防范你的銀行卡被盜刷

張利鵬

隨著現代經濟和支付方式的飛速發展，銀行卡已經成為人們日常生活中使用最廣泛的非現金支付工具，目前遍地開花的移動快捷支付也始于銀行卡的綁定。然而，近年來銀行卡在應用安全方面存在的問題不斷出現，尤其是銀行卡盜刷情況更是屢見不鮮，這直接關系到金融消費者的權益保護和銀行卡產業的健康發展，已經引起了社會的廣泛關注。

2017年3月15日，21CN網站“聚投訴”服務平臺與廣州云潤大數據服務有限公司聯合發布的《2016年國內銀行卡盜刷大數據報告》顯示，2016年度全網統計的銀行卡盜刷投訴共計7095次，累計造成客戶經濟損失1.83億元。其中，10萬元以上的大額盜刷共442次，占總量的6.2%。不過，結合聚投訴統計案例來看，盜刷投訴的解決率極低。以某銀行為例，2016年，21CN聚投訴共接到銀行卡盜刷投訴1705件，其中針對該行的投訴750件，涉盜刷金額770萬，最終解決175件，解決率23.33%，用戶挽回損失213萬元。

諜影重重銀行卡盜刷之常見情景

銀行卡盜刷，又稱銀行卡非授權交易，是指在未經持卡人授權的情況下，他人擅自使用銀行卡信息導致該持卡人賬戶資金減少或者信用透支額度增加的交易，包括偽造銀行卡進行交易、盜取他人銀行卡消費及盜用他人銀行卡信息進行網上交易。

偷梁換柱：復制銀行卡，異地進行盜刷交易

家住北京市朝陽區的劉先生在銀行申領了借記卡一張，平時他便將部分工資收入轉入該卡，用于日常消費。

2016年6月13日20時，劉先生在經常就餐的酒店消費后，使用銀行卡刷卡結賬。當晚劉先生回到家，陸續收到5條短信，交易額分別為8000元、6341元、200元、900元和3225元。收到上述交易短信提醒,劉先生撥打銀行客服，確認資金變動情況屬實后，立即辦理了掛失手續。隨后，劉先生帶著身份證和銀行卡到家附近的派出所報案。公安查明，上述5筆交易均為通過POS機進行的刷卡交易，交易地點為深圳市羅湖區，交易對手為深圳古玩城。在與銀行多次溝通未果后，劉先生將銀行訴至法院。最終法院在確認盜刷事實的基礎上，支持了劉先生的訴訟請求。

順手牽羊：盜取他人銀行卡，進行刷卡消費

醉心生意的趙老板每天忙于各種應酬，為方便平時在外消費，趙老板特地辦理了一張消費額度為5萬元的信用卡，且沒有設置密碼。

2017年2月3日晚上，趙老板在外吃飯時不慎遺失了錢包，里面有身份證、信用卡等財物。直到第二天中午，他才發現錢包丟失了。趙老板立即致電銀行要求銀行停止支付，但最終還是被人搶先盜刷了5000多元。

暗渡陳倉：盜用他人信息，進行網絡盜刷

“家長您好，這是學生本學期的期末成績，請審閱。”當您收到這條短信時，如果家中正有上學的孩子，相信不少人都會點開鏈接。

2017年6月28日11時，孩子上五年級的吳女士收到這樣一條短信，吳女士隨即點開了鏈接。發現手機頁面顯示的是不明符號后，吳女士立即退出了網頁。之后幾天，吳女士手機偶爾會出現異常情況，她便去手機店維修手機。手機店工作人員告知吳女士其手機中了木馬病毒，建議她去銀行查詢一下銀行卡消費情況。到銀行查詢了交易明細，吳女士立馬驚呆了，從6月29日到7月3日，吳女士的銀行卡通過網上銀行轉賬15筆，共計消費86 232元。令人意外的是，以往每筆消費吳女士都能收到短信提醒，但這次15筆網上銀行轉賬卻沒收到任何一條短信。隨后，吳女士到公安機關進行報案。

隔山打牛：利用第三方平臺，進行盜刷交易

大學生阿梅一直熱衷于網絡消費，并在多個第三方支付平臺辦理了快捷支付業務。阿梅日常的生活用品都是通過淘寶、天貓等購物平臺進行消費，就連每天吃飯也是通過外賣平臺解決。

2016年8月2日，阿梅接到自稱是淘寶客服的電話，詢問阿梅在6月份購買的小功率吹風機在使用中是否有異常情況，然后稱因該吹風機存在產品質量隱患急需召回產品，并表示將對消費者進行雙倍退款賠償。隨后，“客服”給阿梅發了一個退款鏈接。阿梅不假思索，點進鏈接并填寫了個人姓名、身份證、銀行卡等信息。不久，當阿梅再次登錄淘寶平臺查詢退款情況時，她大吃一驚。阿梅發現她的消費記錄瞬間多了三條購買游戲點卡的交易，通過快捷支付銀行卡損失了2400元。阿梅遂和淘寶平臺、銀行進行了交涉，最終問題得到了妥善解決。

