綠色金融更好服務城鄉發展問題研究

張文淵

黨的十八屆五中全會上，習近平總書記提出綠色發展理念，為新時期經濟發展指明方向。2017年兩會上李克強總理又再次強調綠色金融問題，為金融領域轉型升級指出道路。發展綠色金融成為促進社會經濟綠色可持續發展的重要內容，是金融領域強化風險防控、實現供給側結構性改革的重要一步。

一、綠色金融的內涵、意義及泰安市城鄉發展實際中的相關需求

（一）綠色金融的概念內涵及重要意義

綠色金融指金融主體服務于實體經濟時，將環境保護與能源利用作為重要因素納入考量，將與環境、能源相關的風險、回報與經營活動相結合，通過對社會經濟資源的引導發揮促進社會可持續發展功能的一系列政策和舉措。

當前，綠色發展已成為我國“十三五”時期的主旋律之一，發展綠色金融是實現綠色發展的重要組成部分，是促進社會可持續性發展及環境友好型增長的重要金融舉措，是實現金融主體服務實體經濟的重要鏈接，也是供給側結構性改革的重要內容。無論是在G20峰會還是2017年兩會上，綠色發展及綠色金融議題被多次提及，體現出國家對這一問題的高度關注和大力倡導。農總行對這一政策信號的釋放表現出高度靈敏性，率先發行綠色債券，率先與國際經融公司（IFC）開展綠色金融合作，從而走在了引領我國綠色金融發展的前列。因此發展綠色金融及時響應時代發展要求與國家政策號召，也是我行自上而下貫徹執行的重要工作目標。

（二）泰安市城鄉發展實際中的綠色金融需求

1.城市發展規劃的需要。多年來泰安市一直致力于打造生態文明城市，在綠色發展理念的倡導下會迸發出更多發展機遇及金融需求，在將生態、社會、經濟三個方面整體考慮和把握后，這些金融需求必將趨向于綠色金融領域所包含的內容，從而為綠色金融發展創造良好成長大環境。

2.當地資源開發利用及保護的需要。泰安市珍貴旅游資源需得到進一步的開發利用及保護，在這些過程中綠色產業政策必將發揮關鍵作用，在需要資金流注入的環節綠色金融將發揮重要作用，給予有力支持。

3.新興產業發展及傳統產業升級改造的需要。自新汶煤礦、肥城煤礦企業破產后，我市發電、供暖等行業急需新型能源產業的支撐，綠色產業獲得發展良機，同時伴隨人民生活水平的提高，品質生活理念深入人心，品牌農業等傳統行業的綠色改造進程也體現出良好態勢，這些產業的發展所展現出來的投融資需求離不開金融領域的助力，而這些正是綠色金融服務實體經濟的重要渠道和典型方式。

二、泰安農行以綠色金融更好服務城鄉發展的典型案例及措施

（一）以“綠色信貸”助力清潔能源開發利用——華能肥城風電場及新泰光伏項目

隨著綠色發展理念的不斷滲透及國家一系列環保政策的出臺，消耗能源且污染環境的煤電產業逐漸遭到淘汰，風能、水力、生物質能等新型能源因其環保節能降耗日益受到發電行業的重視和利用。自2015年上半年開始，農行泰安分行以綠色信貸政策助力華電肥城新能源發電公司“華電肥城風電場工程”項目，累計提供貸款6億元。今年5月份以來，又為華能新泰光伏項目累計提供貸款4億元，進一步優化了我行信貸結構。新能源發電信貸項目是農行泰安分行在發展“綠色金融”中的重大邁進，在知悉這些環保節能工程的資金需求之初，我行便及時跟進，借助當地政府推動，加強上下級行及相關部門聯動配合，并設立專項項目組進行工程資料的報、查、審、批，使得綠色貸款成為新能源項目的及時、有力支撐。

在國家綠色發展思路及總行綠色金融倡導指引下，立足于泰安優良生態環境，農行泰安分行將支持以新能源為動力環保降耗、節能減排等符合綠色發展、可持續發展的經濟項目列為重點工作之一，高度重視“綠色信貸”政策及舉措，加強政企合作，對相關重點項目實施名單制管理及貸款有序投放。不僅風能發電、光伏項目，而且在生物發電、“上大壓小”熱電聯產、輸變電改造等泰安市重點新能源利用及改造項目中都提供了有效支持，累計發放貸款約25億元，成功將綠色金融服務滲透到清潔能源開發利用中去。

