基于大數據時代下的互聯網金融對傳統銀行的沖擊

吳海琪

【摘要】信息技術的高速發展使現代社會已經進入了資源共享和高效互通的大數據時代，互聯網金融產品層出不窮，在豐富了人們理財選擇的同時，對傳統商業銀行構成了一定程度的沖擊。本文簡述了互聯網金融的發展背景，并指出其相對于傳統銀行業務在體系上的優勢，最后針對性的提出了應對方案，旨在通過實證分析論證互聯網金融的發展對傳統銀行業務的沖擊，幫助銀行加速轉型，使其盡快適應新經濟形勢，積極應對市場變革帶來的挑戰。

【關鍵詞】互聯網金融 大數據 傳統商業銀行

一、前言

計算機信息技術的進步帶來的互聯網革命滲透到了社會的各個行業，改變了人們習以為常的生活和生產方式，由于其資源共享、靈活多元的特性，互聯網產品在大數據時代下逐漸興起了一場顛覆傳統金融思維的革命。在金融與銀行業發展過程中，由于互聯網金融產品打破了空間和地域的束縛，降低了人們辦理銀行業務的時間和空間成本，給傳統銀行業務帶來了前所未有的沖擊。大數據時代下，互聯網金融產品在為客戶提供更多理財選擇的同時，顛覆了傳統銀行對市場環境的認知，市場份額急劇萎縮。因此，如果不加快結構和經營理念轉型，未來傳統銀行的業務范圍被逐漸淘汰和取代也只是時間問題，為尋求正確的應對方案，需要銀行部門首先轉變對大數據和互聯網產品的認識，探尋互聯網金融對傳統銀行業務的優勢，從而揚長避短，以宏觀視角對市場進行重新規劃。

二、大數據與互聯網金融

早在上世紀80年代，就有人依據計算機處理能力的飛速發展做出預想，未來的數據處理將會實現互聯互通，并不再依附于硬件載體，實現數據處理能力的大幅度提升。在21世紀后，計算機得到廣泛普及，數據的傳輸速率和分析能力都得到了指數級的增長，大數據時代已經到來，這種新形勢的變化并非局限于計算機與信息技術領域，由于互聯網的觸角延伸到生活的各個角落，互聯網思維在新時期成為一種在商業領域被頻繁使用的詞語，也就是打破時間和空間的束縛，盡一切可能整合現有的和可以有效利用的資源，顛覆傳統商業模式。在商業領域，以線下市場為主的傳統商業貿易正在逐步被電子商務模式取代，由于電商模式簡化了市場渠道和消費流程，使得消費者能夠買到物美價廉的商品，在短時間內搶占了近4成的線下市場，且呈現出逐年增加的趨勢；在金融領域，由于線上互聯網產品能夠快速、靈活地辦理各種業務，且其理財產品相對于傳統商業銀行具有更多的優惠，對消費者具有更強的吸引力，這些體系上的優勢完全打破了傳統商業銀行的壟斷地位，隨著移動互聯網技術的發展，人們通過手機、平板電腦就能夠辦理業務，使得銀行業的最后稻草——人工服務也受到沖擊，一場針對傳統銀行業的金融革命由此展開，迫使著各大商業銀行走向了加速轉型的道路[1]。

三、互聯網金融產品相對于傳統銀行的優勢

在進行轉型改革前，先要對互聯網金融產品做到充分的認識和全面宏觀的分析，探究其在短時間內占領市場的根本原因，才能幫助我們認識到互聯網金融對傳統銀行的沖擊體現在哪些方面，從而知己知彼，揚長避短，重新在金融市場中立足。

