基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的大學(xué)生校園貸研究

祁慧娟

【摘要】近年來“校園貸”作為一個新生事物，在大學(xué)生的日常生活中屢見不鮮，由于其市場范圍廣、社會需求量大、發(fā)展前景良好等特點，成為了高校大學(xué)生面臨資金短缺時的主要的選擇之一，但由此引發(fā)的負(fù)面消息層出不窮，逐漸引起了社會、學(xué)校、家庭以及政府的多方關(guān)注。本文基于高校“校園貸”現(xiàn)狀、存在問題、危害等多方面探討應(yīng)對策略，力爭能減少高校校園貸犯罪和校園悲劇，有效保護大學(xué)生合法權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 大學(xué)生

一、校園貸產(chǎn)生背景及現(xiàn)狀

2009年，國家采取政策調(diào)整，限制傳統(tǒng)銀行在大學(xué)生范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)。2014年，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，尤其是在2015年提出“互聯(lián)網(wǎng)+”這一國家戰(zhàn)略發(fā)展計劃之后，網(wǎng)貸平臺抓住時機，迅速拓展大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)，成為P2P金融產(chǎn)品發(fā)展的主力軍之一。而校園貸平臺又暴露出許多問題，給社會發(fā)展與大學(xué)生自身及經(jīng)濟方面造成巨大影響。尤其是從2014年起，各大高校校園中校園貸款廣告鋪天蓋地，遍布校園，在高校中慢慢的發(fā)展起來。高校大學(xué)生對新事物的消費欲強、好奇心重、接受能力好，很多人的消費觀念都是提前消費。校園貸的出現(xiàn)，就是為了滿足大學(xué)生的物質(zhì)消費需求、攀比心理，重點推出變化多端的娛樂設(shè)施、“雙十一、雙十二”促銷打折、電子產(chǎn)品以舊換新等千變?nèi)f化的活動來吸引大學(xué)生的眼球，為自身的發(fā)展開辟更多更好的新道路。

二、存在問題

校園貸存在多種形式，有不良貸、高利貸、多頭貸、傳銷貸、培訓(xùn)貸、刷單貸等，因此校園貸必然存在多種問題。從問題的對象角度考慮，主要表現(xiàn)在兩個方面：

從學(xué)生角度來看，惡性事件頻發(fā)、個人信息泄露、被貸款等普遍存在。校園貸是2016年轟動校園及各大社會輿論的話題之一，有關(guān)校園貸的惡性事件已經(jīng)對學(xué)生身心健康、高校形象造成了相當(dāng)大的負(fù)面影響。另外，導(dǎo)致學(xué)生個人信息泄露的重要原因，是一些網(wǎng)貸平臺在管理和技術(shù)方面出了問題，甚至有些網(wǎng)貸平臺直接出售消費者的信息，校園貸中還存在大量“被貸款”現(xiàn)象，使得學(xué)生遭受經(jīng)濟損失。

從網(wǎng)貸平臺角度來看，競爭激烈，風(fēng)控不嚴(yán)，資金風(fēng)險較大。校園貸平臺大多放款門檻較低，對申請貸款主體審核不嚴(yán)，由于還沒有建立起校園征信體系，且網(wǎng)貸平臺之間也難以做到信息共享，于是多頭授信情況頻頻出現(xiàn)，讓學(xué)生有機會“拆東墻補西墻”，導(dǎo)致資金缺口越滾越大，貸款無法收回。同時，由于專業(yè)能力缺失，無法對學(xué)生借款人的還款能力進行有效評估，因收費不透明而演變?yōu)樽兿喔呃J，校園貸平臺不合法催款手段層出不窮，于是就出現(xiàn)了“裸條催債”“暴力催債”等非法行為，觸碰法律底線。平臺的風(fēng)控措施差別較大，對后臺數(shù)據(jù)的管理也有漏洞，存在學(xué)生身份被冒用的風(fēng)險。此外，由于貸款學(xué)生生源地來源廣泛、學(xué)生畢業(yè)更換聯(lián)系方式等原因，導(dǎo)致貸款無法收回，資金風(fēng)險較大。

