我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策探究

摘要：在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的大背景之下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型提供了一個(gè)良好的契機(jī)。在互聯(lián)網(wǎng)的支持作用下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，已經(jīng)成為當(dāng)下我國(guó)最具潛力的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形式。為此，在此種背景下，本文著重分析了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的問(wèn)題，探索了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略，以促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；問(wèn)題；對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前我國(guó)業(yè)界和學(xué)術(shù)界的研究重點(diǎn)，是一種新興的金融業(yè)態(tài)。并且，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，傳統(tǒng)的金融服務(wù)和產(chǎn)品已經(jīng)難以滿(mǎn)足當(dāng)前人們的金融需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，為消費(fèi)者提供多樣化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展仍存在著抗風(fēng)險(xiǎn)能力較大、組織架構(gòu)不完善、競(jìng)爭(zhēng)壓力較大等問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在這種情況下，我國(guó)積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略。研究我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展問(wèn)題好對(duì)策不僅能夠促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的科學(xué)發(fā)展，而且對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步意義深刻。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題

1.抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差

我國(guó)大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)習(xí)較弱，受資本實(shí)力的限制較大，風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較差。這是因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融將自身發(fā)展定位于草根金融、小微企業(yè)金融服務(wù)等方面，其服務(wù)用戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較低，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很容易受到宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響。并且，金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較高，當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制、發(fā)展規(guī)則、準(zhǔn)入門(mén)檻等都還不完善，高聯(lián)網(wǎng)的高度傳播性提高了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融很容易出現(xiàn)由于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失的現(xiàn)象。

2.組織架構(gòu)不完善

現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的組織架構(gòu)還不夠完善，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防控能力。具體來(lái)講，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量急劇增加。然而，我國(guó)仍沒(méi)有建立起科學(xué)的組織架構(gòu)、有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系以及嚴(yán)格的運(yùn)行規(guī)范，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力與風(fēng)險(xiǎn)管控能力較差，很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)倒閉、資金周轉(zhuǎn)困難等問(wèn)題。

3.容易受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融受宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較大，具體來(lái)講，互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶(hù)主要集中在社會(huì)弱勢(shì)群體、個(gè)體工商戶(hù)或小微企業(yè)中。并且，這些個(gè)人、群體或企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。在經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)很容易發(fā)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融作為進(jìn)行發(fā)展的新業(yè)態(tài)，具有高風(fēng)險(xiǎn)性，加之互聯(lián)網(wǎng)金融組織架構(gòu)、運(yùn)營(yíng)規(guī)則等還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力較差，在發(fā)生較大的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的時(shí)候，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大風(fēng)險(xiǎn)概率。

4.競(jìng)爭(zhēng)壓力較大

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中面臨著較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，具體來(lái)講，傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融形成競(jìng)爭(zhēng)威脅，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)背景下積極進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，憑借其客戶(hù)資源、網(wǎng)絡(luò)、資金、管理、人才等方面的優(yōu)勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，其他互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)面臨著巨大競(jìng)爭(zhēng)壓力。并且，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極進(jìn)入金融行業(yè)，增大了金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。另外，國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形成了極端威脅，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)不僅要面臨金融企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，還必須與國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的策略

1.建立完善的監(jiān)管體系

完善的監(jiān)管體系是加快我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要途徑。因此，我國(guó)必須建立互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管體系。為此，我國(guó)必須健全互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的法律地位、性質(zhì)、權(quán)責(zé)、功能等，并制定互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)施細(xì)則，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的資格條件、組織形式、監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等。并且，我國(guó)應(yīng)積極研究并制定互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展監(jiān)管細(xì)則，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的主體、監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管原則、監(jiān)管內(nèi)容等，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面監(jiān)管。同時(shí)，我國(guó)應(yīng)積極挖完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、征信、反洗錢(qián)、支付等方面的法律法規(guī)。另外，我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式的設(shè)計(jì)，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織機(jī)構(gòu)，明確監(jiān)管主體的職責(zé)分工，完善監(jiān)管保障機(jī)制，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制、監(jiān)管動(dòng)態(tài)預(yù)警機(jī)制等，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

2.優(yōu)化中央銀行的對(duì)策

中央銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中發(fā)揮著重要作用，我國(guó)應(yīng)積極優(yōu)化中央銀行的對(duì)策，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供良好金融環(huán)境。為此，中央銀行應(yīng)不斷提高貨幣政策的前瞻性和有效性，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的全面檢測(cè)，并加強(qiáng)對(duì)貨幣政策的有效調(diào)控，及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展調(diào)整貨幣政策，增強(qiáng)中央銀行宏觀(guān)調(diào)控的有效性和針對(duì)性。并且，中央銀行應(yīng)積極構(gòu)建健全的反洗錢(qián)體系，出臺(tái)反洗錢(qián)法律法規(guī)，消除電子貨幣管理存在的盲點(diǎn)，加強(qiáng)支付體系管理，不斷完善支付體系。另外，中央銀行應(yīng)加快征信體系建設(shè)，擴(kuò)大征信體系覆蓋范圍，鼓勵(lì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)征信，并支持互聯(lián)網(wǎng)第三方征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.加快互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)直接影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，因此，我國(guó)應(yīng)加快互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快技術(shù)研發(fā)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的安全開(kāi)展。并且，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善內(nèi)部規(guī)章制度，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)道德行業(yè)自律。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)抓住發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)消費(fèi)者需求對(duì)準(zhǔn)確定位金融產(chǎn)品，提高產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量。

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作者簡(jiǎn)介：于瀟，男，1970年8月生，黑龍江人，青島港灣職業(yè)技術(shù)學(xué)院經(jīng)濟(jì)師（中）本科。