進入這類地區(qū)后，消費心理受到了相對較大的沖擊，同時同學們的消費水平對該類人群的消費心理也產(chǎn)生了很大影響，可能一定程度上刺激了該類人群的虛榮心理，因此他們更傾向于用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸提高自己現(xiàn)在的消費水平和生活質量，而不是先賺錢后花錢。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費習慣的影響

調查結果顯示，38.5%的大學生表示愿意使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸購買高價值物品提高生活滿意度，60%的大學生表示需要視情況而定。72%的大學生認為互聯(lián)網(wǎng)消費信貸增加了自己的消費支出。在使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的人群中，主要使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以滿足享受資料消費需要（如旅游、娛樂）占94%，而多使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以滿足生產(chǎn)資料消費需要（如吃、穿、住、行）以及多使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以滿足發(fā)展資料消費需要（如接受培訓、考證）加起來只占了6%。

大學生日常的消費，正常情況下，部分是在線下完成的，如吃飯、交通、購買學習用品、生活用品等，而且由于生活水平的提高，對大部分大學生而言，自己的生活費完全可以負擔這部分的支出，因此使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸以滿足生產(chǎn)資料消費需要（如吃、穿、住、行）的大學生很少。至于享受資料的消費支出一般金額較大，在線上完成的也比較多。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸向大學生傳遞了這樣的信息：“花吧，這不需要你掏錢”“花吧，現(xiàn)在不需要還錢，下個月再還，也不給利息”，在這樣的情況下，大學生更加傾向于網(wǎng)絡消費，并且漸漸習慣了超前消費。并且原來很多在線下完成的消費也搬到了線上，原來在資金短缺時就不會產(chǎn)生的消費，現(xiàn)在由于互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的刺激，大學生們更加傾向于選擇通過不用馬上付現(xiàn)的網(wǎng)絡消費來實現(xiàn)自己的欲望，而這些需要大額支出的欲望往往是享受層面的，而不是促進自我提高的發(fā)展資料層面的。由此可以看出，互聯(lián)網(wǎng)對大學生消費習慣的影響在于更加偏向于采用互聯(lián)網(wǎng)支付；更加習慣于超前消費。

3.4 大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸還款情況

92.8%的大學生表示他們使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸時，從未出現(xiàn)逾期還款的行為。28.6%的大學生表示在互聯(lián)網(wǎng)消費信貸還款過程中，會感到較大的還款壓力。只有7%的大學生表示自己曾較多次因互聯(lián)網(wǎng)消費信貸逾期還款而被罰款。

這個調查結果說明盡管現(xiàn)在大學生傾向于超前消費，但真正發(fā)生無力支付的情況還在少數(shù)。但是很明確的一點是，大學生的消費信貸都是他們的家庭在承擔，而不是現(xiàn)在沒有經(jīng)濟實力的大學生，盡管他們自己并沒有還款壓力，也有可能他們的家庭承擔了相應的壓力。因此大學生還是應當樹立理性消費的觀念，量力而行，而不是一味的追求享受。

4 結論與建議

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的消費行為產(chǎn)生了巨大的影響，許多大學生的消費習慣從之前的“量入為出”轉變?yōu)椤俺跋M”，從以“線下消費”為主轉向更多的使用“線上消費”。并且逐漸對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)生了依賴心理，在即使不缺錢的情況下也會經(jīng)常使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)消費貸款都用于高檔產(chǎn)品及享受類產(chǎn)品，這在一定程度上提升了他們的生活水平。但要指出的是，消費習慣符合棘輪效應，在形成后具有不可逆性。人們在一般情況下都很難從較高的消費水平降到較低的消費水平，正如《訓儉示康》中所說的“由儉入奢易，由奢入儉難”一樣，如果大學生們都習慣了較為奢侈的生活方式后，將會很難在短期內改變，可能會產(chǎn)生過度消費的問題，給自己和家庭帶來較重的負擔，甚至可能產(chǎn)生失信的不良后果。根據(jù)上述研究，本文提出以下建議。

4.1 大學生應提高誠信意識，培養(yǎng)理性的消費觀

大多數(shù)大學生對消費缺少規(guī)劃，容易被“先消費，后付款”所吸引，且互聯(lián)網(wǎng)購物平臺的便利性進一步刺激了自身的消費欲望，造成沖動消費和過度消費的局面。盡管在調查中發(fā)現(xiàn)的因逾期還款而被罰款的大學生占少數(shù)，但有較多的大學生在還款時會感到壓力，在他們無力償還欠款時可能會求助家庭，增加家庭的經(jīng)濟負擔。并且逾期還款可能會對自身的信用度產(chǎn)生不良的影響。對此，大學生更應樹立理性消費觀，做到有節(jié)制有計劃的使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸。杜絕因攀比追新心理產(chǎn)生沖動消費，最終難以償還欠款，導致失信的悲劇。

4.2 學校應加強教育宣傳力度，引導大學生樹立正確的消費觀念

經(jīng)濟合作與發(fā)展組織在2005年11月發(fā)布的名為“提高金融素養(yǎng)：問題分析與政策”的報告中明確指出，金融市場的復雜性使得家庭承受了更多因財務決策引發(fā)的風險和責任，個人的金融教育不僅對確保自身財務狀況很有必要，并且也有助于金融市場的整體良性發(fā)展。絕大多數(shù)大學生在大學之前的經(jīng)濟及消費活動都由父母掌控，進入大學后，大學生在經(jīng)濟上獲得了一定程度的自由，但由于缺少正確的消費觀，極易被享樂主義的消費欲望所控制，造成過度消費和過度負債的局面。對此學校應該加強對學生的思想教育工作，引導大學生理性消費，建立理財觀念，開展適度使用互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的相關專題講座，特別要對剛入大學的大學新生加強思想教育，以培養(yǎng)大學生健康的消費觀。

4.3 互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)應加強風控能力建設，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費信貸體系

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)作為大學生網(wǎng)絡信貸服務的提供者，在追求營利性之外更需要注意其社會責任的有效引導。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)消費信貸風險的最終承受者，逾期欠款問題都需要企業(yè)自身消化，所以更應規(guī)范完善互聯(lián)網(wǎng)消費信貸體系，預防風險的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)消費信貸企業(yè)可以適當提高“門檻”，同時規(guī)范消費信貸審核制度，避免冒名頂替現(xiàn)象的出現(xiàn)。

參考文獻

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