沈國明：每個人都要有防范金融風險的意識

金融機構應當強化社會責任意識，重視自身業務行為對公共安全的影響，進一步樹立負責任的企業社會形象

健康穩定的社會公共環境，有利于金融業的持續發展。金融機構必須強化社會責任，自覺維護社會公共環境健康穩定，這符合金融企業自身的根本利益。

隨著移動互聯網的高速發展，一些新的金融業態不斷涌現，互聯網行業優勝劣汰的節奏明顯加快，部分機構已經被市場淘汰。個別機構打著金融創新的旗號，運用各種互聯網技術手段，事實上卻在搞龐氏騙局。龐氏騙局在中國又稱“拆東墻補西墻”“空手套白狼”，涉嫌金融詐騙，很多非法的傳銷集團就是用這一招聚斂錢財。

金融企業的杠桿水平遠遠高于一般企業，“玩”的是別人的錢，一旦失敗，不僅自身受損，還危及公共利益。因此，金融機構要進一步提高對金融消費者的管理水平。

首先，要持續加強和改善與社會公眾的關系，建立良好的社會形象，從而為開展活動創造良好的外部環境。一旦發生公共關系危機，要把危害與損失降到最低程度。

其次，要善于利用網絡技術，進一步健全和完善管理平臺。現在，各類自媒體平臺的涌現，讓我們處于新的信息爆炸環境當中，金融業需要利用信息技術，加強與市場環境的溝通與傳播，推動業務轉型，實現快速發展。

金融界借助網絡技術和網絡媒體平臺，創造了新的金融業態——互聯網金融，不僅帶來了商業價值，也樹立了企業直接服務公眾的形象。但是，在互聯網情況下，一些錯誤的信息很容易被一些不夠專業的投資者接受，然后迅速傳播到相當巨大的群體中，從而引起社會群體的波動，對公共安全產生負面影響。所以，金融機構應該充分發揮網絡平臺的作用，傳播正確信息，傳播主流價值觀，主動維護公共安全，積極預防公共危機。

金融風險是一個系統性問題，也是一個全球性問題：

涉及政策風險，比如像英國脫歐、中美貿易戰、人民幣升值壓力等等因各國政策調整帶來的風險。

涉及法律風險，例如工會問題、勞工問題、對接“一帶一路”沿線各國法律問題。涉及市場風險，例如利率波動及金融市場上的種種變化帶來的風險。

涉及技術風險，因為互聯網技術金融機構在用，騙子也在用。

還涉及道德風險。P2P平臺上出現的問題，占所有風險的40%多，其中，大部分是道德風險，一些不法分子在這個領域里非法牟利，根本原因是風險防范體系不完善，監管不到位，有的還摻雜著流動性風險。一些新興的互聯網金融企業（如，P2P，理財，眾籌）一夜之間消失，甚至銀行也會資不抵債，迅速倒閉。

中國之所以沒出現宏觀的風險，是因為互聯網金融目前總量有限。但是，最近這些年，居民的財富在增加，對融資的需求越來越大，非銀行金融機構提供理財功能，P2P、眾籌、網絡理財等發展很快，風險也在增加。

應當完善法律制度，建設規范的行為準則

要加強準入管理。實踐中，這方面有著深刻教訓。新興的互聯網金融企業準入門檻較低，導致一些不具有金融知識的社會閑散人員，甚至是受過刑事處理的人員成為P2P平臺投資人，他們打著互聯網金融的幌子，線上線下一體從事非法集資犯罪，坑害老百姓，用集資得來的錢任意揮霍。

對這樣的行業需要有準入限制，嚴格把關。有人說，這涉嫌就業歧視。我認為，提高互聯網金融企業的準入門檻與就業歧視不相干。每個行業都會有一些特殊要求，不歧視并不意味著這些特殊要求可以取消。金融企業手里攥著的是別人的錢，涉及公共利益，為降低法律風險、道德風險，設置準入門檻是必需的。