（一）超脫想象的便捷性

相比起傳統銀行而言，互聯網金融的最大優勢在與打破了時間和空間的束縛，極大程度的降低了客戶的時間成本。當一些不熟悉互聯網金融的客群還在銀行排長隊叫號時，多數消費者已經能夠自主使用網上銀行或金融類手機APP進行金融操作服務了，不必在排隊的過程中浪費時間，而且由于大數據體系下金融業務的數據化程度不斷提升，各種在線下窗口進展繁瑣的業務都可以通過移動互聯網渠道進行解決。在空間方面，當出現亟待解決的銀行業務時，通過互聯網的線上窗口可以隨性進行業務辦理，不受到銀行營業時間的影響，成為了廣大上班族的福音[2]。

（二）強大的自我創新能力和更寬松的業務門檻

強大的自我創新能力和強烈的創新意識是互聯網產品最大的優勢，由于長期以來，我國的金融體系完全被國有商業銀行壟斷，即便改革開放后我國放寬了私有制銀行的市場準入門檻，大型國有銀行業開始進行股份制改革，市場競爭環境日趨激烈，但由于整體市場話語權被傳統銀行整體掌握，消費者和客戶只能被動接受市場變革和銀行的金融政策，金融產品和儲蓄的選擇權有限。而互聯網思維延伸而來的互聯網金融產品自進入市場以來，由于產品結構的高度同質化，使得市場競爭異常激烈，為盡快樹立品牌，搶占市場，互聯網金融產品紛紛推出強力的讓利產品和優質金融業務，相比傳統線下商業銀行具備更強的吸引力。以余額寶為例，在三年儲蓄利率持續低于2.5%的同時，就推出了活期利率大于4%的優惠條件，這直接動搖了各大商業銀行積累客戶和儲蓄資源的根本，而和余額寶類似的金融產品層出不窮，加上政策上對互聯網金融產品相對寬松的限制，消費者通過線上渠道進行貸款和購買理財產品都更加輕松，進一步壓制了商業銀行的市場[3]。

四、傳統銀行轉型的方案

傳統銀行在時間和空間成本上相對于互聯網金融競爭無異于以卵擊石，因此對線下銀行而言，要盡量避免在數據化方面做過多投入，只需要在線下銀行增加無人自主服務窗口即可，提升銀行的業務受理效率，總體而言還是要發揮以人為本的體系優勢作為突破口。由于在現有市場環境下，消費者占據著話語權，那么傳統銀行就應當學習傳統商務中心的應對方式，完善服務模式，加強與消費者的對接與溝通，通過人性化的優質服務吸引消費者，提升客戶在銀行辦理業務的綜合體驗，讓商業銀行轉型服務型銀行發展[4]。

五、結論

在21世紀后的十幾年時間內，互聯網產品憑借其先進的思維理念和高度自由互通的優勢，在便捷我們日常生活的同時，也對傳統行業產生了體系上的全面沖擊。在金融領域，由于大數據互聯網產品為客戶壓縮了時間和空間成本，從而在便捷性上取得了優勢，從傳統商業銀行中奪得了市場，加上強大的自我改造和創新能力，逼迫傳統銀行只能通過轉型來應對。然而對傳統銀行而言，自身相對于互聯網產品并非處于完全劣勢，如果通過提升服務質量和整合資源的方式進行體制革新，在新時期依然能夠重現活力，這要求銀行管理和決策人員具備敏銳的眼光和獨特視角，通過營造智慧型、服務型銀行來爭奪市場。望本文研究內容得到相關機構及管理人員的重視，發揮線下經濟的優勢，在市場競爭中揚長避短，以平常心去看待互聯網金融崛起的深層原因，加速推進結構轉型，以更好地適應市場變革帶來的機遇和挑戰。

參考文獻

[1]鄧非愚.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].財經界：學術版，2016，27（8）：117-118.

[2]孫成嬌.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].中小企業管理與科技旬刊，2016，29（3）：261-262.

[3]薛煒星.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代營銷旬刊，2016，33（7）：130-130.

[4]柴雯斐.大數據時代的互聯網金融創新及傳統銀行轉型[J].現代經濟信息，2016，25（1）：10050-10051.