論我國商業銀行保險業務的風險研究

虞涵苓

【摘 要】 伴隨我國經濟發展狀況迅速，我國商業銀行急需擴展業務，與保險公司攜手合作開創了商業銀行保險業務，這就是我國商業銀行保險業務興起的原因。商業銀行與保險公司在合作時享有統一客戶資源，二者相互合作經營的平臺是商品銷售，能夠讓客戶可以同時享受銀行與保險公司的雙重保險。但是我國銀行保險業務缺乏有效管理機制，這將增加商業銀行保險業務的風險。本文通過分析我國商業銀行保險業務的管理現狀以及保險業務存在的風險因素，希望能夠進一步提出規避銀行保險業務風險的建議：盡量減少商業銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產品的認知；完善法律，與銀行保險發展保持協調；優選產品種類，提升客戶體驗。

【關鍵詞】 商業銀行保險 研究現狀 保險風險 規避風險建議

一、前言

伴隨我國經濟飛速發展，國外投資者來華投資，經濟全球化已經成為全球經濟發展趨勢。在經濟發展黃金期階段，我國商業銀行積極引入國外先進資本與先進的管理理念，有助于我國商業銀行業務發展壯大。目前，我國商業銀行保險業務的運營計劃是利用銀行平臺推廣保險產品。通過該平臺能夠推進商業銀行與保險公司合作，和擴展商業銀行服務的范圍。隨著我國商業銀行保險業務經營范圍的擴大，商業銀行的獲利空間也進一步提升。自從銀行保險業務拓展以來，已經得到了我國社會人士廣泛認可，成為保險銷售便捷途徑。但是我國商業銀行保險合同與保險管理模式存在巨大漏洞，管理中沒有形成有效監管模式，沒有優化商業銀行保險業務管理模式，存在諸多銀行保險業務保密與管理問題。鑒于商業銀行發展現狀，我國商業銀行保險業務存在了諸多弊端，本文深入分析探索商業銀行保險業務管理現狀，針對此提出了管理措施：盡量減少商業銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產品的認知；完善法律，與銀行保險發展保持協調；優選產品種類，提升客戶體驗。

二、商業銀行保險業務概述及現狀

（一）商業銀行保險業務概述

在快捷支付便捷搶占商業銀行市場的背景下，我國商業銀行急需擴展業務。基于此等發展狀況下我國商業銀行與保險公司攜手合作開創了商業銀行保險業務。商業銀行保險業務是經濟與市場協調發展必然結果。商業銀行業務與保險公司存在競爭關系，都利用各種手段來整合市場資源，存在相互搶占市場的現象， 而二者之間的競爭合作能夠會推動保險業務發展。商業銀行與保險公司間相互合作，利用商業銀行與保險業務合作的優勢，將會推動銀行保險業務順利實施開展。主要優勢是依據銷售平臺推銷產品，銀行保險業務是以銀行為平臺，保險公司利用平臺銷售保險產品。根據銷售產品性質來說，商業銀行保險業務是銀行與保險公司共同向客戶推銷保險產品服務，保障客戶信息安全。通過經營模式揭示了銀行保險業務是銀行與保險公司共同經營發展良好開端，能夠有效執行規避商業銀行保險業務風險能力，對商業銀行發展產生巨大經濟效益。

（二）商業銀行保險業務現狀分析

隨著我國商業銀行快速發展，保險業務紛紛開展與銀行簽訂合法協議，將銀行作為銷售平臺，根據我國商業發展狀況，我國商業銀行與保險公司合作，業務擴展迅速。經歷20年歷史發展，我國商業銀行與保險公司合作發展體系不斷完善，完善的體系會反過來不斷促進我國商業銀行保險業務發展。但是由于我國我國商業銀行保險業務尚未形成有效的管理模式，仍然存在一些問題，主要包括以下三個問題：收支不平衡、業務管理不完善、風險意識淡薄。

1、我國商業銀行保險收支不平衡

我國商業銀行保險業務保險費的收入與支出不成正比，而且保險保費出現了嚴重透支，無法承擔巨額保費。保費收入情況不夠樂觀，收入增速較為緩慢，保險業務難以承受收入緩慢，對銀行保險業務開展不利，也會對我國商業銀行發展造成一定經濟損失。

