大數據應用惠及萬千農戶

蘇麗霞

說起“大數據”“云計算”等科技新名詞，云南省曲靖市的不少農民還頗感陌生；談起“惠農e貸”“農銀e管家”，他們卻津津樂道，喜上眉梢。近年來，農行曲靖分行找準定位，調整結構，充分利用互聯網、大數據等新技術，創新推出一系列惠農新產品，做強做大了“三農”零售領域的擴戶提質工程。

牽住“牛鼻子” 狠抓“煙農貸”

享譽中外的云煙（云南卷煙）就產自云南，曲靖市就是云煙原料的主產地之一。5月中旬，記者來到這個市轄的富源縣腰站社區北村采訪，只見廣袤的田野上，煙農們正頂著炎炎烈日忙著移栽烤煙。我們走進一塊烤煙地，一位約50歲左右的中年男子迎了上來。他告訴記者，他叫溫紹四，今年家里種了40畝烤煙，育苗、買薄膜和肥料以及請工需要花銷5萬多元。今年3月中旬，正當他急需這筆資金時，農行上門服務，僅10多分鐘，他的“惠農e貸—煙農貸”4萬元就到賬，不僅貸款速度快，而且年利率僅5%，期限一年，三年循環使用。他說：“等到10月我把烤煙賣了就立即還清貸款。好借好還，再借不難嘛！”

在這個村，像溫紹四這樣得到農行扶持的農戶還真不少，農行曲靖市分行行長劉國強告訴記者，2016年省分行安排他到曲靖農行當行長時，正值我國經濟進入中高速增長的“新常態”時期，國家繼續限制火電上網，云南省煤炭資源整合重組力度加大，煤炭市場持續低迷，導致曲靖市煤電支柱產業大幅下滑，經濟呈“斷崖式”下跌，農行貸款不良率上升。如何盡快調整信貸結構，扭轉被動局面？這讓分行領導班子成員頗傷腦筋也頗費思量。2017年以來，農行曲靖分行緊緊圍繞農總行互聯網金融服務“三農”“一號工程”，逐漸找準了業務發展定位，決定采取政府增信模式，以“惠農e貸”產品為抓手，做實小額扶貧貸款。農行曲靖分行領導班子成員分頭深入各縣鄉鎮調研，與鄉鎮黨委政府對接溝通，了解區域烤煙種植、煙農收入以及農戶信貸需求等情況。通過調研，大家達成共識：曲靖是全國烤煙主產區之一，煙農的信貸需求大，但由于農戶生產融資難、申請周期長、融資成本高等原因嚴重制約了煙農的生產發展，分行黨委決定，充分利用大數據模型，推出一款方便快捷的煙農貸款產品，通過與曲靖市煙草公司進行對接并取得支持。在煙草公司提供的烤煙訂單數據的基礎上，于2017年12月末成功推出了免擔保抵押、方便實惠的煙農貸款產品“惠農e貸-煙農貸”。為主動、快速地營銷煙農貸款，市分行成立幫扶督導工作組，壓實工作責任，從市分行本部抽調業務骨干27人，組成9個幫扶督導工作組分別到市轄8個縣支行和分行營業部進行督導幫扶。工作組深入基層，與支行團隊融合起來，分頭到偏遠山區、烤煙主產區走村入戶，做真做實線下工作，線上操作快速放款。