追本溯源銀行卡盜刷的多重因素

銀行卡盜刷情況的出現，是多重因素引起的，涉及到銀行、持卡人和第三方平臺等多個主體。綜合來看，無論是偽卡盜刷、網絡盜刷，還是盜用他人銀行卡進行盜刷，銀行卡盜刷的頻發皆由以下一些因素引發：

銀行安全保障義務不到位

銀行作為專業的金融機構應對其提供的服務設施、設備的性能和服務場所的安全情況負有保障義務，也理應運用更加強大的力量、更為專業的知識，進行風險的預見和防控，減少盜刷情況的出現。銀行卡盜刷情況頻發，一方面在于銀行提供的卡片的易復制性，即銀行卡背面的磁條信息存在被復制的安全隱患；另一方面，銀行的交易終端機具、交易系統發展滯后，未能有效識別偽卡。此外，銀行對開卡人所開辦的業務沒有盡到相應的告知義務，對可能存在的風險未進行及時提醒，這都造成了銀行卡的盜刷。

因而，銀行不僅應努力提升卡片的安全性和交易終端的識別能力，還要積極履行告知義務，對持卡人開通的各項業務進行風險提示。一方面，銀行要進行硬件升級，尤其是盡快開展“磁條卡”更換“芯片卡”的工作，提升卡片和識別設備的安全屬性，同時，銀行要錄制、保管好ATM機取款錄像，以利于最終的追責；另一方面，銀行應積極提升金融服務意識，對于客戶開通的各項業務，尤其是涉及網絡支付等業務，要履行風險提示責任。

持卡人使用和保管銀行卡不到位

銀行卡的使用和保管，更多時候還是掌握在持卡人手中，因而持卡人對銀行卡卡片、密碼及相應信息的保管就尤為重要。銀行卡盜刷糾紛的出現，很多情況下都是持卡人對卡片的使用和管理不到位。第一，持卡人未對卡片進行妥善保管?，F實中，不僅屢現持卡人遺失銀行卡片的情況，甚至還存在將自己的卡片交給他人使用并將密碼透露給他人的問題。第二，持卡人疏忽大意，掃描不明二維碼、點擊不明鏈接、不熟悉的網站等，這極易造成個人信息泄露，增加盜刷風險。第三，持卡人隨意綁定自己的銀行卡、手機號，甚至將手機驗證碼泄露給他人，這都為銀行卡盜刷埋下了隱患。

作為持卡人，要增強風險防范意識，盡到相應的注意義務。第一，在卡片使用過程中，要將卡片盡量控制在自己視線范圍內，防止卡片被復制；第二，不輕易將卡片密碼和其他信息等透露給他人，以防出現信息泄露風險；第三，不點擊來源不明的鏈接，不掃描無法確認安全的二維碼，不在不安全的網頁上輸入銀行卡號及密碼，不隨意提供手機驗證碼等，謹慎開通不熟悉業務；第四，一定要開通短信提醒業務，時刻關注自身資金變動情況。

第三方支付機構服務不到位

第三方支付機構與持卡人之間為支付服務法律關系，在第三方支付情境下，持卡人通過賬戶綁定銀行卡進行消費。然而，由于第三方支付機構的審核不嚴和提示義務缺失，最終造成了盜刷情況的屢次出現。第三方支付機構服務缺陷表現在：第一，信息安全保障義務履行不到位。部分第三方支付機構由于管理不規范，造成了客戶信息的泄露，進而引發了銀行卡盜刷。第二，身份審核識別能力有待提升。少數第三方支付機構由于技術手段的欠缺，在支付時驗證程序過于簡單，極易造成銀行卡的盜用。第三，業務告知不到位。很多第三方支付機構缺乏業務風險提示，諸如很多免密支付服務的開通，沒有特別提醒。

因而，作為專業的第三方支付機構，一方面要提高自己的技術能力水平，做好用戶信息的保密工作，并利用技術手段加強用戶身份的核驗；另一方面要增強服務意識，對于用戶開通的業務要提示到位，同時通過保險或與先行賠付等方式降低盜刷賠付風險，順暢賠付流程，以更好地保護各方權益。

亡羊補牢盜刷發生之后的應對之道

相信，當我們做好以上幾方面后，銀行卡盜刷情況出現的概率會大大降低。即使身邊發生了盜刷情況，做到以下幾點，我們也能將損失減到最?。?/p>

第一步，發現異常交易情況后，我們要迅速前往最近的銀行柜臺或者ATM機進行一筆取款操作，證明案發時間附近，銀行卡原卡一直保管在持卡人手中，人卡未分離。第二步，與銀行客服聯系，及時進行掛失操作，避免銀行卡資金損失的擴大。第三步，持身份證和銀行卡，到附近派出所報案，獲得公安機關的受案回執。

做到以上三步后，就可以與銀行或者第三方支付機構進行溝通，看是否可以獲得先行賠付；如果無法獲得相應賠付，則可以通過訴訟途徑尋求解決之道。