商業銀行信貸業務風險控制研究

周理

[摘要]就我國金融體系而言，商業銀行是重要的組成部分之一，其存在的意義不容忽視，特別是市場經濟環境下，其作為金融市場中發展的主要力量，推動著我國銀行更加完善，更加面向社會得到全面發展。我國金融行業起步較晚，很多經驗知識需要進一步的實踐與探索，特別是金融監管問題日益凸顯，金融監管力度較小，將會直接導致相關銀行信貸風險的比例較高，這樣的現象對于銀行的長遠發展極為不利，導致很多銀行發展中面臨更多的挑戰。我國金融監管體系要充分地依據有限的資源進行風險管理，只有運營中保持良好的狀態，才能使得信貸風險降低到最低，確保運營狀態良好。我國金融體系的穩定性能夠抵御外來風險，防范信貸業務風險，才能更好地參與到市場競爭中去。因此，我國商業銀行進行信貸業務風險的防范和控制是非常重要的，有必要對其進行研究。

[關鍵詞]商業銀行；信貸業務；風險控制

[DOI]1013939/jcnkizgsc201821060

1商業銀行的特點

商業銀行通過股份制改革主要是以營利為目的，同時多種經營一些金融負債，并且通過一些信用創造功能，實現了相關金融服務。商業銀行的相關業務主要集中在存款和信貸業務，主營業務收入是一些信貸業務，信貸資產占商業銀行總資產的70%左右，是金融體系核心組成部分之一，特別其相關金融服務業務，成功地解決了中小企業的融資問題。另外，商業銀行還肩負著一些金融服務職能，如支付中介、經濟調節、信用創造、信用中介等，這些金融服務職能，促進了我國經濟的發展，是商業信貸業務服務的主要主力軍。

2商業銀行信貸業務風險概述

21商業銀行信貸業務風險的內涵

借款法人或者自然人由于各種原因，無法按時歸還信貸本息，使得銀行貸款資金受到一定損失，出現這種概率情況，稱為信貸業務風險。銀行信貸業務風險受各種因素影響較多，如果出現一些風險，將會影響銀行的經營和管理，使得銀行的相關收益水平發生影響，特別是銀行發展中的一些預期目標和實際收益會產生差異，這樣就會使得資產損失嚴重。一般性商業銀行運轉過程中，要注重三種常態風險：其一是損失本金的風險；二是損失利息的風險；三是損失收益的風險。

22商業銀行信貸業務風險的分類

信貸業務風險會發生在操作環節，會產生一些操作風險，包括人員風險、流程風險、技術風險，這些風險會影響到信貸業務服務。另外一些外部環境和事件會影響到相關信貸業務。例如，宏觀上一些政策、金融機構的監管，或者是社會政治環境，會影響到相關業務風險，從而造成相關信貸業務產生一定的風險。貸款擔保發放信貸的必要條件，并不是發放貸款的充分條件，特別是商業銀行，在信貸擔保過程中，要給予高度重視，只有信貸確保擔保效率，才能真正避免風險的發生。另外，從道德風險指數來看，借款人在貸款合同履行過程中，由于注重自身利益最大化，會有一些不當的行動。例如，惡意實施貸款導致發生銀行貸款損失的概率。

商業銀行的一些業務，主要方面還集中在信貸業務。信貸業務伴隨著相關信貸風險而產生。相關調查顯示，不良信貸貸款率雖然呈現下降趨勢，但是損失類的不良貸款卻在持續增加。相關數據顯示，我國商業銀行不良貸款余額已經突破了千億元，商業銀行信貸業務風險現狀堪憂，特別是信貸業務風險，已經逐漸制約了商業銀行的長遠發展。從相關風險發生的因素來看，誘發商業銀行信貸業務風險的因素較多，主要從兩個方面著手：其一是非市場性風險，其二是市場性風險，這兩個方面，信貸業務風險發生，具有一定的特殊性，主要特殊在一些突發性復雜性的特點上，這些能夠造成商業銀行發生一定的經濟損失，對商業銀行系統造成一定沖擊，擾亂金融市場秩序。

