消費升級下家庭財務健康狀況研究

祁浩宇

摘 要：本文研究了家庭財務系統的評價標準，建立家庭財務系統的健康水平評價系統，有助于讓家庭更清楚地認識到所面臨的風險，改善家庭財務狀況，提高人民群眾的生活水平，增加家庭在金融市場的投資。本文利用模糊數作為工具評價家庭的現金管理、消費支出管理、保險管理等，將各個反映家庭財務的信息進行量化評分，利用各項目評分的加權平均給出家庭財務的整體評分，為家庭財務的合理性給出 了量化標準，并設計了MATLAB程序實現家庭財務評估的自動化。

關鍵詞：家庭財務 量化評分 模糊數

中圖分類號：F275 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）09（a）-068-02

家庭財務管理可以根據家庭財務信息進行決策[1]。一般家庭金融的相關學者更多關注投資及消費方面[2]，較少綜合考慮家庭財務管理問題。相關研究較少導致沒有比較成熟的方法幫助普通家庭認識到自己家庭財務方面的缺陷。已有的研究結果表明，良好的金融教育可以改善家庭儲蓄問題[3]。另外，相關的研究成果可以改善家庭的財務狀況評價方式，提高人們的生活水平，同時也可以有效地促進家庭資產進入金融市場，緩解我國儲蓄率較高的現象。為此，本文研究家庭財務及家庭金融健康程度的量化方法。借用模糊數學中的模糊數的概念作為量化工具，建立家庭財務及金融健康程度的量化評價工具。本文主要研究了家庭財務管理的量化評價機制，給出了基于模糊數的量化評價公式。最后提出家庭財務狀況的評價公式，并給出實驗結果。

1 研究方法

模糊數是描述模糊信息的數學工具，能夠描述不確定性的變量[4-5]。家庭財務管理的合理性是一個受諸多人為因素影響的屬性，將其量化需要利用描述不確定性區間變量的工具，因此這里采用模糊數作為描述工具來研究家庭財務狀況的量化評分問題。

模糊數是特殊的模糊集，可以表示不確定的量以及受人為因素影響的量。下面基于模糊數來研究家庭財務管理信息的量化評價問題。下面將涉及的變量及對應數學符號給出，如表1所示。

財務數據實驗結果表明：A家庭財務健康程度優于B家庭，雖然B家庭的收入、固定資產等比A家庭高，但是家庭財務評分卻低于A家庭。原因是B家庭并沒有將工作所得收入選取適當部分用于投資，來提高家庭的被動收入。

4 結論及建議

本文根據財務信息的特征，利用模糊數作為數學工具量化評價家庭財務的各種信息，使用加權平均的手段進行融合，最終得到家庭財務評價的數學模型。本文進行了初步的研究，但由于缺乏實際數據，難以根據大量家庭的財務數據給出模糊數隸屬函數，因此，后續的工作之一是收集家庭財務信息的數據，為評價家庭財務配置的模糊數的隸屬函數提供依據。此外，家庭財務評價和資金配置規劃對家庭的影響也是顯著的，將會導致家庭作出財務方面的決策來優化自己財務狀況，避免隱性財務危機，同時也會建議高儲蓄率的家庭考慮多樣化投資，增加在金融市場的投入，從而有利于社會金融體系的發展，可能會有量變引起質變的現象發生。關于家庭財務評價量化研究對家庭投資決策的影響，也是后續工作的重要內容之一。

參考文獻

[1] Campbell J Y.Household finance[J].Journal of Finance，2006（61）.