淺析互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與不足

摘 要 金融消費(fèi)者注入的資金是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)最主要的經(jīng)濟(jì)來源，一旦金融消費(fèi)者權(quán)益得不到有效保護(hù)，消費(fèi)者將會(huì)對金融市場失去信心，減少資金投入，金融資產(chǎn)會(huì)出現(xiàn)斷層，無法迅速融通，最終將導(dǎo)致資源的枯竭和互聯(lián)網(wǎng)金融市場的崩塌。因此，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要手段，而認(rèn)識和分析互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全面發(fā)展的必要前提。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題以及金融消費(fèi)者保護(hù)立法與監(jiān)管機(jī)制的問題兩個(gè)方面對互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀與不足進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

作者簡介：杜佳，吉林大學(xué)法學(xué)院，研究生，研究方向：民商法學(xué)。

中圖分類號：D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.07.039

20世紀(jì)70年代末以來，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)不斷融入金融業(yè)，為其現(xiàn)代化發(fā)展提供新的途徑和手段，產(chǎn)生了一種新型融資模式——互聯(lián)網(wǎng)金融。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了大量的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙等案件，暴露出互聯(lián)網(wǎng)金融存在的信用風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管缺失，嚴(yán)重?fù)p害了金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行的中流砥柱，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展的核心。影響互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題主要體現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題以及金融消費(fèi)者保護(hù)立法與監(jiān)管機(jī)制的問題兩方面。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀與不足

互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合具有兩面性。幫助傳統(tǒng)金融業(yè)拓寬銷售渠道，節(jié)約經(jīng)營成本。但同時(shí)也為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)帶來多重風(fēng)險(xiǎn)。其中，網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同和沉淀資金是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中比較典型的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同問題

網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同的一種，在互聯(lián)網(wǎng)金融交易的過程中，由互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者擬定，并經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者點(diǎn)擊“同意”，而在經(jīng)營者和消費(fèi)者之間產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同。網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同具有三個(gè)特點(diǎn)：一是單方預(yù)先擬定性，網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同是由互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者提前擬好條款的格式合同。二是條款不可更改性，金融消費(fèi)者只能按照網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同的內(nèi)容行事，不得更改。三是遠(yuǎn)程交易性，網(wǎng)絡(luò)點(diǎn)擊合同是在線上非面對面簽訂，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性和開放性使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益受到更大的威脅。有的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者違背公平擬約的義務(wù)，在合同中規(guī)定免除自身義務(wù)，排除消費(fèi)者主要權(quán)利的格式條款。大多消費(fèi)者會(huì)在檢閱冗長的合同時(shí)忽略這些問題條款。部分消費(fèi)者可能察覺到點(diǎn)擊合同中的不合理內(nèi)容，但互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者只有點(diǎn)擊“同意”被迫接受或者“不同意”被迫離開兩種選擇，根本不能和互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者“討價(jià)還價(jià)”主張自己的權(quán)利。這些侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)和知情權(quán)。

（二）沉淀資金問題

第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金是最重要的客戶備付金種類之一，它的安全與監(jiān)管關(guān)系著廣大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的權(quán)益。第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀資金主要來源于在途資金和支付工具吸存資金兩方面。沉淀資金最突出的問題是沉淀資金和收益的權(quán)屬和監(jiān)管。我國當(dāng)前主要利用《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》）和《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》（以下簡稱《存管辦法》）監(jiān)管沉淀資金，但沉淀資金法律監(jiān)管仍存在缺陷。首先，兩部辦法和其他規(guī)范性文件都未明確沉淀資金及其收益的權(quán)屬。按照主流觀點(diǎn)將沉淀資金和收益的所有權(quán)歸金融消費(fèi)者所有，那么就面臨著一個(gè)問題：如何分配沉淀資金的收益。沉淀資金收益數(shù)額巨大，但所有主體人數(shù)眾多，利息的統(tǒng)計(jì)和發(fā)放工作量繁重，徒增成本，損害金融消費(fèi)者利益。如果參照國際上的慣例，將沉淀資金的收益作為合法收入歸第三方支付機(jī)構(gòu)所有，侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的資金所有權(quán)，也與沉淀資金的所有權(quán)歸屬理論相違背。其次，如果按照《存管辦法》將沉淀資金及其收益交銀行托管，計(jì)提最低比例為10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，雖然在一定程度上保障了沉淀資金的安全，但也造成資源的大量浪費(fèi)，阻礙了沉淀資金流動(dòng)。最后，為了化解僵局，盤活沉淀資金，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)利用貨幣基金進(jìn)行創(chuàng)新。以余額寶為例，消費(fèi)者表面上通過支付寶（第三方支付機(jī)構(gòu)）將資金轉(zhuǎn)入余額寶，實(shí)質(zhì)是購買了天弘基金的增利寶貨幣基金，未來余額寶的收益屬于消費(fèi)者。借此解決沉淀資金規(guī)模過大和其收益歸屬問題，保障了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的收益權(quán)。但是，余額寶一味宣傳高額收益，對潛在的風(fēng)險(xiǎn)避而不談，侵犯了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的知情權(quán)。同時(shí)，貨幣基金的風(fēng)險(xiǎn)雖低于證券投資但高于銀行存款，這也威脅著互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全權(quán)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法與監(jiān)管機(jī)制的不足

