農村金融實踐面臨的問題及其對策建議

王劍偉

【摘 要】 我國已經邁入社會主義新時期，黨和政府高度關注農村經濟的發展狀況，制定出一系列保障農村經濟發展的優惠政策，取得了一定成果，減小了城鄉差距。當代社會經濟快速發展，各行各業均已發生了翻天覆地的變化，但是較于城市經濟發展的快速度，農村金融實踐出現了一些問題，阻礙了農村經濟的高速發展。本文客觀地分析了當前農村金融實踐出現的問題，淺析這些問題產生的緣由，并參考了國外農村經濟的發展經驗，提出了現階段解決我國農村金融實踐問題的對策，幫助農村經濟更快更好的發展。

【關鍵詞】 農村金融 農村經濟 問題 對策

一、引言

我國已經邁入社會主義新時期，黨和政府高度關注農村經濟的發展狀況，制定出一系列保障農村經濟發展的優惠政策，取得了一定成果，減小了城鄉差距。但是這些卓越成果是較于以前貧困農村生活狀況而言的，相較于總體社會主義市場經濟而言，農村的經濟發展依舊落后，城鄉經濟差距依舊明顯。所以，對當前農村金融實踐進行深入剖析，解決其所面臨的問題，就顯得至關重要。本文客觀地分析了當前農村金融實踐出現的問題，淺析這些問題產生的緣由，并參考了國外農村經濟的發展經驗，提出了現階段解決我國農村金融實踐問題的對策：完善農村金融體系；啟用新型信用評價方式；豐富農村經濟來源渠道；借鑒國外經驗，各金融行業協同合作；制定具有金融特色的法律法規，幫助農村經濟更快更好的發展。

二、農村金融實踐與發展

（一）信貸體系存在缺陷

經過實踐的總結以及對相關學者的研究，發現農村信貸體系主要有以下三個方面的問題：農村信用觀念不強，服務體系不健全，風險補償不到位。信用觀念不強指的是農村信貸體系成立時間較短，未經過社會風雨的洗禮，沒有在群眾之間廣泛傳播，致使大多數群眾不了解信貸體系，亦因此未形成信貸觀念。服務體系不健全指的是農村信貸機構的工作人員只為了提升自己的業績，一味地請求農村群眾貸款，但是工作截止于貸款之后，未進行后續的服務，沒有及時了解群眾的經濟需求。并且不能及時收繳貸款，為信貸機構帶來了損失。風險補償不到位指的是農村生產風險機制未發揮自身應有的作用，當農民遭受自然災害致使經濟受到損失后，得不到應有的補償，無法及時還款。

（二）農村經濟發展相對落后

農村經濟發展較為落后體現在以下幾個方面：

第一，農業總體產業水平不高。我國農村實行的是土地承包制，各家各戶依據本身需求種植相應的農作物，不能實現農作物的量化管理，總體產業水平不高。并且因為農村群眾沒有簽訂合同的意識，無法保障自己的利益不受侵犯。

第二，農村群眾思想保守，知識水平有限。雖然我國已經實行了九年義務教育，號召越來越多的大學生回到基層，回到農村，但是當前農村群眾主要為上世紀70年代生人，總體受教育程度不高。農村群眾自身辨認事物的能力較為淺薄，不愿意接受外來思想，其思想較為保守。

（三）農村供應鏈金融的產生

農村供應鏈金融最為突出的貢獻便是解決了信息不對稱問題。供應鏈金融與供應鏈分工和管理有著密不可分的聯系，是在實踐貿易的基礎上產生的，將公司生產的產品作為抵押物，以信用以及名譽作為擔保，向社會上的微小型企業提供經濟援助。這種模式的產生解決了微小型企業的貸款難問題，一定程度上促進了微小型企業的發展，并且降低了需要損耗的成本，提升了自身的市場競爭力。經過時間的發展，供應鏈金融開始出現在農村之中，為農業生產提供服務，使眾多單獨生產作工的農村群眾集合起來，形成統一的整體，促進農村經濟的發展。在提供服務的同時，它可以協調農村群眾與金融機構之間的信息，一方面幫助農村群眾以最小的代價獲取到更多的貸款，另一方面可以簡化金融機構的工作程序，使信息更加透明，緩解金融機構工作人員的工作壓力。同時，因為農村供應鏈金融的產生，使金融機構可以在短時間內滿足更多農村群眾的需求，提高了金融機構的工作效率。