2、我國商業銀行保險業務管理不完善

目前，我國商業銀行監管體系不同，不同監管機構分別負責不同金融機構，這種管理模式會使我國銀行、保險、證券等金融機構監管權責不同，由此引發我國商業銀行與保險業務相互交融程度低。我國商業銀行保險業務發展歷史簡短，與經濟發展強勁的國家相比之下，正處于發展的初級階段，沒有形成規模化的商業銀行保險市場。商業保險業務市場沒有擴展商業銀行發展規模，我國商業銀行業務管理不善，我國商業銀行間分業經營模式也加劇了我國商業銀行差距，也說明了商業銀行管理不夠完善，使得我國商業銀行與保險企業間聯系不緊密。與國外銀行保險業務相比，我國商業銀行沒有保持與保險企業持股，并購等合作方式。通過銀行平臺代銷保險公司產品或產品分銷，使得我國商業銀行管理與保險企業出現明顯漏洞，無法展示了我國商業銀行與保險公司合作優勢，造成我國商業保險業務落后局面。

3、我國商業銀行保險風險意識淡薄

我國商業銀行保險業務形式單一，保險意識淡薄。我國商業保險業務只是停留在代銷層次上，而保險業務的主體是銀行，保險企業，客戶。我國仍舊沿用舊模式管理，因此從保險開始簽約生效時，銀行，保險企業，客戶分別承擔不同風險，銀行只對銷售保險負責，保險企業對保險金負責，客戶對自身理解所買保險負責，權責明確。然而我國商業銀行保險的風險意識不強，保險也會存在一定風險。我國商業銀行人員沒有重視保險業務風險，會造成客戶對保險誤解，從而引發不必要麻煩，造成了我國商業銀行保險業務風險，也會不利于我國商業保險業務的發展。

二、我國商業銀行保險業務存在風險因素

我國商業銀行保險業務合作屬于代銷模式，代銷模式利用廣闊銷售渠道將保險產品推銷出去，在商業代銷保險過程中存在了一定風險，主要包括了三種風險，即成本風險、責任風險、相互競爭風險。

（一）銀行與保險公司成本風險

我國商業銀行與保險公司在社會經濟所起到職能不同，存在明顯差別。銀行與保險公司合作過程中，銀行在銷售保險產品時會產生一定經濟成本，這就意味著銀行保險業務開發需要大量財力成本投入；而保險公司在研究開發新的產品時，這也需要投入一定的資金，由此可知，我國商業銀行和保險公司在發展商業銀行保險業務時存在一定的成本風險。產品開發風險也是保險公司成本風險的一環，但是保險公司技術落后，市場等因素局限下，沒有利用低成本推出高質量銀行產品，會造成商業銀行與保險公司成本升高，也會影響銀行保險產品種類不均，會對銀行業務造成了沖擊，不利于銀行保險業務開展。

（二）銀行與保險公司承擔責任風險

銀行與保險公司也會承擔責任風險，但是目前我國法律制度不夠健全，責任體系不夠明晰，各項法律條款正在不斷修改與完善中，因此，相關法律法規不明確性和不完善性將帶來潛在的風險，這將使商業銀行代銷保險產品不得不承擔一定責任風險。修改后保險法完善實施后，會出現對我國商業銀行保險業務作出明確限制。

（三）商業銀行間保險業務相互競爭風險

保險公司需要對銀行付出一定代銷費用，利用銀行平臺代銷保險產品。基于我國代理銀行業務管理松散，代理保險產品類型復雜，因此我國商業銀行之間競爭與保險公司之間合作，通過降低保險公司代理費用來拉攏保險公司合作，通過競爭手段來爭奪客戶與保險公司資源。忽略了對商業保險產品質量的重視，因此無法全力推廣業務，對于商業銀行保險業務沒有及時推廣，會對保險業務發展不利。商業銀行只是顧及與同行間爭奪保險公司業務，會產生大量競爭費用，對于銀行與保險公司合作業務沒有開展良性發展，將會加劇不良商業銀行間保險業務風險。

