從風險防控角度看金融業服務實體經濟問題

孫紅梅

【摘要】對于金融行業而言，為實體經濟服務是其最基本的發展方向。在金融行業為實體經濟服務的過程中，風險防控是必要的保障。在本文中，筆者探究了金融行業與實體經濟間的關系，并選擇商業銀行作為研究對象，從我國商業銀行面向實體經濟服務時所承擔的風險、商業銀行所面對的新常態等方面展開分析，提出堅持“風險為本”、強化金融供給、提高信息化水平等策略，以此優化商業銀行對實體經濟的服務。

【關鍵詞】金融行業 實體經濟 風險防控

一、我國商業銀行與實體經濟間的關系

（一）商業銀行為實體經濟的一部分

在實體經濟中，商業銀行作為金融服務業的重要角色，為實體經濟服務一直是金融服務業的基本業務。商品貨幣經濟的快速發展孕育了商業銀行，可以說商業銀行自出現的那一天就與實體經濟密不可分。商業銀行正是依賴為實體經濟服務才得以發展壯大。2017年，國內GDP為82.7萬億元，其中金融業創造了65749億元，GDP貢獻率達到7.95%。在國內金融體系中，金融業中最重要的部門當屬銀行業，商業銀行是正規金融業的資源配置中心，其具有支付與信用中介、信用創造、金融服務等一系列職能，為實體經濟提供結算、管理風險、融資等金融服務。

（二）商業銀行與實體經濟相互依存

在經濟發展中，商業銀行與實體經濟是相互依存的關系，商業銀行不僅僅是被動地體現實體經濟，還能夠引導實體經濟中各種資源的配置，促使資源能夠得到更好地利用。商業銀行是金融行業最為重要的組成部分。在經濟下行與金融監管力度加強的過程中，2017年金融業GDP同比增長4.5%，處于低位水平，GDP比重以往下降了0.4%，這表明我國脫虛向實的宏觀調控措施取得了一定成績。

二、現階段我國商業銀行服務實體經濟面臨的主要風險

（一）傳統經營風險

商業銀行傳統風險具體包括三大類，即市場風險、信用風險與操作風險。這些風險分別來自于市場變動、客戶信用與員工操作這幾方面，是商業銀行內部風險與外部環境因素共同作用的結果。在我國經濟步入新常態、金融市場改革不斷深化的過程中，金融市場的門檻有所降低，整個銀行行業的競爭更為激烈，資金成本方面的壓力日益加大，業內不良資產增多。在我國“三去一降”等宏觀政策的影響下，實體經濟呈現出周期波動的發展特點，企業償債能力不容樂觀。商業銀行采取的放貸規模調整措施、放貸結構調整措施等易催生期限錯配問題，令其面臨更高的信用風險。

（二）合規風險

合規風險為商業銀行沒有嚴格遵守相關法律、法規、政策等而面臨著司法機關與監管機構等的處罰風險，包括財務與聲譽等方面的損失。現階段，合規風險已經成為商業銀行面對的新型風險之一，尤其是在金融國際化的發展過程中，合規風險的嚴重程度遠高于傳統經營風險。個別商業銀行出現的風險案件，不僅導致銀行的業務與聲譽遭受損失，還令其國際信用等級降低，其必須接受監管機構作出的業務整合、限令整改要求等。

（三）資產質量風險

資產質量風險為商業銀行開展資產業務而產生的風險。對于商業銀行而言，資產業務為其最重要的業務之一，該方面的經濟收人為銀行業最主要的利潤來源。在經濟下行的情況下，實體經濟舉步維艱，企業違約的幾率加大，銀行資產業務要承受更大的壓力，信貸資產質量變差，不良資產增多。除此之外，商業銀行等金融機構在投放貸款的過程中多以企業信用評估結果為依據，企業信用質量下降，導致金融業資產難以保全。在現階段，金融的首要政治任務是為實體經濟服務，帶有突出的普惠色彩。在不斷追加資產業務投入的情況下，商業銀行服務的實體經濟不斷擴大，其不得不面對一定的資產質量風險。

（四）戰略實施風險

戰略實施風險為在完成短期商業目標與長期發展目標的過程中，商業銀行做出不科學決策或不合理戰略規劃而給自身未來發展帶來的不利的風險。在全面深化金融市場改革的過程中，商業銀行的發展速度加快，創新水平也不斷提升，銀行體系的復雜程度加強，其所面對的外部經濟環境也更為復雜多變。對于商業銀行而言其依照政策要求選擇合適的目標市場變得更加困難，整個決策過程面臨更多的風險。其必須對實體經濟的金融需求進行科學分析，在戰略規劃的過程中側重戰略資源的保障功能與戰略目標的兼容性。

