基于pest分析的中國人壽保險企業分析

萬子奇

（東北師范大學經濟學院，吉林 長春 130000）

何為pest分析，它是一種宏觀經濟分析工具，其從經濟，政治，政策，技術等四大方面對一個企業或行業進行總體分析。作者擬采用該種模型，對中國人壽保險公司進行宏觀上的分析，并提出相關意見。

中國人壽財產保險股份有限公司系國務院同意、中國保監會批準、中國人壽保險（集團）公司及旗下中國人壽保險股份有限公司共同發起設立的全國性專業財產保險公司，注冊資本80億元人民幣，經營范圍包括財產損失保險、責任保險、信用保險和保證保險、短期健康保險和意外傷害保險等。在2009年，公司當年實現盈利，2010年公司保費收入破100億元，市場份額穩居第6位，實現承保盈利。從目前來看，該公司可謂是中國保險業的龍頭之一。

一、相關政策分析（Political）

在當前，全球化是個熱門話題，就保險業而言，全球化趨勢也是勢在必行，在全球化的層面上，與國際間的交流也就顯得格外重要，所以在本文的政策分析中，主要著重于中國保險業與國際間的合作的政策，并予以分析。

今年4月份中國銀保監會已下發規定，將外資人身險公司外方股比放寬至51%，3年后將不再設限；同時，放開了外資保險經紀公司經營范圍，與中資機構一致，并取消外資保險公司設立前需開設2年代表處要求。

隨著保險業“引進來”政策的不斷落實，有不少外資企業進入中國的保險業，就宏觀來看，引進來國外先進成熟的保險業相關理念，必然會促使我國的保險業更加成熟，自身相關的效益也會有提高。在從大的方向來說，此舉也正是符合全球化趨勢的進程。雖然此次外方可占股提高到了51%，外方在一定程度上有了主導的權利，但就目前來說，結合相關公司政策，外企還是應以合資的方式進入。在相互借鑒的過程中，也要結合中國國情，對有關政策進行部分接納或調整，找出適合中國保險業發展的技巧。

二、經濟環境（Economic）

今年一季度實際GDP(國內生產總值)增長6.8%，比去年同期小幅回落0.1個百分點，宏觀經濟連續九個季度穩定在6.7%至6.9%的中高速區間。4月CPI(居民消費價格指數)同比上漲1.8%，PPI(生產價格指數)同比上漲3.7%，PPI-CPI缺口縮小至0.9個百分點。

從以上數據可以明顯看出，目前中國經濟還是在穩步上升階段，居民正在逐步走向富裕，這是宏觀上的分析。那么從微觀角度來看，就個人而言，隨著經濟的不斷發展，社會的進步，所了解的學問在上升，對保險的認知度也不僅僅是停留在當時的層面上，隨著生活的不斷富裕，也愿意為自己未來的風險分攤所付出一定的成本。

對保險而言，預計，在悲觀/中性/樂觀假設下，稅收遞延型養老險參與率為30%/50%/70%，每月可抵扣保費平均為500元/700元/900元下，預計每年將會帶來540億元/1260億元/2268億元增量保費，靜態估計下，對2017年壽險新單期繳帶來9%/21%/39%的新單增量。

中國各大保險公司這些年的業績一直處于穩步上升狀態，中國人壽保險公司尤為突出，2017年，一年新業務價值達人民幣601.17億元，同比增長21.9%。截至2017年12月31日，內含價值達人民幣7,341.72億元，同比增長12.6%；公司長險有效保單數量達2.68億份，同比增長8.9%；退保率為4.13%，同比上升0.59個百分點。2017年度，保單持續率（14個月及26個月）分別達90.90%和85.70%。2017年度，該公司實現保費收入人民幣5,119.66億元，同比增長18.9%。市場份額約為19.7%，穩居國內壽險行業首位。可謂是經濟環境一片大好，前途明朗。

三、社會環境（Social）

對目前的中國保險業的發展而言，目前主要有兩大三大需要解決的問題。社會誠信，保險認知程度，保險銷售模式。

中國現處于社會的經濟轉型期，社會的信用體系相對不足，保險內相關準則如最大誠信原則等可能會無法得到落實，所以目前騙保的現象時有發生，但目前這種情況隨著公民素質的不斷增加正在得到改善。

對于大多數家庭而言，對保險的認知程度較低，認為只顧當下就好，沒有必要對未來自己的風險進行分擔。對城市居民來說保險意識相對較好，但是對于農村居民而言，保險意識相對淡薄。需要改善，就要一定程度的宣傳。

保險目前的營銷模式也有一定的弊端，應該改變為了業績而挨家挨戶的去宣傳，在保險發展的初期，這確實是一個比較好的保險營銷模式，但隨著保險理念的轉變，最完美的狀態應該是被保險方主動來找保險方尋求保險。不過該種模式轉變難度較大。

四、技術的應用（Technological）

保險的理念從最早的做大，做強轉變到了現在的做精做細，從最早的利益優先到現在的技術優先，有了非常大的轉變。

在這其中涉及到的技術層面的數不勝數，對于公司而言，再保險的應用不斷普及，不但進行了風險的分攤，更是有了償付能力的保障，隨著全球化的進程，更是實現了風險全球化。對于大眾而言，年金，各種新增保險更是全面化，為大眾提供了更多的保證，更多的選擇。

在宏觀環境上的表現主要為四個方面:政策上，對外資涌入的放寬；在經濟上，國內經濟發展前景一片大好，保險業保單量，保費呈逐年增長狀態；在技術上，再保險的普及使風險得到了更好分攤，保險業務的多元化給居民更多選擇；在社會環境上，社會誠信度暫時不足，保險認知程度不夠，保險銷售模式需要轉型。

綜上所述，目前國內保險業形勢較為良好，但是目前所存在的問題也很明顯，如何在壟斷的條件下更好地提高保險業服務質量，如何提高全民對保險的認知度等等。

在國家的大力扶持之下，企業應更加推陳出新，不應以逸待勞，完善保險類種，以滿足被保險人需求，完善保險條款，通過各種途徑更加提高自己償付能力。

在不斷努力的情況下，造福社會大眾，振興民族保險必然不只是一種口號。