對大學生校園網貸的時政評議：以思想政治教育為視角

陳舒丹 崔演蘭 楊尚昆

摘 要：高校網貸亂象叢生，已成為時政焦點，客觀上引發了不少社會問題和家庭悲劇。其危機化解應著力于思想政治教育的價值開掘，積極開展預防教育、自我教育、法制教育等思想政治教育系列活動，有效建構“三位一體、內外結合、重在預防、綜合防治”的大學生網貸教育機制。

關鍵詞：大學生校園網貸；時政評議；思想政治教育

中圖分類號：G641 文獻標志碼：A 文章編號：2096-000X（2018）08-0158-03

Abstract： The chaos of network loans in colleges and universities has become the focus of society， which has caused many social problems and family tragedies. The resolution should focus on the value of ideological and political education， and actively carry out series of ideological and political education activities such as preventive education， self-education， and legal education， and effectively construct a college education network credit education for "trinity， internal and external integration， prevention and comprehensive prevention and control" mechanism.

Keywords： college campus network to borrow； political review； the ideological and political education

大學生校園網貸是一種新興事物，也是一把“雙刃劍”。一方面，它是“互聯網+金融”背景下市場經濟發展的必然產物，有其存在的合理性和必要性，現實中對于大學生的生活、學習以及創業等帶來了不少積極影響。另一方面，其規模擴張客觀上引發了諸多惡性事件。大學生自控力弱、辨識力差、法律意識淡薄又無經濟收入、償還能力不足，導致了其陷入高利貸甚至“裸貸”困境而無法脫身，嚴重影響了其正常學習與生活秩序。思想政治教育作為塑造一定社會中人們思想、政治觀念的教育行為，具有永恒的重要價值。[1]（P1）高等院校應正視大學生網貸不良現狀及趨勢，積極開展教育引導活動，建立科學高效的防范機制，規避其可能遭遇的系列問題與各種風險。

一、現狀剖析：大學生校園網貸的弊大于利

伴隨著市場經濟的發展，大學生的消費意識不斷增強。從2007年首家P2P網貸公司“拍拍貸”進駐高校以來，大學生校園網貸“蔚然成風”。從其現狀審視，可謂亂象叢生，主要彰顯為騙貸、裸貸與以死逃貸。

（一）騙貸現象突出

第一，不少網貸平臺以“零利率、無擔保、無抵押、無服務費”等不實宣傳吸引大學生。盡管月息低，但網貸的手續費、服務費、違約金、滯納金等較高，分期付款購物平臺則更高。第二，大學生投機取巧，在多家校貸平臺多方、多次貸款，造成逾期無力償還而成死貸。第三，大學生欺騙同學或校友，以其身份證、學生證等證件和信息質押網貸平臺進行貸款。福建師范大學閩南科技學院一名學生用十多個同學信息網貸了70多萬元，自己卻人間蒸發；同學們則不停地接到催款通知，嚴重影響了其學習生活。

（二）裸貸問題備受關切

即貸款女大學生在向網貸平臺發出貸款申請時，被要求拍攝以手持身份證的裸照替代借條。若貸款人逾期難以償還便會遭致以“公開裸照”相施壓或威脅。而多數女生迫于無奈而選擇隱忍“肉償”——在放貸人的唆擺下進行色情服務。

（三）“以死逃貸”時有發生

指大學生在無力償還網貸巨款而精神壓力超負荷時以結束生命為代價逃避貸款困擾的極端行為方式。2017年4月11日，福建廈門華廈學院大二女生熊某卷入至少5個網貸平臺欠款約57萬，迫于“快樂花吧”網貸公司威脅“將裸照和買花圈寄給父母與老師”的催款壓力而自殺，家庭成員悲痛不已。從現實來看，這種情況雖不多見，但已不是個例，且可能引發心理暗示與連鎖效應。

