對小微企業融資難問題的調查分析及建議

文| 何爾康

（作者單位：中國人民銀行隴縣支行）

為進一步強化小微企業貸款工作成效，助推小微企業發展，提升支持小微企業服務水平，根據《小微企業融資難融資貴問題實施方案》的要求，我們及時對轄區小微企業對小微企業融資難問題進行了調查，調查情況如下。

調查情況

1.無還款續貸政策落實情況。為切實

解決好部分小微企業貸款到期后暫時不能償還貸款本金的問題，商業銀行及時制定了小微企業貸款“續貸寶”業務管理辦法，對于需要辦理“續貸寶”業務的小微企業，通過提前介入調查，及時評審，合理確定續貸期限和風險分類，有效降低小微企業貸款到期斷貸風險，避免出現因資金鏈斷裂而被迫停產、停業的不良局面。對于資信狀況好，償債能力優良的小微企業客戶，由于自有資金短時期出現困難，無法全額償還借款的客戶，由其提出申請還可以辦理展期業務，延續其貸款期限，有效緩解小微企業融資問題。

2.貸款服務收費情況。堅持各項政策規定，嚴格按照國家相關收費標準執行，無亂收費現象，我縣商業銀行發放貸款時嚴格遵守銀行業規范經營行為活動“七不準、四公開”要求，并在各網點營業室設立服務監督牌，公開我縣商業銀行現行所有收費標準，對收費不合理、不合規情況和辦貸過程中違反“七不準”規定的行為積極接受客戶監督，堅持透明、公開、公正的服務宗旨。同時為小微企業提供免費咨詢服務，凡辦理抵押貸款的小微企業，抵押物登記費用由我縣商業銀行全額承擔，大大降低了小微企業的融資成本。

出現的新情況、新問題

1.小微企業貸款推進乏力。隴縣商業銀行在助推小微企業發展過程中，始終立足縣域經濟發展，以支持“三農”經濟發展為己任，但由于我縣商業銀行屬于山區小縣，經濟發展程度有限，產業單一，經濟基礎比較薄弱，小微企業數相對較少，新增數量有限，且大多處于培育和提升階段，財務管理不健全，無法實現對企業的評級和授信，小微企業貸款業務拓展難度進一步加大。

2.產品創新面臨新的挑戰。我縣商業銀行不斷創新工作方式，全力支持小微企業各類信貸資金需求，小微企業貸款規模穩步增長，但隨著全縣商業銀行小微企業的迅猛發展，現有金融產品已不能滿足小微企業“短、頻、快”且逐漸旺盛的信貸資金需求。雖然我縣商業銀行不斷探索服務小微的新方式、新產品，成功開辦林權抵押、收費權抵押、存貨質押等多種形式的貸款，積極推廣最高額循環貸，但我縣商業銀行小微企業主要以農牧業生產經營為主，服務行業增長勢頭明顯，現有金融產品已經不能滿足小微企業日益增長的信貸需求，所以如何針對不同的小微企業特點提供更加符合實際的差化金融服務，成為亟待探索的問題。

措施和建議

一是進一步加強與政府各級機構和各企、事業單位等的聯系與溝通，密切關注其未來的發展規劃，隨時了解縣域產業及業務發展動態和政策變化，積極上門對接重點項目、新型農業主體等，挖掘其資金需求，不斷發展產業鏈式支持模式，提供多元化資金供給。

二是加大業務培訓力度，從產品、制度、法律法規、職業道德、綜合素質等多方面開展持續性學習，不斷充實員工的業務能力、營銷能力和分析判斷能力，提升員工把握市場的敏銳度，積極拓展營銷小微企業貸款，鞏固我縣商業銀行金融市場地位，提升小微企業服務水平。

三是加強與同行的交流學習，借鑒大型商業銀行的先進理念和做法，結合地域特點，不斷創新金融產品和服務方式，全力滿足小微企業各類信貸資金需求。