利率市場化對中小商業銀行的影響研究

周海洋

【摘要】伴隨社會經濟的迅猛發展，人們的生活質量對比以往呈現出較大變化。我國市場經濟體制近年來得到逐步完善和發展，經濟發展過程中我國實施了多項改革措施，利率化市場化改革是其中最重要的一項，利率市場化改革對我國經濟市場的發展造成巨大變革，我國大多數企業在利率市場化改革的影響下不斷涌現出一些新的問題，特別是中小型商業銀行企業遭遇到發展中的瓶頸。本文重點討論利率市場化影響中小商業銀行的具體方面，并針對于這些問題提出有效的應對措施。

【關鍵詞】利率市場化 中小商業銀行 影響

隨著社會主義市場經濟的發展，經濟領域逐步出現一系列變革，市場利率化就是在這種環境下衍生的，市場利率化影響到我國社會、經濟等方面的發展，特別是銀行等金融機構受到市場利率化的影響較大，商業銀行一直以來固守傳統的發展模式不能快速適應市場利率化造成的改變，在逐漸適應、逐漸改進的過程中商業銀行受到市場利率化的相關作用呈現出快速發展趨勢。因此面對市場利率化的宏觀趨勢，中小商業銀行有必要通過采取合理的措施積極應對，保障中小商業銀行快速、健康發展。

一、中小商業銀行受到利率市場化帶來的壓力

（一）銀行傳統盈利模式遭遇挑戰

當前，我國大多數銀行仍然以存貸之間的利差作為銀行盈利模式，將存款業務以及貸款業務作為銀行的主營業務，儲戶向銀行內存人資金，與此同時儲戶存在貸款需求，銀行向其提供貸款服務，銀行通過將吸收到的存款用于向用戶提供貸款服務，從而獲得貸款以及存款二者之間的利息差作為銀行獲利，這是銀行的一般盈利模式。然而伴隨市場利率化的改革，銀行存貸利差對比以往明顯下滑，利率市場迫使存款市場呈現出白熱化競爭趨勢，存款利率逐步增加，銀行成本同步提升，而各家銀行之間呈現出的貸款競爭迫使貸款利率下降，這就導致存貸利率差明顯降低，銀行想要如同以往一樣依靠存貸利率差獲利十分有限，因此利率市場化使銀行的利潤受到影響。

（二）經營風險提升

銀行對比其他行業其經營項目較少，經營過程中僅有少量的中間業務，各個銀行之間的產品以及服務都具備相似性，銀行經營主要依靠產品，也可以理解為銀行的利潤大多數來自于存貸利率差，這就導致銀行經營的風險逐步加大。銀行在發展經營的過程中，市場利率化迫使銀行產品的定價不得不受其制約，銀行缺乏利率風險的管理能力，因此這種情況下如果出現問題，中小商業銀行將承受巨大的損失，中小銀行在信用方面與大型銀行存在較大差距，吸引貸款對于中小銀行來說非常困難，中小銀行只能采取提升存款利率的方式來持續經營，這將導致銀行經營成本的提升，此種經營模式將使銀行飽受壓力，甚至導致銀行破產。

（三）資本補充能力明顯不足

銀行的資本都有明確的來源，銀行的補充資本通常有外源融資以及內源融資兩方面構成，外源融資是近些年以來我國銀行采取的主要融資方式，這種融資方式由外界因素決定，伴隨近年來經營形勢的變化，中小商業銀行將融資重點放在內源融資上，然而內源融資需要銀行大量的自有資金，大部分中小商業銀行難以提供大量自有資金，中小商業銀行的資本補充能力不足。

（四）產品定價方面出現困難

以往固定利率模式下，中小商業銀行的產品采取固定定價的方式，銀行在產品定價方面不能發揮自主性，銀行之間通過服務展開競爭，這種方式有利于銀行服務標準、管理水平的不斷提升。然而利率市場化賦予銀行自身較大的自主性，銀行可以對其產品進行自主定價，銀行將產品特點、成本以及風險因素考慮在內進行定價，各銀行之間從服務競爭轉變為價格競爭，產品定價影響到銀行的經營活動，因此自主定價對銀行發展設置阻礙。

（五）在風險控制管理上難度加大

傳統經營模式中，銀行依據固定利率開展存貸款服務，這種情況下銀行的主要風險是用戶信用風險。然而伴隨利率市場化趨勢，銀行面臨的風險逐步提升，利率波動將為銀行帶來高風險，造成利率的期限結構改變，進一步提升了銀行風險。特別是當前大多數中小商業銀行經營管理過程中并未采取積極措施防范以及應對風險，這就導致風險發生率提升，銀行的信用風險逐步增大，銀行僅通過存貸款服務中用戶信息無法達到滿足風險防范要求的目的。