二、追本溯源：大學生校園網貸的誘因分析

（一）外在因素——網貸平臺

校園網貸公司的“獨特優勢”構成了對于大學生這一高消費群體的強烈吸引。第一，便利性。準入門檻低，放貸速度快。大學生只要在網貸平臺填寫其身份證、學生證信息以及父母、輔導員等聯系方式即可申請辦理貸款事宜，而無需任何擔保。且操作快捷高效，審核只需3分鐘，隔天就放款，最高金額可達兩萬。第二，隱秘性。網絡的相對封閉性與單一的個體性對于大學生自身的隱私權和自尊心起到了絕佳保護。此外，網貸很大程度上只體現為貨幣的符號意義和數字概念，這更助長了大學生的網購和過度消費。第三，蠱惑性。激烈的競爭致使多數網貸平臺在廣告宣傳上也極具鼓動性。如： “花明天的錢圓今天的夢”、“我的未來我做主”、“超前消費是現代人的意識”等偏激之詞，使得本就蠢蠢欲動的心野蠻生長，終致陷入一時沖動的非理性選擇和過度消費的泥淖而不可自拔。[2] （P3）

（二）內在因素——個體自身

除了校園網貸的超值“性價比”，大學生對于網貸平臺的狂熱還在于其多重因素。

第一，大學生群體具有追求“即時滿足”的共性社會心理。受網絡極端話語和西方價值觀的負面影響，“活在當下”成為了新的生活理念航標。網貸是大學生用明天的錢支付了今天的消費，這種消費行為在心理學上被稱為“即時滿足”。[3]2013年人民網爆出了“武漢兩萬余名大學生背債買‘蘋果”的新聞事件，正是此種心理的集中呈現。

第二，大學生尚未參與社會實踐，是無經濟收入的“啃老族”。但其追趕潮流、凸顯個性的意愿日趨白熾化，其消費結構轉型且愈益擴大化。戀愛、社交、娛樂、旅游以及購買高級化妝品和高檔電子產品等越來越成為其鐘情的新寵，而這些從根本上說是其角色擔當異化的虛假需要。馬爾庫塞認為，真實需要是在一定的物質水平上，有關衣食住行的需要，是一切需要的先決條件。虛假需要不是人內在的、自發的需要，而是從外部強加于人的需要，是人們在無知和失望中被動接受的需要。[4] （P6）可見，這種需要只是對于大眾化虛榮心的非理性維護與主觀性慰藉。

第三，社會從眾心理與個體體驗心態是大學生追捧網貸的又一主因。在人類的天性中，有一種“求同于人”的心理機制，即對群體性行為的遵從與模仿。[5] （P40）網貸是新生事物，受好奇心的驅使，越來越多的大學生主觀上都愿嘗試。由此引發了“雪球效應”。2015年，中國人民大學信用管理研究中心調查了全國252所高校的近5萬名大學生。結果顯示，在彌補資金短缺時，有8.77%的大學生表示會使用貸款獲取資金，其中網貸幾乎占一半。[6] （PA6）可見，從眾心理與體驗式消費心態正是大學生主流型性格的真實寫照。

三、規避路徑：思想政治教育的價值引領

顯見，大學生網貸對于其身心健康、正常學習、校園秩序、社會和諧和家庭穩定已構成了較大影響。2016年4月，教育部和中國銀監會共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。高校應充分發揮思想政治教育的功能優勢，以大學新生為主要施教對象，積極開展預防教育、自我教育、法制教育等思想政治教育活動。從其價值來看，預防教育是“防火墻”，自我教育是“中央處理器”，法制教育是“殺毒軟件”。三者協同作用，才能有效建構“三位一體、內外結合、重在預防、綜合防治”的大學生網貸教育機制。

（一）預防教育

預防教育法是指思想政治教育者針對人們可能發生或將要發生的思想問題與行為偏差，事先進行教育，防止并將其消滅在萌芽狀態的教育方法。[1] （P184）其是通過了解人們思想和行為的各種變化、活動情況，掌握思想發展變化的規律，及時抓住思想行為的苗頭，把教育工作做在前面。[7] （P358）這就要求以大學新生入學教育為契機，做好以下工作。

第一，開展新生入學專題教育，培育健康科學的消費觀。當前，大學生虛榮攀比現象增多，超前消費意識增強，其消費結構早就超出了飲食開支、考證培訓等應有范疇。手機要“蘋果”，服飾要名牌，購買欲望強但購買力低，難拒誘惑卻又手頭拮據，于是便求助校園網貸。網貸平臺以盈利為目的，以低利率為幌子招徠顧客卻以高息將其捆綁套牢，以致其越陷越深。因此，“勤儉節約、量力而行、健康科學”的消費觀專題教育必不可少，以預防大學生接觸網貸的異化傾向。

