互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的競爭策略探討

何一

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融因其便捷性、高效率、自主性等優(yōu)勢，在網(wǎng)上銀行以及網(wǎng)上證券等方面得到了有效應用，并獲得了廣大客戶的認可。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展卻對商業(yè)銀行造成了巨大沖擊。所以，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的負面影響，商業(yè)銀行需要著重探討在這一背景下的競爭策略，以確保商業(yè)銀行可以在競爭中占據(jù)有利地位。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 競爭 策略

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）03（b）-025-02

近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術的飛速發(fā)展，使得以云計算、大數(shù)據(jù)為首的互聯(lián)網(wǎng)技術成為時代的新寵。尤其是以這些技術為基礎的互聯(lián)網(wǎng)金融也不斷向傳統(tǒng)金融領域滲透，給傳統(tǒng)金融造成了巨大沖擊[1]。在這種形勢下，商業(yè)銀行必須要在原有經(jīng)營模式上，通過改變競爭策略來應對挑戰(zhàn)。基于此，相關商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來的影響，并采取可行性措施來進行妥善處理，促進其穩(wěn)步向好發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及其發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，從廣義上看，是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺為媒介開展的各種金融線上服務，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等；另外，互聯(lián)網(wǎng)金融也是一種基于互聯(lián)網(wǎng)而形成的新金融，像互聯(lián)網(wǎng)在線服務平臺以及第三方支付等金融活動都在這一范圍內(nèi)。從狹義上講，互聯(lián)網(wǎng)金融作為融合了互聯(lián)網(wǎng)技術與傳統(tǒng)金融業(yè)而衍生出的金融新業(yè)態(tài)，是一種能夠充分滿足不同用戶個性化金融需求的平臺。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融理念，基于“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神，并合理運用大數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)技術等先進信息技術，從而實現(xiàn)資金的有效融通。現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要包括第三方支付、網(wǎng)絡借貸以及在線金融服務等，隨著科學技術的進一步發(fā)展，還會有更多業(yè)務以及金融產(chǎn)品出現(xiàn)。

1.2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀90年代起，國外互聯(lián)網(wǎng)金融就開始發(fā)展，并且在這幾十年的發(fā)展中，趨向成熟與完善，進而形成了極具自身特色的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)和產(chǎn)品，成為金融機構的重要構成因素。而我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在吸取了國外發(fā)達國家成功經(jīng)驗之后，也獲得了極好地發(fā)展，具體如下。

第一，第三方支付。第三方支付的出現(xiàn)與快速發(fā)展，有效應對和解決了資金流動性不足的問題，并為我國經(jīng)濟建設發(fā)展注入了新活力。現(xiàn)如今，第三方支付已實現(xiàn)了與保險、基金、網(wǎng)絡以及代繳等多個專業(yè)領域的良好合作，并且深入到各領域的支付業(yè)務中。其中，發(fā)展勢頭良好的第三方支付產(chǎn)品有支付寶、財付通以及快錢等。有數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，我國第三方支付市場的交易規(guī)模已達到了前所未有的31.2萬億元，相比2012年增長了153.8%。換句話說，第三方支付的發(fā)展態(tài)勢一直是穩(wěn)定且持續(xù)增長的，并且在國民經(jīng)濟發(fā)展中起到了不可替代的作用。

第二，P2P業(yè)務。P2P貸款是2007年才進入我國的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，到目前為止，該業(yè)務已結合中國的特殊國情，基本實現(xiàn)了本土化。據(jù)統(tǒng)計，截至到2015年，我國P2P貸款公司就已發(fā)展擴張至3844家，同比增長了107.33%，交易額更是突破了1萬億元，同比增長228.34%，整個產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出爆炸式快速增長態(tài)勢。盡管P2P信貸得到了快速發(fā)展，但是從中暴露出的一系列問題使社會的認可程度還相對較低，比如申請人資信用水平較差、信貸額度較低以及缺乏抵押物等，再加上央行的個人征信系統(tǒng)并沒有對P2P網(wǎng)貸機構開放，使其審批效率差，有些地區(qū)的異地業(yè)務P2P平臺壞賬率相對較高，這都會影響到這一產(chǎn)業(yè)的良性發(fā)展。

