互聯網供應鏈金融在醫療行業中的應用研究
——以青島大學附屬醫院智慧供應鏈金融為例

（青島大學商學院 山東青島266071）

一、互聯網供應鏈金融的興起

近年來,互聯網為我國實體經濟的發展帶來了新的曙光,大數據、云計算等新興技術的問世更是為解決多類難題帶來了希望。“互聯網+”行動計劃的中心思想是借助互聯網技術、輔以云計算、大數據、物聯網等手段,將其深入融合到我國實體經濟產業,從而帶動我國高新產業與互聯網信息技術行業的健康發展。中小企業融資難問題以及傳統供應鏈金融弊端備受關注和爭議,“互聯網+”發展戰略為這一問題的解決提供了新的契機,由此產生了供應鏈金融新模式——互聯網供應鏈金融。

互聯網供應鏈金融是通過互聯網、物聯網等技術手段,在平臺建設上搭建了跨條線、跨部門、跨區域的物聯網和互聯網相融合的產業生態圈和金融生態平臺,為產業供應鏈中的中小企業解決融資難、融資貴的問題,共同創造價值,最終完成通過金融資源優化產業供應鏈,同時又通過產業供應鏈運營實現金融增值的過程(宋華、陳思潔,2016)。

互聯網供應鏈金融在多方面有效解決了傳統供應鏈金融模式存在的弊端。(1)極大地緩解了網絡中參與各方的信息不對稱問題。由于互聯網供應鏈金融采用云計算、大數據等新興技術手段,能夠實現信息共享,因此有效緩解了網絡中參與各方的信息不對稱問題,并大幅度降低了信息獲取與處理的成本(李林鳳,2015)。(2)服務高度針對性。供應商、制造商、零售商等參與主體,通過互聯網平臺,能夠實時上傳并交互分享各方信息,這使得相關金融企業與信息技術企業能夠全面了解供應鏈各方以及供應鏈總體情況,根據具體的情況,為其量身提供金融服務、打造技術平臺、開發金融產品。(3)高效解決中小微企業融資問題。基于線上平臺,各方將相關信息上傳后,金融行業通過相關歷史信息來分析其經營成果、財務狀況、現金流情況,最終了解其償債能力,評估其整體信用。存在融資問題的中小微企業便可借助醫院的良好信用申請貸款,金融機構在綜合審核后,根據特定情況,合理高效地確定放款額和放款利率。(4)提高供應鏈的總體效率和效益。互聯網供應鏈金融各參與方通過交互式平臺進行互動,制造商、供應商在互動中發現客戶的需求,基于需求創造訂單；另外,由于各方能通過平臺加強資金及生產管理,優化運營,其盈利能力得到提高,效益分配更加合理。(5)真正地實現產融結合。互聯網供應鏈金融通過信息化的手段,將供應商等實體企業和金融機構連接在一起,金融機構和產業構建產業生態體系,實現產融結合。

目前,許多供應鏈中的焦點企業利用互聯網技術打造了一個產業生態系統。在此系統中,參與主體范圍變得極為豐富,參與各方由最初點對點、點對線的簡單關系,變為線對線復雜交錯的龐大群落,這個群落內各方息息相關,有著一致的目標,致力于打造資源共享、利益相連、攜手探索的一個共生、互生和再生的生態圈。由于互聯網供應鏈金融在我國醫療行業的運用較少,對此進行探討,具有重要的現實意義。

二、互聯網供應鏈金融在醫療行業中應用的必要性

（一）醫院上游供應商“融資難、融資貴”

醫院上游供應商存在很多中小微企業,受市場供求關系及其他一些因素影響,在生產經營中并不能及時回籠貨款,大量應收賬款的產生,不僅造成其毛利率和資金流的下降,而且也造成生產經營資金的緊張。為緩解資金壓力,醫院上游供應商轉而會向商業銀行申請貸款,商業銀行在追求利潤的同時,必然要進行風險防范,會要求貸款企業提供相關擔保,如質押、抵押擔保等,并根據其擔保能力,確定融資期限、利率、金額等。但由于小微企業資金規模較小、抵押物少、信用等級低等,商業銀行在對小微企業的信貸活動中會產生更多的交易成本并承擔更高的違約風險,這些原因導致商業銀行放款門檻高、放款評估標準嚴格,由此產生中小微企業“融資難、融資貴”問題。據調查,98%供應商存在融資需求,75%供應商迫切需求在線融資工具和手段,88%供應商反映融資貴,82%供應商反映融資難。

利用互聯網供應鏈平臺,能有效利用醫院資金流充足、信譽好等優勢,通過線上上傳醫院與供應商的歷史交易數據來有效地幫助供應商樹立“信用”,從而提高供應商的可信度,利用應收賬款進行線上反向保理,解決上游供應商融資問題。

