淺談高校“校園貸”存在的原因及風險防范措施

陳前明

摘 要：校園貸”作為一種隨著互聯網興起的新型借貸工具，在為高校大學生日常消費帶來一系列便利的同時，也蘊含著極大風險。特別是非法“校園貸”運營者借助黑惡勢力，采用違法的追欠手段，不僅侵犯了大學生和其家人的人身財產安全，更是造成嚴重的精神傷害，對建設和諧校園產生了不可預估的重大危害。

關鍵詞：“校園貸” 高校 風險 措施

一、校園貸在高校存在的原因

（一）自身所具備的特點

目前活躍在高校之間的網絡貸款平臺很多，主要包括P2P平臺、小額貸款平臺和一些民間借貸平臺等。為大學生的消費信貸提供了一定的便利。除此之外校園貸款利用網絡平臺和高校校園，根據大學生對網絡的依賴和學習生活環境需求，大量投入廣告宣傳，引起了學生對貸款的關注。根據筆者了解，手機APP上凡針對學生的游戲和公眾微信號，以及在校園中隨處可見的從學生宿舍到教學樓，甚至食堂都遍布校園貸的宣傳廣告比比皆是，這些都為大學生選擇的校園貸款提供了便利。

（二）大學生不合理消費觀

在社會中大學生屬于一個非常特殊的消費群體，由于年齡較小，正處于青春發展期，所以心理狀態也處于不穩定和不平衡的一個階段，這樣年齡的學生在消費過程中和一般的群體有著不同的心理狀態。盲目消費、攀比消費和奢侈消費的情況遠遠高于社會中就業人群，這一點也導致大學生在正常生活過程中出現過度消費的現象。絕大多大學生屬于無收入群體，其主要的生活開支就來源于父母的支持，再加上我們的大學生普遍缺乏理財教育，導致學生消費信貸風險控制意識不強。一旦學生在想要購買奢侈品，而家長無法滿足的情況下，這種不合理的消費觀念就會促使大學生嘗試校園貸款，而首次成功之后，需要心理得到滿足，這種貸款行為則一發不可收拾。

二、大學生網絡借貸的風險分析

在校大學生作為網絡借貸的主體，其在網絡借貸中的角色可以分為兩類：

（一）大學生作為網絡借貸中的出借人。網絡借貸出借人主要涉及以下法律風險：首先，網絡借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網絡借貸出借人面臨著電子合同的合規性的問題。依據《合同法》第33條，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應當具有確認書。此外，電子合同的合規性問題還體現在是否按照法律規定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網絡借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風險。依據《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關的規定，同時對于所約定的利息也應符合相關的法律法規的規定；再次，網絡借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風險。在網絡借貸平臺中需要借貸雙方將相關的個人信息提供給網絡借貸平臺，因而可能存在網絡借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網絡借貸平臺的特殊性，網絡借貸的出借人通過平臺所發布的類似于資產證券化的借款標的欣慰，可能被認定為非法公開發行證券的行為。

（二）大學生作為網絡借貸中的借款人。網絡借貸的借款人可能面臨著以下風險：首先，大學生作為網絡借貸的借款人，可能存在被詐騙的風險。網絡借貸平臺管理不夠規范，缺少風險的應對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學生作為借款人可能因為經濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠超過銀行同期利率，對于尚未有經濟收入的大學生而言是有害的；再次，在履行完相關的貸款手續之后，因在校大學生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學生被迫接受利滾利，最終導致借款數額巨大；最后，由于網絡借貸平臺要求提供相關的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風險。

三、大學生網絡借貸的風險防范

大學生面對各種網絡借貸的風險，做好風險防范至關重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監會辦公廳共同發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，對于大學生網絡借貸風險的防范，應從以下幾個方面著手：

（一）對于不良網絡借貸應該加大監管力度。網絡借貸平臺的確為大學生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網絡借貸平臺的監管不夠，因而出現了上述部分的風險。因而，對于網絡借貸風險的防范，首先應該從加強對網絡借貸平臺的借貸開始，即要求應出臺對網絡借貸平臺尤其是高校大學生比較集中的校園網絡借貸平臺的監管規定，同時網絡借貸平臺的經營應在各個環節符合相關法律的規定。

（二）對在校學生應加強網絡借貸方面知識的普及。很多大學生在網絡借貸方面的知識尤其風險防范的意識基本為零，很多大學生因為網絡借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網絡借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

（三）加強大學生資助體系和征信系統的建設。如前所述，大學生進行網絡借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學生資助體系的建設十分必要。此外，大學生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網絡借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統的建設不夠完善，因而加強大學生征信系統的建設也十分必要。

（四）家長幫助孩子建立良好的理財習慣

父母是孩子最初的導師，大學生消費觀念與家長們平時的身教言傳有著密不可分的關系。父母的消費觀念和消費行為會潛移默化地影響孩子，所以，首先父母要以身作則，理性消費，同時還要教育引導孩子學會理性思考，合理消費，不從眾、不攀比，養成節儉的生活習慣。其次，父母要了解當前“校園貸”的一些陷阱，要多與孩子溝通，培養孩子積極、健康的理財習慣，將資產合理規劃，量入為出，在經濟承受能力之內消費。如果在不得以貸款時，學會全面思考問題，理性篩選借貸平臺，并且要制訂還款計劃，不給家庭造成過大經濟負擔。最后，如果得知孩子有貸款或者陷入逾期無法還款困境時，學生家長要理性面對和學生保持溝通、保持克制，鼓勵幫助學生盡快從還貸的陰霾中走出。

結語

整治“校園貸”，高校治理僅為其中很小的一部分，更好的規范“校園貸”需要國家及有關部門進一步完善監管機制和出臺相關的法律法規，加強違法行為的打擊力度，以加強網絡貸款平臺的行業自律，使其做到合法經營，促進網絡金融健康有序發展，為大學生在校園學習提供一個健康有序的環境。

參考文獻

[1]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱，構建高效和諧校園[J].產業與科技論壇，2017（19）：264.

[2]黃志敏.“校園貸”累P2P平臺面臨的風險隱患及監管對策[J].福建警察學院學報，2017（3）：17.