芻議互聯網金融對商業銀行風險承擔的影響

郭育曼

【摘 要】當前，互聯網科技、計算機網絡通信技術、信息技術等都實現了快速發展，人們的生活和消費方式也發生了重大改變，隨著電商平臺的進一步發展，互聯網金融業逐漸發展起來，成為目前主要的金融形式之一。互聯網金融在快速發展的同時，也帶給商業銀行一些影響，包括金融風險的增加，也包括風險防止技術的完善，機遇和挑戰并存。本文就互聯網金融對于商業銀行的雙面影響進行分析，探究互聯網金融下商業銀行風險管理的有效對策。

【關鍵詞】互聯網金融；商業銀行；風險承擔；對策

隨著互聯網金融的快速發展，商業銀行需要承擔的風險越來越大，且商業銀行間競爭也不斷加劇，對此，商業銀行必須要結合現階段的互聯網金融形勢，把握關鍵風險點，做好風險防范管理措施，促進銀行各項業務的健康穩定發展。

一、互聯網金融對商業銀行發展帶來的雙面影響

1.互聯網金融增加了商業銀行的風險

借助互聯網平臺，人們能夠進行互聯網理財、購買基金產品、投資，可以進行借貸、消費等等，滿足人們幾乎全部的金融需要，互聯網金融背景下，商業銀行也針對性的提出了很多對口的金融服務，但是，因為是借助互聯網進行相關金融業務的操作，因此，其中也存在很多安全風險漏洞，對于相關業務中客戶的信息安全和資金安全等會產生一定的威脅，造成客戶信息泄露，資金竊取等現象發生，嚴重影響商業銀行信譽。

2.互聯網金融下商業銀行風險管理升級

有挑戰才有進步，互聯網金融一方面為商業銀行的業務帶來風險，一方面又為商業銀行風險管理和防控帶來了新的技術設備和手段，為商業銀行完善風險管理體系，升級風險防范技術帶來了可能。互聯網金融背景下，商業銀行只有把握機遇，迎接挑戰，才能做到對于金融風險的有效管理和控制，促進自身金融業務服務水平不斷提升，提高商業銀行行業競爭力。互聯網金融背景下，商業銀行可以挖掘大數據、云計算、物聯網等先進技術，在大數據時代，商業銀行應該重新審視自己的數據，使客戶數據立體化，并利用立體數據進行差異化服務，了解客戶消費習慣，預測客戶行為，進行管理交易、信貸風險和合規方面的風險控制，提供精準定位化服務，為風險管理升級和方式優化提供有效對策。

二、互聯網金融背景下商業銀行風險管理的有效對策

1.加強客戶信息管理，強化安全管理重點

互聯網金融時代，商業銀行要始終把網絡金融安全作為業務發展的關鍵環節予以高度重視。通過不斷采用新技術手段、提升客戶安全意識和操作技能等措施，從銀行、客戶、網絡環境多層面防范網絡金融風險。對網銀、手機銀行、直銷銀行動賬類交易進行梳理，重點排查投資理財產品簽約、資金住處安全認證等環節的風險點。根據相關監管要求，結合商業銀行網絡金融實際情況，制訂《網絡銀行風險防控優化方案》，并采取得力措施予以落實。同時，加強客戶身份識別，盡快實現客戶身份與硬件設備特征綁定；著力提高投資理財產品簽約安全認證級別。另外，優化升級賬戶信息即時通服務，客戶可在民生微信銀行開通“微信賬戶信息即時通”，或在手機銀行開通手機銀行信息提醒；向客戶手機發送短信驗證碼時，進行風險提示并告知收款人交易信息等。

2.完善借記卡安全防護，提升安全使用級別

現在，人們在商場購物或者在餐廳吃好飯結賬時，拿出銀行卡在商家的POS機前一揮，就可以買單，無需輸密碼也不需要簽名，這就是是部分商業銀行為持卡人提供的便捷支付服務。這種消費門票是的快捷高效，但是消費者在體驗便捷生活的同時，賬戶安全成為大家的心頭擾，人在境內，銀行卡卻在境外被盜刷的消息此前頻頻見諸媒體。為了防止盜刷，商業銀行方面應繼續完善安全管理工作，升級金融安全保護體系，為借記卡上“安全鎖”。商業銀行可以就借記卡推出借記卡境外功能開通和關閉服務，用戶可以通過商業網上銀行、手機銀行、網點等渠道輕松辦理。如用戶有境外用卡需求，可通過上述渠道開通。還可以對借記卡配上“安全鎖”功能，通過境外鎖、境內鎖、時間鎖、賬戶交易限額鎖對客戶刷卡消費和取現的地區、時間、轉賬金額進行限制和管理。比方說，境外鎖開啟后，持卡人僅被允許在其所設置的國家或地區內進行刷卡消費或是在自助設備上取現；境內鎖開啟后，僅允許客戶在其所設置的省、直轄市范圍內進行刷卡消費或是通過自助設備取現。如果用戶的借記卡不小心因信息泄露等被犯罪分子偽造，并且這些犯罪分子企圖在安全鎖禁止刷卡的境外或境內地區進行盜刷，就只能空手而歸了。升級安全防護級別，能夠為商業銀行的用戶賬戶資金安全提供極大的保障。

3.完善手機銀行安全，促進手機銀行安全升級

互聯網金融時代，為了滿足人們日益增長的互聯網金融理財和其他資金活動的需要，手機銀行成為各大商業銀行爭相發展的重點方向，但是，手機銀行在發展中遇到的最大阻礙也是安全問題，互聯網在帶來金融理財和消費等的便利性同時，也帶來了新的安全威脅。對此，各大商業銀行要針對手機銀行的風險制定相對的對策。

首先是網絡傳輸數據被截獲。手機聯入互聯網時，黑客可能通過技術手段截獲從手機客戶端上傳給銀行服務器、或銀行服務器下傳給手機客戶端的交易數據包，分析偷取客戶敏感信息。商業手機銀行可以借鑒采用國際通用的SSL安全協議進行高強度的數據加密傳輸，即使網絡傳輸的數據被截獲，也無法解密和還原。SSL是在互聯網上廣泛使用的安全傳輸協議，安全強度相當高，想要破解SSL非常困難。其次是網絡釣魚。作案者誘使客戶訪問虛假網站、虛假網址并主動輸入敏感信息，然后竊取。對此，商業手機銀行主要提供基于C/S模式的客戶端程序版本，服務器具有根據客戶端特征識別客戶端合法性的能力。同時，建立完善的釣魚網站處理機制，具備完整的從客戶、監控和流程建設等方面加強釣魚網站的防范能力。除此之外，手機被他人操作，密碼等重要信息泄露，也是常見的問題。商業銀行也要采取針對性的保護措施。在使用商業手機銀行轉賬時要提供取款密碼和動態驗證碼，即使手機丟失，他人不知道密碼也無法完成操作。在密碼輸入法上，商業銀行可以通過提供自定義鍵盤來輸入密碼的手段對此進行防范。同時，商業銀行可以設定特有的自定義安全退出功能讓客戶可進入“設置”，自定義設置是否允許后臺在線和在線時長，手機銀行切換到后臺超出在線時長后將自動安全退出。

三、總結

現階段，商業銀行發展一方面面臨著激烈的競爭，另一方面也存在較大的安全風險，需要商業銀行承擔，在此背景下，商業銀行必須要認識到互聯網金融發展帶給自身的影響，并采取有效的對策，完善各類風險防范機制，促進銀行風險減低和可控，實現商業銀行最大的經濟效益。

【參考文獻】

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