（二）以信用卡繳費服務支持綠色交通政策——ETC魯通卡

全國高速公路ETC聯網項目是我國交通運輸部全面提升高速公路通行效率和服務水平、促進交通運輸節能減排、節約土地資源的重點工作，截至2015年年底已基本實現全國所有省（市、區）高速公路ETC聯網運行。在此項惠民綠色工程中，農行泰安分行抓住先機，積極響應山東省交通管理局及上級行大力推廣ETC魯通卡的號召，充分發揮自身廣泛化網點分布、專業化結算平臺及多樣化服務渠道的優勢，積極配合有關部門的工作，對魯通卡展開強力營銷，并聯合泰安市交通管理部門做好OBU設備安裝工作。一是通過網點展板、LED標語等形式對我行特色信用卡魯通卡進行宣傳，借助該卡兼具信用卡透支及ETC快速通行兩大功能這一特色，成功吸引廣大有車客戶前來辦理；二是通過開展進商場、進社區、進企業等“六走進”活動，將ETC魯通卡的相關知識及服務送達客戶身邊，進一步普及相關金融知識及綠色金融服務；三是聯合泰安市交通管理部門進行辦卡客戶后續OBU設備安裝等工作部署，由交管部門安排工作人員駐指定網點協助我行做好相關服務。

通過這一系列舉措，農行泰安分行成功在我市推廣ETC魯通卡的應用及普及，辦卡人數超過數萬，魯通卡覆蓋率在業內處于領先地位，為貫徹國家交管部門綠色通道政策、實施節能減排珍惜利用土地資源舉措做出重要貢獻。同時在發揮綠色金融服務城鄉發展功能的同時，對該信用卡業務的營銷推廣工作也為農行泰安分行中間業務收入帶來可觀效益，體現了綠色金融可持續發展性與效益性的兩重性，真正實現金融活動與環境保護、生態平衡的協調發展。

（三）推進無紙化金融，大力推廣綠色低碳電子銀行服務——設立推廣金融便利店、超級柜臺，升級電子銀行業務

近年來，農行泰安分行加快業務轉型升級發展步伐，重點推出設立了一批惠民金融便利店及新型智能化金融機具超級柜臺，并大力發展電子銀行業務，在實現智能化、無紙化服務，打造綠色金融環境，助力城鄉金融一體化方面表現搶眼。自農總行在全國推廣設立金融便利店以來，農行泰安分行緊跟政策指引及轉型升級要求，借鑒同省其他地市先進經驗，大力推廣具備“錯時服務、貼近居民、智能便利”功能的自助式便民銀行金融便利店，不僅借助自助設備將金融服務的觸角延伸到城市社區及鄉鎮村坊深處，還在人員配備上設置便利店店長一職，實現人機雙重全面細致服務。超級柜臺是農行新型智能化服務創新升級的重大成果，不僅有效實現了網點業務分流與服務效率提升，而且節省人力物力，是構建綠色金融體系的重要一環。另外，農行電子銀行業務不斷升級創新，在實現無紙化、電子化金融服務的進程中銳意進取，泰安分行緊跟上級行工作思路，樹立綠色辦公思維，大力宣傳推廣電子銀行業務，在掌上銀行、網上銀行的簽約開立及動賬使用工作中取得良好成績，打造“惠民不出戶”的綠色通道，體現出對低碳金融業務發展的傾向性和高度重視。

三、在以綠色金融助力城鄉發展舉措中存在的問題

（一）綠色信貸規模仍較小，體系建設尚不夠成熟

雖然農行泰安分行已加大綠色信貸投放力度，但行業覆蓋面仍較為有限。這一方面是受當地產業及企業經濟發展狀況限制，因為目前尚沒有大規模的企業或項目符合綠色產業相關要求致使綠色信貸需求力度不足，但在目前供給側結構性改革政策指引下，綠色金融的發展應促使我行主動尋求符合條件的貸款發放合作方，為綠色金融行業形成規模找到突破口，另一方面是受制于綠色信貸評估體系尚不夠完善，無法科學、全面地去把握一些產業是否達到綠色產業標準或者傳統產業改造升級是否屬于綠色改造，從而無法合理控制放貸口徑和規模，對后期貸款收回工作也造成隱憂。因此，加強綠色信貸體系完善是一個亟需解決的問題。

（二）產品及服務創新有待提升，綠色金融理念需進一步滲透

在現實工作中發現，雖然智能化的自助金融服務及電子化的網絡金融工程給城鄉居民生活確實帶來諸多便利，但無論機具設備還是電子化產品及服務的功能還有待開發及完善，加之客戶多年來形成的對傳統紙質化業務辦理方式的依賴，造成對這些自助設備及電子功能的利用率不高甚至排斥問題，這一方面是由于產品豐富度或客戶體驗度仍有待提升，現有產品及功能仍無法很好滿足客戶需求，另一方面是由于對綠色金融理念的宣傳力度不足，對以新型智能服務取代部分紙質化服務具有低碳環保功效認知不足所造成的，可見，產品開發及更新還存在上升空間，需加強對綠色金融知識的宣傳和普及。