農行曲靖分行三農金融部副總經理歐文海介紹說，“惠農e貸-煙農貸”是充分利用大數據模型，以煙草公司提供的近三年煙農種植烤煙面積及交售烤煙的數據為基礎，將近三年連續種植、履約情況良好的煙農納入貸款白名單管理，將白名單導入信貸管理系統，然后結合煙農的3年煙葉結算資金、種植面積和種植成本等信息進行綜合授信。每畝烤煙根據成本和收益綜合授信額度為2500元，授信總額度為3000元—10萬元不等，實現農戶貸款線上申貸、線上辦貸、線上放貸，推動農戶貸款向批量化、線上化、自動化作業方式轉變，有效提升農戶的獲貸途徑和獲貸速度。目前，全市導入白名單戶數已達17余萬戶。歐文海深有感觸地說：“過去我們放一筆貸款要走流程，最快也得3天，現在白名單農戶只需提供申請表、征信授權書、身份證，一筆貸款從提交申請到貸款發放不超過5分鐘。而且一次申請，三年內隨還隨貸，循環使用。今年執行年利率為5.0025%，減少了農戶的利息成本”。

對此，劉國強也深有同感，他說，借助互聯網金融科技推出的“惠農e貸-煙農貸”，有效解決農行服務網點不足、服務半徑不夠、服務人員緊缺等問題，實施后顯現出一系列好處。截至今年4月末，該行農戶貸款余額9.15億元，較年初凈增3.04億元，累計發放惠農e貸18150筆，余額6.09億元，惠農e貸取得了突破性進展，在滿足農戶貸款可得性、提效率、降成本方面發揮了巨大的優勢，促進了業務的快速轉型。在今年省分行“春天行動”綜合營銷考核中，曲靖分行在農戶業務方面取得了較好業績。

依托“政府增信” 做實精準扶貧

自稱是“老扶貧”的曲靖市扶貧辦主任許云華，在任上工作已10年，是云南省16個州市中任職最長的扶貧辦主任。說到全市扶貧工作，他如數家珍：截至2017年底，曲靖市還有5個貧困縣，43個貧困鄉，973個貧困村，43.4萬貧困人口，貧困人口占全省的12.2%，全省每八個貧困人口中曲靖就有一個，扶貧任務十分艱巨。說起金融扶貧，許云華更是興奮：過日子，辦產業須臾離不開金融支撐；實施精準扶貧脫貧工程，更是離不開金融業的精準扶助。運用大數據開發金融新產品，就是金融業投身精準扶貧的創新行動。他回憶說，劉國強到曲靖農行當行長后，多次主動到扶貧辦來對接，希望與政府部門攜手解決貧困戶擔保抵押難的問題，聯合進行金融扶貧。雙方多次協商達成了共識，都認為農行提出的運用大數據分析加快扶貧小額信貸工作的意見切實可行。經曲靖市金融扶貧領導小組和市扶貧領導小組審議決定，最終形成了《曲請市人民政府扶貧開發辦公室與中國農業銀行曲靖分行推進扶貧小額信貸服務方案》。

《方案》要求，曲靖各地農業銀行分支機構與當地政府密切合作，圍繞全市精準扶貧、精準脫貧目標任務，充分發揮財政扶貧資金杠桿和引導作用及金融機構的融資優勢，積極提供貸款支持，力爭在“十三五”期間，通過政府增信方式發放的扶貧小額信貸余額達30億元，扶持建檔立卡貧困戶發展地方特色產業，實現增收致富。在工作中，堅持政府主導原則。強化各級政府推動扶貧開發金融服務工作的主體責任，人民銀行、銀監等相關部門在規模上和小額信貸不良貸款率容忍度方面給予適當放寬，引導金融資源向建檔立卡貧困對象傾斜；堅持專款專用原則。扶貧小額信貸風險補償基金在脫貧攻堅期專項用于扶貧到戶小額信貸的損失補償。堅持精準扶貧原則。扶貧小額信貸使用對象鎖定建檔立卡貧困戶，貸貧不貸富，貸勤不貸懶。采取“以社帶戶、以企帶村”的方式，組織貧困農戶參與扶貧特色優勢產業建設，拓寬建檔立卡貧困戶獲得貸款的途徑；堅持風險共擔原則。扶貧小額信貸風險補償基金由各縣（市、區）管理。發生壞賬損失，由縣級政府和農業銀行按協定比例共同承擔；堅持誠信引導原則。對建檔立卡貧困戶因家庭特殊原因產生的壞賬由扶貧小額信貸風險補償基金予以代償，各級扶貧、財政部門及農業銀行應加強監管，采取相應措施，引導借款人樹立誠信意識。遵守誠信公德，確保貸誠不貸賴；堅持發放信用貸款原則。農業銀行對貧困戶進行評級授信，每戶貸款額度最高5萬元（含），累計貸款期限不超過3年（含展期、續貸），利率按人民銀行同期同檔次貸款基準利率執行。

