保監會“加碼”整頓保險業亂象

王瑞紅

近日，中國銀行保險監督管理委員會下發了《關于組織開展人身保險產品專項核查清理工作的通知》（下稱《通知》），明確了此次專項核查清理工作的四大重點，并首次公布了人身險產品開發設計“負面清單”。有關專家表示，新一輪針對人身險產品的整頓，說明市場仍存待解問題，“負面清單”將對解決問題起到關鍵作用。

產品開發設計“負面清單”意義重大

根據《通知》，此次專項核查清理工作的四大重點，一是嚴查違規開發產品、挑戰監管底線的行為，如通過變相提供生存金快速返還、減少基本保額等方式規避監管規定；二是嚴查偏離保險本源、產品設計異化的行為，如將產品“長險短做”、“名實不符”；三是嚴查罔顧公平合理、損害消費者利益的行為，如通過設定不合理的理賠條件惜賠、拒賠，侵害保險消費者合法權益；四是嚴查以營銷為噱頭、開發“奇葩”產品的行為，如追求營銷效果，炒噱頭、蹭熱點，定價假設隨意調整等。

此次銀保監會發布的《通知》，主要是對目前市場上的保險產品情況再做一次摸底，希望能徹底掌握情況，了解可能的風險點。此前幾次整頓中，仍有部分險企執行得不夠徹底，存在一些違背監管導向的產品。如《通知》點名的“長險短做”問題，即所謂的“中短期存續產品”。有業內人士認為，此次人身險產品核查清理的四大重點問題都屬于歷史遺留問題，在強監管背景下，針對人身險違規問題的處理將會變得愈發嚴格。

在下發《通知》的同時，銀保監會還公布了人身險產品開發設計“負面清單”，包含人身險產品條款設計、產品責任設計、產品費率厘定、產品精算假設和產品申報使用管理五大內容。專家表示，負面清單的出臺有利于險企在產品創新時更好地把控“紅線”。因為，有了“負面清單”后，保險公司再去設計產品，就會按照清單修正開發行為，不違反保險原理和法律法規，不搞噱頭。

可以說，此次“負面清單”規定的相當細致，而且意義重大。如原位癌不得列為惡性腫瘤除外責任；費用補償型醫療保險不得盲目設置高額給付限額；不得在短期健康保險中引入“終身給付限額”、“連續投保”等長期保險概念等。負面清單將之前的規定更清晰、明確地表達出來，未來對產品設計的監管將更為嚴格。以短期健康險的續保問題為例，保證續保并非準確表述，部分險企將“連續投保”等長期保險概念寫入產品說明，是誤導消費者的行為。

有關專家表示，“負面清單”的出臺，除了改善中國保險市場的生態環境外，也是對中資保險機構的保護。目前我國保險業正在進行新一輪開放，如果不清除國內保險市場亂象，和外資保險機構競爭可能很快就被打敗。更快地識別、診斷、改正中資保險公司存在的問題，對其是一種保護。在保險市場上，作為供給端的產品占有很重要的位置，在產品設計上“正本清源”，能很大程度地減少市場亂象，降低負債端經營風險。

互聯網保險五花八門真假難辨

據5月7日的中國之聲《新聞縱橫》報道，“自從有了碎屏險，手機再也不怕摔！”“如果兩年內沒分手，結婚將獲得禮金！”……聽到這些奇怪的標語，大家可能會有點摸不著頭腦。其實這些都是近年來在互聯網上興起的一些所謂的“新興”保險。與傳統保險不同，這些險種的名稱可謂是無奇不有，比如保障被寵物傷害所產生醫療費用的“汪星保”、針對整形意外傷害的“貌美如花險”等等。

除了大家比較耳熟能詳的人身意外險、養老保險等之外，最近還有一類新奇的保險受到越來越多人，尤其是年輕群體的青睞。比如專門針對駕考一族的“駕考失敗險”，又或者是“明星戀愛險”“熊孩子險”和“忘穿秋褲險”等等。這些聽起來非常新奇保險真的能派上用場嗎？福州莆田的林女士認為，其實自己購買“駕考失敗險”就是買個心安，“買了心情不會緊張，可以放松一點點，沒有壓力，也有個保障。”

