互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)影響分析

陳怡瑄

摘要：隨著電子科技的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的飛速增長，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已面臨顛覆的風(fēng)險，當前商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)已逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所替代。尤其是隨著支付寶、微信支付等新興業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)步履維艱。毋庸置疑的是互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在很大程度上便利了人們的生活，使人們從復(fù)雜的現(xiàn)金業(yè)務(wù)中得到解脫，但與此同時互聯(lián)網(wǎng)也滋生了許多不安定因素。人們在利用互聯(lián)網(wǎng)金融豐富人們生活的同時，也不可忽視它所帶來的消極影響。本文結(jié)合筆者對當前互聯(lián)網(wǎng)金融的觀察，針對互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來的影響進行了細致、詳實的分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；商業(yè)銀行；信用卡

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的依賴程度不斷加深，大數(shù)據(jù)、云計算等逐漸取代了人們對于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的注意力。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融對于人們的生活具有革命性的作用，它直接改變了人們的生活方式，將人們從錯綜復(fù)雜的現(xiàn)金業(yè)務(wù)中解放出來，在很大程度上便利了人們的生活，但是互聯(lián)網(wǎng)金融同樣對商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)帶來了莫大的打擊，因而對“互聯(lián)網(wǎng)+”時代商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)進行研究已經(jīng)勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的積極影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的大范圍應(yīng)用提升了人們對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的接受程度。互聯(lián)網(wǎng)金融在民眾中的大范圍使用使得人們對于信用卡的接受程度顯著提高，“螞蟻花唄”、“京東白條”等同類型業(yè)務(wù)的出現(xiàn)使得人們的生活方式發(fā)生了明顯的變化，大多數(shù)人接受了“花明天的錢，圓今天的夢”之類的生活方式。除此之外，大多數(shù)人對于自己的信任程度有了明顯提升，這也使得多數(shù)人敢于使用信用卡之類的金融業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的便利性也使得商業(yè)銀行的信用卡可以通過綁定移動端來提升其支付與消費的便利性。通過這種方法商業(yè)銀行信用卡的競爭性顯著提升。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)能通過對用戶的有效管理強化信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力。互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的優(yōu)勢便在于其對大數(shù)據(jù)資源的抓取能力，各商業(yè)銀行可以通過利用互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)能力來獲取消費者的消費數(shù)據(jù)，并對其進行整理與加工，在一定程度上提升銀行對于其用戶的光力能力，因而互聯(lián)網(wǎng)的加入使得各大商業(yè)銀行對于其信用卡業(yè)務(wù)可以進行集中化的整理與處理，這樣在對于一些利用信用卡進行不良使用的人來說是個莫大的打擊。此外，各商業(yè)銀行可以通過加大對互聯(lián)網(wǎng)的使用力度來解放部分人力資源，這樣可以提升對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理能力，降低銀行的風(fēng)險。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融提升了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的使用效率。互聯(lián)網(wǎng)金融的使用可以使各大商業(yè)銀行的信用卡與移動端掛鉤，在移動端上完成本來在銀行柜臺完成的業(yè)務(wù)，這樣在提升信用卡的用戶體驗方面具有極為重要的作用，而由于互聯(lián)網(wǎng)的使用，大部分人減少了實地解決問題的次數(shù)，這樣也可提升辦理信用卡業(yè)務(wù)的人們的效率，在較短時間內(nèi)實現(xiàn)銀行與用戶的雙贏。因而很多商業(yè)銀行通過加強與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作來提升自身效率，并在一定程度上提升自身競爭力，提高用戶體驗度，久而久之便會提升商業(yè)銀行自身的綜合實力。一定程度上而言這是屬于互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的雙贏。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的消極影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)降低了人們辦理信用卡的熱情。

“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，使得人人都成為消費達人，尤其是“螞蟻花唄”、“京東白條”的出現(xiàn)使之與商業(yè)銀行信用卡的一部分業(yè)務(wù)相沖撞，而人們對于移動端使用的急速攀升使得大多數(shù)人會為了便利而選取更為便利的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了在短時間內(nèi)占領(lǐng)市場，大多會選擇降低服務(wù)費用，有的甚至選擇免費，這樣相比較商業(yè)銀行高昂的手續(xù)費，人們更愿意選用互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)作為使用對象。因而商業(yè)銀行嚴格統(tǒng)一的手續(xù)費在一定程度上阻礙了商業(yè)銀行的競爭力。在與互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭之中處于劣勢地位，這樣也不利于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的長期、穩(wěn)定發(fā)展。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融在信息采集方面的優(yōu)勢提升了互聯(lián)網(wǎng)金融在使用過程中的精準度，從而在一定程度上打擊了信用卡業(yè)務(wù)的辦理。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在市場競爭中的優(yōu)勢在于其對大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)的應(yīng)用。大數(shù)據(jù)的使用使得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于其用戶的消費習(xí)慣、支付方式有了極其詳細的了解，并通過這種方式制定適合用戶使用的業(yè)務(wù)。例如“螞蟻花唄”便為到期未能支付其全額欠款的用戶提供了分期付款，在降低用戶還款壓力的同時，還使得互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)賺取了部分手續(xù)費。這使得用戶對于互聯(lián)網(wǎng)金融的使用熱情逐漸上漲，相應(yīng)也就降低了對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的使用熱情。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以利用其先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對用戶數(shù)據(jù)進行搜集與反饋，在很大程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的使用優(yōu)勢。

（三）互聯(lián)網(wǎng)中數(shù)據(jù)信息的泄露在一定程度上降低了商業(yè)銀行信用卡的安全性。互聯(lián)網(wǎng)的特性決定了它在使用過程中必然會存在這相應(yīng)的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)是一個極為開放的場所，任何個人或組織都可以利用互聯(lián)網(wǎng)獲取自己需要的信息，這也使得商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在與移動端聯(lián)結(jié)、使用過程中存在著嚴重的危機。互聯(lián)網(wǎng)黑客的出現(xiàn)使得信用卡用戶的信息很容易為人所竊取，而商業(yè)銀行特殊的性質(zhì)決定了它是一個依靠用戶信任生存下來的企業(yè)。這樣商業(yè)銀行便會需要更為精湛的技術(shù)對其信息進行嚴密的監(jiān)管，這樣反而提升了商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的投入。此外，近兩年電信詐騙的頻繁出現(xiàn)對于互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行而言都是極大的打擊，尤其是近兩年信用卡業(yè)務(wù)的詐騙逐漸趨向于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，這對于二者而言都極為重要，它可能阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融以及商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的比較在近兩年出現(xiàn)得極為頻繁，本文主要針對互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的影響方面，詳細敘述了二者的關(guān)系。綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的辦理而言，既有利又有弊，商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)要在這個互聯(lián)網(wǎng)時代得到發(fā)展，可以在保持自身競爭優(yōu)勢的同時，加緊向互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)借鑒，將互聯(lián)網(wǎng)金融對于數(shù)據(jù)的有效搜集能力與商業(yè)銀行信用卡的可信度結(jié)合起來，締造更為和諧的金融市場。

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