高校國家助學貸款業務風險管理策略

鄭遠芹

摘要：目前我國實行的大學生助學貸款政策，目的是使家庭經濟困難的大學生也能得到接受高等教育的機會，這一舉措取得了長足發展并獲得了很好的成效。但是，在具體實施過程中，由于貸款利潤低、部分大學畢業生還貸不積極、違約現象頻發等原因，給高校助學貸款管理工作帶來了壓力，同時也給經辦銀行帶來了風險。這就需要通過分析助學貸款業務產生風險的因素，探索出防控助學貸款風險的策略，使我國助學貸款工作得以健康發展。

關鍵詞：助學貸款；風險管理；策略

高校國家助學貸款政策的實施，是我國實現高等教育公平的重要措施。近年，高校國家助學貸款工作取得了較大成就，但是，在此項貸款的收回方面仍然存在一些問題。據有關統計數據顯示，高校國家助學貸款的違約率一度超過20%。銀行助學貸款風險的防控與管理是我們必須探索的重要課題。

一、助學貸款業務的發展階段

（一）初步啟動階段

1999年9月，國務院辦公廳轉發文件《關于國家助學貸款的管理規定（試行）》，指定了以中國工商銀行為試點向部分高校大學生發放助學貸款。助學貸款是解決家庭經濟困難學生學費和生活費等的財政貼息貸款，首先在北京、上海等8個城市啟動。很多家庭經濟困難學生通過這種方式實現了他們的大學夢。但這一階段的國家助學貸款還剛剛啟動試行，貸款范圍還比較小。

（二）擴大范圍階段

2000年，國家助學貸款工作在全國高校全面展開，貸款范圍進一步擴大。經辦銀行也擴展到中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行和中國農業銀行這四大國有銀行，貸款學生范圍擴大到研究生和攻讀雙學位的全日制學生，并將擔保貸款改為信用貸款。到2003年，由于畢業生還款風險突出，銀行助學貸款業務下滑，甚至面臨停頓的風險。

（三）重大改革階段

2004年，教育部、財政部等聯合發布《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，國家對貸款政策和機制進行了重大調整。為了鼓勵各個銀行積極開展國家助學貸款業務及緩解貸款學生還款壓力，國家建立了以風險補償機制為核心的新政策、新機制，延長還貸本金的年限，由畢業后4年變為6年。經辦銀行由指定銀行改變為政府按隸屬關系，委托全國以及各個省級國家助學貸款管理中心以招標方式進行確定，即銀行自愿競標。為了減輕銀行所承擔的風險，建立了國家助學貸款風險補償專項資金，由國家財政和學校對經辦銀行實行資金補償。從此，國家助學貸款進入了一種新的模式，即由政府主導、財政貼息且財政和高校二者給予銀行一定比例的風險補償金。辦理貸款的高校家庭經濟困難學生不需要辦理助學貸款擔保或抵押手續，但要承擔相關法律責任，需要承諾按期還款。學生申請得到的國家助學貸款，用于彌補在校期間各項費用的不足，學生在讀期間貸款利息由財政進行全額補貼。貸款利息到畢業后才開始計算，而且全部按分期償還。據悉，2012年，國家開發銀行新增助學貸款突破120億元。這樣，在銀行、教育行政部門和高等院校的共同參與下，專門針對貧困生的銀行助學貸款業務進展順利。

2014年，財政部、教育部等又聯合發布《關于調整完善國家助學貸款相關政策措施的通知》，調整國家助學貸款資助標準，使資助比例更加精細化。由原來每個大學生每年貸款不超過6000元，調整為每個大學生每年貸款不超過8000元，全日制研究生每人每年不超過12000元。隨著國家助學貸款制度的逐步完善，投入資金也大幅增長，《2016年中國學生資助發展報告》數據顯示，2016年全年發放國家助學貸款263.21億元，比2015年增加43.35億元，增幅達到19.72%。2017年中國人民銀行發布了《中國人民銀行助學貸款管理辦法》，管理辦法中明顯擴大了國家助學貸款適用地域以及實施經辦該項業務的銀行范圍，同時擴大了國家助學貸款的學生適用對象。

