論購買抵押車的法律風險

李松

摘 要：對于抵押車這一行業，可以說是魚龍混雜，各種套路也是讓消費者們防不勝防，但是還是會有不少貪便宜或者覺得自己藝高人膽大的消費者們鋌而走險，試問，如果一臺寶馬5系只花7萬就能買到手，需要承擔怎樣的法律風險呢？本文主要論述論購買抵押車的法律風險。

關鍵詞：抵押車；法律風險；車輛保險；過戶車輛

“抵押車”指的是當車主急需用現金的時候向金融機構貸款所提供的抵押物。我們可以從抵押車發展的歷史去理解。當初的民間借貸，都是信用借貸居多，靠的都是大家相互之間的信任，寫張借條就好了。后來誠信出現問題，賴賬的事情時有發生，就用質押東西來有個保障，長此以往，汽車就演變成最好的質押物了，可是后來還是不行，因為有些人干脆不要車了，錢也不還，直接玩失聯了。債權人只有把車自己開或干脆賣給一些熟人開，講清楚這是抵債的車。問題又出來了，汽車的購置方式有很多種，其中有兩種最普通，一種是交了首期做了按揭的，一種是0首付或銀行信用卡分期購的車。但是做了抵押登記，是不能買賣的，怎么辦呢？不知什么時候，出現了把質押車輛借錢用合同協議捆綁，以債權轉讓的方式進行交易，就避免了車主賴賬后，車輛無法處置的事情發生。但是，車輛以債權方式交易合法了，可是銀行的利益沒保障了，銀行是個大機構，必須按法律程序走，于是查封車和鎖定車的情況就出現了。

一、購買抵押車都需要了解什么

1.購買抵押車注意事項

（1）抵押車子購買后，購買者只有使用權，沒有所有權。車輛抵押后，暫時屬于貸款機構，在沒有解除抵押協議之前，即使車輛被購買，那也是無法過戶的。因此購買者只擁有使用權，并不擁有汽車所有權，這也是目前購買抵押車存在的風險。

（2）購買抵押車可以正常辦理車輛保險。其實抵押車是能夠購買正規的車輛保險的，所以在出現交通意外后，也是跟其它車輛一樣解決的，所以車輛抵押車輛是可以正規辦理車險以及年審的，所以在此類問題上，不需要過于擔心。

（3）抵押車的購買渠道和來源。很多人擔心的是抵押車的來源問題，比較抵押車的來源是非常重要的，如果不小心購買的不正規的抵押車輛，那么存在的風險就會非常大。所以購買者可以通過這些文件等查詢汽車的基本信息以及情況，因此還是相對安全的，所以購買正規途徑的抵押車輛存在的風險是很小的。

2.購買抵押車流程

抵押車在沒有解除抵押之前，是不能進行過戶的，若是沒有解除抵押的情況下購買，那么在本質上其實是屬于轉押的一種形式。

（1）抵押車通常指正規抵押車。正規抵押車的意思就是指來源正規，并且有正規合法的抵押協議，另外貸款機構還能夠提供車主有效的身份證復印件等等。車輛過戶，手續有原車主抵押合同，有車主本人的簽字及指紋，原車主行車證，原車主身份證復印件（審車用）最后簽訂轉押協議。

（2）抵押車輛應該是合法取得的，所有車輛均有據可查，有底檔，全國可查。保證正常行車，審車和買保險。車況不放心可以到4S店做專業的檢測，杜絕事故車，泡水車，翻新車。

（3）車輛不能過戶，所以比過戶車要便宜！

（4）關于車輛年審的問題，可以出異地年檢委托書，直接委托到你們當地車管所審車。

二、抵押車能否正常購買

通過資料查詢及近年來的抵押車發展常態，不難發現，抵押車是不能正常買賣。因為抵押車在購買之后不能進行過戶，這樣抵押車在本質上還是屬于貸款機構或是銀行，并不屬于購買者。購買者沒有抵押車的所有權。

1.為什么不能過戶

根據我國的擔保法規定，所有權不能進行抵押，只有使用權才能申請抵押。這也是抵押車不能過戶的根本原因所在，即使是銀行申請拍賣的抵押車，那么也不能申請過戶，這是法律所規定的。

2.如何辦理過戶

夠買者可以與車主協商，由車主和銀行或是貸款機構簽訂解除抵押，那么抵押車將能夠正常過戶，不過按照現實情況來看，出現這種現象的幾率是比較低的。

首先就是車主與銀行或是貸款機構簽訂解除協議，需要將之前的貸款以及利息全部還清，對于違約的車主來說肯定不現實，若是購買者協助歸還，那么購買的成本將會大大提高。

三、購買抵押車的風險

如果抵押已經解除，可以買；如果沒有解除，買了將來會有風險，也就是說：如果原主人按期還款，你就沒事了；如果他不按期還款，到時這車可能被抵押權人申請拍賣用于還債，因為這車法律上還不是你的，到時你只能要求原主人還你買車錢，無示拒絕拍賣。私下簽的抵押合同，沒在車管所登記的，抵押權無效，你可以買車，但最好要求過戶，可以在合同中約定一個時間（比如他債務到期的時間），到時辦理過戶手續，但不能總不過戶，不過戶你的車險不好辦，將來有什么事很麻煩；沒交強險上路就會被查被處罰，而且車檢也會麻煩。

四、抵押車法律常識

《擔保法》第四十條：“訂立抵押合同時，抵押權人和抵押人在合同中不得約定在債務履行期屆滿抵押權人未受清償時，抵押物的所有權轉為權利人所有。”第四十一條：“當事人以車輛抵押的，應當辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。”

當車主無法正常還款時，金融機構就會將抵押車輛進行出售。抵押車輛的價格相較新車較低，一般只有市場價格的60%以下。購買這樣一輛“抵押車”，不但可以使我們花更少的錢獲得更多的“面子”，也能顯示出更高的檔次！

所以，不必為追求所謂面子而承受更多的法律風險，針對購買抵押車的行為，需謹慎而為之。

參考文獻：

[1]王翌秋，王昊宇.農村土地承包經營權抵押貸款的供給與需求分析——以天津市為例[J].江蘇農業科學，2018（03）：308-314.

[2]胡斯亮，聶康偉.大學生互聯網金融借貸風險的防范——基于對武漢市高校的調查[J].法制博覽，2018（06）：56-57.

[3]鄧建鵬.現金貸的法律風險與監管思考[J].南昌大學學報（人文社會科學版），2018（01）：67-76.

[4]林建偉.風險認知對農地經營權抵押貸款供給意愿的影響——基于信貸員認知的視角[J].經濟問題，2018（03）：47-51.

[5]李夢宇.試論中國住房抵押貸款的風險分析.2014，11.