加強大學生校園網絡貸款管理的若干思考

摘 要 近年來，在校大學生網絡貸款事件呈現出不斷上升的趨勢。校園網絡貸款不僅嚴重影響了大學生正常的學習和生活，也帶來了許多社會問題。通過對網絡貸款平臺特點和大學生網絡貸款特點的分析，提出高校加強大學生校園網絡貸款教育管理的有效措施，從學校層面防止大學生網絡貸款的發生，是本文研究的主要意義。

關鍵詞 高校 大學生 網絡貸款 管理

作者簡介：邱海松，福建省閩北職業技術學院公共基礎部，副教授，主要從事思政政治課教學和理論研究。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.309

從2014年到目前，在高校的學生管理工作中，在校大學生網絡貸款事件從個例發展到現在的多例，從發生在個別高校發展到每個高校，大學生校園網貸好像滾雪球般越滾越大，這一現象越來越嚴重，極大地干擾了大學生正常的學習和生活，也給高校學生管理工作帶來了更加嚴峻的挑戰和考驗。筆者作為多年的高校學生管理工作者，結合處理多起大學生校園網絡貸款的事例，從網絡貸款平臺的特點、大學生校園網絡貸款的特點以及高校如何加強大學生校園網絡貸款的管理為切入點，希望對廣大高校和學生管理工作者加強大學生校園網絡貸款的教育管理能有所幫助，不足之處，請廣大專家批評指正。

一、網絡貸款平臺的特點

2014年以來，隨著“互聯網+”的發展，互聯網金融業出現迅速發展趨勢，許多網絡貸款平臺應運而生。這些網絡貸款平臺主要有以下特點：

（一）數量眾多，實力參差不齊

據統計，我國大學生網貸平臺的數量如雨后春筍般急劇增長，僅僅P2P網絡貸款平臺（即peer-to-peer，借貸雙方利用中介機構推出的網絡平臺完成小額貸款交易的新型金融業務）就多達2，000多家，國內最有名的P2P網絡貸款平臺有：人人貸、拍拍貸、宜人貸，有利網、微貸網、投哪網，陸金所、紅嶺創投、積木盒子、招財寶等等，其余大小網絡貸款平臺更是不計其數。大學生網絡貸款平臺種類基本上分成三種：第一種是學生分期購物平臺，比如趣分期、任分期等，目的是滿足大學生購物需求；第二種是P2P貸款平臺，例如校園貸、投投貸、名校貸等平臺，目的是滿足大學生助學和創業；第三種是傳統電商平臺，比如阿里、京東、蘇寧、國美等等。這些網絡貸款平臺有的資金雄厚，如阿里等電商平臺，有的名聲顯著，如人人貸、愛學貸等，有許多網絡貸款平臺名不經傳，也不知資金是否雄厚，實力參差不齊。

（二）無人監管

網絡貸款平臺不是金融機構，所以現在不是銀監局的監管范圍。目前，要成立一家網絡貸款平臺，只要拿到工商局的營業執照，同時在工信部備案就可，基本上沒有門檻。所以說，網絡貸款平臺是“三無機構”：無準入門檻、無行業標準、無機構監管。

（三）發放貸款門檻低

由于網絡貸款機構眾多，網貸平臺之間的競爭十分激烈，都想搶占更多的高校陣地，搶占更多的大學生客戶。在利益的驅使下，為了實現最大化的盈利，許多網絡貸款平臺紛紛放低借貸門檻。現在的大學生在進行網絡借貸時，根本不像銀行那樣需要擔保、抵押、審批等眾多繁瑣的手續，僅僅只需要一張身份證、學生證，填寫相關資料即可獲得貸款。

