商業銀行金融產品創新存在問題及對策

左曉亮 任春林

【摘要】我國的全面改革進一步深化實施下，金融領域的改革也如火如茶的開展，金融環境的變化對銀行的改革發展有著促進作用。商業銀行金融產品創新的需求就愈來愈大，但是面對新的改革發展環境，商業銀行金融產品的創新發展還面臨著諸多的挑戰。本文先就商業銀行金融產品創新的需求以及面臨的風險加以分析，然后就商業銀行金融產品創新的問題和措施詳細探究，希冀能借助此次理論研究，能為商業銀行金融產品創新發展起到一定促進作用。

【關鍵詞】商業銀行 金融創新 發展問題

0.引言

金融業的進一步開放以及發展改革深入，商業銀行在市場當中面臨激烈競爭就需要轉變發展思路，從創新的角度出發，提高商行金融產品創新能力，只有占據金融產品創新優勢，才能在市場發展中提高自身競爭力水平。通過從理論層面對金融產品創新的探究，對進一步豐富相關理論就比較有利，這為商業銀行金融產品創新發展就扣.下了基礎。

1.商業銀行金融產品創新的需求以及面臨的風險

1.1 商業銀行金融產品創新的需求

商業銀行金融產品的創新有著實際的需求，體現在實現利潤最大化層面，這是商行金融創新的基本動力。在當前的社會不斷發展過程中，大眾的投資意識也在進一步的加強，資本市場直接投資項目也在增加，而金融機構的資金來源就會大大減少，從而使得資金成本上升，這對同業競爭也會加劇。所以商業銀行為了能夠在市場當中獲得最大的利潤，就需要金融產品的創新，提高自身的競爭力，實現利潤的最大化目的[1]。再者，市場機制不斷完善也使得商業銀行金融產品創新的需求比較大，政府為增加我國金融市場主體競爭力，保障社會環境安全穩定，就不斷完善監管機制以及法律體系，這對金融機構的發展就提供了保障，為商行金融產品創新有了支持。

另外，商業銀行金融產品的創新也是為規避管制的需要，政策對金融市場教育和活動主體的管制會影響商行的利益，所以為追求利潤的最大化就需要進行金融產品的創新發展，形成循環往復刺激效果，通過金融產品的創新來進行合理繞過規章制度的管制。再有是市場發展的需要以及行業的競爭也需要金融產品的創新，市場需求是變化的，金融市場供求雙方需求不同發展時期也有著不同的需求，金融產品的創新就是為了能夠滿足市場的需求，市場需求的加大也就促進了商業銀行金融產品創新發展的步伐[2]。而在行業的激烈競爭下，商業銀行為能在競爭當中提高自身競爭能力，就需要金融產品的創新來滿足不同客戶需要。而在技術的發展下也會促進金融產品的創新發展，從整體的工作效率上有效提高。

1.2 商業銀行金融產品創新面臨的風險

商業銀行金融產品的創新發展能為商行帶來利潤，促進其進一步發展，但是在金融產品的創新發展中也會面臨著諸多的風險問題，其中比較突出的風險有信用風險，這一風險是在客戶購買金融創新產品后沒有按照約定合同所帶來的損失，這一風險的發生和客戶的信用級別以及貸款質量等因素有著緊密的聯系[3]。信用風險的發生主要是表現在信用卡的透支不能有效償還，以及貸款不能有效償還造成的壞賬和惡意貸款的現象。金融產品創新面臨的風險當中流動性風險也是比較重要的，流動性供給不能滿足交易對象需求，就會出現流動缺口，商行的流動性嚴重不足就會造成擠兌現象的出現。

商業銀行金融產品創新風險中市場風險是商行自身不能控制的，只能結合實際的發展現狀進行做好相應的防范工作。市場風性當中的匯率風險以及利率風險都是比較典型的市場風險內容，金融產品創新市場風險是和產品推廣有著緊密聯系的，創新的金融產品能不滿足市場客戶需求，以及能不能在迅速占據市場的份額這對銀行研發資金的回收情況以及營銷資源的有效利用性有著緊密的聯系。金融產品創新風險當中操作風險也比較重要，主要是經營金融產品的時候由于操作上的失誤以及內部系統設計沒有完善化等造成的清算失誤等問題。再有是法律風險的內容，也就是商行金融產品的創新受到法律因素的影響下出現的風險。

2.商業銀行金融產品創新的問題和措施

2.1 商業銀行金融產品創新的問題

從商業銀行金融產品創新發展的現狀能看到，其中的問題比較多樣，對這些問題的分析研究，能為解決實際的問題有一定的指導作用，主要的問題有以下幾個層面：

其一，同質化問題突出。商業銀行的金融產品創新，在改革的進一步深化背景下加快了發展速度，但是金融產品創新的同質化的現象比較突出。從商業銀行金融產品的類型能夠看到，品種是比較多的，而這些多樣化的品種主要作用是常用結算類以及籌資功能強的業務產品，主要發展傾向在收益高的金融產品類型上，產品的結構趨同性比較突出[4]。并且市場有著多樣的命名方式，但是在產品上是相同的，在一家有新的創新產品后，其他家就會爭相模仿，使得金融產品的同質化問題比較突出。

