三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展影響的實證研究

李勇斌

（廣西大學(xué) 商學(xué)院，廣西 南寧 530004）

一、引言

中國城鎮(zhèn)化率由2007年的45.88%上升到2017年的58.52%，年均增速達(dá)到1.26%①數(shù)據(jù)來源：《中國統(tǒng)計年鑒》。，隨著以促進(jìn)1億農(nóng)業(yè)人口轉(zhuǎn)移至城鎮(zhèn)為目的的《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014—2020）》政策的出臺，我國城鎮(zhèn)化步入了高速增長階段。城鎮(zhèn)化進(jìn)程的加快，使農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)方式發(fā)生了重大變革，帶來了我國農(nóng)業(yè)適度規(guī)模化、專業(yè)化發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險作為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、補(bǔ)償災(zāi)后損失的有效機(jī)制，是我國不可或缺的風(fēng)險管理手段，其開展一直備受我國重視[1]。而隨著城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險植根的土壤發(fā)生了新的變化，這對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展勢必產(chǎn)生根本性影響[2]。作為國家支農(nóng)惠農(nóng)重要工具，城鎮(zhèn)化進(jìn)程對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響成為了我國“三農(nóng)”問題研究熱點(diǎn)，也逐漸成為了學(xué)術(shù)界不斷探究的重要領(lǐng)域。學(xué)者們主要采用以下兩類方法進(jìn)行研究。一是通過規(guī)范分析做出經(jīng)驗判斷；二是使用數(shù)據(jù)進(jìn)行實證分析得出結(jié)論。

（一）規(guī)范分析法

石曉軍等（2013）從新型城鎮(zhèn)化過程中帶來的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、人力資本意識覺醒、土地流轉(zhuǎn)等變化探討了其對農(nóng)業(yè)保險需求帶來的影響，并針對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題建議提高農(nóng)險產(chǎn)品服務(wù)、創(chuàng)新組織管理、建立多層次的巨災(zāi)安全網(wǎng)[2]。馬改艷等（2014）探討了新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險需求的影響，認(rèn)為土地流轉(zhuǎn)帶來的農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化導(dǎo)致的產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)、信息化水平提高都會加速農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[3]。覃雪梅（2015）認(rèn)為新型城鎮(zhèn)化給農(nóng)業(yè)保險發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，城鎮(zhèn)化一方面因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化的改變給農(nóng)業(yè)保險發(fā)展搭建了平臺，另一方面也使農(nóng)業(yè)保險面臨供需矛盾、產(chǎn)品單一、服務(wù)落后、市場行為不規(guī)范等問題[4]。祝婧然（2017）通過對美國城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)保險體系、法律規(guī)范以及補(bǔ)貼政策進(jìn)行理論分析，提出借鑒學(xué)習(xí)美國經(jīng)驗構(gòu)建適應(yīng)我國新型城鎮(zhèn)化過程的農(nóng)險體系，即設(shè)立全國范圍的農(nóng)業(yè)保險公司，形成“鄉(xiāng)鎮(zhèn)到地市的農(nóng)戶→鄉(xiāng)鎮(zhèn)合作中介組織/龍頭企業(yè)→相互保險公司”的組織模式，補(bǔ)充保險公司未覆蓋的與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)相關(guān)的責(zé)任保險，成立國家農(nóng)業(yè)再保險公司[5]。

（二）實證分析法

Fan等（2013）選取云南16個市相關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建城鎮(zhèn)化綜合指標(biāo)體系，對城鎮(zhèn)化水平和農(nóng)業(yè)保險密度進(jìn)行回歸分析，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化水平和農(nóng)業(yè)保險需求之間具有較強(qiáng)關(guān)聯(lián)性，在城鎮(zhèn)化進(jìn)程初期，城鎮(zhèn)化水平顯著提高農(nóng)業(yè)保險需求，但城鎮(zhèn)化發(fā)展到一定水平后，擴(kuò)大城鎮(zhèn)化反而會抑制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展[6]。王國軍等（2015）選取 2005—2012年的面板數(shù)據(jù)運(yùn)用固定效應(yīng)模型對城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行實證分析，結(jié)果表明，城鎮(zhèn)化顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，并且農(nóng)業(yè)保險需求受城鎮(zhèn)化影響在其不同發(fā)展模式、不同發(fā)展水平下存在明顯差異，非農(nóng)業(yè)發(fā)展、非農(nóng)部門生產(chǎn)率提高而推動的城鎮(zhèn)化和就地城鎮(zhèn)化發(fā)展模式正向促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的力度相對較大[7]。鄭軍等（2015）選用我國各省2005—2012年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建土地流轉(zhuǎn)、人力資本意識喚醒、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化三個指標(biāo)就新型城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險影響的路徑進(jìn)行了分析和考察，結(jié)果發(fā)現(xiàn)土地流轉(zhuǎn)因素對農(nóng)業(yè)保險需求影響不大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響出現(xiàn)兩極分化，而人力資本意識喚醒和農(nóng)業(yè)保險需求水平高度相關(guān)[8]。袁帥帥（2015）通過構(gòu)建新型城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)保險評價體系，基于全國層面數(shù)據(jù)實證分析了兩者的協(xié)調(diào)關(guān)系，結(jié)果表明，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)保險發(fā)展之間的協(xié)調(diào)度整體上由中度向高度轉(zhuǎn)變，東部協(xié)調(diào)度高于中西部地區(qū)，而西部協(xié)調(diào)度高于中部[9]。