三、社會危害

不良校園貸不僅嚴(yán)重影響大學(xué)生的日常生活，甚至還危害心理健，毀掉一個幸福的家庭，讓他們失去自己的寶貴生命。例如，一些大學(xué)生在接觸到如新款手機、名牌衣服等產(chǎn)品，往往缺乏理性認(rèn)識和情緒控制，校園貸的虛假宣傳蒙蔽了學(xué)生的雙眼，讓他們走上了歧途，甚至付出了生命的代價。同時，校園貸還給學(xué)生的家庭帶來的嚴(yán)重影響。一般情況下，家長得知學(xué)生欠款時，欠款金額已經(jīng)相當(dāng)大，家長需要拿出所有的積蓄、向親朋好友借款、甚至賣房等方式來籌集資金，才能填平欠款。

四、策略

1.強化學(xué)生對校園貸的認(rèn)識，引導(dǎo)學(xué)生建立正確的消費觀

首先通報各新聞媒體發(fā)布的因校園貸引發(fā)的案件，告訴學(xué)生校園貸可能帶來的危害，告誡學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸；其次是傳達(dá)相關(guān)部門關(guān)于規(guī)范校園貸的通知，讓學(xué)生了解校園貸產(chǎn)生的危害，仍在開展的校園借貸均為違規(guī)。大學(xué)生接受校園貸提供的貸款服務(wù)，很大程度上是去購買超出自己實際承受能力的物品。“花明天的錢”這種超前消費的觀念錯誤的誘惑了部分人，消費的攀比又在推波助瀾，讓缺乏自制力、消費觀念錯誤的學(xué)生走進校園貸的陷阱。因此，高校培養(yǎng)學(xué)生正確的消費觀念，學(xué)生需要根據(jù)自身的經(jīng)濟能力，合理的規(guī)劃日常消費行為。

2.政府相關(guān)部門應(yīng)該規(guī)范整治校園貸

2016年以來，國家以高校、地方銀監(jiān)局和金融辦為支撐加大對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管力度，其中包括疏堵結(jié)合，維護校園貸正常秩序；整治亂象，暫停網(wǎng)貸機構(gòu)開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)；綜合施策，切實加強大學(xué)生教育管理；分工負(fù)責(zé)，共同促進校園貸健康發(fā)展四個方面。一方面媒體曝光校園貸非法機構(gòu)。另一方面政府鼓勵銀行等合法金融機構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，面向有合理需求和還款能力的高校學(xué)生，提供正規(guī)服務(wù)，減少非法貸款的使用率。

3.“社會、學(xué)校、家庭、個人”四位一體加強金融財商教育

社會層面，主要是指各大金融機構(gòu)、商業(yè)銀行履行社會責(zé)任，走進校園為大學(xué)生提供專業(yè)金融知識教育。學(xué)校層面，要補上大學(xué)生“財商”教育短板，學(xué)校可以專門為學(xué)生開設(shè)金融理財?shù)南嚓P(guān)課程，豐富學(xué)生的金融理論知識，提升學(xué)生對金融風(fēng)險的防范和認(rèn)知。家庭層面，家長應(yīng)該加強重視學(xué)生的消費需求和在校的消費情況，擔(dān)負(fù)起孩子遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的監(jiān)護之責(zé)，共同為學(xué)生遠(yuǎn)離校園貸助力。個人層面，學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成正確的消費觀，增強遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸的意識。

五、結(jié)語

高校校園貸作為應(yīng)勢而生的新興事物，是互聯(lián)網(wǎng)金融在高校校園中運用和發(fā)展一部分，針對現(xiàn)如今高校校園貸平臺瘋狂發(fā)展、缺少風(fēng)險控制能力的問題，我國已經(jīng)出臺了許多明文規(guī)定：一律下線校園貸業(yè)務(wù)。但有少部分校園貸平臺仍在運行中，國家還需進一步完善監(jiān)督管理制度，鼓勵扶持合法高校校園貸平臺發(fā)展，針對不好的校園貸平臺，將進行嚴(yán)厲打擊和懲罰。與此同時，高校與父母們應(yīng)該注重學(xué)生風(fēng)險防范意識的培養(yǎng)，指引學(xué)生建立起正確的消費觀念、理財觀念，這樣才能有效的解決高校校園貸產(chǎn)生的問題。

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