《方案》還要求，采用“政府增信”推進方式，即“貸款風險補償基金+貸款對象”方式發放建檔立卡貧困戶扶貧小額信貸，各縣（市、區）建立扶貧小額信貸風險補償機制，按貸款規模比率籌集貸款風險補償基金存入在農業銀行開立的專戶，專項用于彌補承貸金融機構因發放扶貧小額信貸產生的風險，農行對政府風險補償基金放大倍數最高不超過10倍。對于已合作2年（含）以上、履約情況較好的政府風險補償基金擔保放大倍數最高不超過20倍。

農行富源縣支行分管“三農”業務的副行長朱焦向記者介紹，2017年以來，農行富源縣支行根據市級多部門簽訂的精準扶貧貸款合作協議，采用政府增信模式，通過大數據分析，利用“互聯網+”思維，開始辦理惠農e貸業務。截至目前，支行共計發放惠農e貸建檔立卡貧困戶小額扶貧貸款6554.6萬元，覆蓋全縣1個街道辦及10個鄉鎮，支持1312戶建檔立卡貧困戶脫貧摘帽。

實施《方案》的實效如何？記者決定一探清楚。我們從富源縣城出發，汽車沿著山間小路走了近20公里，來到后所社區者黑村張家地的一座山頭上，只見山頭已被削平，在一塊約20畝左右的平地上，農民們正忙碌著建蓋豬舍。該社區農民專業合作社法人肖闊告訴記者，他們和溫氏養豬集團合作建兩組豬舍，每組約需資金340萬元，兩組共需資金780萬元。溫氏集團出資80萬元，他們吸收了36戶建檔立卡貧困戶參加合作社，每戶可向農行貸款5萬元，共貸180萬元投入合作社，其他資金由合作社投入。豬舍月底可建成，6月10號開始進豬，一次存欄養4000頭豬，全年可養8000頭，溫氏集團保底收購。入股建檔立卡貧困戶根據效益進行分紅，每年最少可保底分紅3000元。合作社里的建檔立卡貧困戶肖國強，今年50歲，原在煤礦打工，由于煤礦生產不景氣，肖國強失去了工作，近年他又患上肝積水，加上媳婦殘疾，兩個小孩上學，家里經濟十分困難。肖闊告訴我們，肖國強家是踴躍加入合作社的農戶之一，在農行小額扶貧貸款的支持和合作社的幫扶下，他家今年脫貧應該沒問題了。

農行曲靖分行圍繞脫貧攻堅，做實建檔立卡貧困戶惠農e貸。至4月末，全轄采用惠農e貸方式精準對接貧困戶，批量化、線上化操作，累計發放小額扶貧貸款4.6億元。對于該行的這一做法，人民銀行曲靖中心支行行長蔡永林給予高度評價。他說：“農行曲靖分行站在講政治的高度加大服務‘三農力度，在全市經濟不景氣的形勢下，運用新理念，采用大數據技術，調整信貸結構，尋找到新的突破口，在短期內取得實質性成效，農行的做法對完善農村金融市場發揮了很好的作用。”

探索新模式 擴大覆蓋面

從“煙農貸”入手，嘗到大數據應用好處的農行曲靖分行的員工，不斷摸索前行，先后推出一系列惠農新產品，惠農覆蓋面從單純的煙農，擴大到建檔立卡貧困戶；從一個個農戶，擴大到一批農業產業化龍頭企業。為此，農行曲靖分行利用互聯網和大數據建立起來的惠農平臺，內容也更為充實，使用也更為便捷，從而惠及農村千家萬戶。