三、在風險防控的角度下優化服務實體經濟的措施

（一）全面做好風險管理，改善服務實體經濟的效力

商業銀行應對風險因素進行有效識別與科學管理，持續提升經營管理水平，為實體經濟提供更好的金融服務。一是健全內部控制管理制度，明確各部門、各崗位的職責，構建起“三線一網格”的監督體系。尤其是我國高度關注反洗錢，每一種違規行為都會引發惡劣的后果，商業銀行必須嚴格遵守國際制裁合規標準開展各項工作。二是采取差異化的風險管理措施，對客戶情況、區域經濟等進行深入分析，制定出差異化的風險管理措施，更有針對性地向實體經濟提供金融服務。三是強化風險應對能力，對風險等級進行科學評定，從源頭做好管控工作，深入研究風險的變化規律，堅決維護整個金融市場的穩定，令金融能夠為實體經濟服務。

（二）響應宏觀調控政策，為經濟大格局服務

商業銀行的發展離不開宏觀環境，針對此，首要做的是深入貫徹政府金融工作會議精神，堅決落實《中國銀監會關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》的各項要求，將為實體經濟服務設定為商業銀行發展的出發點，依據創新與共享等理論，把握好實體經濟的發展機遇，科學配置風險成本，優化金融服務供給，尤其是向中小微企業提供金融服務。其次是關注主業，對金融服務進行整體規劃，令其布局更為合理。當前，我國經濟正向服務經濟轉型，經濟結構較以往有很大不同，擴大與發展內需為我國經濟發展的重要方向。基于此，商業銀行應從我國梯度經濟戰略入手，完善供應鏈及上下游的配套金融服務，抓住供給側結構改革的機遇，推動互聯網金融的發展，針對消費領域與三農領域提出更多具有創新價值的金融產品。

（三加強金融供給，精細客戶服務

產品與服務是了杠見金融機構競爭能力的重要方面。商業銀行有必要加強金融供給，精細客戶服務，不斷創新，從客戶的金融需求入手，向客戶提供更多優質金融產品。一是順應金融市場的改革，走差異化的經營路線，不斷優化經營管理模式，改善業務流程，做好目標客戶的甄選工作，為客戶提供個性化的金融服務。商業銀行應重視特色產品的建設工作，為大眾創業、萬眾創新等提供金融服務。二是對客戶的需求進行分析，始終圍繞著客戶需求而開展管理工作。在此過程中始終堅持擴大內需的戰略支點，針對農產品市場的發展需要推出相應的金融服務產品，做好電信服務、信息服務等項目的金融支持工作；針對重點消費領域提供金融服務；在投資方面，積極響應國家戰略規劃的需要，為重點項目提供多重金融服務，特別是重點領域的重點建設項目；在出口方面，將“一帶一路”與“走出去”戰略作為重心，向相關企業提供高效的金融服務，令其與國際市場更好的接軌；重視優化供給側結等領域的金融需求；為經濟增長新動能的培育提供金融支持等。三是提升信貸服務供給能力，推行差別化的信貸政策，引入先進的管理模式，促進戰略性新興產業的發展，對傳統產品的優化升級提供金融支持，對信息、服務、時尚、品質、綠色及農村相關的消費提供信貸產品。這樣能夠減少金融機構的運作成本，并為社會各界有金融需求的群體提供普惠金融服務，令實體經濟得到更有效的發展。

（四）盤活存量資產，改善基礎服務

針對不良資產應進一步提升處置力度，改善資產運營的質量。一是加快完善現有不良資產處置方面的法規與政策，確保處置過程合規且有效，杜絕出現逃廢債與賤賣等情況。二是加強治理意識，積極與相關政府部門對接，令企業獲得更多的融資路徑，借助核銷、轉讓與重組等方式，加快資產的處置效率，獲得更大的信貸規模。三是重點關注信貸資產流轉、資產證券化等資源，鼓勵商業銀行參與到不良資產的處置中，加快不良資產的盤活。

四、結語

在金融市場改革不斷深化的過程中，我國商業銀行得到了快速發展，盈利能力、資產規模、風險管控等方面都有所改觀。商業銀行是企業最為重要的融資渠道之一，在金融業風險承受能力的局限下，在我國實體經濟中占據多數的中小企業存在嚴重的融資難問題。2017年黨的十九大報告內提出，我國應進一步推進金融市場改革，提高金融機構的服務實體經濟能力，令直接融資在企業融資中占據更高的比例，進而令社會資源得到更科學的配置。我國應進一步完善金融監管體系，強化風險意識，令商業銀行在服務實體經濟的同時，做好風險防控工作。

參考文獻：

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