三、國外農村經濟的發展

（一）美國農村經濟的發展

提到西方的發達國家，不可避免地會提到美國，而美國的農業生產已經走在了世界的前列，農村金融體系趨于完善。美國的農村金融在政府的管控下，將美聯儲作為其金融核心，以全美的農業信貸作為架構，形成了可以為全美農村高效服務的農村金融體系。這個金融體系的建立，在一定程度上緩解了市場金融機構服務的不足，加之其會受到政府的宏觀管控，會使其工作得到政府的支持，貫徹落實政府的政策。其內部金融機構分工明確，設立專門的部門對農村金融工作進行具體管轄，通力協作，解決美國農村金融發展中面臨的問題。美國專門的農村金融政府機構——農民家計局，便是為提供公共服務而設立的，由政府出資，利用納稅人的錢，為納稅人提供便利。美國的農村電氣化管理局服務的對象便是電力建設、水利建設，并以此為基礎，保障農村經濟發展過程中的生態環境。美國商品信貸公司的工作主要是風險補償，當農民遭受自然災害，經濟受到巨大損失后，其會給予美國農民一定的經濟補償。

美國的農業信貸體系是其農村金融體系中的重中之重。其以中央信用聯社為中心，統控全局，設立股份，各個信用社都擁有一定的股份，并以此作為各個信用社聯系的紐帶，進行資金的管理。三種不同的金融機構相互協調，共同合作，將全美金融機構劃分為十二個部分，分工管理。聯邦土地銀行向有需求的農村群眾提供貸款服務，幫助他們度過經濟危機；聯邦中期信貸銀行以獲得抵押物為前提進行經濟服務工作；合作社銀行先將自身擁有的資金下發到農村信用社中，然后監督農村信用社將資金下放到農村群眾之中。這些金融機構主要依靠政府的資金作為支撐，同時依靠自身的盈利維持本身的運轉。金融基層組織聯合起來，對農村群眾的信用進行評價，同時為農村群眾提供金融方面的知識咨詢。

（二）日本農村經濟的發展

日本的農村金融服務體系于其國內未占據主要地位，受到政府各個方面的制約，因此本文主要討論日本的政策性以及合作性金融體系。

日本的政策性金融體系主要以農林漁業金融公庫為代表，其設立的主要目的也是為了緩解農、林、漁業生產者在工作進程中所面臨的經濟問題，為其提供較長時間的借貸。農林漁業金融公庫可以在遵守本國金融政策的前提下，自由安排自身資金，向社會提供經濟援助；同時可以與其他部門進行合作，共同響應政府的號召，踐行政府的金融政策。

經過漫長時間的發展，合作性金融體系在日本正式形成。它依靠農林中央金庫，農業信用聯合會和基層農協三個機構維持自身的運轉，并且這三個機構之間存在明顯的層次劃分。農林中央金庫占據著優勢地位，在合作性金融機構之中有著絕對的話語權，主要通過向農村信用社提供資金幫助保障農村經濟的發展。農業信用聯合會在其中扮演者紐帶的作用，聯系二者，進行二者之間資金往來的第三方。基層農協是由農村群眾組成的，農民通過加入其中，了解本地區的農村金融發展狀況。

（三）英、法兩國的農村經濟發展

英、法兩國的農村經濟發展具有一定的特點，并且二者擁有極大的相似之處，所以將二者聯系在一起進行闡述。英國的銀行業居于世界前列，所形成的的銀行服務網絡遍布于英國的每一個角落，為農村金融體系可以更好地服務創造了基礎。其金融體系中主要包括商業銀行、農業信貸抵押公司、土地改良公司等，這些金融機構分別擔任不同的角色，共同維持金融機構的運轉。商業銀行為有需要的對象提供時間適中的經濟援助，一般而言，貸款的要求與標準都較低，一般的普通人家都可以到此進行借貸。農業信貸抵押公司和土地改良公司一般提供的貸款時間都比較長，貸款數額一般也比較大，所要求的抵押物也以不動產為主。為保證這些金融機構可以在市場上發揮自己的作用，英國政策正不斷加大于金融機構的財政支出，并且頒布一系列的優惠政策，鼓勵這些機構更好的工作。