3商業銀行信貸業務風險控制措施

31改進不良貨款處置方法

根據不同不良貸款機構的差異性，商業銀行要注重分類管理，針對不同的信貸資產，實施不同的管理方式。例如，我國商業銀行在管理上注重“劃分類別、差別管理、統一調控、整體推進”的分類管理方法，并結合自身的實際發展狀況，在實踐中取得了較好的效果。面對不良貸款機構之間存在的一定差距，要根據其分類管理的趨勢進行，有深層次的風險管理，特別是一些信貸質量，要摒除一些障礙因素，積極降低相關不良貸款比率，實現改革與發展目標，針對不同的分支機構采取不同的分類管理，才能使得商業銀行的不良貸款比率降低。針對不同商業銀行機構采取不同的改良措施，根據不同經營目標，采取不同的管理方式，根據相關清理處置策略的不同，積極引導相關機構進行業務定位，從而提高信貸資產的質量。商業銀行要積極制定經營績效考核方法，注重按照相關權重制定不同類別的措施。例如，通過風險設備缺口壓縮指標的考核，實現優化不良貸款結構。設置貸款劣變率與不良貸款收回率指標并分別考核，最后優化資源配置，實現調整業務授權并實行分類指導。

32堅持資源有機統一，樹立穩健經營意識

商業銀行相關工作人員要注重樹立信用風險防范機制，針對內部管理機制，保持清醒頭腦，嚴格尊重相關制度，從實際出發，高度注重相關業務質量，而不追求規模和速度，這樣才能避免相關盲目擴張而產生的風險。工作人員要遵循行為謹慎的原則，注重將安全放在第一位，將相關信貸資金安全放在每筆貸款業務的首位，只有保持安全才能確保避免信用風險的發生。信用風險會受到各種因素的影響，根據不同的業務特點，制定合理的信用政策，才能確保銀行信貸降低風險，用實用的方法來引導銀行的信貸業務健康協調發展。

33構筑以人為本工程，健全貸款相關制度

商業銀行信貸業務管理過程中，要注重相關因素的掌控，注重堅持以人為本的管理理念，從信貸從業人員的角度出發，積極增強相關風險防范意識，確保相關信貸風險的減少。首先，人員管理上要注重嚴格準入標準，及時對相關人員的資格進行有效考察，確保相關誠信，務實謹慎的品質，積極樹立相關從業人員的道德意識，才能真正避免相關風險的發生。

商業銀行要實施授信客戶的分級管理制度，針對不同的客戶實施不同的貸款方式，針對不同的客戶實施不同的分類管理方式，管理上要注重多種分析方法的運用，注重相關內容的有效風險防范，才能真正避免相關信貸風險。商業銀行在管理客戶的過程中，要根據其客戶的行業、產品、管理、分析管理等因素，注重客戶的信用資產狀況，對客戶進行全面分析和評價后，進行合理有效的管理。

商業銀行要結合自身情況以及風險管控的實際需求，注重內部監督機制的建立及防范風險，才能減少相關風險因素的發生，將風險控制在可以控制的范圍內。另外，商業銀行還可以建立信貸業務風險預警機制度，通過風險預警，減少相關風險的發生從而降低風險的系數，減少損失并為了將風險控制職能真正地發揮出來。信貸風險預警機制的建立，需要商業銀行工作人員有著高度的敏感度，堅持以人為本的人員管理，并從人的管理出發，采取科學有效的預防措施，提高商業銀行的信貸風險業務效率，才能使得商業銀行更好地發展。

針對人員管理方面要注重以人為本，從人員管理的實際出發，注重風險監控，進行信貸風險預警機制的建立，采取科學的措施進行預防，才能使得商業銀行的信貸風險降低到最低。人員管理上要加大相關信貸業務知識的培訓，通過動態化的管理模式，全面提升商業銀行自身業務，不斷提高商業銀行本身的風險預警及風險控制方面的能力。

4結論

文章積極分析商業銀行信貸業務風險的控制因素，從內部管理角度出發，注重關心相關貸款業務，更好地幫助商業銀行實現經營發展目標。商業銀行在信貸管理過程中要緊緊抓住相關風險，從實際出發，注重相關經營管理目標，必須充分重視信貸風險的重要性，并制定有效科學的管理措施，才能幫助商業銀行降低信貸業務風險，更好地對風險進行控制，促進商業銀行全面快速發展。

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