論新興互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊與對策

張軍

【摘要】在互聯網金融時代，金融交易的結構和效率發生了很大變化，各種新興金融產品已經形成。由于互聯網金融具有智能和高效的特點，商業銀行在發展中受到了巨大的沖擊和挑戰。本文首先回顧了新興金融產品對傳統商業銀行產生的巨大沖擊和挑戰，并就商業銀行如何面對這些挑戰提出了相應的對策。

【關鍵詞】新興互聯網金融 商業銀行 沖擊 對策

一、引言

互聯網金融的發展是在現代互聯網技術的基礎上建立起來的，使我國的融資模式從直接和間接的方式轉向互聯網融資。互聯網金融快速發展，包括網上銀行、支付、網上融資、網上保險銷售、貸款等，改變了傳統商業銀行的發展模式。它適應時代發展的要求，實現了消費者的消費和融資需求，提供了新的融資渠道，降低了中小企業和個人融資困難的問題。互聯網金融的快速發展，能夠減少傳統金融發展的不足，但也給商業銀行帶來了很大的沖擊和挑戰，嚴重阻礙了商業銀行的長遠發展。

二、新興互聯網金融對傳統商業銀行的沖擊

（一）對商業銀行經營模式的沖擊

傳統商業銀行的經營模式受到了新興互聯網金融迅速發展的巨大沖擊。首先，“顧客第一”服務模式在互聯網金融時代存在一定的缺陷，需要加以改變和創新。互聯網金融以客戶體驗為主，注重加強與客戶之間的互動，倡導構建開放的平臺，突破原有運營形式，高度重視互聯網核心技術的整合和金融的核心技術，創新是為消費者提供更優質的服務和更高質量的產品。商業銀行缺乏以客戶為中心的服務理念，導致第三方支付占據大部分支付市場。因此，在這樣的發展形勢下，新興金融產品對商業銀行傳統的線下業務模式產生巨大沖擊。

（二）對商業銀行中間業務的沖擊

一方面，支付業務是商業銀行最原始的業務，而這一領域是互聯網金融的第一個滲透人口，互聯網平臺為客戶提供便捷的支付方式，因此其在支付領域迅速發展。另一方面，信貸業務是傳統商業銀行最主要的業務，是銀行收入的重要組成部分，在信貸領域，作為借款人的客戶與作為借款人的銀行之間存在著不對稱性，因此銀行需要逐層審查借款人以符合相關條件，通過調查、評估、確認借款人信譽，并要確保貸款可以得到回報。然而，急需信貸支持的中小企業由于不能達到商業銀行的要求而很難得到融資，而互聯網金融的迅速發展改變了這一情況，給中小企業融資提供了新的渠道，對商業銀行的中間業務造成了巨大沖擊。

（三）對商業銀行服務模式的挑戰

在傳統商業銀行的發展中，銀行的服務理念是堅持以客戶為中心，為客戶提供所需的服務。互聯網金融時代給商業銀行帶來的服務理念和模式也帶來了一定的挑戰和影響。首先，在互聯網金融時代下，商業銀行的客戶群體不僅包括現實中的客戶群體，還包括網絡用戶。互聯網金融的出現削弱了傳統商業銀行網點設置的優勢；其次，傳統的商業銀行是以客戶的共同需求為出發點，不太重視客戶的個性化需求，這種服務理念和模式在互聯網金融時代下失去了大量的客戶支持。最后，傳統商業銀行的主要目標是大中型企業，將中小企業拒之門外，而互聯網金融的發展目標主要是中小企業和個人客戶，搶占了商業銀行的大量業務。

三、商業銀行應對新興互聯網金融的相關對策

（一）改善經營模式，提高服務質量

為了科學合理地應對互聯網金融對商業銀行的影響，商業銀行首先應該做的事是改變商業銀行的傳統觀念和價值觀，改變商業思維，提高商業銀行的服務質量，向用戶提供滿足各類客戶需求的服務。首先，要加強儲蓄客戶管理，提高儲蓄客戶特別是現有儲蓄客戶的儲蓄價值，根據市場調查，現有活期存款數量較多，活期存款數量的增加，在一定程度上增加了銀行收入來源。其次，商業銀行必須打破傳統觀念，積極適應市場，以客戶為中心，順應時代的潮流，不斷學習和創新，以市場為導向，為客戶提供更高效，便捷，優質的滿意服務。

（二）加強與互聯網金融企業之間的合作

事實證明，新興的互聯網金融順應了當前時代發展，因此，傳統商業銀行需要加強與互聯網企業的金融合作，實現信息、技術和資源的互補，努力提高自身業務的深度和廣度，從而有效的應對互聯網金融的沖擊。商業銀行應加強與第三方支付企業的交流合作，共同發展滿足客戶需求的金融服務和產品。同時，商業銀行也應加強與行業協會的合作，擴大商業銀行的業務，提高客戶的忠誠度，充分滿足客戶的需求，促進商業銀行網上銀行業務的可持續發展。

（三）開發具有競爭力和創新性的金融產品

提高創新力和競爭力對銀行具有重要的意義。只有堅持創新才能有更大的發展空間，才能實現銀行業的可持續發展，貨幣市場基金的發展速度快，其靈活的投資方式可以為用戶帶來更多不同的體驗。對于商業銀行來說，要實現可持續發展，必須積極應對貨幣市場基金的挑戰，用創新思維開發新型金融產品，從而來滿足用戶的需求，豐富銀行產品和服務內容，提升銀行綜合競爭力。

（四）完善網絡營銷平臺服務

借助互聯網平臺的優勢，銀行應加大自身品牌和業務推廣力度，樹立企業良好形象。當用戶被吸引時，商業銀行需要考慮優化網頁，移動客戶端等，以提高用戶的產品體驗，并保持用戶在該平臺上繼續了解和購買服務。例如，商業銀行可以增加用戶的操作和業務功能，使用戶能夠快速解決問題，增加用戶體驗，積累信譽，促進商業銀行產品的不斷發展。

四、結論

互聯網金融的出現，為我國的金融市場發展注入了新鮮血液。新興互聯網金融雖然對傳統商業銀行有很大的沖擊，但也同樣為其發展帶來新的機遇。商業銀行應順應時代背景，抓住這一機遇，加強與互聯網企業和第三方支付企業的合作交流，發展屬于自己的創新金融服務，打造自己的創新金融產品。

參考文獻：

[1]石磊，沈佳熹.我國貨幣市場基金流動性風險問題研究[J].中國市場2016，（33）.

[2]韋亞光.互聯網金融對銀行個人理財業務的影響與應對措施[J].市場周刊，2016，（2）.