（四）貸款利率驚人

網絡貸款平臺常常用低分期利率招攬學生，月利率一般在0.99%到2.38%之間。有的平臺還扣除一定的押金和服務費，例如我校一大學女生網絡貸款5000元，拿到手只有3500元，平臺說因為沒有抵押和擔保，需要扣1000元作為押金，手續費要500元，但利息要按5000元計算。如果逾期沒有支付欠款，需要支付的違約金以日計算，金額為貸款金額的1%到8%不等。這些網絡貸款平臺都號稱貸款利息很低，實際其年息都超過了20%，有的甚至達到50%，大大超過同期銀行貸款利率幾倍以上，實際上相當于“高利貸”。

二、大學生網絡貸款的特點

網絡貸款的大學生基本上都有以下共同點：

（一）家庭經濟條件不大好

家庭經濟條件好的大學生，家長一般都會提供學生學習和生活需要的物品，如電腦、手機以及足夠的生活費，這些學生不會網絡貸款。家庭經濟條件貧困的大學生，他們往往比同齡人更懂事，從小養成節儉的好習慣，也不會網絡貸款。常常是家庭經濟條件不好也不壞的大學生，平時的生活費勉強能夠維持正常的學習和生活，可是一旦要購買較好的電子數碼產品或其它消費時，就顯得捉襟見肘，這種情況下他們就可能會選擇網絡貸款。

（二）好面子，攀比心理強

有的大學生很要面子，看見周圍的同學有品牌電腦和手機，無論是購買食品、衣服、日用品，還是在交際和娛樂時都出手大方，就想進行攀比，覺得不能輸給別人，于是網絡貸款進行超前消費。

（三）理財能力差，無法看清網絡貸款陷阱

網絡貸款的大學生一般都是從學校到學校，很少走上社會，沒有相關投資和理財的知識和經驗。對每月的生活費不能制訂很好的預算和計劃，統籌安排能力差。他們只看到網絡貸款的手續簡單，速度快，利息低，卻沒有深入仔細研究網絡貸款的條款。網絡貸款的利息經常被偷換成“服務費”、“手續費”之名，也沒注意到高額的違約金，許多大學生被蒙蔽，看不清網絡貸款背后的高成本、高利息的實質。

（四）還款能力差，常常深陷貸款泥潭

大學生沒有穩定的收入來源，所有的學習和生活費用都由家長承擔。一旦出現無力還款，高額的貸款利息和違約金會讓大學生無法承受。很多網絡貸款學生，不敢找家長和親戚求助，有的學生課外時間去兼職打工，有的學生不惜冒險，“拆東墻補西墻”，另借一家網絡貸款平臺彌補上一家的虧空，造成“連環貸”后果，背上了沉重的還貸心理負擔。面對這巨大的心理負擔，有的學生選擇自傷、自殘、甚至自殺的方式，有的學生則走上了違法犯罪的道路，出現了慘痛的悲劇。

（五）“被騙受害”現象在一定程度上存在

許多違法犯罪分子利用互聯網虛擬性和隱蔽性的漏洞，趁機鉆空子，一些大學生識別網絡信息的真偽能力不強，陷入了網絡貸款騙局。主要形式有：（1）用好處費誘使大學生幫助貸款。一些社會上投機分子或在校大學生，以“給好處費”當誘餌，讓大學生用自己名義在各種大學生網絡貸款平臺幫助他貸款，事后“好處費”付給幫助貸款的大學生幾百元至數千元現金，同時承諾自己會按時償還所有貸款。然而貸款成功后，這些社會投機分子或大學生就人間蒸發。（2）冒用大學生身份貸款。一些投機的在校大學生利用同學間的友誼和信任，誘騙同學幫助他成功辦理大學生網絡貸款，從而獲取這些同學的個人信息，后來沒經這些同學本人的同意，不斷冒用該同學名義多次辦理貸款。隨后他銷聲匿跡，導致未網絡貸款的大學生負債累累。