綜上所述，有關(guān)城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)保險之間的問題學(xué)者們已經(jīng)取得了一定研究成果，為本文研究提供了參考和啟示。但現(xiàn)有文獻(xiàn)很大部分采用規(guī)范分析只進(jìn)行理論上的定性闡述，存在很大的主觀性，雖然也有不少學(xué)者使用統(tǒng)計數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究，然而都是運(yùn)用靜態(tài)模型分析兩者關(guān)系，忽略了前期農(nóng)業(yè)保險發(fā)展對當(dāng)期的影響，因而降低了估計結(jié)果準(zhǔn)確度。幾乎無文獻(xiàn)使用動態(tài)模型研究城鎮(zhèn)化進(jìn)程對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響，鑒于此，本文從以下幾個方面進(jìn)行擴(kuò)展：就研究視角來說，基于全國層面詳細(xì)考察人口城鎮(zhèn)化、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化及空間城鎮(zhèn)化三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響效應(yīng)。研究方法上，先理論分析三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響機(jī)理，再選取我國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）2007—2015年的面板數(shù)據(jù)，創(chuàng)新性地構(gòu)建動態(tài)差分GMM模型進(jìn)行實證分析，克服了規(guī)范分析法主觀性強(qiáng)的缺點(diǎn)，而且動態(tài)面板模型考慮了被解釋變量滯后項對當(dāng)期的影響，糾正了被解釋變量滯后項內(nèi)生性問題帶來的估計誤差，提高了估計結(jié)果精度。

二、城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響機(jī)制

城鎮(zhèn)化是指實現(xiàn)大中小城市、小城鎮(zhèn)和新型農(nóng)產(chǎn)社區(qū)之間的協(xié)調(diào)與相互促進(jìn)發(fā)展。關(guān)鍵是通過人口遷移、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級、空間集聚來實現(xiàn)人口、產(chǎn)業(yè)及空間結(jié)構(gòu)整體演進(jìn)和全面協(xié)調(diào)發(fā)展[10]。所以城鎮(zhèn)化主要是通過產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、人口城鎮(zhèn)化、空間城鎮(zhèn)化三方面對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生影響。

（一）人口城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響機(jī)制

一方面，人口城鎮(zhèn)化使得農(nóng)村人口不斷涌入到城鎮(zhèn)，導(dǎo)致從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動力大量減少，而農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體是農(nóng)業(yè)保險的主要消費(fèi)群體，所以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的減少必然會帶來農(nóng)業(yè)保險消費(fèi)的下降。另一方面，農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移過程中，土地流轉(zhuǎn)規(guī)模及頻次都會增大，大部分拋荒土地也會流轉(zhuǎn)到種養(yǎng)大戶手中，逐步優(yōu)化以家庭為單位的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)更規(guī)?；@種變化既降低了農(nóng)業(yè)保險市場成本，提高了交易效率，也增強(qiáng)了農(nóng)戶的投保意識。土地流轉(zhuǎn)形成的種植大戶、家庭農(nóng)場等新型經(jīng)營主體，其經(jīng)營的土地面積比以前有極大擴(kuò)充，投入的生產(chǎn)要素及資金更多，在這種情況下，倘若農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體遭受自然災(zāi)害的沖擊，那么所承擔(dān)的損失是非常巨大的[11]，所以土地流轉(zhuǎn)形成的規(guī)模農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體急切需要農(nóng)業(yè)保險分散生產(chǎn)風(fēng)險，減少損失，從而對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生正面影響。

