普惠金融背景下房屋租賃業(yè)務(wù)開展的設(shè)想及風(fēng)險控制

吳瑞虹

摘 要：普惠金融（inclusive finance）這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢群體是其重點服務(wù)對象。近年來，“普惠金融”一詞也開始在我國金融領(lǐng)域得到了越來越多的關(guān)注，作為 人口大國，且處于發(fā)展中的我國，普惠金融有著一定的階段性必要和廣闊的發(fā)展前景，商業(yè)銀行如果能夠放下姿態(tài)、下沉市場，主動順應(yīng)普惠金融在業(yè)務(wù)經(jīng)營方面作出一定調(diào)整，不僅可以提高自身的社會價值輸出，也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。本文主要論述普惠金融背景下，商業(yè)銀行如何聚焦集中大部分弱勢群體的房屋租賃領(lǐng)域進(jìn)行探索和實踐。

關(guān)鍵詞：普惠金融 房屋租賃 業(yè)務(wù)開展 風(fēng)險控制

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）10（c）-041-02

近年來，“普惠金融”已經(jīng)成為了金融領(lǐng)域一個熱門詞匯，從中央到地方，都對商業(yè)銀行開展普惠金融提出了一系列導(dǎo)向和軟性要求，商業(yè)銀行也愈加明顯的感覺到：普惠金融背景帶來的影響已經(jīng)越來明顯。而作為商業(yè)銀行，只有順應(yīng)普惠金融背景給商業(yè)銀行提出新的命題，不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)經(jīng)營的調(diào)整和改進(jìn)，才能夠進(jìn)一步提高自身的社會價值輸出，并能夠促進(jìn)商業(yè)銀行自身的可持續(xù)發(fā)展。而作為集中了大部分弱勢群體的房屋租賃領(lǐng)域，如果商業(yè)能夠聚焦這部分群體進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營探索和風(fēng)險控制的優(yōu)化，必然是順勢而為之舉。

1 普惠金融背景下開展房屋租賃業(yè)務(wù)的價值

所謂房屋租賃業(yè)務(wù)，主要是指商業(yè)銀行向在房屋租賃過程中有資金需求的客戶提供短期消費類信貸資金的一種業(yè)務(wù)形態(tài)，其屬于商業(yè)銀行消費金融服務(wù)體系，但是又有著自己的特點，主要表現(xiàn)在資金的用途方面，以支付房屋租賃費用為主。而商業(yè)銀行開展房屋租賃業(yè)務(wù)，也有著較大的價值，主要因素集中在以下兩點。

1.1 房屋租賃市場蘊含巨大市場潛力

房屋租賃行業(yè)是一個出現(xiàn)歷史較為悠久的行業(yè)，而隨著改革開發(fā)和市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國內(nèi)人口流動也不斷加速，在人口流動加速的過程中，也帶來了一大批“臨時居民”，這部分人群數(shù)量的增長，直接刺激了房屋租賃行業(yè)的發(fā)展。不僅是房屋租賃面積的不斷增長，房屋租賃行業(yè)的產(chǎn)值輸出也不斷走高。據(jù)相關(guān)統(tǒng)計顯示，2017年我國房屋租賃行業(yè)市場規(guī)模23798億元，同比2016年的21945億元增長了8.44%，如表1所示。

在房屋租賃行業(yè)產(chǎn)值規(guī)模不斷增長的同時，不可忽略的一個現(xiàn)實就是，房屋租賃行業(yè)的快速發(fā)展，帶來了一大批人群對于房屋租賃資金的需求。尤其是當(dāng)前，隨著高校畢業(yè)生的逐年增長，很多在資金問題上并不充裕的年輕人當(dāng)面對“押一付三”“押一付六”的房屋租賃要求的時候，往往會顯得捉襟見肘、一籌莫展。但是這部分人群在未來一段時期內(nèi)又基本都具有一定的資金再生能力，如果商業(yè)銀行能夠聚焦這部分群體，將金融服務(wù)的橄欖枝拋向房屋租賃資金需求群體，那么在業(yè)務(wù)、流程均完善到位的基礎(chǔ)之上，將能夠在短時間內(nèi)積聚大量的客戶群體，獲得較大的效益增長點。