（二）傳統供應鏈金融存在弊端

目前,我國醫療行業大多采用傳統的供應鏈金融模式,只是簡單地將供應商、制造商、醫院等各方橫向點對點地連接起來,這種連接方式各方連帶性極強,一方出現問題,會導致整條供應鏈運作失靈。另外,傳統的供應鏈金融模式在線下采用手工形式,通過保理等業務展開,技術落后,不但浪費大量的人力物力,而且效率低,靈活性差。其次,由于傳統的供應鏈金融模式沒有使用互聯網等先進技術,信息化程度低,整條供應鏈業務流程和信息傳遞方式滯后,造成整個供應鏈無法及時捕捉不斷變化的市場需求,最終導致供應商庫存積壓,在資金緊張的情況下,更是雪上加霜,增加了庫存成本。最后,傳統的供應鏈金融的風險防控機制不健全,降低了整個供應鏈條的效率,無法形成產業和金融的生態圈,制約了醫療行業產業鏈的發展。

（三）醫療行業核心競爭力受限

在醫藥采購與供應領域,醫院需要采購大量藥品和耗材,用于日常的醫療服務,但由于上游供應商存在融資問題,導致醫療行業產業鏈金融惡性循環,對于下游醫療機構而言,也面臨巨大挑戰:一方面供需關系惡化,人為地造成了緊張的供需關系,另一方面也損害了醫院自身的經營利益,不利于醫院控制自身的藥品和耗材的價格。這種惡性循環,大大限制了醫療行業核心競爭力的提高,也制約了醫療行業整體供應鏈收益。

三、青島大學附屬醫院的互聯網供應鏈金融建設案例

（一）案例實施背景

青島大學附屬醫院建立于1898年,至今已有100多年。歷經百年發展,現已成為我國醫療行業躋身前列的綜合性醫療集團,為我國醫療行業的發展做出了重大貢獻,在醫療科研上多次取得重大成果。2016年,青島大學附屬醫院門急診人次高達470萬,居山東省第一位,并且連續兩年躋身“中國最佳醫院百強榜”。但是目前存在的一些問題,給醫院的進一步發展帶來阻礙。突出表現在:(1)醫院上游供應商大多數采用內源性融資,但因其規模與盈利能力、融資能力有限,企業資本與現金流較少,大量應收賬款的產生,造成其生產經營資金緊張,而為解決困境申請貸款時,由于自身道德風險與償債能力較弱、缺乏足夠的抵押擔保等 “信用不足”而融資困難,形成了“融資難”,一定程度上影響了經濟的良性運轉。(2)醫院供應鏈采用傳統的供應鏈金融模式,由于這種模式通過線下連接各方,導致各方無法及時、完整地獲取相關信息,信息的滯后性和不對稱性,制約了供應商的生產及醫院的采購,增加了各方交易成本。另外,由于在這種模式下金融機構無法有效評估企業的償債能力和信用狀況,為了防止“跑路”的情況發生,金融機構往往“小鞋裹足”,不敢放心大膽地放款。即便是在供應商保理業務、下游醫療機構確認狀態下,由于信息滯后性和不完整性,易產生各類潛在風險,再加上風險防控機制不健全,整個供應鏈條的運轉效率不高,無法形成醫療產業和金融的生態圈,制約了產業鏈的發展。

（二）青島大學附屬醫院智慧供應鏈金融平臺構建

1.構建流程。2016年,青島大學附屬醫院(以下簡稱青大附院)、中信銀行青島分行和北京聯諾信息服務有限公司(以下簡稱聯諾信息)合作建立 “醫院智慧供應鏈金融”項目。該項目全程在線,利用大數據、云計算等新興技術,搭建醫院智慧供應鏈金融平臺,具體如圖1所示。該平臺由聯諾信息構建,是一個能夠實現多方同時操作、線上綜合性的信息整合化平臺。聯諾平臺數據中心與中信銀行的系統對接,并為青大附院提供網絡訪問權限,同時上游供應商能夠通過開放的端口訪問平臺。

圖1 互聯網信息平臺搭建流程

2.平臺在線融資流程。平臺在線融資流程如下頁圖2所示,具體如下:(1)醫院與上游供應商根據需求達成一致,簽訂采購協議。青大附院將藥物或耗材需求上報至山東省統一采購平臺,平臺招標后,選定本次采購的供應商與本次采購的價格后反饋給青大附院。(2)供應商接入系統。有融資需求的供應商開通聯諾互聯網在線融資服務,在中信銀行開通賬戶,并與青大附院、中信銀行與聯諾公司簽訂合同,醫院上游供應商獲得權限加入平臺。(3)供應商申請融資。供應商發貨后,通過聯諾互聯網平臺向中信銀行提交融資申請,并向銀行上傳與青大附院的訂單信息、供貨信息。(4)銀行申請審核。中心銀行向青大附院發起信息核對流程,并通過聯諾互聯網平臺將訂單信息與供貨信息傳送至青大附院。(5)醫院核對信息。青大附院收到貨后,根據訂單信息檢查貨物,并在平臺上對中信銀行發起的信息核對流程進行確認后回傳給銀行。(6)銀行發放貸款。中信銀行收到青大附院確認的信息后進行比對,確保無誤后向供應商發放貸款。(7)醫院支付款項。應付賬款到期時,青大附院根據與供應商的合同向供應商在中信銀行開設的基本賬戶支付款項。