二、市場利率化為中小商業銀行發展帶來的優勢

（一加快了中小商業銀行的轉型

在利率市場化的影響下，中小商業銀行的利率管理更偏向于主導型轉變，促進了中小商業銀行經營的轉型。受到利率管制的影響，商業銀行對于利率的調整空間是相當有限的，因為央行確定了利率水平及計息方式。商業銀行可以操作的空間比較小，實現的效果也不夠理想。在利率市場化之后，中央銀行放開對商業銀行利率直接管理的約束，央行僅僅針對于基準利率進行小部分調整，那么商業銀行自主確定利率水平的可操作性就更大了。不同的商業銀行可以結合經營狀況和業務風險等多種因素，對貸款利率進行調整。

（二）促使金融產品實現多元化發展

在利率市場化改革不斷深化的影響下，銀行的存貸利差逐步縮小，這就造成了銀行的利息收入相對減少，那么銀行對存貸款業務的依賴性就會減少，將重點工作放在了開拓金融產品上。在利率市場化之前，利率管制的影響比較大，金融產品難以實現多元化發展。實施了利率市場化，主要了杠見出兩個方面的優勢，一是部分金融衍生產品的效果更為顯著，這部分產品在中小商業銀行中的地位會不斷上升；二是實施了利率市場化之后，利率會更加波動，造成了市場對利率變化預測的難度加大，中小商業銀行憑借自身經營靈活的優勢，能夠為投資者提供有效的建議，可以視為推動業務表外化發展，實現金融產品的創新。

三、中小商業銀行應對市場利率影響采取的相應措施

（一）探索靈活、多樣化的業務種類，減少對息差的依賴

銀行經營以及管理工作中極為重要的一項工作是資本管理，面對利率市場化以及資本約束兩方面的制約，當前商業銀行的發展呈現出不同于以往的新趨勢，銀行逐步降低了息差比重，非利息收入在銀行獲利中比重逐步增加，中小銀行應主動順應這種趨勢，探索業務種類的增加，從而達到提升效益的目的。因此中小商業企業面對這種趨勢必須主動改變以往傳統經營模式，不斷探索新的業務種類，力求增加新業務中的利潤，使銀行呈現多元化發展趨勢，特別是重視開發零售業務以及中間業務，探索新型經營項目，改變銀行依賴傳統營業項目盈利的模式。與此同時，應不斷健全銀行服務體系，讓用戶感受到高標準服務，全面提升用戶的滿意度，發揮口碑效應的作用。

（二）從區域特點出發，形成差異化發展特點

中小銀行以輻射周邊區域為主要特點，因此中小商業銀行的發展必須將周邊相關信息合理利用，將區域內民眾發展為服務對象，提供更加優質的服務，從本區域出發突出產品特色以及區域服務特點，積極和區域內其他企業加強溝通和協作，實現共同發展、共同進步的雙贏、多贏局面，結合本區域特點發展特色服務并推出個性化產品月杠見差異化發展特點，推進中小商業銀行的發展。

（三）產品定價機制的合理化構建

利率市場化為銀行產品的定價賦予極大自主性，因此銀行發展過程中必須建立科學性定價機制，以此作為產品定價的重要參照，結合用戶以及區域經濟發展特點合理定價，為銀行和企業問相互合作提供了便利。

（四）進一步提升銀行利率風險管理和控制水平

銀行的利率風險將影響銀行的發展，利率市場化改革導致銀行的利率風險逐步提升，因此銀行在發展過程中有必要進一步提升對風險的管控水平，銀行內部應針對性構建并逐步完善風險內控機制，分析銀行利率條件，科學性建立內部風險機制；同時還應重點時刻了解宏觀經濟發展形勢，對經濟發展走勢進行深度的分析，掌握利率狀況，使銀行的利率風險防范水平逐步增強。

（五）建立并完善資本補充機制

銀行的資金補充影響著企業的發展，目前面對利率市場化的影響，銀行應充分利用好分析自身的資本補充機制，并且不斷完善銀行資本補充機制，進一步推進銀行內源資本補充建設工作，使銀行的管理能力逐步提升，以貸款資產出讓轉移方式從根本上降低銀行資本壓力，應用債券達到資本充足率的目的，這種方式可以環節風險造成的影響，保障銀行平穩發展。

四、結束語

當前，利率市場化改革使中小商業銀行面對巨大壓力，面對這種狀況中小商業銀行有必要適應改革政策，深入分析銀行經營模式，并對其進行改進和完善，確定科學性的發展模式。

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