三、加強我國商業銀行保險業務風險管理建議

我國商業銀行加大力度發展保險業務，首要是完善我國商業銀行保險業務風險管理制度，制定更為完善銀行風險預防措施。盡可能控制我國商業銀行保險業務風險，減少風險對保險業務影響，將風險壓縮到控制范圍之內。鑒于此等情況下，及時加強我國商業銀行保險風險管理，針對保險業務風險中存在問題，制定詳細管理制度來管理我國商業銀行保險業務。本文提出如下加強我國商業銀行保險業務風險管理建議：盡量減少商業銀行與保險公司運作成本；加強客戶對保險產品的認知；完善法律，與銀行保險發展保持協調；優選產品種類，提升客戶體驗。

（一）盡量減少商業銀行與保險公司運作成本

我國商業銀行與保險公司合作后，都急需經費維持，應該從銷售途徑與營銷途徑中考慮降低成本。保險公司應該及時保證保險產品質量，注意節約成本，從銷售渠道中簡化繁瑣程序辦理費用，能夠減少費用開支。商業銀行依據不同人才技術與職能，分配承擔任務，從營銷方式中發揮人才優勢，最大化推廣保險業務，又能夠調動職員的積極性，實行最大化利用人才，降低了人才資源成本。銀行間職員與保險公司職員應該相互間加強溝通與認知，同時銀行需要定期邀請保險公司的工作人員來對銀行員工開展培訓，加強銀行員工對保險公司產品的了解，以便于雙方開展合作，找到商業銀行與保險公司利益切合點，為銀行與保險公司合作奠定了基礎，為減少商業銀行與保險公司運作成本提供便利。

（二）加強客戶對保險產品的認知

商業銀行保險業務依賴于客戶需求，有了市場才能得到客戶的支持與信賴，利用廣播，網絡等平臺宣傳我國商業銀行保險業務知識與產品信息，有了一定了解之后，再通過廣大客戶宣傳，將會對銀行保險業務發展十分有利。通過宣傳與普及保險知識，大家都能夠對商業銀行保險業務認識深刻，有助于對銀行保險產品認識，能夠增強廣大客戶信任，減弱了他們對保險風險的壓制，他們了解商業銀行風險后才會對保險公司運作產生認識，也會加強對銀行保險業務的信譽。

（三）完善法律，與銀行保險發展保持協調

由于我國法律法規不夠完善，與銀行保險業務的創新與發展存在了一定沖突。會延緩銀行保險業務發展進程。為了能夠更好開展商業銀行保險業務，推動銀保業務快速發展，我國適當調整法律法規，對金融機構監管給與一定自主權，讓銀保保險業務發展與市場保持協調。我國適當根據商業銀行保險業務發展調整制度方向，結合銀行保險業務發展，適當我國法律法規監管之下，能夠快速發展。

（四）優選產品種類，提升客戶體驗

各商業銀行應在準入的保險公司中選擇產品形式新穎、符合客戶需求的產品，重點突出保險的保障功能，改變以躉繳為主結構，繼續增大期繳產品的保費收入占比，實現保險手續費收入的平穩持續增長。增強隊伍建設，增強服務能力。進一步加強網點理財經理隊伍建設，增加產品培訓頻次，讓所有網點銷售人員能夠準確掌握產品特點，可以與客戶進行深度溝通。同時，定期組織理財沙龍等客戶活動，通過不斷增進與客戶的溝通，挖掘客戶的保險需求。強化監督與管理，規范代理保險銷售。要加強對代理保險銷售行為的監督和管理，嚴格落實相關監管規定，確保規范合規開展代理保險業務。

四、結束語

隨著商業銀行保險業務的推進，我國商業銀行獲得了更多的經營利潤，增加了其市場競爭力。但是我國商業銀行保險合同與保險管理模式存在巨大漏洞，管理中沒有形成有效監管模式，沒有優化商業銀行保險業務管理模式，存在諸多銀行保險業務保密與管理問題。綜合分析我國商業銀行保險業務現狀，探討了我國商業銀行潛在風險與應對風險的對策。面對我國商業銀行保險業務市場擴展，業務擴大，銀行業務人員需要培訓商業銀行保險業務知識，收集市場信息資料，便于推廣商業銀行業務。面對未來經濟的快速發展，我國商業銀行保險業務急需完善與發展，才能夠更好應對挑戰。

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