貴陽市高校大學生信貸消費調查及影響因素分析

郜紅娟 林 麗 劉 靜 楊紅紅

（貴州師范學院地理與旅游學院 貴州 貴陽 550018）

隨著經濟的增長，人們的消費觀念也發生了一些改變。現今“超前消費”的思想已經非常普遍，信貸消費在各大高校似乎已成為一種流行趨勢，且因為互聯網金融的快速發展，很多企業進入大學生信貸消費市場，大學生已成為還貸一族中的重要組成部分[1]。大學生信貸消費的方式主要有大學生信用卡和大學生分期付款[2]。但是這種消費方式也存在一定的負面影響，例如信息泄露、信息不對稱、網絡金融監管缺位等[3-11]。有的學者針對特定地區高校大學生信貸消費狀況進行了研究，例如崔耀允等[12]基于耐用消費品傾向對南京地區大學生信貸影響因素進行了研究，結果發現大學生消費資金依賴性強、消費情況存在差異性。葉純亮等[13]以合肥師范學院為例分析了大學生信貸消費狀況，結果發現大學生信貸消費呈現三個特點：從大學生信貸消費領域來看，呈現多元化特點；從消費行為方式來看，主要用于超前消費；從信貸消費水平來看，存在“年級差”“專業差”和“區域差”。然而，當前研究對西部地區高校大學生關注度不高，且主要調查消費現狀，對影響因素分析不多。本文以貴陽市高校大學生信貸消費現狀進行了調查并分析其影響因素，以期為高校的管理提供科學依據。

1 研究對象與研究方法

1.1 研究對象。本研究調查對象來源于貴陽市省屬9所高校，包括貴州大學、貴州理工學院、貴州師范大學、貴州財經大學、貴州師范學院等。數據涉及大一至大四在校在籍大學生，其中：大一學生占26%，大二學生占23%，大三占25%，大四占26%(其中：貴州省占68.1%，外省市占31.9%)。

1.2 研究方法。采用問卷調查法，共發放問卷500份，收回有效問卷486份，回收率為97.2%，采用Excel對調查結果進行分析。

2 結果與分析

2.1 在校大學生經濟狀況分析。高校在校大學生還不具有擁有穩定經濟來源的能力，有67.20%的學生在校期間的經濟來源是以父母為主，有12.90%的學生在校期間的經濟來源是學校貸款，以親友幫助為主的學生占3.20%，勤工儉學的占9.10%，還有依靠獎助學金和其他來源方式的分別占6.40%和1.20%(表1)。家庭收入在一定程度上限制了學生的生活費，有21.90%的學生表示自己每月開支在500元以下，絕大部分學生的月開支為500～1 000元屬于正常范圍，所占比例為65.30%，有7.80%的學生表示自己的月開支為1 000～2 000元，僅有5.00%的學生表示自己的月開支在2 000元以上(表2)。因此，存在一部分學生的消費水平已超出家庭承受能力。

表1 高校大學生在校期間經濟來源

表2 高校大學生每月開支情況

2.2 在校大學生信貸消費現狀。大學生的理財能力還不成熟，部分學生還不能做到理性消費，所以難免遇到資金缺乏的狀況，在資金缺乏時，46.60%的學生表示會尋求父母的幫助，有22.50%的學生會去做兼職，還有13.10%的學生表示會尋求同學朋友的幫助，使用信用卡取現和大學生信用貸款的分別占9.60%和2.70%，其他方式占5.50%(表3)。說明在短期資金不足的情況下，學生會首先考慮向身邊的人尋求幫助。

表3 資金缺乏的情況下大學生經濟來源

大學生申請信貸主要用于三個方面：學費及生活費、考試培訓費用、創業，分別占的比例為53.40%、20.10%、6.10%。隨著經濟的發展、生活水平提高，大學生享受生活的方式更傾向于旅游，有8.30%的學生表示會使用信貸來旅游。大學生之間也存在一定的攀比現象，如日常用品和電子產品，有6.80%的學生表示自己申請信貸是為了電子產品(表4)。

