吐魯番市普惠金融發(fā)展研究

衛(wèi)珈寧

摘 要：研究普惠金融現(xiàn)狀及其發(fā)展是構建普惠性金融體系的基礎。本文分析了吐魯番市普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，選取吐魯番市2008—2017年相關數(shù)據(jù)，運用變異系數(shù)法確定各指標權重，在此基礎上構建吐魯番市普惠金融指數(shù)，并對其發(fā)展狀況進行綜合研究。研究發(fā)現(xiàn)：從2008—2017年吐魯番市普惠金融發(fā)展狀況良好。但需要注意的是，發(fā)展普惠金融的首要著力點應放在農(nóng)村，應將加強農(nóng)村社會信用體系建設作為突破口，不斷擴大金融機構覆蓋面，增加金融服務人員，提高金融機構的信貸規(guī)模。同時，政府也應落實補貼政策，并在加大政策扶持力度、強化金融創(chuàng)新等方面提出政策建議。

關鍵詞：普惠金融 普惠金融指數(shù) 測度分析

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）09（a）-027-02

普惠金融（英文譯為Inclusive Finance）是2005年聯(lián)合國宣傳小額信貸年時首次提出的全新概念。2013年11月12日，在中共十八屆三中全會上，“普惠金融”被正式的賦予了新時代的內(nèi)涵，即：能夠有效、全面的為社會各階層人群提供金融服務。隨著“一帶一路”倡議構想的提出，吐魯番作為新絲綢之路和亞歐大陸橋的重要交通樞紐，一直被賦予關鍵的戰(zhàn)略樞紐地位。因此，研究吐魯番普惠金融發(fā)展的發(fā)展情況對于推進吐魯番市金融服務業(yè)結構的轉(zhuǎn)型、維護和諧穩(wěn)定的各民族生活環(huán)境及增進人民福利都具有重要的現(xiàn)實意義。

在普惠金融發(fā)展水平測度方面，根據(jù)不同的研究目的和研究切入點，不同學者選擇的普惠金融發(fā)展水平衡量指標也有所不同。Sarma（2010）于2010年借鑒聯(lián)合國人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的測算方法，選取銀行滲透度、銀行服務的可獲得性和金融服務的使用情況等三個維度來測算50個不同國家的普惠金融發(fā)展水平情況。焦瑾璞、黃亭亭等（2015）選取了金融服務的可獲得性、使用情況及服務質(zhì)量三大維度，計算了2013年中國普惠金融發(fā)展指數(shù)。魯?shù)ぃ?017）從金融服務的可得性、使用度及深度三大維度，計算出新疆普惠金融發(fā)展指數(shù)。

1 吐魯番市普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

吐魯番市地理位置優(yōu)越，地處亞歐大陸腹地，總面積7萬平方公里，轄高昌區(qū)、鄯善縣、托克遜縣，是新絲綢之路和亞歐大陸橋的重要交通樞紐。截至2018年1月，吐魯番市總?cè)丝跀?shù)量約為63.7萬人，城鎮(zhèn)戶籍人口數(shù)量約為23.9萬人、占全市總?cè)丝诘?7.5%，鄉(xiāng)村戶籍人口數(shù)量約為39.8萬人、占全市總?cè)丝诘?2.5%。由于吐魯番農(nóng)村地區(qū)占地面積大，農(nóng)村人口眾多、且居住分散，受人口、自然、經(jīng)濟等各種條件制約，其金融服務相對落后，農(nóng)村居民所擁有的金融網(wǎng)點數(shù)、獲得金融服務便利性上遠低于城市居民。

據(jù)相關數(shù)據(jù)統(tǒng)計，吐魯番市2017年金融機構網(wǎng)點總數(shù)為117個。其中農(nóng)村信用合作聯(lián)社45個，占金融機構網(wǎng)點總數(shù)的38.5%；大型商業(yè)銀行36個，占金融機構網(wǎng)點總數(shù)的30.8%；郵政儲蓄銀行35個，占金融機構網(wǎng)點總數(shù)的29.9%；以村鎮(zhèn)銀行為代表的新型農(nóng)村金融機構僅1家，占金融機構網(wǎng)點總數(shù)的0.8%。

在農(nóng)村金融貸款方面，吐魯番市2017年涉農(nóng)貸款總額約為74.79億元。從貸款發(fā)放的主體來看，農(nóng)村信用合作聯(lián)社全年發(fā)放涉農(nóng)貸款約為33.53億元，占據(jù)全部涉農(nóng)貸款的45%，從這里可以看出農(nóng)村信用合作聯(lián)社仍然是支農(nóng)發(fā)展的主力軍。截至2017年末，吐魯番市金融機構貸款增量創(chuàng)歷史新高，各項貸款余額約為213.14億元，其中發(fā)放涉農(nóng)貸款約為74.79億元，占發(fā)放全部貸款的35%，較2016年度增長了12.5億元。