1.2 順應(yīng)普惠金融背景的適時之舉

從近年來幾次中央金融工作會議的情況來看，屢屢提及“普惠金融”，充分體現(xiàn)了中央對于推行普惠金融的決心和力度。而從商業(yè)銀行自身情況來看，在目前國內(nèi)持牌商業(yè)銀行不斷增多、民營銀行異軍突起的形勢之下，都對銀行舊的經(jīng)營模式提出了新的挑戰(zhàn)。所有這些，都要求銀行人認(rèn)真思考：在新的挑戰(zhàn)面前，銀行怎樣改變自身，才能活下去，怎樣創(chuàng)新變革，才能活得更好？而回答這個問題的關(guān)鍵，主要有以下幾點：一是要能夠堅定信心跟著中央政策走；二是要能夠針對市場需求，緊緊抓住發(fā)展這個第一要務(wù)，不斷進(jìn)行自身業(yè)務(wù)經(jīng)營的調(diào)整和改進(jìn)，著力解決好很多商業(yè)銀行目前面臨的規(guī)模仍偏小、效能偏低和成本收入比偏高的矛盾。而房屋租賃業(yè)務(wù)由于主要涉及的都是在某地工作、無固定住房的群體，這部分群體且大多數(shù)屬于弱勢群體，如果能夠開展房屋租賃業(yè)務(wù)，那么不僅是以實際行動策應(yīng)了當(dāng)前普惠金融下中央提出的相關(guān)要求。同時，商業(yè)銀行開展房屋租賃金融服務(wù)，也能夠為商業(yè)銀行自身拓展業(yè)務(wù)形態(tài)、增加效益增長點、建立基礎(chǔ)客群提供有效的促進(jìn)作用。此外，在開展房屋租賃業(yè)務(wù)過程中，還可以借助該項業(yè)務(wù)拓展過程中所積累起來的客戶群體，來推廣商業(yè)銀行的銀行卡、網(wǎng)上銀行、代發(fā)工資、水電費代繳等業(yè)務(wù)，從而促進(jìn)商業(yè)銀行的綜合業(yè)務(wù)規(guī)模增長。

2 房屋租賃業(yè)務(wù)開展的設(shè)想及風(fēng)險控制

2.1 大力創(chuàng)新完善房屋租賃產(chǎn)品體系

房屋租賃金融服務(wù)的有效推廣，首先是要有能夠適應(yīng)該部分群體的房屋租賃金融服務(wù)產(chǎn)品。完整、豐富、合理的產(chǎn)品體系，一是可以有效提升客戶滿意度和市場競爭能力；二是可以有針對性地控制住不同特點客戶和行業(yè)的信用風(fēng)險，保證資產(chǎn)質(zhì)量安全；三是可以較好地實現(xiàn)與風(fēng)險度相匹配的收益，推動業(yè)務(wù)員可持續(xù)發(fā)展。根據(jù)這一要求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要對現(xiàn)有的消費貸款產(chǎn)品還必須下大力氣進(jìn)行優(yōu)化。要在調(diào)研房屋租賃市場實際情況以及房屋租賃人群的基礎(chǔ)上，結(jié)合商業(yè)銀行具體情況，通過微創(chuàng)新，創(chuàng)新出適應(yīng)該項業(yè)務(wù)開展的產(chǎn)品體系，形成統(tǒng)一的產(chǎn)品手冊，同時要同步將產(chǎn)品的包裝、宣傳、推廣工作做到位，切實推動市場營銷和業(yè)務(wù)發(fā)展。具體而言，一是可以針對房屋租賃資金需求客戶的特點，在堅持無抵押、無擔(dān)保的前提下，降低準(zhǔn)入門檻、提高放款效率，擴(kuò)大產(chǎn)品普及率；二是創(chuàng)新分期付款業(yè)務(wù)，對于能正常按期還本付息的客戶，可按照一定的規(guī)則及時回補(bǔ)相應(yīng)的授信額度敞口，解決客戶在持續(xù)用款上的矛盾，提高客戶認(rèn)可度；三是創(chuàng)新推出季審制貸款，在有效控制風(fēng)險的前提下切實放寬準(zhǔn)入條件，實現(xiàn)客戶還款、用款的無縫對接；四是可以推出自助循環(huán)貸款，以商業(yè)銀行銀行卡或者網(wǎng)上銀行為介質(zhì)，在物理網(wǎng)點、電子渠道均能實現(xiàn)自主出賬、隨借隨還，進(jìn)一步方便客戶。此外，商業(yè)銀行還要圍繞客觀形勢，根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境和產(chǎn)業(yè)特色因地制宜開展產(chǎn)品創(chuàng)新，形成總行和分支行互為補(bǔ)充的產(chǎn)品體系，充分滿足房屋租賃客戶多樣化金融需求，進(jìn)一步提升該項業(yè)務(wù)市場競爭力。