第二，強調突出典型教育，從正反兩面引導新生。典型教育法也叫示范教育法，是通過典型的人或者事物來進行示范，引導人們分析和解釋典型事物或現象，以促使人們學習或吸取教訓，從而達到提高思想認識的目的。[1] （P158）吃苦耐勞、勤工儉學、品學兼優的學生大有人在，其專注學業、正常消費的行為應該得到鼓勵和弘揚。相反，肆意揮霍、超前消費的現象應該受到譴責和批評。尤其是網絡曝光的騙貸、裸貸及以死逃貸的案例應該作為典型在新生入學教育、校園網站、班級例會等時空場域進行廣泛宣傳，以提高大學生尤其是新生對于校園網貸的深刻認識，規避其涉事風險。

第三，積極運用疏導教育，建樹新生誠信體系。疏導教育法是指對人們的思想認識問題廣開言路，同時要善于引導，幫助其提高思想認識的方法。[1] （P154）大學生具有良好的認知能力和較強的民主意識。有效開展大學生思政教育工作就要換位考量其個體感受，充分尊重其表達意愿，讓其暢所欲言。[8] （P83）唯此，施教者才能準確掌握受教者的幫困需要和思想動向。對校園網貸的真正需求者，高校應引導其本著誠信原則到正規網貸平臺如實填寫個人信息申請小額貸款，并按時歸還。信用消費作為商品經濟發展的必然產物，在社會經濟活動中舉足輕重，小到刷信用卡或分期購物消費，大到購房購車貸款，社會人難以避免地要使用這種方式。[9] （P109）與信用消費相匹配的是信用教育。要以校園網貸的基本常識宣講、具體案例分析為契機，明確告知學生其網貸行為屬于金融活動，必將被社會征信體系記錄在冊，要避免忽視還款能力而發生沖動消費留下信用污點。校園網貸的風險預警可成為加強大學生信用教育的良好時機。

（二）自我教育

自我教育法是指受教育者按照思想政治教育的目標和要求，主動提高自身思想認識和道德水平以及自覺改正自己錯誤思想和言行的方法。[1] （P160）自我教育是積極主動的自我解剖、自我批評、自我改造。[10] （P138）校園網貸是取決于大學生主觀意念的互聯網金融活動，其重要性顯而易見。

第一，通過自我教育，不斷強化“三觀”。正確的世界觀、人生觀、價值觀是人的基本道德范疇。“騙貸”行為踐踏了自我尊嚴、社會法則和同窗好友的信任。而“裸貸”事件的頻發已然成為了人人詬病的丑陋社會現象。這種拜金主義的泛濫和個人品德的衰退正是源于自我教育的缺失與理想信念的淪喪。

第二，通過自我教育，加強自我管理，主動抵制過度消費。大學生的身份決定了其應自覺專注于學業，要堅決摒棄非理性消費。

第三，通過自我教育，堅持自我反省，做誠信之人。正規合法的網貸平臺只提供“救急不救窮”的小額資金，大學生要有清醒認識，不能投機鉆營，利用多家平臺重復申請貸款，而對其按期還貸的信用風險全然不顧。殊不知，信用記錄、信用等級將會在金融網絡系統中自動生成。

（三）法制教育

其任務在于通過持續的、系統的法制教育，使人們尤其是青少年自覺地知法、守法和護法。十八屆四中全會以來，中國已駛入建設法治社會的快車道。要特別注重法制教育，以法律為標尺審視大學生校園網貸，規范網貸平臺職業操守和行為，警示大學生合理合法網貸并積極維權。

第一，網貸平臺大都打著低利率的旗號招攬生意，其實除了要償付利率還有手續費、違約金等名目，已涉嫌違反民間借貸利率不得超過年利率24%的法律規定。然而，法律意識淡薄的大學生對此渾然不知，知情者也很少去申訴維權。

第二，法律應規定網貸平臺的嚴格審核義務，并明確違反義務的法律后果，其中對學生信息真實性的審核義務為實質審查，違反此項審核義務導致冒名借款的，被冒名的借款人將不承擔任何責任。這一漏洞急需從網貸平臺自身的制度規范和網貸金融體系的法律層面予以填補。

第三，網貸平臺讓大學女生自拍裸照抵押貸款以及泄露學生信息的行為均已涉嫌違法，應依法受到查處。若網貸平臺顧及自身的生存發展，必然要主動以“法律紅線”為標桿，自覺遵守市場規律，樹立行業自律精神，健全各項規章制度，使網絡金融活動在合法的軌道上運行。

參考文獻：

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