論商業銀行對大學生信用卡風險管理與對策

魏珠麗

摘要：隨著科技的發展和消費水平的提升，一種非現金交易的方式在年輕人消費群體中受到追棒，如，支付寶、微信支付等網上支付，透過微支付，更多的是綁定可預支付的信用卡消費功能，其業務也隨之興起。正如高校大學生信用卡群體與日俱增，成為銀行信用卡業務關注的一股新生力量。因此，許多銀行紛紛開辟了校園大學生信用卡業務，由于大學生對信用消費意識的簿弱，且大學生尚未就業，償還能力不強，容易在使用信用卡的過程中衍生出許多風險問題。本文通過對大學生使用信用卡的風險管理分析，有針對性地提出相應的防范策略。

關鍵詞：風險管理;信用卡消費;防范對策

現代人新的支付模式，信用卡的支付功能不僅方便快捷，還可以提前預支，受到了年輕一代的青睞，大學生成為“卡奴”屢見不鮮，為建立大學生正確理性使用信用卡，銀行也要履行一定的義務。

大學生信用卡消費現狀調查

通過發放調查問卷的方式在高校內部部分二級學院進行相關數據收集，獲取分析結果發現大學生對信貸知識認知淡簿。大學生辦理信用卡普遍途徑單一，占比三分之二以上在校大學生是通過銀行集中在校園開展促銷活動時辦理的信用卡，在業務人員的簡單講解下，對信用卡的認知更多的只是了解信用卡的使用功能和還貸日期。對深入的認識透支功能的風險常識，只有三分之一以上的學生表示只是大概了解，對具體內容并沒有更深一層的認識;占比80%以上比例的大學生擁有信用卡;占比50%的大學生有使用刷卡支付的習慣，部分學生存在逾期未能及時償還的記錄，并存在尚未意識到逾期信用的嚴重性。對此，校園集體促銷辦卡雖然成為大批量生產新客戶的來源，但對信用卡知識的普及還未健全，這在一定程度上影響銀行的風險把控，容易造成壞賬風險;也造成對大學生信用卡透支功能的忽略和錯誤使用。另外，大學生在使用信用卡的過程，部分學生償還透支額度是通過自己兼職工作來還款，甚至很多家長并不知情自己的孩子有辦理信用卡的情況，因此，學生也極少數告知其家長需要這部分的還款詳情。

大學生信用卡的產生與風險分析

從銀行方面，開拓高校大批量信用卡發行可以擴大市場占有率，忽視發卡質量，宣傳信用卡知識普及不到位，片面追求綁定潛在個人金融消費者資源與匯聚未來客戶群體，忽視了學生的用卡健康與使用質量，這在一定程度上影響信用卡產業未來的健康發展。

從學生方面，大學生是年輕一代消費群體，對信用卡的認知度較高，對新新事物的興趣較大，銀行的信用卡額度也基本能夠符合大學生消費和收入水平。各大商業銀行針對大學生的資金持有特點和消費心理，進行相應的信用卡產品開發，在被調查的學生中大部分表示對銀行批定信用卡透支額度可以接受，這也是吸引大學生辦理信用卡的原因。

從軟件認知方面，部分學生對信用卡、借記卡、貸記卡等名詞認識與概念模糊，對免息期與非免息期界限不清晰。部分學生表示對國家已經建立個人信用檔案并不了解，未能加深這方面的知識普及，往往因為未按時還款而造成無意識的列入信用黑名單，沒有深刻的認識到問題的嚴重性，對個人未來在金融活動方面信用造成較大的影響，也給銀行帶來面臨資金損失的風險。

從硬件構建方面，銀行征信系統知識普遍不完善，對持卡者信用狀況沒有全面系統的采集方式，對發卡對象的信用獲取情況不全面，同業競爭也驅使發卡行不斷擴張其發卡對象，大學生群體是償還能力較弱的人群，在風險方面消費和償還形成一定差距，這也增加了產生信用風險的可能性。

大學透支生信用卡風險防范對策

加強銀行內部相關營銷監管機制

對銀行營銷人員的專業培訓，拓展營銷人員的信用卡知識和道德責任，提高營銷人員的綜合職業素養，加強對上崗前營銷人員的專業考核，從源頭上杜絕風險發散，在進行信用卡推銷時，要高度負責的引導大學生正確合理使用信用卡，加強對信用卡知識的普及。同時，為了有效對信用卡風險的控制，可以集中在高校開展信用卡知識講座，對信用卡知識進行講評，加大大學生對信用卡相關知識的宣傳力度。

加強銀行對信用卡的嚴格審核力度

對信用卡申請人嚴格審查把關是防范風險的關鍵步驟。銀行內部明確落實各部門的職責、分工，細化責任制，加強對信用卡審核部門的監管，確保信用卡業務的審核流程資質。對申辦信用卡的大學生申請資料嚴格核實，保證內容真實性、可靠性，了解清楚其經濟來源是否具備還款能力，且必須經過監護人知情和同意，并提醒家長履行擔保人責任，對用卡人進行相應的用卡消費監督和了解，告知當大學生不能履行債務償還時由擔保人承擔責任。

加強對大學生信用卡賬戶的集中監控

實時對賬戶的還款提醒與還款評級進行集中管理，避免壞賬、睡眠卡大幅度的增加產生，可以從精細化進行有效監管，建立建全發卡售后服務。

結語

高校大學生是未來社會的中高等收入者，對新事物的接受能力較強，熱衷追棒應用新產品，知識結構比較高，消費結構與消費觀念在一定程度上刺激了經濟的增長，大學畢業后迅速補充到社會的各個領域，是社會的中堅力量，這一群體是未來信用卡消費潛力市場，是未來金融業潛在的新生代客戶資源，也是國家經濟未來發展的主力軍，銀行要引導大學生合理正確使用信用卡，樹立正確的消費觀、價值觀和理財認識，有效地促進整個市場經濟平穩健康的發展。

（作者單位：韓山師范學院）

【參考文獻】

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