精準扶貧背景下金融扶貧的制約因素研究

莊裕鋒 王君怡 謝書嫻

摘 要：本文基于石首市精準扶貧背景下金融扶貧制約因素的研究，分析得出該項目現面臨人員結構與所服務地域不匹配，扶貧貸款總體風險性較高，扶貧貸款財政貼息及代償均不到位，金融精準扶貧難度較大等問題，針對性地提出了一些建議，希望能為省內金融扶貧提供實踐依據。

關鍵詞：金融扶貧 貧困戶 石首市農村商業銀行

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）12（c）-031-02

“精準扶貧”的重要思想最早是在2013年11月，習近平到湖南湘西考察時首次作出了“實事求是、因地制宜、分類指導、精準扶貧”的重要指示。自2013年以來，湖北省積極響應黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標，根據省內各縣市的實際情況，政府扶貧辦與農村商業銀行簽訂扶貧協議，以此來推動貧困戶的脫貧速度。

自2013年以來，湖北省積極響應黨十八大提出的到2020年全面建成小康社會的宏偉目標，根據省內各縣市的實際情況，政府提出了一系列的扶貧政策。為響應落實市委、市政府“三年脫貧攻堅計劃”“六準六實”等工作要求，石首市政府扶貧辦與農村商業銀行簽訂扶貧協議。截至2018年4月，石首市農商行已對全轄41個貧困村完成了扶貧工作站的建站工作，小額扶貧貸款余額為718筆，金額4909.96萬元，比年初凈增89.03萬元，完成今年政府下達的扶貧計劃540萬元的16.49%。雖然金融精準扶貧工作取得了一定成果，但是在石首市金融扶貧推行的過程中，仍然出現了一些問題制約其發展。

1 石首市金融扶貧政策的發展現狀

石首市農商行作為石首市精準扶貧工作的主要承辦單位，承擔石首市99.5%以上的精準扶貧任務。石首市農商行認真貫徹各級黨委、政府關于脫貧攻堅的決策部署，加大對產業扶貧的支持力度，結合各村（社區）實際，因地制宜，對癥施策，扎實開展精準扶貧工作，幫助解決企業在產業扶貧中的資金困難，加大扶貧信貸投放，建立了“政銀合作、銀擔合作、銀企合作精準扶貧”模式。

雖然金融精準扶貧工作取得了一定成果，但是在石首市金融扶貧推行的過程中，仍然出現了一些問題制約其發展。例如人員結構與所服務地域不匹配，扶貧貸款總體風險性較高，扶貧貸款財政貼息及代償均不到位，金融精準扶貧難度較大等因素都制約著石首市在金融精準扶貧的發展，導致農商行在金融扶貧工作難度增大。目前，石首市農商行的工作措施主要包括：一是精準對接各級黨政部門、扶貧辦及扶貧工作小組，全面開展“金融精準扶貧，農商銀行先行”活動。二是精準對接建檔立卡貧困戶脫貧需求，全面開展扶貧小額信貸業務。三是精準對接產業發展需求，發揮產業鏈主體帶動作用。通過幫助貧困農戶找準貧困原因和致富途徑，采取產業鏈帶動貧困戶增收脫貧的模式，對有勞動力、想致富、無技術的貧困農戶，聯系農村種植、養魚、養蝦、養牛等專業合作社進行聯合經營，幫助貧困戶解決技術、銷售等問題。四是精準實施扶貧優質服務，做好農商銀行窗口形象建設，實施扶貧優質服務，主要落腳點是窗口形象建設。

2 石首市金融扶貧政策存在的問題

2.1 石首市農村商業銀行方面

（1）石首市部分地區金融服務網點、支付終端和金融基礎設施建設不夠完善服務不到位。人員結構與所服務地域不匹配。石首市農商行有15個涉農網點僅有信貸人員30名，涉及到154個行政村，10244戶貧困戶，點多面廣，任務偏大，且金融精準扶貧工作與銀行日常工作安排有所沖突。為及時將扶貧信貸資金發放到位，多數支行只能利用休息時間開展金融扶貧工作，且扶貧小額貸款投放后期需要進行貸后管理及維護，信貸人員工作強度較大。

（2）扶貧貸款總體風險性較高。由于扶貧貸款是由政府分攤一定比例的擔保貸款，且授信主體是貧困戶，因此農商行在風險把關方面有所松動，扶貧貸款較正常貸款風險性加大，主要反映在兩個方面：一是部分貧困戶信用意識較弱，認為貸款有政府兜底，是政府給貧困戶的福利，利息不用出，本金也不用還；二是少數貧困戶由于經營虧損或家庭壓力，獲得扶貧貸款資金后未能有效盈利，且自身抵御風險能力不足，造成貸款逾期。

（3）扶貧貸款財政貼息及代償均不到位。2017年12月19日，石首市農商行正式向扶貧辦申請第二次扶貧貸款貼息資金10.8萬元，截至2018年4月2日，貼息資金仍未到位，經多次溝通、協調，反饋的信息均為領導正在審簽，以此對銀行正常經營造成了很大不便，同時對貧困戶個人征信也造成了不良影響，加大了銀行基層人員的工作難度。

（4）金融精準扶貧難度較大。2017年，石首市農商行金融精準扶貧勇挑重擔，各條線工作人員加班加點，促使年末余額達705筆，金額4820.93萬元，占全市金融機構扶貧貸款投放總額的95%以上。2018年，市政府在去年的基礎上為農商行下達凈增540萬元任務，仍舊在全市金融機構中占大頭，任務分布不均衡，工作難度較大。

