農村中小金融機構反洗錢履職能力的思考

劉若飛

為全面貫徹落實《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》（2016年3號令），牢固樹立風險為本的反洗錢管理理念，有效提升大額交易和可疑交易監測水平，不斷提高全轄營業網點反洗錢履職能力，更好地普及銀行業金融知識，促進地區經濟持續健康發展。

一、反洗錢履職

（一）職責范圍

1.形成有效身份識別體系。按照“一法四令”要求，建立反洗錢工作領導小組，明確理事會、監事會、高級經營層，條線部門和營業網點崗位職責，并成立可疑交易認定小組，設立反洗錢AB角監測人員，建立對新興業務的風險研判機制，探索可疑交易分析甄別模式，使反洗錢工作體系的運作規范、合理、高效，將反洗錢工作納入績效考核之中。

2.優化反洗錢系統。將反洗錢系統嵌入到主核心業務系統，使反洗錢系統能夠做到“一鍵取數”，主輔系統自由交互，信息共享。形成以身份識別、可疑報送、客戶風險分類和交易記錄保存等主要環節的一整套信息鏈、交易鏈，達到系統反輔人工識別，以人工識別輔正可疑報送，以可疑報送調整客戶風險分類的直觀、實用、高效的反洗錢監測報送系統。

3.織織開展內部反洗錢培訓和測試，對機構高級管理人員、反洗錢崗位人員和業務部門相關人員及新員工進行相應培訓和測試，及時傳遞監管政策要求，滿足受訓對象反洗錢工作所需，使本機構“三會一層”充分認識到反洗錢工作的重要性，是金融機構必須履行的一項職責。

4.強化內部員工反洗錢人才培養和外部人才的引進。從區內外財經類學校招聘專門研究反洗錢方面的人才，引進其他銀行的專業反洗錢人才或國際知名評估機構的加入，以“人盡其才，物盡其物”的原則，促進反洗錢工作上一個新臺階。

（二）落實三大防線

1.進一步做實客戶身份識別工作，在辦理特殊業務、開通手機銀行、網上銀行業務和大額支取等業務時，由經辦柜員先對核心業務系統中的“住址、聯系方式、民族、學歷、婚姻狀況”等重要信息進行維護，確保客戶信息與客戶真實信息保持一致。對達到一定期限零余額賬戶發出公告，由核心系統自動清理，減少賬戶的再次使用，真正從開戶、持續、銷戶環節牢牢把握客戶身份信息動態，為下一步客戶風險分類調整提供數據支持。

2.大額和可疑交易報送符合最新監管規定，積極有效開展對可疑交易的人工甄別，建立健全適合本機構的異常交易監測指標或模型。積極有效開展對可疑交易的人工甄別，提出有價值的重點可疑交易報告或案件線索，針對高風險客戶或者高風險賬戶持有人采取加強型識別或控制措施，注重對其金融交易活動的監測分析。

3.及時有效調整客戶風險分類。按月從核心系統中打印開銷戶清單，依據開戶資料逐筆勾對開戶資料，同時從反洗錢系統導出客戶風險分類表，對系統反饋出的需要調整客戶，按照低風險、較低風險、中風險和較高、高風險五個級次進行重新盡職調查，按照規定期限采取切實可行的措施保存客戶身份資料和交易記錄。

（三）上級部門承擔職能職責

1.切實承擔起全區農信機構反洗錢主體責任。出臺全區反洗錢頂層框架制度，從法人治理方面、內控管理方面、業務流程方面出臺具體職責，補充完善反洗錢實操流程，依據經濟狀況、地區人口、犯罪環境、資產規模、貢獻大小等情況，設計出反洗錢內控制度實施細則模型。

2.實行一把手負責制。切實提高高管人員思想認識，將反洗錢管理與機構、個人評先評優掛勾，真正將反洗錢工作同業務工作得到重視，確保反洗錢工作保持一定的獨力性，把關、審定旗縣農信機構上報的可疑交易報告。

3.及時得到系統技術支持。對客戶身份有效期限即將到期時，在核心系統中自動提示并發送短信或微信通過客戶更新客戶身份信息，保障客戶信息在有效期限內；增加內部過度性賬戶納入反洗錢監測分析范圍等，為反洗錢工作提供技術支持。

4.定期下基層開展業務指導、定期組織反洗錢培訓，建立健全與監管部門、其他銀行業機構、公安司法部門良好的反洗錢溝通聯絡機制；加大審計中心對反洗錢稽核審計力度。

二、積極履行反洗錢工作

（一）嚴格審查非自然人公司開戶。對公司類開戶按照最新監管要求，人工增加一項流程，識別持股25%（含）以上的股東，通過查看最新的年檢資料、征信信息或登陸國家企業信息公示系統了解公司持股比例，對超過監管要求的自然人進行身份識別，并將其身份證復印件和聯網核查等資料在賬戶資料中留存。對個體戶、個人獨資企業、分公司、不具備法人資格的專業服務機構、經營農林漁牧產業的非公司制農民專業合作組織和各級國家機關、參照公務員法管理的事業單位無需核實填表。

（二）加強對批量代發業務和非柜面業務的管理，嚴格按照對于新客戶的客戶身份識別規格對委托單位的員工開展客戶身份識別工作，加強內部過度賬戶和網銀、手機銀行監測分析，將所有實質性涉及客戶行為的交易都納入反洗錢監測分析系統范圍，實施嚴格監測。核對客戶所填寫姓名等身份信息是否與所出示證件記載的內容相符，核對出示證件人的長相與證件上的照片核對是否相符，避免利用他人證件開戶現象。

（三）加大對一次性交易客戶和代理開戶身份識別力度，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件的復印件或影印件。加強對高風險客戶采取強化風控措施，調查客戶及其實際控制人、受益情況，厘清股權或控制關系、財務收入結構、金融交易模式、社會關系網，嚴格按照賬戶管理辦法開展客戶識別、持續身份識別和客戶風險分類管理，防止空殼企業、皮包公司、虛假投資的洗錢陰謀得逞。