（二）產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響機(jī)制

產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化本質(zhì)是通過促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)趨于合理化、結(jié)構(gòu)化以推動整體產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化升級。產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化推進(jìn)會加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐，這改變了過去單純以動植物生產(chǎn)為中心的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，轉(zhuǎn)變成了將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后相銜接的縱向一體化，經(jīng)營范圍延伸到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各個領(lǐng)域。而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的任何環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，都會給整個產(chǎn)業(yè)鏈帶來影響，所以為了保證產(chǎn)業(yè)鏈的穩(wěn)定，專業(yè)合作社或者龍頭企業(yè)往往會給初始農(nóng)產(chǎn)品購買保險[3]。并且成規(guī)模的農(nóng)產(chǎn)品加工、銷售環(huán)節(jié)也會出現(xiàn)諸如農(nóng)產(chǎn)品責(zé)任險等方面的保險需求。

（三）空間城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響機(jī)制

空間城鎮(zhèn)化是人口與產(chǎn)業(yè)的空間聚集而創(chuàng)造空間價值的過程，空間城鎮(zhèn)化最終目的是實現(xiàn)空間價值，空間價值是空間城鎮(zhèn)化在經(jīng)濟(jì)上的表現(xiàn)[10]。當(dāng)農(nóng)民收入水平較低時，由于需要保障基本生活，此時很少購買農(nóng)業(yè)保險，而空間城鎮(zhèn)化在創(chuàng)新價值的過程中，使得經(jīng)濟(jì)獲得快速發(fā)展，農(nóng)民積累的財富增加，購買能力增強(qiáng)，必然提高對農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)。趙桂玲等（2014）基于面板數(shù)據(jù)證明了人均生產(chǎn)總值在短期和長期都對農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)生顯著的促進(jìn)作用[12]。姜玉霞（2016）通過實證研究表明農(nóng)民收入是農(nóng)業(yè)保險需求的格蘭杰原因，農(nóng)民收入水平很大程度上決定了農(nóng)業(yè)保險的有效需求[13]。而且農(nóng)民收入水平增加，其風(fēng)險防范意識也會增強(qiáng)，進(jìn)而對農(nóng)業(yè)保險的需求產(chǎn)生正面促進(jìn)作用。

圖1 三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險影響的作用機(jī)制

三、變量選取、數(shù)據(jù)來源與模型構(gòu)建

通過上述產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、人口城鎮(zhèn)化、空間城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險影響的作用機(jī)制，可以知道三種城鎮(zhèn)化類型主要通過何種途徑對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生影響，因此，本文參考趙崢（2012）的方法[14]，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、人口城鎮(zhèn)化、空間城鎮(zhèn)化指標(biāo)，進(jìn)一步實證研究三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展產(chǎn)生的影響。

（一）變量選取

1.被解釋變量。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平（Y）。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平指農(nóng)業(yè)保險在各時期所達(dá)到的規(guī)模和發(fā)展的程度，而農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入是度量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展規(guī)模的一個很好指標(biāo)，所以本文參考梁平等（2008）[15]、孫朋等（2011）[16]的方法選取農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入作為衡量農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平的指標(biāo)，其值越大，則說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平越高。

2.解釋變量。（1）產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平（Ind）。產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平提高使得第一產(chǎn)業(yè)比重下降，第二產(chǎn)業(yè)基本不變，第三產(chǎn)業(yè)上升，其度量指標(biāo)可以是第三產(chǎn)業(yè)從業(yè)人員占比和第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比，考慮到數(shù)據(jù)的可獲得性，本文使用第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占比來衡量產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平，其值等于各地區(qū)第三產(chǎn)業(yè)增加值與GDP的比重。一般來說，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平越高，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展越快。（2）人口城鎮(zhèn)化水平（Pop）。衡量人口城鎮(zhèn)化水平的指標(biāo)有非農(nóng)人口占總?cè)丝诒戎睾统擎?zhèn)人口占總?cè)丝诒戎?，但以非農(nóng)業(yè)人口占總?cè)丝诒戎貋矶攘亢苋菀子捎诔青l(xiāng)分割的戶籍制度和就業(yè)制度問題而低估實際城鎮(zhèn)化水平，所以本文選取城鎮(zhèn)人口占比來衡量人口城鎮(zhèn)化水平，城鎮(zhèn)人口占比=地區(qū)城鎮(zhèn)人口/地區(qū)總?cè)丝?。?）空間城鎮(zhèn)化水平（Spa）。由于地區(qū)人均GDP綜合反映了單位個體地理空間產(chǎn)出情況，充分體現(xiàn)了空間集約化利用水平，所以空間城鎮(zhèn)化水平選用地區(qū)人均GDP衡量，空間城鎮(zhèn)化水平=各地區(qū)GDP/各地區(qū)人口總數(shù)，一般來說，空間城鎮(zhèn)化水平越高，農(nóng)業(yè)保險需求也會越大。

