信用卡詐騙行為的審查義務(wù)研究

余萍

【摘 要】 信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件認(rèn)定中，冒用他人實(shí)施詐騙行為的認(rèn)定向來(lái)存在爭(zhēng)議。詐騙行為的定義通常包括虛構(gòu)事實(shí)或隱瞞真相誘使他人做出錯(cuò)誤意思表示的本質(zhì)特征，而冒用他人使用信用卡行為中ATM機(jī)的審查義務(wù)和信用卡的有形要求都是爭(zhēng)議點(diǎn)所在。本文通過(guò)規(guī)范分析，結(jié)合實(shí)踐中觀點(diǎn)，明析相關(guān)要求。

【關(guān)鍵詞】 信用卡 審查義務(wù) 財(cái)產(chǎn)歸屬

1、信用卡的本質(zhì)特征

廣義的信用卡都擁有一個(gè)共同的特質(zhì)——即必須依附于特定人的名義而存在。在電子支付不斷普及、金融行業(yè)高速發(fā)展的背景下，特定個(gè)人的信用與名義已經(jīng)逐漸普及到了社會(huì)生活各個(gè)領(lǐng)域。例如，支付寶通過(guò)綁定銀行卡，在實(shí)體銀行卡遺失的狀態(tài)下依然可以進(jìn)行消費(fèi)與信用累計(jì)等。因此，筆者認(rèn)為對(duì)于信用卡的理解應(yīng)該進(jìn)一步進(jìn)行廣義解釋——即特定人在（金融）消費(fèi)領(lǐng)域的名義與信用。因此，原指的信用卡本身只是作為一個(gè)載體，其實(shí)體是否存在，并不影響特定個(gè)人在金融領(lǐng)域的信用行為。

而在這樣的信用環(huán)境下，進(jìn)行信用消費(fèi)的前提是——該行為是名義所指人的真實(shí)的意思表示。即，無(wú)形的信用依然是可以被竊取的。而信用卡詐騙罪在這個(gè)語(yǔ)境下所指的就應(yīng)該是對(duì)他人的“名義”進(jìn)行竊取，從而在當(dāng)事人不知情的條件下處分當(dāng)事人的信用的行為。因此，對(duì)于信用卡詐騙罪的判定應(yīng)當(dāng)以是否以他人的名義在無(wú)權(quán)處分他人的信用，只要通過(guò)相關(guān)手段達(dá)到了這一點(diǎn)都應(yīng)該認(rèn)定為引用卡詐騙行為。在實(shí)際生活中，這種對(duì)“名義”的竊取行為往往不是絕對(duì)的，而是一時(shí)的。因?yàn)檎嬲拿x指代人通過(guò)在金融機(jī)構(gòu)重新證明自己的身份就可以從新獲得自己的名義。所以更加準(zhǔn)確的限定是，現(xiàn)實(shí)中的信用卡的盜竊行為往往是對(duì)他人信用名義的審核條件的暫時(shí)性的竊取。

2、機(jī)會(huì)盜竊的認(rèn)定

盜竊信用卡事實(shí)上是竊得了一個(gè)對(duì)不確定價(jià)值實(shí)施占有的“機(jī)會(huì)”，而這個(gè)機(jī)會(huì)的實(shí)現(xiàn)必須依靠存取款、消費(fèi)等后行為的成功實(shí)施。這個(gè)機(jī)會(huì)的價(jià)值應(yīng)當(dāng)?shù)扔谒罱K能夠變現(xiàn)的貨幣數(shù)量的平均值。以下是分析過(guò)程。

