金融創(chuàng)新支持精準(zhǔn)扶貧的對(duì)策分析
——以江蘇省宿遷市為例

王梓萱 周仕通/徐州工程學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院

宿遷市作為江蘇省脫貧致富重點(diǎn)和難點(diǎn)地區(qū)，積極實(shí)施以陽光信貸和扶貧專項(xiàng)保險(xiǎn)為主的金融精準(zhǔn)扶貧策略，探索制定了建檔立卡農(nóng)戶貸款門檻優(yōu)惠、低收入農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)貸款貼息等政策，組織實(shí)施“貸款直通車”和“綠色通道”的“一站式”貸款服務(wù)，全市投放扶貧小額貸款8.04億多元，投放量超過全省投放總額的60%。積極探索“扶貧+保險(xiǎn)+公益+互聯(lián)網(wǎng)”扶貧保險(xiǎn)新模式，開辦的“扶貧100”專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品廣受好評(píng)。

泗洪縣上塘鎮(zhèn)占地500多畝的扶貧產(chǎn)業(yè)園 王東偉/攝

成效

激發(fā)產(chǎn)業(yè)“造血”活力。宿遷市各農(nóng)商行推動(dòng)授信優(yōu)惠政策向有創(chuàng)業(yè)投資需求的貧困農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、小微扶貧企業(yè)傾斜，引導(dǎo)信貸資金向本地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)開發(fā)項(xiàng)目聚攏。“銀行+專業(yè)合作社+農(nóng)戶”模式催生家庭農(nóng)場(chǎng)集群23個(gè)；“一村一品一店”實(shí)現(xiàn)全覆蓋；“1+N核心企業(yè)供應(yīng)鏈”“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”先后投入精品花木培育、金針菜種植等農(nóng)業(yè)項(xiàng)目貸款，實(shí)現(xiàn)特色產(chǎn)業(yè)累計(jì)產(chǎn)值占全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的80%以上。

推進(jìn)教育貸款保障。為阻止貧困代際傳遞、促進(jìn)教育公平，宿遷市大力實(shí)施“為貧困生量身定做資助項(xiàng)目”政策。在貧困子女入學(xué)補(bǔ)助金方面，各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)先后擴(kuò)大教育階段資助范圍，不斷調(diào)高對(duì)投保貧困戶子女當(dāng)年度考取高中、考取大專、本科（不含專升本）的一次性定額支付金額額度，如“扶貧100”保險(xiǎn)產(chǎn)品，補(bǔ)助金額已分別達(dá)到2000、3000、5000元。在貧困子女助學(xué)貸款方面，各銀行機(jī)構(gòu)設(shè)立了扶貧助學(xué)制度，開展助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、參與公益助學(xué)活動(dòng)，整合各類助學(xué)資金予以打包使用，實(shí)現(xiàn)持續(xù)足額補(bǔ)助，為12.5萬低收入農(nóng)戶在讀子女每年減少教育成本數(shù)十億元。

提升金融服務(wù)水平。“陽光扶貧”監(jiān)管系統(tǒng)全面啟用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與政府部門的高度銜接。深入開展專項(xiàng)督查，加強(qiáng)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，提高建檔立卡系統(tǒng)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性和政策知曉度。各金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化精準(zhǔn)服務(wù)，落實(shí)扶貧小額貸款投放責(zé)任，統(tǒng)籌規(guī)劃貸款發(fā)放時(shí)間及進(jìn)度，及時(shí)跟蹤貸款去向和項(xiàng)目動(dòng)態(tài)，信息及時(shí)與市主管部門共享。

不足

一是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款有難度。針對(duì)新型職業(yè)農(nóng)民的授信模式與信貸額度調(diào)整工作尚未及時(shí)跟進(jìn)，缺乏符合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資特征的產(chǎn)品。二是金融扶持政策供給不匹配。政策供給與貧困對(duì)象金融需求間不匹配，導(dǎo)致金融扶貧實(shí)施效率不高。三是缺乏有效的扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制由財(cái)政補(bǔ)償占主導(dǎo)，社會(huì)資本參與的多種形式擔(dān)保公司較為缺乏，政策性保險(xiǎn)覆蓋面窄。四是少數(shù)貧困群體借勢(shì)金融脫貧的意識(shí)不強(qiáng)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，蘇北地區(qū)貧困人口家庭支出比重依次為醫(yī)療費(fèi)用占比33%，生產(chǎn)經(jīng)營成本27%，未成年子女教育費(fèi)用12%，日常生活7%，投資理財(cái)?shù)绕渌С鰹?%，教育支出占比不高。