3.控制變量。（1）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平（Risk）。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險是指農(nóng)戶從事生產(chǎn)過程中因遭受自然災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失的可能性。受災(zāi)面積、農(nóng)業(yè)保險賠付率都可以代表農(nóng)業(yè)風(fēng)險，但受災(zāi)面積只能反映種植業(yè)風(fēng)險情況，而農(nóng)業(yè)保險賠付率既較好地衡量了種植業(yè)也度量了養(yǎng)殖業(yè)風(fēng)險狀況，數(shù)據(jù)也相對更為精確。本文參考周穩(wěn)海（2015）等學(xué)者的做法，選取農(nóng)業(yè)保險賠付率衡量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平[17]，農(nóng)業(yè)保險賠付率=農(nóng)業(yè)保險賠付額/當(dāng)期農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨風(fēng)險越大，農(nóng)戶對保險需求越強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平也就越高?？紤]到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險從發(fā)生到影響農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險存在時間差，所以用農(nóng)業(yè)保險賠付率滯后一期加入模型進(jìn)行參數(shù)估計。（2）人均農(nóng)作物播種面積（Area）。人均農(nóng)作物播種面積=當(dāng)年農(nóng)作物播種面積/當(dāng)年農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人數(shù)，在其他條件保持不變前提下，人均農(nóng)作物播種面積越大，農(nóng)業(yè)保險需求越大，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展水平也越高。（3）農(nóng)民文化狀況（Edu）。農(nóng)民文化狀況主要是通過影響農(nóng)戶對保險的認(rèn)知來影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，許多文獻(xiàn)都采用賦權(quán)法計算農(nóng)戶的平均受教育年限以度量其文化狀況，但賦權(quán)主觀性比較強(qiáng)，對數(shù)據(jù)精度影響較大。而農(nóng)村文盲半文盲率統(tǒng)計年鑒有收錄，所以數(shù)據(jù)比較可靠，故本文選取各地區(qū)農(nóng)村文盲半文盲率來衡量農(nóng)民文化狀況，其值越小，農(nóng)戶受教育程度越高，文化水平也就越高。農(nóng)民文化狀況從提高農(nóng)民保險認(rèn)知度到刺激其購買農(nóng)險這一過程存在時滯性，故用農(nóng)村文盲半文盲率滯后一期進(jìn)行參數(shù)估計。（4）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平（Mech）。本文用人均機(jī)械總動力表示農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平，人均機(jī)械總動力=農(nóng)業(yè)機(jī)械總動力/農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人數(shù)。農(nóng)業(yè)機(jī)械化是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化重要內(nèi)容之一，利用機(jī)械設(shè)備勞作可以改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營條件，提高經(jīng)濟(jì)效益，人均機(jī)械總動力是衡量我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平的很好指標(biāo)，其值越大，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化程度越高。各變量匯總說明見表1。

表1 各變量匯總說明

（二）數(shù)據(jù)來源

本文使用我國31個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）2007—2015年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實證研究，各地區(qū)農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入、賠付額數(shù)據(jù)來自于《中國保險年鑒》，第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占GDP比重、城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎?、人均GDP數(shù)據(jù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》，各地區(qū)農(nóng)作物播種面積、機(jī)械總動力數(shù)據(jù)來自《中國農(nóng)村統(tǒng)計年鑒》，地區(qū)總?cè)丝?、農(nóng)林牧漁業(yè)從業(yè)人數(shù)、農(nóng)村文盲半文盲率指標(biāo)數(shù)據(jù)來自《中國人口年鑒》。

