“網紅”百萬醫療險是“餡餅”還是陷阱？

打開支付寶、微信，或者其他互聯網平臺，一種叫作“百萬醫療險”的產品正在成為“網紅”。“尊享e生”“好醫保”“微醫保”等，一兩百元的保費，保額五六百萬，對于有需求的中青年來說，極有吸引力。

花費幾百元，就能買到保額高達數百萬元的醫療保險，且對醫保自費部分全覆蓋，想想都令人心動。然而，花幾百元就能占“百萬醫療”大便宜，仿佛從天而降的“餡餅”，投保人真的很容易就能吃到嗎？恐怕還是一個大大的問號。

俗話說“買的沒有賣的精”，保險公司不可能做虧本生意。目前，沒有任何百萬醫療險承諾可永遠“保證續保”。而短期險會隨著投保人年齡增加、風險增加而漲價。對青壯年人來說，生大病的幾率較小，這樣的百萬醫療險絕大部分人用不上。對于老年人來說，保險公司或通過漲價讓其“貴到不能買”，或設置免賠額度等特別限制條件，從而屏蔽掉風險高的老年人等群體。再者，由于多數“百萬醫療險”規定必須進公立醫院普通門診就醫，且這個賠償是發生在一年內的醫療費用，這種百萬、千萬元的超高保額，實際上一般根本不會發生。可見，超高保額那部分，不過是對消費者的心理需求安慰而已。難怪有專家表示，在缺乏經驗數據和定價基礎情況下，通過提高賠償限額以增加產品的吸引力，實質上是一種噱頭。

其實，在銀保監會發布的《人身保險產品開發設計負面清單》中，明確禁止保險公司在設計這類保險時，不能以混淆保險概念、夸大產品功能等手段給消費者留下“大坑”。……