2.2 精準扶貧對象方面

（1）真正的貧困戶無法通過信貸得到支持自己脫貧的效果。由于大部分的殘病貧困戶，拿到貸款后，并沒有相應的合理使用這筆貸款的能力，缺乏對扶貧貸款政策的深入了解，從而致使資金有進無出。針對這種情況，人民銀行相關部門主要采取通過農村金融主題，新型農業經營主體先與貸款機構簽訂帶動貧戶脫貧的協議，以帶動別的貧困戶就業，再向貧困戶所在的鄉鎮進行扶貧貸款。

（2）部分能力不強的貧困專業戶會把扶貧貸款程序看成一個“大包袱”，從而不愿意參與。另一方面，農村合作社在與農戶簽訂帶動協議時，也由于考慮到擔責問題，使扶貧貸款工作推進舉步維艱。

（3）一些好吃懶做貸款戶的存在也制約著金融扶貧工作的推進。例如，石首市一村民，在接受扶貧政策前靠撿村里垃圾維持生計。但當其取得扶貧貸款后就舍棄原本事業，變成只是指望貸款進行生活，揮霍了貸款，也導致貸款機構無法收回貸款。

（4）一些貧困戶由于自身的種植技術和承包新開墾田地的土質并不是十分肥沃的問題。石首市金融扶貧保障機制整體效能不高，貧困戶切身利益維護不到位，生產投資積極性降低。

2.3 精準扶貧的金融環境方面

（1）石首市金融生態環境有待優化，財政資金與銀行信貸合力不足，吸收內外部投資能力有限。

（2）石首市金融扶貧政策普及度宣傳度不到位，貧困人群對金融扶貧了解度不明確，受惠度低。貧困戶建檔立卡信息不完善，無法健全多維貧困識別體系和內外部精準扶貧動態監管與目標考核體系。

（3）石首市金融扶貧模式刻板，不能靈活利用金融機構自身優勢與與扶貧政策相結合。

3 石首市金融扶貧工作的發展建議

3.1 繼續申請扶貧貸款貼息及代償資金到位

由于市政府基礎工作執行不到位，2018年仍下達540萬元的任務，導致工作開展難度較大，基層網點人員少、任務重、貼息及代償又不到位，對金融精準扶貧工作持續開展造成較差影響。后期，農商行繼續對接市政府及扶貧辦，同時請求人民銀行相關部門大力協助，爭取盡快將此項工作落實到位。

3.2 強化扶貧貸款風險把控

一是要求各網點嚴格按照貸款管理流程受理、發放、管理各類扶貧貸款，規范貸款手續，健全貸款臺賬監測制度，落實貸后管理，跟蹤貸款使用情況，防止貸款挪用。二是重點監測產業鏈帶動貧困戶資金使用情況，確保扶貧貸款資金用途不改變，切實防范冒名借款、違規用貸等問題；后期，農商行對符合條件的產業鏈主體適當增加反擔保物，增強對產業鏈主體的約束力。

3.3 持續推進金融精準扶貧工作的深化發展

在后續精準扶貧工作中，石首市農商行全體班子應繼續扎根一線，對轄內涉農網點金融精準扶貧工作親自督導，堅持暢通扶貧綠色通道，在調查走訪10244戶貧困戶的基礎上，在每戶貧困戶門前張貼“農商銀行金融精準扶貧服務牌”。在扶貧貸款投放上，落實好一日一匯報，一周一突破，及時總結扶貧效果，持續營造思想統一、干勁十足、奮發作為的扶貧氛圍，確保全面完成金融精準扶貧計劃任務。

3.4 完善扶貧體系，改革扶貧模式

參考湖北省恩施市各個貧困縣的扶貧模式，石首市貧困縣同樣可以采取以下措施。

（1）“農商行+政府”模式確保“有錢貸”。農商行始終牢牢把握政府資源，主動對接，積極落實，保持銀政互動經久不衰。尤其是開展金融精準扶貧以來，銀政全面戰略大合作被提升至新的高度。

（2）“農商行+精準走訪”模式明確“給誰貸”。摸清底子，找準路子，是實現精準扶貧的前提，是提供金融服務的基礎。以精耕“農區”為措施，按照省聯社劉理事長提出的“十要”要求，組織工作隊深入基層開展調查摸底，逐村逐戶細致走訪，重點瞄準全縣經濟發展滯后、地理位置偏遠、自然條件惡劣的鄉鎮村組，詳細了解貧困群眾生產生活情況，走訪覆蓋率達到100%。

（3）“農商行+擔保公司+擔保基金”模式解決“貸不到”。積極推行“政府搭臺，銀行唱戲，農戶受益”新機制。

（4）“農商行+包連人+雙帶”模式確保“用得上”。農商行客戶經理與包戶干部，結合包聯戶資源優勢、勞力結構、發展意愿等實際情況，因地制宜、因戶施策，幫助選擇致富路子，協調解決發展資金，連帶承擔還款責任，全程實施跟蹤服務指導。為了保證扶貧貸款實際用途，使扶貧貸款用在“刀刃上”，有效防范風險，貧困戶、包戶人、農商行三方實行“卡密分離”制，即每筆扶貧資金需要貧困戶持卡、包戶人持密、支行負責人簽字方可支取使用，并定期盤點賬戶賬目，使每筆資金流動由三方共同監管。

（5）“農商行+合作社+貧困戶”模式確保“用得好”。全面對接農民專業合作組織，創新推廣專業合作組織貸款，推出“農商行+合作社+農戶”融資模式和村級基金擔保貸款。

參考文獻

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[3] 郭群芳.荊州石首市聚焦“三個落實”提升扶貧質效[N].荊州日報，2018-03-01.