（三）模型構(gòu)建

本文參照黃忠華等（2008）的方法[18]，建立如下靜態(tài)面板模型：

其中，i（i=1，2，…，31）表示省市，t（t=2007，2008，…，2015）表示時間，Yit表示 i省市 t年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入水平，Indit表示i省市t年產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平，Popit表示i省市t年人口城鎮(zhèn)化水平，Spait表示i省市t年空間城鎮(zhèn)化水平，Riski(t-1)表示i省市t年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平滯后一期，Areait表示i省市t年人均農(nóng)作物播種面積，Edui(t-1)表示i省市t年農(nóng)村文盲半文盲率滯后一期，Mechit表示i省市 t年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平，c 是常數(shù)項，ζi、θt和μit分別表示反映個體效應(yīng)、時間效應(yīng)的虛擬變量以及隨機(jī)干擾項。本文將采用混合普通最小二乘法、隨機(jī)效應(yīng)、固定效應(yīng)三種方法進(jìn)行靜態(tài)模型估計。但靜態(tài)面板模型忽視了被解釋變量前期值對當(dāng)期的影響，估計結(jié)果相比于動態(tài)面板模型會造成較大偏誤，為克服靜態(tài)模型缺陷，特參考周穩(wěn)海等（2015）的方法建立如下動態(tài)面板模型[17]：

其中，Yi(t-1)表示i省市t年農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入滯后一期。動態(tài)面板模型本文使用差分GMM進(jìn)行估計，差分GMM考慮了滯后項Yi(t-1)產(chǎn)生的內(nèi)生性問題，一定程度上克服了靜態(tài)模型因忽視內(nèi)生性問題而造成的較大偏誤。但差分GMM估計結(jié)果需要滿足如下兩個條件，一是隨機(jī)干擾項不能存在序列相關(guān)，二是不能存在弱工具變量問題。所以模型估計后必須對二者進(jìn)行檢驗，當(dāng)一階自相關(guān)檢驗概率值小于5%但二階自相關(guān)檢驗概率值大于5%即滿足第一個條件；當(dāng)Hansen統(tǒng)計量概率值大于5%，表明模型接受不存在弱工具變量的原假設(shè)，即滿足第二個條件。

四、實證研究與結(jié)果分析

（一）變量描述性統(tǒng)計分析

原始數(shù)據(jù)可能存在異方差和指標(biāo)之間數(shù)量級差異問題，為了消除原始數(shù)據(jù)帶來的影響，本文在進(jìn)行面板數(shù)據(jù)估計前，先對各指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行取對數(shù)處理，各變量的描述性統(tǒng)計量見表2。

表2 各變量描述性統(tǒng)計量

（二）單位根檢驗

為了避免變量因不平穩(wěn)而出現(xiàn)“偽回歸”現(xiàn)象，需要對面板數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗，看變量序列是否平穩(wěn)。通過 Eviews9.0對 lnY、lnInd、lnPop、lnSpa、lnRisk、lnArea、lnEdu、lnMech 進(jìn)行LLC 檢驗與PP-Fisher檢驗，LLC檢驗和PP-Fisher檢驗的原假設(shè)分別為存在共同單位根和獨(dú)立單位根，檢驗結(jié)果見表 3。LLC與 PP-Fisher檢驗結(jié)果都在1%顯著性水平下拒絕了存在單位根的原假設(shè)，說明各變量序列并不存在單位根，即變量是平穩(wěn)的，各平穩(wěn)變量數(shù)據(jù)可以進(jìn)一步做靜態(tài)和動態(tài)差分GMM回歸分析。

表3 序列單位根檢驗結(jié)果

（三）實證結(jié)果與分析

1.模型回歸結(jié)果與分析

為了探究產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、人口城鎮(zhèn)化、空間城鎮(zhèn)化三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響，本文構(gòu)建產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平、人口城鎮(zhèn)化水平、空間城鎮(zhèn)化水平指標(biāo)分別度量其發(fā)展?fàn)顩r，以農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入lnY為被解釋變量，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平lnInd、人口城鎮(zhèn)化水平lnPop、空間城鎮(zhèn)化水平lnSpa為解釋變量，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平滯后一期lnRisk（－1）、人均農(nóng)作物播種面積 lnArea、農(nóng)民文化狀況滯后一期lnEdu（－1）、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平lnMech作為控制變量，運(yùn)用Eviews9.0進(jìn)行靜態(tài)和動態(tài)面板估計，實證結(jié)果見表4。