2.2 積極建立房屋租賃業(yè)務(wù)獲客體系

對于任何商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)而言，著力解決的關(guān)鍵都是獲客問題，而房屋租賃業(yè)務(wù)也是如此，要能夠充分實現(xiàn)獲客，商業(yè)銀行要積極建立房屋租賃業(yè)務(wù)獲客體系。為此，一是要想方設(shè)法與當(dāng)?shù)胤课葜薪槭袌觥⑼鈦砣丝诠芾聿康葐挝宦?lián)系對接，首先要掌握當(dāng)?shù)赜蟹课葑赓U資金需求的客戶情況，想辦法主動為這些客戶提供服務(wù)，其次要通過全面深入調(diào)研，因地制宜地創(chuàng)新推廣策略。二是要以商業(yè)銀行自己的網(wǎng)上銀行、官方網(wǎng)站為平臺，不斷加強(qiáng)線上獲客，可以嘗試對新增客戶或者存量客戶進(jìn)行二次開發(fā)，采取白名單模式主動推送服務(wù)，或者依托線上研究建立相關(guān)機(jī)制，對線上房屋租賃產(chǎn)品推動客戶經(jīng)理在線下獲客，形成線上對線下的營銷支持。此外，商業(yè)銀行還可以積極拓展當(dāng)?shù)匮b修公司或者家具、家電零售商戶，通過跨界合作有效形成房屋租賃業(yè)務(wù)的獲客渠道。

2.3 做好風(fēng)險控制

由于房屋租賃業(yè)務(wù)開展主要是通過線上、線下雙向獲客的方式進(jìn)行的，因此，在風(fēng)險控制方面，也應(yīng)當(dāng)針對線上和線下獲客的不同情況制定不同的風(fēng)險控制機(jī)制。首先是對于線下獲客的客戶，要對客戶人品、素質(zhì)、能力這幾個核心要素，切實進(jìn)行了解，及時了解客戶當(dāng)下真實的工作狀況、個人債務(wù)情況、家庭情況以及資金用途的合理性，利用各種信息進(jìn)行交叉檢驗，在獲取客戶準(zhǔn)確情況的基礎(chǔ)上，作出正確判斷。對于線上客戶，應(yīng)當(dāng)借助大數(shù)據(jù)平臺，充分利用工商、稅務(wù)、征信、社保、銀聯(lián)等社會信息資源以及客戶在商業(yè)銀行的行為數(shù)據(jù)，利用系統(tǒng)做好在貸前調(diào)查階段的客戶信息篩選過濾，實現(xiàn)風(fēng)險前置，并對貸中、貸后階段實施全流程的風(fēng)險監(jiān)測工作。

3 結(jié)語

綜上所述，開展房屋租賃業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行在普惠金融背景下的順勢而為之舉，也能夠有效促進(jìn)商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展。而要能夠有效開展該項業(yè)務(wù)，作為商業(yè)銀行，要在立足客觀形勢及自身實際的基礎(chǔ)之上，建立了相對完整的產(chǎn)品體系，并在獲客渠道、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險控制等各個環(huán)節(jié)相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整，不斷通過服務(wù)水平的提升擴(kuò)大基礎(chǔ)客戶群體，以及商業(yè)銀行資金的安全增值。

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