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)立法之不足

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于促進(jìn)人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的通知》、《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見》等大量規(guī)范性文件的頒布說明，我國正逐步加大互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。我國金融法制建設(shè)雖然已有初步發(fā)展，但相關(guān)立法保護(hù)依舊不足。體現(xiàn)為：一是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的核心概念無統(tǒng)一定義。相關(guān)的規(guī)范性文件沒有對金融消費(fèi)者的概念進(jìn)行明確規(guī)定。沒有上位法的統(tǒng)一界定，處于下位階的地方規(guī)章在制定時(shí)不免產(chǎn)生沖突。二是我國尚未制定《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者享有的權(quán)利和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)履行的義務(wù)主要依靠民事法律規(guī)范、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等規(guī)定。原有的金融法律體系難以與新興互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈吻合，適用于普通金融消費(fèi)者的條文是否同樣適用于互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者是亟待明確的問題。三是互聯(lián)網(wǎng)金融的專門立法較少，對保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益只局限于宣示基本權(quán)利，具體的保護(hù)措施內(nèi)容抽象，可實(shí)施性不高。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管之不足

我國積極采取改進(jìn)措施，加強(qiáng)微觀審慎監(jiān)管以維護(hù)監(jiān)管的首要基礎(chǔ)價(jià)值：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。以銀監(jiān)會(huì)為代表的金融監(jiān)管部門成立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局，在金融消費(fèi)者保護(hù)方面進(jìn)行了明確監(jiān)管目標(biāo)，完善規(guī)章體系，關(guān)注焦點(diǎn)問題，加強(qiáng)教育宣傳等一系列有益探索。實(shí)踐中金融監(jiān)管體系的變遷不是一蹴而就的，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不成熟是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)面對的重大問題。具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：（1）互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入監(jiān)管缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場準(zhǔn)入是指監(jiān)管主體對進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場的主體資格的確認(rèn)和審核的制度，主要包括實(shí)質(zhì)條件和程序條件兩部分。觀察我國互聯(lián)網(wǎng)金融市場，沒有明確的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和嚴(yán)格的市場準(zhǔn)入程序，只要具備工商營業(yè)執(zhí)照并備案的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營者就可以參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)，造成互聯(lián)網(wǎng)金融主體泛濫，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營監(jiān)管缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營監(jiān)管是指在金融經(jīng)營者進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)市場以后，對其日常經(jīng)營運(yùn)作進(jìn)行監(jiān)管的法律制度。我國當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)金融市場運(yùn)營的監(jiān)管在金融機(jī)構(gòu)資本充足率、業(yè)務(wù)范圍、網(wǎng)絡(luò)資金流動(dòng)性、外匯風(fēng)險(xiǎn)等方面都存在缺失。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融市場退出監(jiān)管缺失。互聯(lián)網(wǎng)金融市場退出監(jiān)管是指監(jiān)管當(dāng)局對金融機(jī)構(gòu)退出互聯(lián)網(wǎng)金融市場，倒閉破產(chǎn)或者合并兼并等終止事項(xiàng)的進(jìn)行監(jiān)管的法律制度。主要包括兩種方式，一是以合并、分立等合法事由主動(dòng)退出，我國監(jiān)管當(dāng)局對互聯(lián)網(wǎng)金融主體退出的條件和程序沒有規(guī)定。二是因資不抵債、嚴(yán)重違規(guī)等事由被動(dòng)退出，對于此類退出可能造成的金融消費(fèi)者權(quán)益損害，現(xiàn)有監(jiān)管制度沒有合理的補(bǔ)救措施。以上三個(gè)方面要求我們盡快建立以金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為核心的行之有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度。

從上文的分析，我們可以看出無論是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新領(lǐng)域，還是互聯(lián)網(wǎng)金融的立法和監(jiān)管領(lǐng)域都存在著金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足的問題，為了實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融全面、健康、可持續(xù)的發(fā)展，我們必須仔細(xì)審視這些問題，盡可能從多個(gè)方面、多個(gè)層次探索解決問題的途徑。

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