表 4中，第（1）列為普通最小二乘法（OLS）實證結(jié)果，普通最小二乘法忽略了個體異質(zhì)性，估計結(jié)果會存在很大偏誤；第（2）列是面板固定效應(yīng)（FE）模型實證結(jié)果，此方法考慮了31?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）之間個體差異，估計結(jié)果相比普通最小二乘法要好；第（3）列是面板隨機(jī)效應(yīng)（RE）模型實證結(jié)果，此方法比固定效應(yīng)節(jié)省了較多的自由度。經(jīng)過Hausman檢驗χ2（p）為0，因此拒絕固定效應(yīng)模型與隨機(jī)效應(yīng)模型不存在系統(tǒng)差異的原假設(shè)，固定效應(yīng)模型估計結(jié)果好于隨機(jī)效應(yīng)模型，應(yīng)建立固定效應(yīng)模型。第（4）列是動態(tài)差分GMM模型實證結(jié)果，動態(tài)差分GMM模型既考慮各樣本個體差異，也克服了lnY（－1）內(nèi)生性產(chǎn)生的偏誤，其中 AR（1）P 值為 0.022＜0.05，AR（2）P 值為0.848＞0.05，說明模型一階自相關(guān)，二階不自相關(guān)性，隨機(jī)干擾項不存在序列相關(guān)；HansenP值為0.197＞0.05，說明不存在過度識別現(xiàn)象，模型選取的工具變量合理。差分GMM估計的兩個條件均滿足，表明估計結(jié)果是無偏一致估計，具有實際參考意義。

通過以上分析可知，第（4）列差分GMM實證結(jié)果優(yōu)于其他3列實證結(jié)果，因此對各變量系數(shù)和顯著性的分析將按（4）列結(jié)果進(jìn)行評價。農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入滯后一期lnY（－1）在10%水平下顯著，且系數(shù)估計值為－0.042，說明農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在慣性影響，前一期的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展會對當(dāng)期產(chǎn)生一些抑制作用?？赡苁且驗槲覈r(nóng)業(yè)保險保障程度不高，理賠及服務(wù)相對落后，遠(yuǎn)未達(dá)到農(nóng)業(yè)保險客戶的預(yù)期[19]，導(dǎo)致已購農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)經(jīng)營群體散播負(fù)面消息，從而使?jié)撛谛枨笳叻艞壨侗＃蚨耙黄谵r(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入對當(dāng)期發(fā)展產(chǎn)生較弱的負(fù)向作用。

表4 三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展影響效應(yīng)的靜態(tài)和動態(tài)模型實證結(jié)果

產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平lnInd、人口城鎮(zhèn)化水平lnPop、空間城鎮(zhèn)化水平lnSpa均在1%置信水平下顯著，其中產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平系數(shù)估計值為3.638＞0，表明產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有顯著的正向影響，和預(yù)期一致，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平每增加1個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入提高3.638個百分點(diǎn)。這主要是因為產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級導(dǎo)致第一產(chǎn)業(yè)比重下降、第三產(chǎn)業(yè)比重上升，農(nóng)業(yè)經(jīng)營不再僅局限于生產(chǎn)，而是延伸至農(nóng)村經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域，并通過人員和產(chǎn)業(yè)聚集帶動當(dāng)?shù)夭惋嫛⑥r(nóng)業(yè)生態(tài)旅游等第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)中任何產(chǎn)品供給出現(xiàn)問題都會給整個行業(yè)鏈帶來沖擊，為了保證農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)穩(wěn)定，許多農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)幫助農(nóng)戶制定購買農(nóng)業(yè)保險方案，甚至直接撥付資金幫其購買，極大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

人口城鎮(zhèn)化水平系數(shù)估計值為－9.094＜0，說明人口城鎮(zhèn)化水平與農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈顯著負(fù)相關(guān)關(guān)系，人口城鎮(zhèn)化水平每增加1個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入就會減少9.094個百分點(diǎn)。人口城鎮(zhèn)化水平提高反而會抑制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是因為農(nóng)村人口向城鎮(zhèn)遷移后，主要勞動力開始大范圍轉(zhuǎn)向第二、三產(chǎn)業(yè)，而從事農(nóng)業(yè)經(jīng)營的人數(shù)大量減少，農(nóng)業(yè)保險的對象是防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的農(nóng)民，農(nóng)戶的減少必然導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險需求的下降，雖然土地流轉(zhuǎn)帶來農(nóng)業(yè)保險需求增加，但農(nóng)戶減少所引起的需求減少遠(yuǎn)大于土地流轉(zhuǎn)帶來的需求增加，所以人口城鎮(zhèn)化在一定程度上抑制了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。