其二，金融產品創新機制還沒有健全。商業銀行的發展過程中，金融產品創新需要有完善的機制加以保障，但是金融產品創新設計是銀行總行完成，分支行主要是對創新產品的營銷推廣，分支行主動創新的工具以及權利缺乏。由于受到這一機制的因素影響，這就造成了金融產品創新的力度不夠現象發生。商行金融產品創新機制以及市場分銷機制沒有做好相應的統一工作，這就造成產品適應性以及資源整合度大大降低，使得創新的金融產品和市場發展的需求不能有效滿足，造成了資源的浪費。

其三，金融產品創新風險突出。商業銀行的金融產品創新發展過程中，面臨的風險比較大，金融產品的創新所面臨的風險是不可預知的，所以這就會造成商行金融產品創新有著很大的風險威脅[5]。加上商行的金融產品創新的風險管理體系不完善，對新的風性發生不能有效及時的進行防御，這就必然會給商業銀行帶來損失。

2.2 商業銀行金融產品創新的措施

商行金融產品的創新需要按照相應的措施進行實施，筆者就此提出相應的措施以供參考：

第一，避免金融產品同質化。商業銀行金融產品的創新發展過程中，要充分注重和市場的需求相結合，將客戶的需求作為金融產品創新的動力，加強金融產品的原創性。這就要求商業銀行要對市場金融產品的需求進行了解，要承擔其向大眾普及金融知識的義務，能從源頭加強金融產品的推廣創造條件，開發出個性化的金融產品。同時要能夠對客戶群實施分類，在創新金融產品的過程中，和市場的情況緊密結合起來，注重客戶分類，按照年齡層以及職業等標準進行分類，對于追求新奇的年輕客戶，就可采取網絡營銷方式進行推出優惠活動，有投資能力的就可推出收益可觀有相應風險的金融產品，這樣在按照市場的需求進行創新金融產品的情況下，才能避免金融產品的同質化。

第二，注重完善金融產品創新機制。商業銀行金融產品創新發展過程中，要注重從機制完善方面加強重視，充分注重新的機制建立，和市場的發展需要相結合，金融產品的創新層次以及系統化的內在要求加以滿足。商行在對金融產品創新機制的建立中，就要從不同的時期結合客戶需求來進行制定相應的制度，金融產品在淘汰之后就要對金融產品評價以及效果進行檢驗。要從內部的管理工作方面不斷強化，注重內部管理機制的完善，這是提高金融產品創新發展的重要舉措[6]。市場經濟的迅速發展背景下，可持續發展的目標實現就需要動態化的管理，商業銀行在金融產品的創新方面要從內部的管理機制上進行動態化的設計，注重制度的激勵性以及約束性，使得機制的彈性特色鮮明呈現。

第三，加強金融產品創新監管保障。為能應對商業銀行金融產品創新發展的風險問題，就要從管理層面深化實施，加強金融產品創新的監管力度，從監理的觀念上要及時的轉變，對金融產品創新發展的新需求要能滿足。監管工作的實施需要有相應的制度作為保障，監管人員自身要能嚴格的履行好自身職責，對于金融產品的創新發展當中的風險及時做好防范工作，將風險評估體系的作用在實際的工作當中加以實施，只有從這些層面得到了強化，才能保障金融產品創新風險的防范，提高監管的整體質量。

3.結語

總而言之，商業銀行金融產品的創新發展過程中，會面對各種各樣的問題風險，這就要求在發展當中對這些問題風險及時的解決，保障金融產品創新發展的質量。此次從理論上對金融產品創新的風險以及風險和措施等理論進行了探究，從而能為解決實際問題提供理論思路。

參考文獻：

[1]曾素瓊.關于國有商業銀行金融產品創新中的問題分析及對策探討[J].現代經濟信息.2016（10）

[2]劉錦輝.業務組織系統制約下的銀行金融產品創新研究[J].商丘師范學院學報.2016（01）

[3]宋婷汀.我國商業銀行金融產品創新的現狀、問題及對策[J].中外企業家.2017（08）

[4]徐西軍.商業銀行金融產品創新研究[J].經貿實踐.2016（22）

[5]唐中君，楊楚瀟.有限理性情形下金融產品創新操作風險識別[J].管理現代化.2017（04）

[6]賴虎.我國商業銀行金融產品創新現狀及對策[J].當代經濟.2016（09）