論民間借貸中貸款人的法律風險及防范

摘 要 民間借貸主要是自然人之間、自然人跟金融機構之間進行的貨幣貸款交易，具有融資民間性、主體行為相對自由的特點，在一定程度上滿足了群眾調度小額資金的需求，屬于銀行融資的補充。本文首先分析了民間借貸中貸款人的法律風險，包括未簽訂合同的法律風險、貸款利率約定過高的風險等，針對風險提出了相應的防范措施。

關鍵詞 民間借貸 法律風險 防范

作者簡介：靳李，寧夏寧人律師事務所。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.06.262

一、民間借貸中貸款人的法律風險

（一）未簽訂合同的法律風險

在民間借貸中，有的雙方當事人為了圖省事就只有口頭協議，還有的就是簡簡單單的一紙借據，沒有任何規范性的書面依據。當出現經濟糾紛的時候，合同是最有力的證據。如果雙方沒有簽訂正規的借款合同，簡單的口頭協議或者借據容易隱藏的風險表現在以下幾個方面：首先，貸款人把借據丟失。作為貸款人需要保存好借款證據，如果丟失，在借款人不按時歸還欠款的情況下就會帶來經濟損失。其次，借款人不承認借款行為，如果雙方只是口頭協議并沒有簽訂字據，或者沒有想到邀請一個見證人就特別容易出現糾紛，因為有的借款人心術不正或者時間久了遺忘這個事情就會出現否認借款的行為。再次，借款欠條上有意的把個人信息寫錯。在央視《法律講堂》中曾經講過這樣一個案例：有一個貸款人把錢借給了她的朋友，她的朋友也給了她一張借條，署名是“王美麗”，但是其身份證上的名字為“王美莉”，借錢的時候貸款人并沒有在意這一點。后來借款人借故一直沒有歸還欠款，貸款人拿著借條到法院起訴，經過法院的多方調查審理得出的結論是“王美麗”跟“王美莉”不同，加上借款人極力否認自己的借款行為，由于證據不足就駁回了貸款人的訴訟請求。最后，故意改變借款金額。由于在寫欠條的時候，一些貸款人只寫了阿拉伯數字，沒有寫大寫數字，給借款人提供了操作的“空間”，如果借款人在數字中加一個小數點，貸款人就會吃虧上當。

（二）貸款利率約定過高的風險

如果雙方約定的貸款利率過高不符合法律規定，就會出現利息被繳的后果。國家實施的《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》中提出：“貸款人不能把利息計入本金中以此來謀取高利”，還規定了“貸款人設定利息過高超出的部分不受法律保護”，這是司法解釋中懲罰性的體現，如果違反了這項規定，可能就會被法院判定為按照同期貸款利息進行支付，原來雙方約定的利息本來可能要回的也會要不回來了。此外，民間借貸過程中法律明確規定，雖然各地可以根據實際情況具體掌握，但是雙方約定貸款的利息不能超過銀行同期利息的四倍，超出這個限度的法律不給予保護。而且不能把本金計算到本金中計算復利，不然也不會受到法律的保護。

（三）對借款人資信調查不到位的風險

在具體的民間借貸中，很多都是親戚朋友之間發生借貸行為，由于雙方認識并有一定的交情就會顧及面子不會對借款人的資信進行深入的了解和調查。但是，我們查看眾多的民間借貸糾紛多數都是熟人之間發生的。因此，貸款人非常有必要對借款人的資信進行查證，避免以后出現法律方面的糾紛。借款人的資信包括其資產狀況以及這個人的信譽如何。資產狀況就是其財產的貨幣體現，是借款人財力與風險承擔能力的反映，也是以后借款人還款的有力保障。作為貸款人，不只是要查看其總體的資產狀況，還要考慮其可變現的資產，看其資本的穩定性如何以及能否變現。此外，貸款人還要調查借款人的信譽度，包括他的背景、經歷，是不是存在不良征信記錄、行為作風如何等。在民間借貸行為發生之前，貸款人需要知曉借款人對貸款的償還意愿，是否有承擔義務的責任感，這些都是對借款人資信調查不到位可能存在的風險。

（四）對貸款使用監督不力的風險

在民間借貸行為發生之后，貸款人對貸款前的風險進行了相應的防范，但是不能就此掉以輕心，忽略貸款后風險存在的可能性，尤其是借款人對借款的資金的使用狀況要進行相應的了解。在實際生活中，民間借貸缺少類似于金融機構的信貸管理措施，并沒有對借款人進行有效的監督和管理，主要是依靠道德和個人信用等的約束，這必然會引發道德風險。如前文所述，民間借貸多為親朋借貸，對借款資金的用途詢問不到位，也沒有適時的監督資金的使用狀況。或許借款人在借用錢財的時候初衷沒有壞意，也不會想到不按時歸還借款，但是由于資金使用除了一些問題，一旦借款人摒棄道德約束不愿意歸還錢財，就會給貸款人帶來經濟損失。

二、民間借貸中貸款人法律風險的防范措施

（一）提高貸款人的法律意識

1.貸款人要樹立正確的法律風險防范意識

在民間借貸中，要防范貸款人的法律風險，就要求貸款人具備相應的法律意識，能夠對民間借貸有個清晰、理性的認知。民間借貸是受法律保護的資金籌集行為，我們國家也是保護合法的民間借貸行為，杜絕的是非常集資與高利貸的民間借貸。因此，雙方在進行民間借貸的時候要確定借款人的資金是否用于合法行為。對于那些貸款人明知道借款人借錢是為了進行走私、賭博等犯罪活動，還是把資金借給其使用的行為并不能受到法律的保護，甚至有可能被認定為同犯。到時候不但資金追不回，還會受到法律的嚴懲，司法機關是不會保護這類借貸行為的，借出去的資金也可能被收繳。此外，貸款人要明白國家規定的“按照合同約定的利率獲取利息，不能高于法律規定的數額”超出部分不受法律保護”。