第三，互聯(lián)網(wǎng)基金。互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與普及，涌現(xiàn)出了一大批互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，這次企業(yè)也積極嘗試將互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)相結合，而基金產(chǎn)品正是其中極具代表性的合作項目。近年來，有很多互利網(wǎng)金融公司在與基金公司合作的基礎上，推出了許多互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品。比如在2013年，阿里巴巴聯(lián)合天弘基金共同推出了“余額寶”；同年，東方財富網(wǎng)推出了“活期蟲”等。其中，“余額寶”是發(fā)展最快且規(guī)模最大、影響最廣的基金產(chǎn)品。截至到2015年，僅余額寶產(chǎn)品用戶就已超過了1.2億人，交易規(guī)模達到了2500億元。其他基金產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的支持下，也開拓了多渠道、非銀行化的新型銷售模式，使自身營業(yè)額度得到持續(xù)穩(wěn)定的增長。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對商業(yè)銀行造成的影響

2.1 商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務受到影響

投資理財業(yè)務作為商業(yè)銀行主要的中間業(yè)務之一，是銀行獲取利潤的穩(wěn)定來源[2]。但是互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品卻不受時間與空間限制，因此吸引了大量投資，這勢必會使部分商業(yè)銀行客戶流失。另外，成本優(yōu)勢也成為資產(chǎn)管理公司傾向于互聯(lián)網(wǎng)公司合作的重要根據(jù)之一，這也會影響到商業(yè)銀行的投資理財業(yè)務。

2.2 商業(yè)銀行的經(jīng)營服務模式受到影響

商業(yè)銀行的經(jīng)營服務模式相對傳統(tǒng)，而互聯(lián)網(wǎng)金融則更關注客戶體驗的提升、業(yè)務辦理流程的便捷以及互聯(lián)網(wǎng)技術與金融業(yè)的有效融合。截至2014年，我國已擁有近6.5億網(wǎng)民，手機網(wǎng)民規(guī)模更是達到了前所未有的5.27億，這些網(wǎng)民都是互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在客戶群。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融擁有廣闊的發(fā)展前景。而商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務模式，則更注重工作人員服務的專業(yè)性、服務態(tài)度以及服務禮儀，并以此作為吸引客戶的資本。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下，這種服務模式勢必會被淘汰。

2.3 商業(yè)銀行的金融地位受到影響

在很長一段時間內(nèi)，商業(yè)銀行發(fā)揮著信用中介、信用創(chuàng)造、支付中介以及提供多種金融服務等作用。而互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P貸款、第三方支付和以余額寶為代表的理財產(chǎn)品等模式，卻發(fā)揮著與商業(yè)銀行極為相似的金融媒介作用[3]。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融的諸多優(yōu)勢，勢必會造成商業(yè)銀行金融地位的弱化。以存貸款業(yè)務為例，存貸款業(yè)務是商業(yè)銀行的核心業(yè)務之一，其盈利也主要依靠客戶存貸款業(yè)務量來決定。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，很多銀行客戶紛紛轉(zhuǎn)向收益率更高的第三方平臺，盡管大企業(yè)以及高端客戶流失程度并不明顯，但是分散的客戶資金流出規(guī)模卻十分龐大。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)放貸款主要依靠企業(yè)及個人信用數(shù)據(jù)庫，且整個貸款過程都可以在線上進行，并無需抵押，支取停用十分方便，這都是導致商業(yè)銀行客戶流失的原因。

2.4 支付業(yè)務對銀行實體網(wǎng)點的依賴度下降

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在辦理支付業(yè)務時，需要客戶自己到實體網(wǎng)點進行操作，但是網(wǎng)上銀行、手機銀行以及電話銀行等多元化服務的不斷完善，使得客戶的支付方式不再局限于實體網(wǎng)點。特別是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的諸如支付寶、財付通等快捷支付產(chǎn)品，更是省去了去銀行實體網(wǎng)點辦理業(yè)務的過程。而與快捷支付不同的是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營成本中用于實體空間開支就占一多半，包括開辦支行以及其他分支機構固定投入等。如果客戶不再使用實體網(wǎng)點或者對實體網(wǎng)點的依賴度下降，勢必會讓商業(yè)銀行承受巨大的成本損失。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略

