互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響探析

王彬

【摘要】隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，我們迎來了信息化、大數(shù)據(jù)時(shí)代，在這樣的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融悄然發(fā)展起來，漸成規(guī)模。互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生、發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了一系列的影響，沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式，減小了商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列影響，以期對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟發(fā)和幫助。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融是新興事物，2013年也被看作互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，這一年互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，出現(xiàn)了“螞蟻微貸”、“眾安在線”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融形式。受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，商業(yè)銀行也紛紛改革，推出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，開啟了商業(yè)銀行新一輪的改革、創(chuàng)新。筆者結(jié)合自身的經(jīng)驗(yàn)，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的一系列影響，具體如下。

一、影響存貸業(yè)務(wù)

以往商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式比較單一，盈利方式較為簡(jiǎn)單，銀行利潤(rùn)的重要一部分來自存貸利差收入。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生、發(fā)展以來，也推出了類似的存貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致打破商業(yè)銀行客戶流失，市場(chǎng)份額減少。其中存款業(yè)務(wù)是受到影響最顯著的，貸款業(yè)務(wù)也受到了一定影響，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融融資尚未發(fā)展成熟，影響尚不明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸成熟，不但擁有了傳統(tǒng)的支付功能，還拓展了資產(chǎn)增值功能，對(duì)商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)影響巨大。實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)模式是鉆了監(jiān)管的“空子”，其推出額各種資產(chǎn)服務(wù)類產(chǎn)品，相較于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)具有更大的優(yōu)勢(shì)，分流了大量的存款。我們尤其應(yīng)該關(guān)注的是，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品推出之后，部門傳統(tǒng)商業(yè)銀行客戶不再選擇低利率活期存款，而選擇購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這樣不但導(dǎo)致商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)流失，還增加了存款付息成本。在貸款業(yè)務(wù)方面，如今也可以看到越來越多的網(wǎng)貸融資模式，其中比較典型的有P2P、眾籌等。前者建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，是一種“p”到“p”，也就是個(gè)人到個(gè)人的網(wǎng)貸模式。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示：2014年，P2P網(wǎng)貸總額為2012.6億元。后者是指利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)布籌款項(xiàng)目，并以此來籌集資金。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年，我國(guó)眾籌總額為4.4億元。相較于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更多，更能貼合小微企業(yè)的需求。雖然融資規(guī)模并不是很大，風(fēng)性控制方面還存在較大的隱患，但是對(duì)商業(yè)銀行造成的影響卻是不能忽視的。總的來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行的利差收入不斷減少，這對(duì)商業(yè)銀行造成了很大的沖擊和挑戰(zhàn)，要求商業(yè)銀行創(chuàng)新模式、改良產(chǎn)品、深化改革，不斷提高自身的盈利能力，不斷吸收和利用互聯(lián)網(wǎng)金融的精華，這樣才能使商業(yè)銀行得到更好地發(fā)展。

二、影響資產(chǎn)業(yè)務(wù)

資產(chǎn)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行重要的業(yè)務(wù)類型，資產(chǎn)業(yè)務(wù)最典型的就是信貸業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門檻比較高，據(jù)大多數(shù)小微企業(yè)都很難獲得貸款。而互聯(lián)網(wǎng)金融為這些小微企業(yè)提供了新的貸款路徑，迅速占領(lǐng)了中小微企業(yè)貸款市場(chǎng)，并占據(jù)主導(dǎo)地位。相關(guān)數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，截止到2014年6月，阿里小貸發(fā)放貸款總額逾2000億元。通過阿里小貸解決自身信貸問題的小微企業(yè)數(shù)量在80萬以上。通過這組數(shù)據(jù)我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在滿足用戶需求上有更大的優(yōu)勢(shì)，相比于商業(yè)銀行的高門檻，互聯(lián)網(wǎng)金融以更為自由、靈活、方便的方式為資金價(jià)值鏈下游客戶提供貸款服務(wù)，這是其無與倫比的優(yōu)勢(shì)。在這樣的情況下，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)必然會(huì)受到較大的影響，資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額減少。

三、影響中間業(yè)務(wù)

所謂中間業(yè)務(wù)，實(shí)際上類似中介服務(wù)，銀行串聯(lián)起資金需求者和供給者，促成交易，并收取手續(xù)費(fèi)。中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行十分重要的收入來源，比較典型的業(yè)務(wù)有代理業(yè)務(wù)、結(jié)算清算業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了最低標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到了最低標(biāo)準(zhǔn)，才能在銀行理財(cái)。正是因?yàn)槠渚哂羞@樣的特點(diǎn)，所以很多中小客戶的服務(wù)問題很難得到解決，社會(huì)閑散資金也就無法有效聚集、利用。相較于銀行理財(cái)?shù)母邩?biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，能夠提供全天候的服務(wù)，通過與相關(guān)機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)，能夠有效地拓展業(yè)務(wù)、提供服務(wù)，諸如余額寶的用戶數(shù)量超過了一億。實(shí)際上，余額寶就是天弘基金和螞蟻金服合作開發(fā)的產(chǎn)品。就目前來看，我國(guó)第三方支付迅速發(fā)展，2009年交易規(guī)模僅我3.0萬億元，而2014年就達(dá)到了23.3萬億元。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心精神就是創(chuàng)新，無論在業(yè)務(wù)、產(chǎn)品，還是在設(shè)計(jì)、應(yīng)用上，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)都十分明顯。商業(yè)銀行為了改變劣勢(shì)，就需要積極引入、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)，更好地與市場(chǎng)接軌。

四、搶占信息資源

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、通訊技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速的發(fā)展，受到了廣大用戶群體的好評(píng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的全速發(fā)展下，商業(yè)銀行面臨信息脫媒的風(fēng)性。通過網(wǎng)購(gòu)支付，客戶信息被電商獲取，諸如注冊(cè)信息、交易信息等。一些大型的電商掌握的客戶信息甚至超過了商業(yè)銀行，一旦這些電商發(fā)展與銀行類似的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，必然會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大的沖擊。此外，我們還需要看到，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、信息化計(jì)劃，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了獲取基本信息之外，還可以獲取客戶的資金動(dòng)態(tài)等信息，這些動(dòng)態(tài)信息使互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠更好地把握客戶的資金需求、消費(fèi)習(xí)慣等，在客戶信息分析、利用上占據(jù)了先天的優(yōu)勢(shì)。以往被商業(yè)銀行掌握在受眾的信息，隨著電商平臺(tái)的快速發(fā)展，也逐漸脫離了掌控。現(xiàn)在商業(yè)銀行所掌握的并不是完整、系統(tǒng)的客戶信息鏈條，只能算是一個(gè)信息片段，大量的信息脫離了商業(yè)銀行的掌控。商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握的信息量、系統(tǒng)度存在明顯的差距，這種信息不對(duì)稱進(jìn)一步削弱了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其在市場(chǎng)占有、業(yè)務(wù)拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都處于弱勢(shì)地位。我們應(yīng)該看到，當(dāng)前電商化的企業(yè)數(shù)量不斷增加，商業(yè)銀行不得不謹(jǐn)慎提防信息脫媒，不然很可能被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代，被邊緣化，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中被淘汰。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，影響廣泛，在產(chǎn)品、設(shè)計(jì)、模式等方面的優(yōu)勢(shì)明顯，對(duì)商業(yè)銀行造成了諸多影響。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的一系列影響，以期對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展有所啟發(fā)和幫助。

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