對(duì)策

整合金融資源，加強(qiáng)扶貧基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。積極引導(dǎo)金融資源在扶貧領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)三大轉(zhuǎn)變，即扶貧重心逐步從東南沿海地區(qū)向中西部貧困地區(qū)轉(zhuǎn)移；扶貧方式由粗放式扶貧模式逐步向集約型扶貧模式過渡；扶貧領(lǐng)域由單一的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)逐步面向現(xiàn)代制造業(yè)、服務(wù)業(yè)及創(chuàng)新技術(shù)行業(yè)等更廣泛的行業(yè)。引導(dǎo)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，推動(dòng)金融資源更多流向“三農(nóng)”和貧困地區(qū)的同時(shí)，鼓勵(lì)各類非銀金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)設(shè)立更多的基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)點(diǎn)，面向扶貧領(lǐng)域開發(fā)金融產(chǎn)品。支持設(shè)立面向扶貧的金融租賃和融資租賃業(yè)務(wù)，探索開展融資租賃支持大型農(nóng)業(yè)機(jī)械購置試點(diǎn)。鼓勵(lì)在貧困地區(qū)發(fā)展新型農(nóng)村金融組織。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)布局和設(shè)施建設(shè)，提升村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)水準(zhǔn)和專業(yè)素養(yǎng)。

優(yōu)化保險(xiǎn)體系，完善金融精準(zhǔn)扶貧政策。加強(qiáng)農(nóng)村征信體系建設(shè)，構(gòu)建政府性扶貧信貸擔(dān)保服務(wù)體系。發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用,擴(kuò)大貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提升貧困對(duì)象保費(fèi)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度和賠付標(biāo)準(zhǔn)。統(tǒng)籌完善金融扶貧政策,綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助等多種手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開展扶貧業(yè)務(wù)。

調(diào)整信貸政策，提升小額貸款助脫效率。注重?cái)U(kuò)大調(diào)整貸款受眾面，制定完善新型職業(yè)農(nóng)民信貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，調(diào)整授信模式和信貸技術(shù)，開發(fā)專屬產(chǎn)品；降低小微企業(yè)融資門檻，資金注重向本地優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)和扶貧開發(fā)項(xiàng)目聚攏。針對(duì)產(chǎn)業(yè)生命周期、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性等特點(diǎn)制定差異化還款期限。按照“免除擔(dān)保抵押、信用貸款發(fā)放、扶貧貼息支持、縣級(jí)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”小額信貸模式，做好信用評(píng)級(jí)，提高授信放貸效率，做到“一次核定、隨用隨貸”。加強(qiáng)資金運(yùn)作、精準(zhǔn)投放和流向監(jiān)管，將扶貧貸款投放量、覆蓋面，貧困戶申貸獲得率、貸后經(jīng)濟(jì)改善狀況等信息納入數(shù)據(jù)庫追蹤考核，實(shí)現(xiàn)“余額控制、周轉(zhuǎn)使用”動(dòng)態(tài)管理。

創(chuàng)新融資方式，改革傳統(tǒng)單一授信考核。探索“以產(chǎn)做抵”“以產(chǎn)換儲(chǔ)”小戶農(nóng)業(yè)貸款機(jī)制,將農(nóng)戶當(dāng)期產(chǎn)品（作物）納入數(shù)據(jù)庫平臺(tái)，作為授信依據(jù)發(fā)放等比貸款額度。開展“公司+基地+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”信貸模式，帶動(dòng)社會(huì)資本運(yùn)用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、電子支付等創(chuàng)新型金融科技手段參與扶貧產(chǎn)業(yè)鏈，量化管控扶貧資金鏈與生產(chǎn)鏈運(yùn)作。推進(jìn)“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn),堅(jiān)持以權(quán)屬清晰為基礎(chǔ)，探索建立抵押資產(chǎn)處置辦法，完善抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，提高抵押物流轉(zhuǎn)、回購、處置效率，實(shí)現(xiàn)抵押資產(chǎn)處置方式多樣化。將農(nóng)村抵押資產(chǎn)拓展至林果、水產(chǎn)等產(chǎn)品及農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)機(jī)等農(nóng)業(yè)工具領(lǐng)域。

整合多方力量，構(gòu)建成熟風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。完善“銀保企+貧困戶”貸款保證保險(xiǎn)模式。鼓勵(lì)社會(huì)資本參與區(qū)域優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)扶貧、基礎(chǔ)設(shè)施完善、民生工程建設(shè)，鼓勵(lì)股權(quán)、債券、可轉(zhuǎn)換債券、金融衍生品等多種形式資金引入風(fēng)險(xiǎn)基金。開辦“保險(xiǎn)+信貸”精準(zhǔn)脫貧貸款業(yè)務(wù)，即金融機(jī)構(gòu)根據(jù)涉農(nóng)部門推薦優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，向符合條件的貧困對(duì)象放款，引入保險(xiǎn)公司為貸款提供保證保險(xiǎn)。強(qiáng)化期貨企業(yè)扶貧職責(zé)，擴(kuò)大“期貨+保險(xiǎn)”產(chǎn)品種類，降低保險(xiǎn)費(fèi)率，提高賠付率和保險(xiǎn)周期。完善大病保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，優(yōu)化大病保障基金籌資渠道和標(biāo)準(zhǔn)，提高風(fēng)險(xiǎn)分散能力，減輕貧困群體支出負(fù)擔(dān)。構(gòu)建“全國一卡通”異地一站式結(jié)算功能，設(shè)立醫(yī)院、診所、藥店全支持的網(wǎng)絡(luò)式報(bào)銷點(diǎn)，探索商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院、醫(yī)療點(diǎn)直通式結(jié)算模式。□