互聯網金融對商業銀行的影響及發展策略研究

周文莉

摘 要：隨著互聯網金融的快速發展，我國商業銀行不可避免的受到影響，而機遇總是與挑戰并存，經濟新常態下，我國商業銀行應該積極面對挑戰，加快轉變經營理念、改革創新，在自身發展的長出上積極吸取我國互聯網金融發展的經驗，以適應新的經濟形式。

關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 改革創新

一、引言

研究的背景

2004年支付寶作為第三方支付平臺成立，互聯網金融正式進入我國市場，改變了傳統商業銀行的原始模式，2013年6月，淘寶攜手天弘基金公司創立“天弘增利寶基金”，由余額寶作為唯一的直銷推廣平臺在支付寶正式上線，僅短短幾個月的時間，天弘基金的資金賬戶規模已超過1000億元，用戶超過3000萬戶，這一事件引爆了互聯網金融的發展，使大家將目光聚集到了互聯網金融的發展上來，以阿里巴巴、百度、騰訊作為代表的互聯網企業紛紛推出各種互聯網理財業務，這對我國經濟轉型起到重要作用和，同時也讓商業銀行體會到了前所未有的發展危機，給商業銀行帶來了巨大的機遇與挑戰。

二、互聯網金融的定義及特點

（一）互聯網金融的定義。隨著國內互聯網金融的不斷發展，學術界也逐漸將注意力聚焦到這一領域，謝平、鄒傳偉等人曾提出互聯網金融的相關定義，他們認為互聯網金融是區別于商業銀行的融資方式的一種新興的融資模式，它是以互聯網搜索引擎、社交網站以及智能支付為手段運用互聯網進行支付的第三種融資方式，并且他們認為互聯網的出現將對傳統的商業銀行產生極大的影響。

（二）互聯網金融的特點。諸多學者從不同角度對互聯網金融進行了多層面的分析，發現互聯網金融的特點主要集中在以下幾個方面：

便捷性：隨著移動終端與互聯網技術的發展，互聯網金融打破了傳統的限制，可以在任何有網絡的地方實現金融活動，完成支付。（王軍2014）；擴張具有盲目性，產品同質化嚴重：進入互聯網金融領域的要求較低，它的快速發展使一批企業家獲得了廣大的市場，因此引來紛紛效仿，但由于缺乏創新與積累，產品同質化現象十分嚴重。（葉芬芬2014）市場信息不對稱性相對較低：不對稱的信息在互聯網金融模式下更具標準化和結構化，使金融的交易成本和信息成本大幅降低，市場的信息不對稱性得到有效降低。（彭鈺2014）

三、互聯網金融給商業銀行帶來的影響

（一）互聯網金融對商業銀行的經營理念造成沖擊。傳統商業銀行主要依靠利差取得收入，而互聯網金融使獲得服務的客戶對象出現改變，互聯網金融更加高效和低成本，使傳統商業銀行在競爭中處于劣勢地位，它的傳統經營理念已經無法滿足大眾日益變化的需求，商因此要想獲得發展必須加快轉變，面對互聯網金融的巨大壓力，商業銀行應不斷創新，以積極的心態利用互聯網技術以求得進步。

（二）互聯網金融對商業銀行的金融中介職能造成沖擊。傳統商業銀行一向以大眾的存款作為自身的儲備資金，繳納準備金而獲取信用保障，以實現利用利差實現收益，傳統商業銀行這種金融中介作用和其結算業務，可以很大程度上減少交易成本提高市場的覆蓋能力，促進經濟發展。而互聯網金融的出現與流行，實質上是對銀行支付中介職能的挑戰。互聯網金融打破了傳金融模式時間和空間的限制，加快了人們的生活節奏，人們更加渴求高效的支付方式，這些都對傳統金融模式造成巨大沖擊與挑戰。

（三）互聯網金融促進傳統商業銀行的創新發展。傳統商業銀行最初并沒有重視互聯網金融的發展，維持著固有的經營模式，但互聯網金融的快速發展給傳統商業銀行造成了巨大的沖擊，這種沖擊在一定程度上可以倒逼傳統商業銀行的改革與創新。傳統商業銀行可在兼顧自身有利條件的情況下，積極借鑒互聯網技術，發展互聯網思維。

四、商業銀行應對互聯網金融策略分析

我國學者王穎通過對中國建設銀行的現狀進行SWOT分析，同時考慮波特的五種競爭力量模型，對中國建設銀行的戰略選擇提出了建議，主要包括：公司戰略——多元化戰略，職能層戰略——創新戰略，業務層戰略——差異化戰略。戰略實施的配套措施應包括：加強銀行賬戶管理，改進銀行賬戶服務；強化互聯網風險管控，預防互聯網欺詐；發展惠普金融，擴展小微企業業務，整合業務流程；向智能銀行轉型。

我國學者葉芬芬采用文獻研究法和綜合分析法，對我國商業銀行優劣勢進行分析提出了我國商業銀行的應對策略主要包括：構建服務型銀行；加大信息技術投入，始終把風險控制放在首位。

我國學者沈千會采用文獻分析研究法、SWOT分析法、案例分析法、比較分析法，從多個方面對互聯網金融和和傳統商業銀行進行分析，對傳統商業銀行的發展策略提出以下建議：轉變經營理念，重視客戶體驗，加強金融創新；加強互聯網金融的全面合作，尋求合作共贏；加快人才培養和隊伍建設，調動員工積極性；提升獲取和處理信息的能力，做好信息系統的改造。

參考文獻：

[1] 沈千會. 中國互聯網金融與傳統商業銀行關系研究[D].吉林大學，2017.

[2] 王穎. 互聯網金融背景下中國建設銀行發展戰略研究[D].對外經濟貿易大學，2016.

[3] 謝平，鄒傳偉，劉海二.互聯網金融的基礎理論[J].金融研究，2015（08）：1-12.

[4] 唐正偉. 互聯網金融風險影響因素及其防范機制研究[D].浙江財經大學，2015.

[5] 葉芬芬. 互聯網金融的發展對我國商業銀行的影響[D].河南大學，2014.

[6] 王軍. 互聯網金融對商業銀行的影響及對策研究[D].首都經濟貿易大學，2014.

[7] 彭鈺. 我國互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究[D].廈門大學，2014.

[8] 王德超. 互聯網金融對商業銀行影響及對策研究[D].山東財經大學，2015.