（三）綠色金融協同發展外力有待加強

綠色金融是一項系統性的金融工程，需要政府政策、媒體導向、行業認同等多個方面的共同發力才可得以自如發展，雖然在頂層設計中國家已將綠色金融作為重要發展戰略，但在具體地方發展中，相關文化及法律制度建設還未跟上，但在以綠色金融助力城鄉發展過程中，很多時候又需要通過政府搭建金融助力實體經濟橋梁，因此同政府等有關部門的協同合作有待加強。另外業內行內的綠色金融發展力度和重視程度以及從業人員的相關專業知識和素質也會影響綠色金融的推進速度和廣度。

四、對我行進一步做好城鄉發展中綠色金融支撐的有關建議

（一）加大綠色信貸支持力度，同時注重保障綠色信貸業務的健康可持續性發展

繼續貫徹落實我行可持續發展理念，持續優化綠色信貸管理模式。一方面應積極尋找發現綠色產業金融需求或傳統產業綠色改造中的投融資需求，主動作為，大力宣傳國家綠色發展政策及綠色金融概念內涵，以綠色金融供給促進行業綠色改革，擴大綠色信貸覆蓋產業范圍。另一方面應制定差異化綠色信貸政策，對“兩高一剩”行業貸款嚴格把關，加大落后產能和淘汰項目退出力度，同時在管理模式創新上，應注重引進環境、風險、社會效益等多重指標，借鑒國內外有關綠色產業或項目判斷標準，并在信貸系統中建立系統性的綠色產業或項目評分體系，用以指導整個貸款流程，從貸前準入、貸款發放、貸后管理等全方位保障綠色信貸業務的健康發展和平穩推進。

（二）積極推廣及創新綠色金融產品，服務并受益于當地經濟發展

一要充分發揮總分聯動、行司聯動的集團優勢，借鑒總行及其他兄弟行、集團子公司的先進經驗做法，積極學習探索綠色債券等我行先進綠色金融產品及服務，積極推廣或創新新型綠色金融服務，積極引入農行已有先進綠色金融產品，如可研究開發綠色產業基金，倡導農銀人壽保險公司開發綠色保險，為綠色經濟發展提供全方位金融支持；二要深入考察了解當地經濟發展狀況及金融需求，借鑒學習的同時“因地制宜”地開創符合當地實情的綠色產品及服務，使金融創新基于現實支撐。要看到在國家綠色發展理念指引下，許多新興產業將迎來發展機遇，泰安的環境特點及地緣特色也將給這座城市的發展注入新的活力，我們應主動探尋其中的發展機遇，以金融助力實體經濟發展，做供給側結構性改革中金融領域的先鋒，服務好當地經濟發展的同時從中尋求自我的發展與壯大。

（三）以“服務三農”為抓手，打造綠色金融特色品牌

多年來，農行泰安分行已樹立了服務“三農”的行業特色，在發展綠色金融進程中，可借力在“三農”領域建立的堅實基礎，圍繞“農田水利、綠色農業、美麗鄉村、綠色城鎮”四大主題，進一步做好綠色三農金融服務工作，可重點關注農村生產生活環境改善、水污染治理、耕地資源保護、秸稈回收利用等領域的企業及項目，增加政策傾向力度，作為貸款重點發放對象或綠色金融產品重點創新領域，發揮三農金融部在縣域及郊區的優勢，使綠色金融與農村金融有機結合，將綠色金融打造成繼服務“三農”后的又一特色品牌。

（四）加強政企合作，為綠色金融創造更多機遇

在綠色發展理念指引下，在供給側結構性改革中，在綠色金融推進過程中，農行泰安分行應發揮更多主觀能動性，為綠色金融發展創造機遇。進一步搭建政企合作平臺，一是可以從政府工作有關統計梳理部署中，找尋農業產業、能源產業及符合節能減排環保降耗標準的其他產業的綠色金融合作伙伴，以綠色金融供給支持、幫助這些綠色產業發展，重視PPP項目建設及合作方式，長遠看來還可從企業經濟效益及后續發展中受益，從而實現綠色發展與經濟效益的協同發展。二是可向政府申請設立專項涉農金融支持性基金，既有利于財政補貼或專項支出的利用效率，也為綠色金融助力實體經濟提供有效動力和堅實保障。此外，我行還可以有關綠色公益性或準公益性項目的金融訴求為著手點，為整體社會綠色經濟發展貢獻力量，體現國有商業大行的責任和擔當，樹立良好社會形象的同時，在綠色轉型中努力開辟一條生態效益、社會效益、經濟效益三位一體的創新之路。