不過也不是所有的新奇保險都會受到大家的追捧，比如針對在使用公共網絡時造成手機銀行賬戶被盜竊的“蹭網險”，仿佛并不被消費者看好。有人就認為，應該用不到，蹭網這個一般不會蹭一些來歷不明的網。尤其安全問題會比較在意，所以不會去選擇。但是也有一些保險卻確確實實踩中了大家的需求，比如保護手機屏幕的“碎屏險”。來自北京的陳女士就在購買手機后為屏幕上了保險，但沒想到當手機屏幕真的碎掉以后，卻無法像通常的保險那樣自己去找維修機構換屏幕，由保險公司報銷相應的費用，實際情況是要把手機寄到指定的維修點，修好之后再寄回。

隨著互聯網的外沿越來越寬廣，特定場景的小額保險產品也開始變得層出不窮，不過并不是所有的新奇保險都一無是處，它們也是分派系的。像市面上經常可以看到的“熊孩子險”，其實就是一種監護人責任保險，如果孩子闖了禍保險公司會進行相應的賠付。再比如“吃貨險”，其實就是意外險的一種。類似于這樣的保險其本身是一個正規的產品，且保障的內容也有一定的意義和價值，只不過換了個名字，更容易吸引消費者的目光。

但有一些保險，比如“明星戀愛險”“賞月險”“忘穿秋褲險”等，并沒有什么太多的實質性的意義，就算自己喜歡的明星戀愛了，正月十五沒看到月亮，冷天出門兒忘記穿秋褲，也不會給他們帶來任何經濟上的損失。針對類似的案例，有關人士認為，這樣的“保險”很有可能不被保險公司所認可。在沒有特殊情況下，由正規的保險公司所出具的電子保單一般都合法有效。如果消費平臺沒有權限，可能涉及到無權代理，最后導致理賠時是無效的，或者買到了假的保險產品，不被保險公司所認可。

沒有保障功能的險種不要參與其中

相較于傳統保險，有些保險的名字聽上去有趣又新穎。從不同的網絡平臺上可以看到，這些各式各樣的保險中，有的購買人數還不少。從買家評價中不難看出，有些人僅僅是因為好奇心理而購買，但是有些險種確實也在一定程度上滿足了部分用戶短期、個性化、細分保險的需求。不過，這些聽起來十分新奇的保險究竟靠不靠譜？選購互聯網保險時又要注意些什么呢？

對此，南開大學保險系教授朱銘來認為，這些所謂的“保險”根本就不具備保險的特征。實際上更多的是一個賭博的心態，對個人來說不會造成所謂經濟上的打擊。保險應該是抗衡可能風險因素，不是投機的、賭博的，它更多的是一個噱頭。這左一個奇葩名、右一個奇葩名的保險，可以說是五花八門，對于缺乏理財經驗的群體來說還真是真假難辨。

不過專家介紹了三個辨別的方法：首先判斷這個保險是否會對日常生活當中的某項經濟風險起到保障作用；其次要關注這個產品是不是由正規的保險公司開發，銷售渠道是否正規，有無相應的營銷資格；最后專家提醒消費者，監管部門網站上定期會公布有關奇葩險的風險警告，希望廣大消費者及時關注。

有關專家表示，監管部門對此一直比較敏感、比較重視，當一個奇葩的險種出來之后，原來的保監會有保監消費者權益保護局，會定期地公布網上有哪些容易出現風險、不具備保險資質，或者沒有保險意義、沒有更多風險保障功能的險種，提醒大家不要參與其中。

所以說，此次銀行保險監督管理委員會發布的通知，其監管矛頭直指市場上存在的炒作概念和噱頭化傾向的保險產品，將會起到極大的遏制作用。除此之外，筆者建議，同時應建立互聯網保險的黑名單和誠信檔案，開通舉報渠道，鼓勵廣大用戶積極反映可疑機構和產品，對于無資質銷售互聯網保險等行為進行曝光，以利于有效保護消費者的權益。