2.大力普及民商法律知識

國家相關部門要加大民間借貸法律知識的普及力度，讓公眾意識到金融犯罪給社會、家庭以及個人帶來的危害。在進行法律知識普及的時候，重點放在下面兩部分：首先就是貸款是在進行借款追討的時候要依法進行，假如借款人故意采取措施逃避還款，貸款人不能采取強制扣押當事人等非法方式，要拿起法律武器來維護自身的合法權益。對于那些事實清晰，數額也不是特別大的債券糾紛，貸款人可以向法院依法申請支付令，要求對方償還借款，甚至可以向法院提出強制執行的申請。在必要的情況下，要申請財產保全等方式，避免借款方惡意出賣財產等逃避執行的行為。其次就是當出現了民事糾紛的情況下，貸款人在規定的時間期限內向司法機關報案求助，否則等超出時限規定的話，其合法權益就不一定能夠得到保障。

3.培育信用文化，樹立誠信觀念

很多民間借貸糾紛都是借款人缺乏信用造成的，根據這個情況要不斷培育全社會的信用文化，強化公眾的信用理念，可以從以下幾個方面來開展：首先，通過新聞媒體向社會宣傳誠信知識，讓公眾認識到誠信是一種美德。尤其是在市場經濟條件下，誠信光榮，失信可恥。其次，在公民思想上要認識到失信對自身的危害，在社會范圍內形成講誠信的風氣。再次，要從幼兒園開始抓誠信教育，把誠信觀念根植于人心，用信用文化建立立體化的教育網絡。

（二）對借款人的資信狀況進行深入、全面的跟蹤調查

1.調查借款人的資信

貸款人可以充分利用熟人優勢，對借款人的資信進行調查，包括其背景、經驗、不良行為記錄等，通過村干部、居委會或者共同的熟人來進行了解。還要明確借款人提供的擔保狀況，要求借款人提供擔保，包括抵押品或者質押品等，確保其擔保能力跟貸款額度等同。

2.監督借款人出借的資金使用狀況

要確保借款人能夠在約定的時間內還款和支付利息，貸款人要對其借貸的資金使用狀況以及個人財務狀況是否存在比較大的變化等進行監督，防范法律風險。借款人一旦發現資金使用狀況與借款時候的陳述事由不相符的情況，或者存在不按照約定的情況進行資金使用的時候，還有借款人的經營狀況發生變化的時候，貸款人可以以此要求借款人隨時歸還本金和利息。如果發現借款人有過賴賬記錄的時候，要堅決拒絕借款行為的發生，不能礙于面子或者聽信其承諾做出后悔的民間借貸行為。

（三）重視訂立貸款合同

1.簽訂正式的書面合同

民間借貸行為一般發生在親戚、朋友、同學、同事等之間，由于關系密切，出于道德上的信任很少簽訂正式的書面合同，只是口頭約定或者簡單的借據。一旦借款人否認就會出現“空口無憑”的境況。所以，民間借款需要鑒定必要的書面協議，在合同上填寫的有：雙方證件上的姓名，借款的用途；借款的額度；借款與還款的時間；還款的方式與違約的責任等。如果雙方約定的有利息的情況下，就要寫上約定的利息。貸款人要對這份書面合同進行妥善的保管，為以后出現經濟糾紛提供依據。

2.訂立擔保合同

為了進一步降低法律風險，貸款人可以要求借款人提供相應的擔保措施，主要就是簽訂擔保合同，輔助抵押品。擔保是以保證人的信用為前提，依照約定當到期的時候借款人不能還款的情況下，由保證人履行之前預定的責任。因此，保證人的信譽度要高，貸款人的款項是否能夠按時足額到位建立在保證人的信譽度上，信譽度高的風險相對就小一些。抵押擔保就是把財產當作債權的擔保，當債務人不按時還款的情況下，債權人可以按照擔保法的規定對其擔保的財產進行拍賣，變現等獲取欠款。這種抵押和質押的前提是要經過公示，比保證擔保起到的保障作用更強，有效的降低了貸款人的風險。

3.公正借貸合同

要減少民間借貸中貸款人的法律風險，對簽訂的合同進行公正是一個很好的選擇。值得注意的一點是，國家提出公正機關可以為民間借貸合同進行公正，但是需要當事人提出相應的申請，通過向借款人住所所在地的公正機構提出申請，填寫正確的公正申請表，提供雙方的身份證明材料、借款合同等相關材料。作為公正機關工作人員，可以協助借貸雙方進一步完善合同，但是不能強加自己的意志給雙方。在審核的時候，要確保雙方合同中無違法法律規定的行為，也沒有侵害第三方權益的行為，經過公證之后的合同具備法律效力，能夠有效的保護貸款人的合法權益。

三、結論

綜上所述，隨著社會資金需求的增加，民間借貸的發展速度和規模都有所增加。由于缺少專門的法律法規監管，在實際操作中存在一些問題，尤其是作為提供資金的貸款人存在比較大的法律風險，容易引發經濟糾紛。因此，積極規范民間借貸行為，簽訂正規借貸合同對貸款人的法律風險進行防范具有重要的現實意義。

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