我國商業銀行電子銀行業務發展研究

劉璐

摘要：近年來，隨著我國經濟水平提高和金融行業的快速發展，尤其是互聯網技術水平的不斷提高，電子銀行逐漸成為銀行業務中的重要組成部分，各大商業銀行都開展了電子銀行相關業務，且規模越來越大，對經濟發展和人們生活產生的影響越來越大，因此，研究商業銀行電子銀行業務發展，對商業銀行如何在互聯網大潮下做好互聯網+金融具有重要意義。本文首先對電子銀行概念及其對商業銀行發展的重要作用進行闡述，相比于商業銀行傳統業務，電子銀行業務具有高效、快捷、低成本等特點，商業銀行發展電子銀行業務能夠幫助其在競爭越來越激烈的互聯網金融領域占領一席之地，有助于商業銀行綜合實力的提高。在分析電子銀行業務對商業銀行發展的作用的基礎上，本文提出商業銀行發展電子銀行業務的策略。

關鍵詞：商業銀行；電子銀行；金融業務

近年來，隨著互聯網技術進步和互聯網金融行業發展，互聯網金融業務呈現出爆發式發展的趨勢，市場需求、交易規模逐漸擴大。第三方支付平臺首先試水互聯網+金融，獲得了極大的成功，迅速占領市場，商業銀行傳統金融業務受到沖擊，各大商業銀行不得不轉變發展策略，改革傳統金融業務，利用互聯網技術發展的電子銀行業務，經過數年發展，到現階段，電子銀行業務已經成為商業銀行市場競爭的關鍵因素。加強商業銀行電子銀行業務的發展，是提高銀行核心競爭力的重要手段，是現代信息技術革命的發展趨勢。商業銀行有著龐大的客戶群體和傳統金融營銷網絡，如何利用現有資源和互聯網發展電子業務，提高市場競爭力，需要商業銀行轉變服務意識，以客戶為中心，提供客戶需求、便捷、安全的金融服務。

一、電子銀行及其對于商業銀行發展的作用

互聯網金融是現代信息技術革命的產物，也是互聯網技術的成功應用，電子銀行作為互聯網技術在金融領域的成功應用之一，通過數年發展，已經成為商業銀行創新業務、提升競爭力的重要渠道。隨著經濟發展和互聯網技術進步，電子銀行業務的升級從未停止，因此，對于電子銀行業務的定義尚無定論，參考現有研究成果，本文認為，電子銀行就是以互聯網技術為依托，商業銀行等金融機構或組織面向消費者以網絡為渠道開通的金融服務業務。

電子銀行業務的開展，為商業銀行創新業務、提升競爭力起到了關鍵性作用，從微觀角度看，電子銀行業務對于商業銀行的發展具有重要意義。第一，提高商業銀行服務水平，電子銀行同傳統銀行相比，更加方便、高效、可靠，同時更加人性化，能夠提高銀行整體服務水平。第二，降低商業銀行服務成本，電子銀行通常以網站、手機軟件的形式，除了系統開發、維護、升級，在其他方面投入很少。第三，有利于銀行內部管理結構優化，電子銀行的發展使傳統的柜面操作人員、大堂保安等簡化，節省成本的同時優化了管理結構。第四，有利于拓寬交易渠道，提高市場占有率，電子銀行為商業銀行營銷提供了便捷的虛擬化渠道，有利于增加客流量，改變了傳統的商業銀行營業網點柜面長期飽和的現狀，降低客戶流失率，提高市場占有率。第五，有利于收集、儲存、分析客戶數據，對客戶進行精細化管理，通過研究客戶數據，提高銀行對市場的掌控能力。

二、商業銀行發展電子銀行的策略

電子銀行業務對是商業銀行的發展具有重要意義，因此，商業銀行要提高電子銀行業務的重視，制定切合實際的電子銀行發展策略。第一，要提高對電子銀行的重視程度，將電子銀行業務列為銀行發展戰略規劃，從全局角度考慮電子銀行業務發展，提高電子銀行業務在銀行業務中的地位，這是由市場和消費者需求決定的。第二，建立電子銀行業務研發部門，根據金融行業發展和互聯網技術的進步，創新電子銀行業務，利用客戶大數據，制定合理的電子銀行業務開發規劃，提高電子銀行產品的競爭力。第三，提高電子銀行業務風險控制水平，相較于其他互聯網金融企業和第三方支付平臺，商業銀行擁有強大的風險控制資源，電子銀行業務要充分利用這些資源，提高風險意識，完善風險管控水平，提高產品差異化競爭力。第四，建立專業的電子銀行業務隊伍，電子銀行業務的研發、營銷、宣傳都需要專業人員，因此要建設專業的市場研究隊伍、產品開發隊伍、營銷隊伍、系統維護隊伍。第五，提高電子銀行業務的營銷宣傳力度，當前大部分商業銀行已經開發了電子銀行業務的，消費者對電子銀行業務也有所了解，商業銀行要提高自己產品的知名度，就要轉變傳統的營銷、宣傳思維，通過自媒體、網絡、直播等形式進行宣傳推廣。第六，做好電子銀行產品的售后服務和跟蹤反饋，售后服務不僅僅是傳統金融業務需要提供的，電子銀行業務更需要優良的售后，這對提高客戶忠誠度具有重要意義；同時，電子銀行網站和手機軟件的開發、應用是一個循序漸進的過程，產品上線以后，還需要技術人員對其進行跟蹤反饋，根據實際情況調整產品，提高服務質量。

隨著我國金融行業發展，商業銀行遇到了前所未有的挑戰和機遇，在新的市場競爭中，利用互聯網技術，創新的開發了電子銀行業務，這是商業銀行產品開發和營銷的成功之處，在未來的市場競爭中，如何提高電子銀行產品競爭力，提升商業銀行綜合實力，需要從電子銀行產品的開發、營銷、隊伍建設等方面繼續努力。

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