圖2 醫療供應鏈在線融資流程

3.平臺功能。(1)多方線上互聯互通。通過線上平臺,實現與中信銀行的系統對接,同時向青大附院、上游供應商開放接口,各方通過互聯網進行訪問,實現醫院、金融機構、供應商三者的互聯互通。(2)供應商以低成本線上融資。醫院和上游供應商簽訂藥品或耗材合同后,基于合同通過此平臺向中信銀行申請貼現融資,并向銀行上傳給醫院的供貨信息,實現基于互聯網的在線融資。(3)數據整合、信息對稱。由于該項目各參與方需實時上傳相關信息,該平臺能高效整合各方及相關領域的數據,實現系統數據高度的一致性和完整性；另外該平臺能夠通過轉化整合整條供應鏈的業務數據,以統一的數據形式導入平臺,因此,能夠有效解決各方信息不對稱導致的決策失誤問題。(4)防范風險。通過該平臺,供應鏈各方實時上傳交易信息,金融機構借助大數據分析工具進行數據整合和歸納分析,深入把握各方授信狀況,評估各方貸款風險,根據實際情況確定放款風險,并采取有效措施防范風險,真正地融入供應鏈,實現產融結合,打造具有核心競爭力和發展生命力的產融生態體系,實現四流統一,有效解決金融機構的風險管控問題。

（三）醫院智慧供應鏈金融平臺的實施效果

該項目實施以來,青大附院供應商紛紛加入到此項目,銀行月資金流水額超過了2億元,據平臺商聯諾公司數據,在平臺上的總資金流水額超過了150億元,實現了多方共贏,主要體現在以下方面:

1.對青大附院上游供應商而言,以較低的利率(大多是銀行基準利率)獲得融資,及時有效解決了長期以來資金占壓的問題,加速了現金流轉。

2.對于該醫院而言,優化了業務流程,緩解了供需緊張關系,在保障自身利益、實現上游供應商的利益的同時,進一步提高了自身與供應商協商議價的能力。

3.對互聯網供應鏈金融的服務方——聯諾信息來說,由于幫助整條供應鏈有效利用核心企業信用,最大化各方價值,增強了整條供應鏈體系的競爭力,不但提高了其經營業績,而且極大地提高了其在行業內的競爭力。

4.對商業銀行而言,更好地擴展了業務空間,實現了無風險收益,也改變了貸款方簡單的資金借貸關系。

四、案例啟示

在互聯網時代,青大附院互聯網供應鏈金融的成功運用,對整個醫療行業產業鏈具有很強的指導意義。

在我國,公立醫院是非營利組織,具有公益性、非營利性、多層次性等特征,其供應鏈在多方面與營利性企業的供應鏈相似,互聯網供應鏈金融在我國醫療行業產業鏈有著極好的應用前景,在多個方面將起到立竿見影的效果:(1)有利于解決醫療行業供應鏈中供應商融資難問題。利用線上應收醫院款反向保理業務方式向金融機構申請融資,銀行通過平臺確認了交易的真實性后,并由于核心組織醫院的良好信用將以較低的利率為供應商提供較大額度貸款。(2)有利于解決金融機構的風險管控問題。金融機構通過線上控制數據流來識別風險、評估風險,并通過嚴格的授權機制等方式來防范風險,有效地防止信息泄露、公司道德風險及壞賬等問題。(3)有利于發展醫療行業及形成產業生態。智慧供應鏈金融采用信息化手段,通過實時交互等方式,及時動態地反映供應鏈的變化,使金融機構和產業構建產業生態體系,金融機構依托產業生態帶動金融資源的運用,通過加速現金流,降低產業資金使用的成本,最終打造具有強大競爭力的醫療行業生態。同時,金融創新能夠加速網絡的進化、推動其高速發展,促進產業生態的演進。(4)有利于促進實體醫療行業轉型升級。智慧供應鏈金融在醫療行業的推廣應用為其整條供應鏈注入了新的活力,醫療行業供應鏈的參與各方獲得信息的能力大幅提升；網絡的外部性也為醫療行業帶來了更多的機會,除捕捉機遇的能力增強外,對醫療行業管理轉型的需求增加,對運用新興技術再造、全面重組授權界限以分享信息的需求也會提升,最終必將普惠于民,有效解決百姓“看病難、看病貴”問題。