門檻過低，已經產生了嚴重的后果。震驚全市的“百億線下理財平臺”旌逸集團的例子很典型——

號稱“百億線下理財平臺”的上海旌逸集團有限公司負責人孔某為小學文化程度，無金融從業背景和金融從業資格。2009年8月因盜竊電纜被浙江省瑞安市法院判處有期徒刑4年6個月。刑滿釋放后，孔某在當地經營一家二手汽車商鋪，因經營不當導致資金困難。經朋友介紹，他接手陷入困境的上海旌逸資產管理有限公司，等于“沒花一分錢收購了這家公司”，通過吹噓、包裝形成如今局面。在旌逸集團的“高管”中，無人有任何金融領域教育和從業背景。

在案發前夕，公司財務曾向孔某反映：公司已無力發放員工工資。對此，孔某的決定是進一步抬高利息以吸引更多資金。但孔某心里比誰都清楚，這是一個永遠無法填補的黑洞。孔某供述：“我公司并不具備任何政府金融機構發放的可向個人融資的執照，我知道這樣做違反政策及國家規定，是要出問題的，也知道是違法行為。”

要充分發揮征信體系作用。市場經濟是法治經濟，誠信的社會環境是實施法治重要的基礎條件。國家建起了征信系統，一定要讓其充分發揮作用，這對于促進全社會誠信水平的提高是有益的。

同時，要發揮社會的力量，建設律師、會計師、第三方評級鑒定等社會力量參與監管的機制。互聯網金融企業也應該建立行業組織，實行行業自律，通過建立黑名單制度，對違規企業實行懲戒。

對社會成員應當普及相關金融知識

現在騙子行騙的花樣層出不窮，金融消費者很容易上當，甚至弄得上當者不相信前來勸說的警察。為此，金融知識的普及教育應同金融業發展同步，需要通過各種方式讓廣大消費者提高素養、認識風險、能夠對市場上存在的各種產品服務進行有效甄別。

針對目前的金融市場，明確告知超過6%的收益的產品可能導致血本無歸，這比教普通百姓評判產品真偽的各種具體技術來得有效。

就以旌逸集團有限公司為例，基于門店經營的兩大類“產品”：“債權受讓”“融資租賃”開發的“月月盈”“單季盈”“四季盈”“年年盈”等不同套餐，年化收益率從8.4%至16.2%不等，比銀行理財產品高很多。如果全社會都知曉這樣的收益率絕無可能，上當受騙者就會減少。

如果通過媒體用老百姓聽得懂的語言剖析一些已經破獲的金融詐騙案，甚至讓金融詐騙犯現身說法，可以防止更多的人受騙上當。

防控風險是金融機構、金融監管機構永恒的主題。但這不僅是金融機構或金融監管機構的事，老百姓自己也要有防范意識，做好防范工作。遇到類似“天上掉餡餅”的好事，絕對需要冷靜、清醒。

而今，金融詐騙往往將目標鎖定老年人，現實生活中，老年人上當相對多。老年人千萬不要以為自己社會經驗豐富。現在經濟社會發展飛快，技術更新很快，這給老年人的生活帶來很多潛在的風險，包括金融風險。過去計劃經濟，在科層制管理下，每個人都是單位人，發生什么事都可找單位、找組織。現在是市場經濟，每個人都是市場主體，可以自主決定自己的行為，包括投資行為，在擁有權力的同時，也必須承擔相應的責任，要對自己的行為負責，包括投資行為。

政府在市場監管方面負有責任，但是，絕無可能做到將社會管到沒有騙子存在。正如法律嚴禁殺人，但殺人犯仍會出現一樣。即使今天打掉了一種詐騙形式，明天騙子也許又以新的形式出現了。在互聯網日新月異發展的條件下，很多新的形式出現，要經過一段時間才能識別其性質，然后采取應對措施。所以，每個人都要有防范金融風險的意識，繃緊防范金融詐騙的弦。

維護金融秩序，保證金融安全，需監管部門和金融機構以及投資者共同努力，并肩打好一場防范金融風險的攻堅戰。

編輯：黃靈 yeshzhwu@foxmail.com