由此可知，國家助學貸款代償機制的啟動等從政策上為銀行降低了一定的風險比例。但是，隨著貸款范圍的擴大，大學生不能及時還款的人數也在增加，同時，拖欠貸款學生所在高校本身經濟狀況會直接影響其能否及時給予銀行相應的風險補償，這些都加大了經辦該業務銀行的風險。

二、高校助學貸款風險因素

（一）誠信因素

個別大學生因缺乏誠信產生了信用風險。由于大學生助學貸款還貸主要依靠學生個人信譽，有的大學生不講誠信，且在辦理助學貸款時沒有與銀行簽訂相關的抵押和經濟擔保協議，畢業之后便一走了之。他們畢業后走人社會，流動性較大，銀行無法追究其違約法律責任，加之學校對畢業生信息掌握不完善，對此也束手無策。這種違約行為甚至會起到負面“示范性”作用，使后來有助學貸款的學生畢業時也效仿此法，造成了惡性循環。

大學生誠信的缺失，還出現了對助學貸款的騙貸行為。這類騙貸行為與社會上的商業騙貸行為不同，他們并未看重貸款本身，因為國家助學貸款的額度畢竟是很有限的。其真正目標在于通過貸款將自己塑造成“家庭經濟困難學生”的形象，進而取得其他助學金，即一些并非真正困難的學生，為了在校期間爭取到其他助學金等利益，靠制造虛假貧困條件而形成的所謂的“貧困生”來滿足相關條件。這些學生本來就無誠信可言，將來能否及時還貸也是問題。

（二）就業因素

當前大學畢業生就業壓力大，部分學生畢業后不容易找到工作，或者找到了工作但是工資收入太低，無力還貸，這也是銀行回收助學貸款的風險之一。例如：曾在太原某大學計算機系畢業的小張，在校期間辦理了國家助學貸款，按規定大學畢業后要及時還貸。但是剛畢業的小張雖然找到了工作，但是實習期工資很低，還需要租房，再加上伙食、通信、交通等必要費用，每月的生活費還成問題，還貸也就成了問題。像小張這樣雖然無意失信，但剛畢業時處境不佳，導致還款不及時的現象時有發生。

（三）家庭因素

依靠助學貸款完成學業的大學生普遍存在家庭經濟困難的現象。有的申請助學貸款的大學生畢業后盡管工資收入尚可，但家庭成員中有人患了重大疾病或出現其他意外，本來就困難的家庭，又因突如其來的災難而雪上加霜，使家庭生活更加困難。當照顧家庭與還貸無法兼顧時，還貸風險就隨之產生了。

（四）信息因素

國家助學貸款的還款方式都采取定額制，盡管一些大學生并沒有惡意違約之意，但是，因對貸款政策了解得不透，而造成了無意的銀行違約記錄。例如：有一個女大學畢業生在申請購房貸款時，被告知銀行信用有問題，而直接導致她無法辦理房貸。經調查得知她在校期間在銀行辦理過助學貸款，當時約定畢業后按月定額還款。可是她沒留意還款的約定方式，而是到年底還清了貸款，因此，被銀行系統記錄下違約行為。

三、助學貸款風險管理策略

（一）強化信用意識

高校一定要提高貸款學生的信用意識，對他們進行與金融知識相關的信用教育。通過開設金融信用課程和法規課程，使學生不僅認識到誠信為本的重要性，而且認識到個人信用缺失帶來的危害，以便增強貸款學生的還貸意識。將信用意識教育納入思想品德教育和入學、畢業教育之中。同時要進行感恩教育，讓學生意識到國家助學貸款幫助了自己，應有感恩之心，要具有“滴水之恩，涌泉相報”的意識，畢業后用自己的行動去報答社會。通過這些教育，幫助學生樹立正確的信用意識，使享受助學貸款的學生做到誠實、守信，按時歸還貸款。此外，通過開展知識競賽、演講賽、辯論賽等豐富多彩的活動，讓學生把所學知識融會貫通，促使他們正確地面對現實，認識到違約可恥。牢固樹立信用觀念，要懂得怎樣感恩，使他們成為有健全的人格，有自立自強的創業精神，適應時代要求的新型人才。