三、高校必須加強大學生網絡貸款的教育管理

筆者認為，高校可以采取以下措施加強教育管理，從學校層面有效防止大學生網絡貸款的發生。

（一）在大學生入學前進行防止校園網絡貸款教育

具體做法是，在郵寄大學生的錄取通知書時，將《致大學生和家長的一封信》也隨錄取通知書一起郵寄。這封信的主要內容是：希望大學生在大學學習期間，明確主要任務是學習，要集中大部分精力學好各門功課，掌握扎實的專業知識和專業技能，在課外時間積極參加學校和社團組織的各項活動；要求大學生要樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，在大學生活中要發揚艱苦樸素的精神，不趕時髦，不盲目攀比，不超前消費；要求家長給自己的子女講解如何科學地制訂每個月的生活費預算，要樹立健康理性的消費觀，帶頭勤儉持家，使子女在日常生活中潛移默化地形成良好的理財、消費觀念；最后提醒家長和學生，在大學中發生了好多起大學生校園網絡貸款事件，給大學生正常的學習和生活帶來了許多危害，應引起高度警惕，不要去網絡貸款。如果家庭經濟條件確實困難，可以通過正常渠道向銀行申請助學貸款，或入學后可以向學校申請助學金、獎學金。

（二）在新生入學教育時引導大學生樹立正確的消費觀念，提防校園網絡貸款陷阱

新生剛剛入學之際，高校要做好入學教育工作，引導大學生形成正確的消費觀。學生工作管理者要求學生要養成積極、健康、向上的人生態度，克服攀比心理，提倡大學生健康消費和合理消費，反對超前消費。網貸高消費及“高利貸”現象就能在源頭上有效地制止。同時，列舉一些發生在大學生身邊的網絡貸款案例，分析其危害性，引起新生的警惕。

（三）開設金融知識講座，提升大學生理財能力

高校學生工作管理部門要向大學生普及金融知識，聘請銀行專家到學校開設金融知識講座，加強大學生金融知識教育。指導學生打理和規劃自己的錢財，學會節省不必要的開支，提防網絡貸款陷阱，倡導安全消費、合理消費，健康消費，提升理財能力。

（四）開設法律知識講座，培養大學生的法律思維

高校學生工作管理部門要培養大學生的法律思維，聘請公安局或派出所的專家到學校開設防止網絡詐騙知識講座，提高大學生資金安全意識，預防大學生出現財物被盜、電信詐騙、網貸詐騙的事件。聘請專家到學校開設預防違法犯罪知識講座，教育大學生杜絕參與賭博、高利貸、冒用他人信息等違法犯罪行為。

（五）開展主題班會和辯論賽等活動，提高大學生預防網絡貸款的警惕性

高校學生工作管理部門可以要求以班級為單位，開展一場“預防校園網絡貸款”的主題班會。會前將全班分成幾個小組，各小組學生去搜集校園網絡貸款的有關資料，最終形成一份綜合性的報告，班會課上各小組代表進行匯報，其他小組同學進行提問和討論，最后班主任進行點評和總結。通過主題班會的研討，大學生進一步認清了校園網絡貸款的真面目。各院系也可以開展“校園網絡貸款是弊大于利，還是利大于弊”的大學生辯論賽，通過辯論，加深大學生對校園網絡貸款危害的認識。

（六）利用學校各媒體加強預防校園網絡貸款宣傳

高校有關部門可以利用校園宣傳欄、廣播站、微信群、QQ群、校園網等各種媒體，全方位加強預防校園網絡貸款的宣傳力度，強化大學生的預防校園網絡貸款的警惕性。

（七）實時關注大學生超前消費的異常行為，及時阻止

高校輔導員和班主任在平時的學習和生活中，對大學生的日常消費行為給予高度關注，利用校園BBS、學生的班級QQ群和班級微信群、微博等多種媒介，了解學生的消費心理，及時發現消費中存在的異常問題，第一時間提醒學生和告知家長。要求學生如果發現同班或同宿舍的同學有異常消費的情況，及時報告老師，由老師及時阻止。

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