而空間城鎮(zhèn)化水平的估計系數(shù)值為4.149＞0，這表明空間城鎮(zhèn)化水平顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，空間城鎮(zhèn)化水平每擴(kuò)大1個百分點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入就會增加4.149個百分點(diǎn)。這是因為空間城鎮(zhèn)化水平體現(xiàn)的是經(jīng)濟(jì)價值的創(chuàng)造能力，空間城鎮(zhèn)化水平越高，人口和產(chǎn)業(yè)集聚創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì)價值就越大，所以農(nóng)民持有的財富越多，其對農(nóng)業(yè)保險的購買力也會越強(qiáng)，而且農(nóng)民收入水平提高，其防范風(fēng)險的意識也會增強(qiáng)，因而刺激了農(nóng)險需求，促進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

另外，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平lnRisk、人均農(nóng)作物播種面積lnArea都在1%水平下顯著，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平lnMech在5%水平下顯著。人均農(nóng)作物播種面積估計系數(shù)為3.603＞0，故人均農(nóng)作物播種面積正向刺激農(nóng)業(yè)保險需求增加，這與預(yù)期相符。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平估計系數(shù)都小于0，分別為－0.175和－2.004，這和前面預(yù)期相反。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平抑制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，可能是因為傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)下的小規(guī)模散戶風(fēng)險防范意識薄弱，“靠天吃飯”的僥幸心理普遍存在[19]，大都采取傳統(tǒng)避險方式，而且農(nóng)民受災(zāi)后對農(nóng)業(yè)保險支付的能力減弱，參保積極性因此降低。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平負(fù)向影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，原因是生產(chǎn)現(xiàn)代化水平提高增強(qiáng)了農(nóng)民自身對自然災(zāi)害的抵抗能力，因而依靠農(nóng)業(yè)保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險的需求下降。而農(nóng)村文盲半文盲率也在5%置信水平下顯著，其系數(shù)值－0.138＜0，說明文盲半文盲率越高，農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入水平越低，需要注意的是文盲半文盲率負(fù)相關(guān)于文化狀況，因此農(nóng)民文化水平正向影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，這和預(yù)期一致。

2.穩(wěn)健性檢驗

為了查看差分GMM模型估計的準(zhǔn)確性，需要進(jìn)一步做穩(wěn)健性檢驗，本文參考袁輝等（2017）的方法[20]，剔除某個樣本后運(yùn)用Eviews9.0重做實證，如果子樣本和全樣本實證結(jié)果非常接近，則表明模型具有穩(wěn)健性，研究結(jié)論可靠；反之則不具穩(wěn)定性。

通過計算農(nóng)業(yè)保險保費(fèi)收入水平Y(jié)、產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平Ind、人口城鎮(zhèn)化水平Pop、空間城鎮(zhèn)化水平Spa以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平Risk、人均農(nóng)作物播種面積Area、農(nóng)村文盲半文盲率Edu、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平Mech，發(fā)現(xiàn)北京產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平最高，河北農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平最高，黑龍江人均農(nóng)作物播種面積最大，吉林農(nóng)村文盲半文盲率最低，所以本文剔除北京、河北、黑龍江、吉林四個極具代表性省市，分別再做差分GMM回歸，估計結(jié)果見表5。

由表5可知，剔除北京、河北、黑龍江、吉林后的子樣本回歸結(jié)果都滿足 AR（1）＜0.05，AR（2）＞0.05，HansenP值＞0.05條件，說明模型不存在隨機(jī)干擾項序列相關(guān)和過度識別問題，各變量的顯著性情況和估計系數(shù)的正負(fù)號均與全樣本基本一致，因此模型沒有因為樣本改變而發(fā)生明顯變化，即模型是穩(wěn)健的，本文實證結(jié)果可靠。

表5 子樣本差分GMM實證結(jié)果

五、結(jié)論與對策建議

（一）結(jié)論

本文采用我國 31個省（自治區(qū)、直轄市）2007—2015年的面板數(shù)據(jù)，構(gòu)建動態(tài)差分GMM模型實證分析了產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化、人口城鎮(zhèn)化、空間城鎮(zhèn)化三種城鎮(zhèn)化類型對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響效應(yīng)，研究結(jié)果表明：農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在慣性影響，產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化水平對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展具有顯著的正向影響，人口城鎮(zhèn)化水平在一定程度上抑制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，空間城鎮(zhèn)化水平顯著促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展；另外，人均農(nóng)作物播種面積、農(nóng)民文化狀況顯著正向影響農(nóng)險發(fā)展，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化水平顯著負(fù)向影響農(nóng)險發(fā)展。

（二）對策建議

綜上研究，為充分發(fā)揮城鎮(zhèn)化進(jìn)程對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的促進(jìn)作用，本文建議如下：