（二）建立管理系統

教育部門要建立完備的國家助學貸款信息管理系統。各高校要利用助學貨款管理系統，加大對辦理國家助學貸款學生的管理工作。目前，教育部通過與學籍管理系統連接，研制開發了國家助學貸款信息管理系統。高校應該及時更新貸款學生的信息，加強本校助學貸款的管理工作，利用更科學、更有效、更完備的管理系統，掌握貸款學生的情況。針對每年畢業生的還貸情況進行有效的統計分析，各個院系指定專門的信息更新員進行必要的跟蹤服務，密切聯系經辦貸款的銀行，及時進行有效溝通，協助銀行及時了解畢業生的就業去向，時時關注畢業生后來的流動情況，努力做好國家助學貸款風險控制與管理，盡力將銀行助學貸款的風險降到最低。

（三）建立評估網絡

各銀行之間應共同建立個人資信評估網絡，并盡快建立信息覆蓋面廣、內容豐富的、面向學生的個人信用評估體系的數據庫。一方面可考察學生本人的品德表現，另一方面收集整理申請國家助學貸款學生的家庭收入，以及申貸學生自身的消費信息和在校期間的學習情況，然后核實申貸人的還貸信用，以此降低國家助學貸款的風險。這需要銀行與學校、個人及家庭共同協助，這項學生個人信用評估體系的建立便于及時掌握貸款人的情況，進一步提高助學貸款的還貸率。此外，還可將學生的信用評估結果與學歷查詢系統進行掛鉤，使用人單位和人才市場方便快捷地查詢學生的信用評估狀況。這樣，既能避免學生的誠信素養再繼續惡化，同時又能督促貸款學生畢業后自覺、及時還貸。

（四）還貸方式多樣

對于那些有多種原因不能及時就業，或生活壓力大、工資收入太低影響基本生活的貸款學生，不能統一實行單一的定額還款方式，而是要采取靈活多樣的還款方式。比如，可按工資收入比例還款，也可連續性地幾個月少還，還可以間斷性地某月多還，或者適當延長還貸期限，只要有積極還貸的表現就不記錄不良信用。同時還可以借鑒國外的一些先進經驗，在標準還款模式的基礎上增加遞增或遞減的還款方式，有豐富多樣的還款方式備選，學生可以根據個人情況選擇合適的還款方式。多元化的還貸方式，既可以減輕需要還貸大學畢業生的壓力，又降低了銀行的風險。

（五）實行法律約束

許多發達國家是以法律條文的形式，明確國家助學貸款的工作內容和職責的。自1965年以來，美國陸續頒布了《高等教育法》和《助學貸款改革法》；1985年加拿大在曾頒布的《加拿大大學生貸款法》基礎上進行補充發展，形成《加拿大大學生資助法》，其中對貸款的對象、條件和如何還款以及違約應承擔的嚴重后果等做了非常詳細的規定：日本則通過立法的形式，建立大學生貸款回收機制，為此提供支持和保證。由此可見，把國家助學貸款工作機制上升到法律層面，切實提高了國家政策執行的權威性，有利于解決高校助學貸款工作中遇到的問題。我們國家也應頒布專門的國家助學貸款法律，逐步建立健全完整的公平有效、易于操作的助學貸款法律體系，實行法律約束。

國家助學貸款是一個牽扯全社會多方面的問題，需要政府、銀行、學校和個人的共同努力。建議根據我國國情設立專門的管理機構，并與銀行、高校合作，組成覆蓋各縣區、鄉鎮、街道、社區、村莊的管理體系，實行差別化管理機制，加強貸款政策、還貸等信息的宣傳力度，而且各地區要適當提高畢業生就業底薪，增強貸款畢業生還貸能力。此外，還要借鑒國外先進經驗，逐步發展成為有法可依的助學貸款管理體系，實行“法律約束”和“道德約束”并舉，切實提高貸款違約的約束力，有效防控和管理國家助學貸款業務的風險，使國家助學貸款業務能夠迅速、高效、健康地發展。

責編：群平