依托曲靖市農村、農業、農民成長起來，集糧食收購、加工、儲存、銷售為一體的云南精糧坊農業科技開發有限公司，如今已成為曲靖市糧食企業的旗艦。這家民營企業發展為何如此迅速？公司董事長丁五積給我們解開了這個謎：企業沒有花一分錢投入，就快速實現了電商化，其原因就是加入了“農銀e管家”。“農銀e管家”是中國農業銀行利用強大的網絡、客戶資源以及金融服務優勢，面向城市和農村兩個市場，通過平臺為供應鏈上、下游各級入駐商戶提供含供應鏈銷售管理、多渠道支付結算、商品管理、店鋪管理、銷售管理、采購管理、財務管理、庫存管理、經營分析、多維度報表分析等一體化、全流程、可定制、綜合化的“商務+金融”服務。如今，公司利用這一平臺，做活了整個產業鏈。

丁五積眉飛色舞地一一道來，傳統方式過去都是通過打電話、發傳真等進行訂貨，用手工統計訂單，經常造成發貨不及時，收款也拖沓。現在手指點點，付款發貨，交易效率大為提高。收款渠道也實現了多樣化，“農銀e管家”平臺支持全渠道支付，企業的下游經銷商可以通過農行柜臺、網銀、POS、轉賬電話、掌銀等進行貨款支付。與此同時，他們還將店面開到“農銀e管家”網上商城，突破地域限制，輻射全國。“這就是互聯網的魅力，就是農行‘農銀e管家的魅力，實在是太好了！”丁五積說，在公司領導和全體員工的共同努力下，企業業務不斷拓展、規模不斷壯大，去年銷售額達6億元，實現銷售利潤1600余萬元，上繳國家稅費400余萬元，被云南省人民政府認定為第六批“農業產業化經營省級重點龍頭企業”，被中國糧食行業協會授予“示范加工企業”稱號。

另一家加入“農銀e管家”平臺的云南博浩生物科技集團股份有限公司，在農行曲靖分行的大力支持下，生意越做越大。該公司的主導產品萬壽菊干花顆粒、葉黃素漫膏等產品銷往歐、美等國家和地區。目前，公司萬壽菊種植面積近20萬畝，種植農戶近10萬戶，帶動產業從業人員近20萬人，已發展成為全球規模最大的萬壽菊種植和萬壽菊葉黃素產品生產企業，葉黃素產品占國內市場份額的50%左右、全球市場份額的40%左右，在葉黃素國際市場上具有一定的話語權。

“農行曲靖分行的創新實踐，給予我們在農村金融工作中如何推廣應用互聯網、大數據、云計算等新科技諸多的啟發，目前，人行曲靖市中心支行按照‘政府主導、人行牽頭、多方參與、互聯互通、共建共享的原則，提出了建設曲靖市農村信用信息服務共享平臺的構想。”蔡永林說，平臺將統籌政府涉農部門、各金融機構信息需求，建立以“數據庫+網絡”為核心、涵蓋農村各類經濟主體信用信息的共享共用服務平臺，實現采集信息共享、查詢使用更新、扶持政策發布、金融產品推介、融資服務對接、成效分析評估一體化，努力構建“政府+銀行+農村經濟主體+征信+信貸”線上線下相結合的新型政銀農合作關系，客觀、真實反映農村各類經濟主體的發展現狀、潛力趨勢，為金融部門和其他組織更好服務“三農”及精準扶貧，從決策、實施、糾偏、統計分析等方面提供及時、準確、精細的信息服務和技術支持。

據悉，在人行曲靖市中心支行的牽頭下，目前一批專業人員正在緊張地推進此項工作。