3.1 轉(zhuǎn)變營銷理念，架設網(wǎng)銷渠道

現(xiàn)如今，電子商務已滲透到金融領域，這也促使各金融企業(yè)開始思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)來建設和發(fā)展金融銷售的新渠道。金融網(wǎng)銷就是利用數(shù)字化的信息以及金融網(wǎng)絡媒體的交互性，在互聯(lián)網(wǎng)平臺作為銷售渠道，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售基金、保險以及理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的新興市場營銷模式[4]。以互聯(lián)網(wǎng)金融最具代表性的APP為例，商業(yè)銀行應該積極轉(zhuǎn)變營銷理念，自主研發(fā)自己的APP，并加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的良好互動與合作，比如利用微信銷售相關理財產(chǎn)品成為微商，并在線上設置專業(yè)客服，為客戶解決實際問題。與此同時，商業(yè)銀行的各種理財產(chǎn)品也能夠通過各種網(wǎng)絡平臺進行銷售，逐步擴大銀行的覆蓋范圍，爭取更多的客戶資源，讓商業(yè)銀行自身的理財產(chǎn)品知名度更高。

3.2 重視客戶體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行造成了巨大沖擊，并使其流失了大量客戶，這是因為商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營服務模式不注重客戶體驗所致。基于此，為了確保商業(yè)銀行可以在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭中不處于被動地位，應該切實提高對客戶體驗的重視。然后在產(chǎn)品設計時充分站在客戶的角度來考慮，并對自身金融產(chǎn)品、業(yè)務流程、貸款、匯款、支付以及理財?shù)刃畔⑦M行整理與分析，了解客戶群體的投資偏好以及消費習慣，為客戶量身定制優(yōu)質(zhì)的且滿足其需求的金融產(chǎn)品和服務，并獲得客戶認可和贊譽，這對提高商業(yè)銀行的行業(yè)競爭力是十分有利的。

3.3 注重復合型人才的培養(yǎng)

從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的金融屬性以及科技屬性的競爭狀況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融領域的競爭實質(zhì)上就是人才的競爭。因此，商業(yè)銀行想要應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的負面影響，首先要切實提高銀行員工的綜合素質(zhì)，加大對人才培養(yǎng)的投入與支持力度。就目前來看，商業(yè)銀行大部分員工的知識結構要么是純計算機專業(yè)經(jīng)濟要么是純金融專業(yè)，很少有員工既掌握計算機網(wǎng)絡技術又具備過硬的銀行業(yè)務處理能力，同時還擁有管理決策的能力[5]。可以說，復合型人才的短缺阻礙了商業(yè)銀行的未來發(fā)展。基于此，商業(yè)銀行的人力資源管理部門應該以培養(yǎng)復合型人才為目標，迎合綜合化、多元化的市場需求，加強對金融專業(yè)以及科技方面人才的培訓，提高員工整體素質(zhì)，從而在銀行應對行業(yè)之間的競爭提供強有力的人才支持。

3.4 加大科技投入，提升風險管理水準

商業(yè)銀行想要發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，需要時刻關注和防范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可能帶給商業(yè)銀行的風險，從根本上確保互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上銀行客戶的信息安全、資金安全以及商業(yè)銀行本身的系統(tǒng)安全等。其中，商業(yè)銀行可以從以下方面入手，加強風險管理：第一，強化內(nèi)部風險管控。商業(yè)銀行要建立健全電子銀行業(yè)務操作流程制度，對責任進行細化，并明確操作流程各環(huán)節(jié)的具體責任、權利以及義務，并將電子銀行的風險考評納入到銀行總體風險考評機制中，重點監(jiān)測電子銀行內(nèi)部人員是否存在違規(guī)操作的行為。第二，注重銀行員工職業(yè)道德風險意識的培養(yǎng)。在銀行經(jīng)營管理過程中，應結合實際情況定期或不定期的組織員工開展風險安全培訓，明確界定員工在電子銀行業(yè)務操作方面的權利與責任，嚴禁出現(xiàn)一人“身兼數(shù)職”的現(xiàn)象，防范越權事件的發(fā)生。第三，商業(yè)銀行應針對銀行客戶開展必要的風險意識教育活動，要讓每一位客戶都能清楚地認識到保管好自己銀行賬戶信息的重要性以及必要性，警惕信息詐騙等威脅。第四，商業(yè)銀行需要定期劃撥出一定資金投入到科技建設中，構建完善、可靠地網(wǎng)絡安全屏障，從系統(tǒng)上防范網(wǎng)絡風險的發(fā)生，維護銀行本身以及客戶的根本利益。

4 結語

總之，為了應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要正視互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，轉(zhuǎn)變營銷理念，架設網(wǎng)銷渠道，重視客戶體驗，注重復合型人才的培養(yǎng)，加大科技投入，提升風險管理水準，加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的良好合作，實現(xiàn)互利共贏。

參考文獻

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