2 吐魯番市普惠金融指數(shù)測度

2.1 普惠金融指數(shù)的構建

第一步：維度與指標的選取。在維度選取方面，本文從金融的供給和需求兩個方面來構建普惠金融指數(shù)。在供給方面，用金融服務的可得性和金融服務的深度表示，其中金融服務的可得性可通過地理維度的服務滲透性以及人口維度的服務可得性來進行描述，而金融服務的深度可通過人均貸款余額與人均存款余額進行描述。在需求方面，用金融服務的使用度來表示，可通過存款服務的使用情況以及貸款服務的使用情況進行描述。

在指標選取方面，根據(jù)上述普惠金融各維度的描述，考慮到吐魯番普惠金融發(fā)展的實際情況以及相關數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了8個可以用來代表各維度普惠金融狀況的具體指標。在金融服務可得性方面，分別選取了每千平方公里的銀行業(yè)金融機構數(shù)、銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數(shù)與每千人擁有的銀行業(yè)金融機構數(shù)、銀行業(yè)金融機構從業(yè)人員數(shù)為指標；在金融服務的使用度方面，以人均各項存款、貸款占GDP比重為指標；在金融服務的深度方面，以平均每人存款、貸款余額為指標。

第二步：指標權重的確定。本文先用變異系數(shù)來衡量各指標取值的差異程度，從而確定各指標的權重。其計算公式如下：

2.2 普惠金融指數(shù)的測算及統(tǒng)計

（1）數(shù)據(jù)來源與說明。吐魯番市所有金融機構中，大型商業(yè)銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政儲蓄銀行三者的網(wǎng)點總數(shù)占據(jù)了全部金融機構的95%，故本文數(shù)據(jù)主要來源于2008—2017年《吐魯番市統(tǒng)計年鑒》、吐魯番市政府網(wǎng)與各金融機構官方數(shù)據(jù)整理。

（2）實際計算指標結果。本文在獲取各指標實際值的基礎上，利用變異系數(shù)法求出了各指標的權重，而后按照（1）計算公式與（2）計算公式進行代入計算，分別求出2008—2017年間各指標的具體值并在此基礎上求出吐魯番市普惠金融指數(shù)，如表1所示。

3 吐魯番市普惠金融指數(shù)測度分析

由表1可以看出，吐魯番市普惠金融指數(shù)在2008—2017年間呈上升趨勢，其中，2008年IFI指數(shù)大致為零，主要是受到了全球金融危機爆發(fā)的影響；但在2009—2010年間，IFI指數(shù)大幅上升了0.17，說明經(jīng)濟情況得到了緩解；2013—2017年間，隨著國家相關經(jīng)濟政策的出臺與發(fā)展，吐魯番市經(jīng)濟也有了較快的發(fā)展，因此IFI指數(shù)呈現(xiàn)持續(xù)增長。再來看各指標結果，2008—2017年間，d1、d3以及d4指標逐漸呈現(xiàn)下降趨勢，d2指標雖較10年前相比有增長，但這10年間的波動較大，在2011年最低值甚至達到零，這說明銀行業(yè)機構數(shù)與從業(yè)人員數(shù)雖對普惠金融發(fā)展影響不大，但若想更好的發(fā)展普惠金融，這也是不可忽視的要素；d5、d6、d7和d8四個指標的變化趨勢大致相同，在2008年達到零值，但卻在往后9年間呈逐步上升趨勢，且指標數(shù)最大，這也說明了人均存貸款情況以及支出情況對吐魯番市普惠金融發(fā)展程度影響較大。

4 結論與建議

本文分析了2008—2017年吐魯番市普惠金融的發(fā)展水平，得到了以下結論與建議。

第一，2008—2017年吐魯番市普惠金融指數(shù)在不斷提升，整體發(fā)展狀況較好，但還存在缺陷。比如沒有意識到發(fā)展普惠金融的首要著力點要放在農(nóng)村，相關金融機構應將加強農(nóng)村社會信用體系建設作為突破口，發(fā)揮其指導作用，健全普惠金融體系。

第二，就目前吐魯番普惠金融發(fā)展而言，起關鍵作用的是金融服務的使用度及深度。而在金融服務的可得性方面，可以說一個地區(qū)的金融網(wǎng)點數(shù)越多，表明該地區(qū)的人民更有可能獲得較多的金融服務，而一個地區(qū)金融服務的水平則是通過金融機構的存貸款情況顯示出來。因此，相關金融機構應當提高金融服務的使用度，不斷擴大機構覆蓋面，增加金融服務人員，提高金融機構的信貸規(guī)模，促進吐魯番普惠金融體系的發(fā)展。

第三，普惠金融離不開政府政策的引導與扶持。政府應積極響應國家號召，堅持精準扶貧、精準脫貧，落實補貼政策，并在加大政策扶持力度、強化金融創(chuàng)新等方面提出政策建議。

參考文獻

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