1.在產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)深度融合，保證農(nóng)產(chǎn)品在生產(chǎn)、加工、銷售各環(huán)節(jié)安全穩(wěn)定成為了其他產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的基礎(chǔ)，而目前農(nóng)業(yè)保險基本局限于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)，其他環(huán)節(jié)的保障相對較少，并且關(guān)于農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的險種也不多，這就導(dǎo)致農(nóng)戶存在大量風(fēng)險保障需求但險種卻嚴(yán)重不匹配的現(xiàn)象。因此保險公司應(yīng)該順應(yīng)產(chǎn)業(yè)城鎮(zhèn)化潮流，創(chuàng)新農(nóng)險品種，增強(qiáng)有效供給，既要滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障需求，又要開發(fā)農(nóng)產(chǎn)品加工險、滯銷險等新型險種以滿足農(nóng)產(chǎn)品加工及銷售過程的保障需要。還要開發(fā)各類農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、農(nóng)業(yè)工人相關(guān)險以保障各類農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險和農(nóng)業(yè)工人失業(yè)、人身、財產(chǎn)風(fēng)險，努力契合城鎮(zhèn)化中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的全面風(fēng)險保障需求，使農(nóng)業(yè)保險供給與需求達(dá)到平衡。

2.人口城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在一定程度的抑制作用，主要是因為土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的正面影響遠(yuǎn)低于農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)保險消費(fèi)群體減少所帶來的負(fù)面影響，所以要實現(xiàn)人口城鎮(zhèn)化對農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的刺激作用，應(yīng)該從土地流轉(zhuǎn)著手。首先政府應(yīng)該完善農(nóng)業(yè)保險體系，使政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險相結(jié)合。土地流轉(zhuǎn)后規(guī)?；N植的農(nóng)作物很多是關(guān)系國計民生的糧食作物，因此要以政策性農(nóng)業(yè)保險為基礎(chǔ)，減輕農(nóng)戶保費(fèi)負(fù)擔(dān)，保障基本生產(chǎn)。另外，隨著人口向城鎮(zhèn)的轉(zhuǎn)移，人們對高附加值的農(nóng)產(chǎn)品，如蔬菜、牛奶的生產(chǎn)及需求增加，從事高附加值農(nóng)業(yè)的經(jīng)營主體生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，購買農(nóng)業(yè)保險的意愿增強(qiáng)，但政策性農(nóng)業(yè)保險對這類農(nóng)產(chǎn)品涉及很少，即使涉及保障水平也很低，難以滿足需求。因此，必須有效利用商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險作為補(bǔ)充，提供土地流轉(zhuǎn)過程中各層次經(jīng)營主體的保障需求；另外，要加強(qiáng)各級政府部門和保險公司的合作，邀請權(quán)威人士、專家學(xué)者深入農(nóng)村向農(nóng)戶提供風(fēng)險知識講座，客觀宣傳保險功能，提高農(nóng)戶投保意識。

3.空間城鎮(zhèn)化正向影響農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，所以首先各地區(qū)應(yīng)該加快第一、第二、第三產(chǎn)業(yè)比重調(diào)整，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，做大做強(qiáng)龍頭企業(yè)，協(xié)調(diào)好產(chǎn)業(yè)鏈上下游之間關(guān)系，不斷降低供應(yīng)鏈成本，提高人口及產(chǎn)業(yè)價值創(chuàng)造力，千萬百計發(fā)展經(jīng)濟(jì)，最大程度地發(fā)揮出空間聚集效應(yīng)，增加農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財富積累及其對農(nóng)業(yè)保險的購買力，從整體上推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。其次，隨著空間城鎮(zhèn)化水平的提高，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體各方面認(rèn)識都會增強(qiáng)，勢必對農(nóng)業(yè)保險市場及服務(wù)質(zhì)量都有了更高要求，所以一方面政府要繼續(xù)加快相關(guān)農(nóng)業(yè)保險立法進(jìn)程，在保險原則、政府政策、立法目標(biāo)等方面做出更明確的規(guī)定，保障農(nóng)業(yè)保險規(guī)范發(fā)展；另一方面保險公司應(yīng)努力簡化中間程序，革新服務(wù)模式，進(jìn)一步降低理賠復(fù)雜性，強(qiáng)化電子信息技術(shù)應(yīng)用，提高承保、定損、理賠等方面的服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)可度，激發(fā)其投保積極性。

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