表4 大學生信貸用途

如今互聯網日益強大，方便民眾的同時也為許多商家提供了盈利的機會，除了各大銀行的大學生信用卡之外，還有一些網貸也抓住機會，搶占大學生市場。最受大學生歡迎的是螞蟻花唄，所占的比例是42.20%，其次是信用卡所占比例為33.60%，除此之外，還有學生使用京東白條、趣分期、愛學貸等，所占的比例分別是9.70%、8.30%、6.20%(表5)。由于互聯網的方便快捷，更多的大學生傾向于網絡信貸。

表5 大學生使用的信貸工具

2.3 信貸消費對大學生的影響。信貸在一定程度上方便了人們的生活但是也存在一定的風險，比如說大學生一次又一次的借貸，導致負債過多而無力償還，或是信息泄露致使自己有更大的損失。大學生對于信貸最在意的是貸款利率，比例高達46.25%，其次是品牌知名度，所占比例為17.10%，知名度越高的信貸產品可行度就越高。除此之外，大學生還特別在意審批的及時性。但是對于貸款額度和貸款期限不是很在意，分別占比例6.25%、8.10%(表6)。

不同境況的大學生對于信貸有不同的看法，有30.10%學生都認為弊大于利，是因為大多數學生自控能力差又不具有理性消費的能力，使用信貸會使自己長時間處于負債狀態。有13.70%的學生認為是利大于弊，信貸用來創業或學習也是一種投資，還有56.20%的學生處于模棱兩可的狀態(表7)。

客觀上來說，隨著網絡的發展，信貸會越來越普及，且信貸種類也會增多，信貸的安全性也會有一定的提高。有45.20%的學生是這樣認為的，也有5.50%的學生認為參與人群越來越少，市場會越來越小。還有49.30%的學生由于缺乏對信貸的深入思考，表示不了解大學生信貸的下一步發展趨勢(表8)。

表6 大學生最在意信貸項目的內容

表7 大學生對信貸利與弊的看法

表8 大學生看信貸的發展趨勢

3 結論和對策

3.1 數據分析。貴陽市高校大學生在校的開銷基本都是依靠父母，所以家庭經濟情況在一定程度上影響大學生對于信貸的選擇。大學生自控能力差、理性消費觀念不強，也是大學生選擇信貸的原因之一。

貴陽市高校大學生選擇信貸大多用于學費、生活費和創業及考試培訓費，但也有部分學生因為過度追求享受生活的虛榮心而選擇信貸消費。另外，大學生在選擇信貸品牌時比較注重貸款利率和信貸品牌，說明大學生比較關心信貸的實用性和安全性。

大部分學生不是很看好信貸消費，認為弊大于利，但是對信貸的發展前景持肯定的態度。3.2 對策

3.2.1 社會。政府要發揮金融市場的監管作用，尤其是銀監會，做好各種信用貸款的監管，尤其是和教育部聯手，杜絕向無償還能力的在校大學生辦理信用貸款。同時，重視學生關注的信用貸款，防止欺騙和詐騙等問題的發生。

3.2.2 學校。學校層面，學生資助中心、學工部、團委、宣傳部和學生社團等要積極組織活動，使學生通過學校的活動，明確在校期間，沒有生活來源、沒有償還能力的信用貸款是嚴重問題，必須堅決杜絕。同時，做好信用貸款的宣傳和講座，梳理信用貸款對學生的影響和危害，從感恩教育出發，樹立學習目標，提倡合理消費，反對鋪張浪費及不切實際的高消費等現象。同時提倡勵志勤學、科學學習的學風，在最適合學習的時間不負青春。

3.2.3 家庭。高校在校生以90后和獨生子女居多，隨著經濟發展和互聯網帶動作用，學生成為消費的主力軍。新生入校，手提電腦和手機是必備品。入校后，家長的監管是在生活費用上，但是對其消費內容的監管處于模糊地帶。傳統家長崇尚“窮家富路”，怕孩子在學校缺吃少穿，故在子女生活費方面是高于一般消費水平。所以，凸顯家庭的金錢觀教育至關重要。家庭的日常教育遠遠勝于電話的監管。

3.2.4 個人。學生是消費的主力，且是消費意向的航向標，在學校的宣傳和教育下，擺正消費態度，杜絕盲目消費。樹立正確的消費觀，深深理解生活的不易、父母的艱辛，杜絕信貸消費。同時，和志同道合的同學一起學習，積極向上，同時關注專業動向，向更高層次的目標努力。