法國中發揮作用的便是農村合作性金融服務體系，主要由法國農業信貸銀行、大眾銀行、戶主信貸聯合銀行以及對應的農業互助保險組織構成。經過不斷的市場變動以及經濟改革，在時代的需求下，所存活的金融機構大多具備金融性以合作性雙重屬性，例如法國農業信貸銀行，主要向其農業產品的生產經營提供經濟服務。法國土地信貸銀行因為受到政府政策的照顧，吸納本國的不動產，以此為抵押物向農村群眾提供較長時間的貸款服務。

四、解決農村金融問題的對策以及建議

經過對農村金融現狀以及發展的闡述，參考國外美、日、英、法各國農村金融實踐的發展狀況，結合我國實際發展狀況，提出了解決新時期下農村金融問題的對策以及建議，主要包含以下幾個方面：完善農村金融體系；啟用新型信用評價方式；豐富農村經濟來源渠道；借鑒國外經驗，各金融行業協同合作；制定具有金融特色的法律法規。

（一）完善農村金融體系

健全的農村金融體系是有效進行農村金融工作的必要保障，所以應完善當前的農村金融體系，努力形成一個政府、農村群眾以及第三方的金融體系。這樣，使原本存在的政策性金融體系繼續發揮自身的作用，但是其工作會受到農村群眾以及第三方的監督。這樣便可以緩解政策性金融體系中各個部門的工作壓力，明確資金的流向方向，同時加強農村群眾與金融機構之間的溝通，切實滿足農村群眾的經濟需求。

（二）啟用新型信用評價方式

原有的信用評價方式已經遠遠不能當今時代的需要，所以啟用新型信用評價方式勢在必行。新型信用評價方式應以家庭狀況，同行業評價作為參考標準，由負責給予貸款的金融機構成立專門的團隊作為擔保團體。因為金融機構擁有自身的工作，面臨的貸款業務較多，不適宜由其作為主體對每一位貸款人員進行信用評價。但是團體是固定的，由團體作為擔保對象，金融機構只需要對團體進行信用評價，便可以保障信用評價體系發揮積極作用。同時銀行應做好信用記錄，對于違約行為要嚴厲懲處，保障自身的利益不受損害。

（三）豐富農村經濟來源渠道

農村金融實踐面臨的諸多問題歸根結底便是要促進農村經濟的發展，農村群眾可以獲得更為豐厚的收入，所以當農村群眾的經濟得到了增長，相關問題便會迎刃而解，即新時期下應豐富農村經濟來源渠道。開創新型平臺，吸納農村多余資金，使資金發揮價值；或將金融機構的股份出售于率先富裕的農村群眾，既可以為群眾帶來經濟效益，也可以解決金融機構面臨的資金難題。

（四）借鑒國外經驗，各金融行業協同合作

縱觀國外農村金融實踐的發展狀況，各個行業之間通力合作是促進農村經濟發展的有效手段。例如保險公司與金融機構進行合作，可以使二者共享資源，以最快的速度了解客戶的信息，降低了成本，提高了效率。

（五）制定具有金融特色的法律法規

完善的、具有金融特色的法律法規，才可以制度上保障農村群眾的利益不受非法侵害，將農村群眾所遇到的風險降到最低。制度上的保障會使金融機構的工作有法可依，使金融機構以新的面貌服務于群眾，發揮其更大的價值。

五、結語

農村經濟發展牽涉著國家經濟發展的總體狀況，借鑒國外農村經濟發展經驗，結合我國農村經濟發展狀況，可以針對性地解決農村金融實踐中所面臨的諸多問題，保障農村群眾以及金融機構二者之間的利益，加快農村經濟的發展步伐。本文客觀地分析了當前農村金融實踐出現的問題，淺析這些問題產生的緣由，并參考了國外農村經濟的發展經驗，提出了現階段解決我國農村金融實踐問題的對策：完善農村金融體系；啟用新型信用評價方式；豐富農村經濟來源渠道；借鑒國外經驗，各金融行業協同合作；制定具有金融特色的法律法規，幫助農村經濟更快更好的發展。

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