對(duì)于盜竊他人的信用卡的行為，應(yīng)當(dāng)如何定性在學(xué)界也引起了很大爭(zhēng)論。首先從傳統(tǒng)的盜竊罪的判定理論上分析，在盜竊他人的信用卡（或者盜竊他人信用名義的暫時(shí)性審核條件）行為發(fā)生后，被盜竊的當(dāng)事人對(duì)其暫時(shí)丟失的那部分信用所指代的具體的貨幣價(jià)值，進(jìn)入了占用松弛的狀態(tài)（之所以沒(méi)有完全打破占有，是因?yàn)楫?dāng)事人隨時(shí)可以通過(guò)證明自己身份的“掛失”從新占有該部分價(jià)值）。同理，盜竊行為人也并沒(méi)有完全建立新的占有關(guān)系，因?yàn)樗仨氃诋?dāng)事人“掛失”行為前通過(guò)消費(fèi)行為、存取款行為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)他對(duì)這部分價(jià)值的占有。所以行為人實(shí)際上通過(guò)盜竊行為獲得了對(duì)這部分價(jià)值實(shí)現(xiàn)占有的“可能性”，這個(gè)可能性只有通過(guò)消費(fèi)行為、存取行為等后續(xù)的行為才能真正實(shí)現(xiàn)，而在這些后續(xù)行為成功實(shí)施之前，他對(duì)這部分價(jià)值的占用關(guān)系隨時(shí)可能消失。因而，筆者決定將這種實(shí)現(xiàn)不確定價(jià)值的可能性稱(chēng)為“機(jī)會(huì)”（國(guó)內(nèi)的學(xué)界并不承認(rèn)這種可能性的價(jià)值）。

3、ATM機(jī)的審查義務(wù)

銀行實(shí)施形式審查是社會(huì)公平和社會(huì)效率經(jīng)過(guò)博弈的結(jié)果，不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)其合理性。而ATM機(jī)在身份審查的范圍內(nèi)能夠完全代表銀行的意志，對(duì)ATM機(jī)實(shí)施的“詐騙”行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為就是對(duì)銀行法人本身的詐騙。以下是分析過(guò)程。

目前學(xué)界對(duì)詐騙罪的普遍觀點(diǎn)是，詐騙的客體必須是現(xiàn)實(shí)的人而不能是機(jī)器。而分析這個(gè)問(wèn)題的關(guān)鍵在于對(duì)銀行和ATM機(jī)之間的關(guān)系的認(rèn)定。信用卡的持有者在ATM機(jī)上進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作時(shí)，機(jī)器首先要求使用者插入銀行卡、輸入密碼，而在這個(gè)程序成功實(shí)施后ATM機(jī)就將操作人視作信用卡的歸屬人。既然是“視作”，說(shuō)明此處銀行實(shí)施的僅僅是一個(gè)形式審查義務(wù)，而不是真正的實(shí)體審查。而銀行是有能力進(jìn)行實(shí)體審查的，例如增加更多的審核程序等，但是對(duì)每一個(gè)業(yè)務(wù)操作都進(jìn)行實(shí)體審查必然將犧牲社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。而目前的形式審查程序，是在當(dāng)前的科技條件下社會(huì)公平和社會(huì)效率經(jīng)過(guò)博弈之后的結(jié)果。此類(lèi)社會(huì)公平向經(jīng)濟(jì)效率讓步的現(xiàn)象大量存在于其他的社會(huì)生活領(lǐng)域中，因此只要不超過(guò)一定限度，就不應(yīng)當(dāng)否認(rèn)它的合理性。而目前金融環(huán)境中個(gè)人征信體系的不斷建立健全，使得每個(gè)自然人個(gè)體都愈發(fā)的重視和保護(hù)他的個(gè)人信用，因此在目前社會(huì)順利運(yùn)行的狀態(tài)下，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)承認(rèn)銀行的形式審查程序。

在這個(gè)前提下，ATM機(jī)作為一臺(tái)完成形式審查程序的機(jī)器：第一、它執(zhí)行固定的審查操作，而這個(gè)審查程序和銀行的意義表示相符合，我們甚至可以類(lèi)比銀行對(duì)它進(jìn)行了該范圍內(nèi)的“授權(quán)委托”；第二、該類(lèi)機(jī)器本身?yè)碛幸欢ǖ谋鎰e能力，屬于人工智能的范疇，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為單純的機(jī)器。因此，ATM機(jī)在身份審核的這個(gè)程序范圍內(nèi)，能夠完全代表銀行的意志。從而，所謂的對(duì)ATM機(jī)實(shí)施的“詐騙”行為應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為就是對(duì)銀行法人本身的詐騙，即銀行的意志基于行為人故意造成的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)處分了財(cái)產(chǎn)。

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