發(fā)展“金融+科技”與“風控+科技”助力智慧雄安建設(shè)

李明肖

（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 河北監(jiān)管局）

《河北雄安新區(qū)規(guī)劃綱要》中提到“建設(shè)綠色智慧新城，建成國際一流、綠色、現(xiàn)代、智慧城市”，是綱要的核心思想。“智慧城市、智慧雄安”，就是以智慧的理念規(guī)劃雄安，以智慧的方式建設(shè)、發(fā)展雄安，以智慧金融服務(wù)雄安，以智慧風控保護雄安。

一、金融科技推動智慧金融發(fā)展

目前，金融科技（Fintech）風靡全球，已然成為金融領(lǐng)域最引人注目的焦點之一，金融科技來源于上世紀90年代花旗銀行發(fā)起的一個發(fā)展項目“金融服務(wù)技術(shù)聯(lián)盟”，后被稱為Financial Technology，簡稱Fintech。隨著云計算、人工智能（AI）、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、生物技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等第四次工業(yè)革命“黑科技”賦能各產(chǎn)業(yè)，重塑競爭格局，以銀行、保險為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)，有了迫切的改造、創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型壓力，出現(xiàn)了火熱的“云上智造金融新生態(tài)”智慧金融發(fā)展的新概念和新趨勢。

目前，國內(nèi)許多銀行探索出了金融科技業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式與個性化的金融科技解決方案。如“超級賬戶體系”的嵌入與輸出，為銀行拓展新的服務(wù)生態(tài)，進而推進數(shù)字化銀行轉(zhuǎn)型；通過區(qū)塊鏈技術(shù)，幫助銀行實現(xiàn)快速、安全的“人民幣跨境清算”服務(wù)；結(jié)合無感支付，開拓出更多“互聯(lián)網(wǎng)+”智慧出行新方式，并以此為基礎(chǔ)衍生出更多智慧金融場景。與此同時，與這種火熱的“云上智造金融新生態(tài)”同時成長起來的一種新興產(chǎn)業(yè)——科技金融公司，如螞蟻金服、宜信等，也應(yīng)運而生。這些科技金融公司與金融機構(gòu)深度合作，形成了一個新領(lǐng)域——科技金融領(lǐng)域。值得一提的是，同時占據(jù)高風險和高收益產(chǎn)品前端的部分P2P公司也有意識偷換概念把自己定位成這類公司。

已經(jīng)入駐和準備入駐雄安新區(qū)的金融機構(gòu)都把本機構(gòu)最為先進、成熟的金融科技產(chǎn)品投入到金融服務(wù)。如：中國農(nóng)業(yè)銀行投入了應(yīng)用生物技術(shù)的智能機具，不僅有刷臉技術(shù)，還啟動了二維碼聚合支付業(yè)務(wù)；中國銀行投入高智能人機交互機器人，打造全新智能銀行，提升客戶的智能服務(wù)體驗；中國工商銀行基于區(qū)塊鏈、云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)，針對雄安新區(qū)的需求設(shè)計和優(yōu)化了16類、28項服務(wù)新功能。以上這些都是在產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)模式、管理方式等方面通過金融科技手段進行的大膽探索，體現(xiàn)了“智慧金融”服務(wù)“智慧雄安”的新理念。

二、金融科技的“管”與“扶”

黨的十九大報告提出“著力加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系”，為雄安新區(qū)這個新的改革試驗區(qū)指明了發(fā)展方向，為京津冀協(xié)同發(fā)展確定了前進道路。“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”是黨的十九大報告對金融工作的基本要求。因此，站在新的歷史起點，深入推進科技和金融深度融合發(fā)展是一項符合新時代發(fā)展需要的重要任務(wù)。因此，“管、扶并重，底線思維”是雄安新區(qū)智慧金融建設(shè)中必須堅持的基本原則。

隨著金融業(yè)的發(fā)展，跨行業(yè)、跨市場的跨界金融服務(wù)日益增多，相互關(guān)聯(lián)滲透。一方面，科技的運用在提升資金融通效率的同時，打破了風險傳導(dǎo)的時空限制，使金融產(chǎn)品交叉性和關(guān)聯(lián)性得到增強，相伴而生的金融風險更加錯綜復(fù)雜，風險傳染性更強，風險傳播速度更快，風險隱蔽性也更大，造成金融風險更加難以準確識別和計量。另一方面，隨著金融科技的發(fā)展，金融服務(wù)更加虛擬，業(yè)務(wù)邊界變得更加模糊，風險管控過度和真空并存的局面也逐漸顯現(xiàn)，風險管控所面臨的挑戰(zhàn)越來越多，越來越嚴峻。

技術(shù)創(chuàng)新有助于擴大金融服務(wù)渠道、提高經(jīng)營效率，但代替不了金融的基本功能，也沒有改變金融風險的隱蔽性、傳染性和突發(fā)性。換句話說，金融科技有“三個不變”：即金融的本質(zhì)功能不變、風險的本質(zhì)特征不變、監(jiān)管的本質(zhì)要求不變。因此，在鼓勵創(chuàng)新的同時應(yīng)重點關(guān)注金融機構(gòu)是否秉承了服務(wù)實體經(jīng)濟的宗旨，是否著力解決發(fā)展不平衡、不充分問題，是否以滿足人民日益增長的美好生活需要為目的，同時還要關(guān)注是否實施了與所承擔風險性質(zhì)和水平相匹配的風險管控措施，新技術(shù)應(yīng)用是否帶來了新的金融風險和問題，特別是技術(shù)風險是否有可能轉(zhuǎn)化為流動性風險等問題。

“管”上，要重點考慮：一是將系統(tǒng)重要性和集中性的金融科技企業(yè)納入風險管控框架，防范出現(xiàn)真空，保證整個金融體系健康運行；二是提高對金融機構(gòu)的信息安全和業(yè)務(wù)連續(xù)性的關(guān)注，建立相應(yīng)的金融科技業(yè)務(wù)風險評估機制，減少新技術(shù)帶來的新風險，確保系統(tǒng)的安全性和可靠性；三是密切跟蹤研究人工智能、區(qū)塊鏈、分布式賬戶等新技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)模式、風險特征和銀行監(jiān)管的影響；四是強化專業(yè)資源配置和工作機制建設(shè)，探索運用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新型技術(shù)構(gòu)造多維度的監(jiān)管科技（RegTech）體系，實現(xiàn)智能化、全面化和個性化監(jiān)管。

“扶”上，要重點考慮：一是應(yīng)用監(jiān)管沙盒（Regulatory Sandbox）模式，針對現(xiàn)有監(jiān)管框架內(nèi)尚需觀察的金融創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，根據(jù)業(yè)務(wù)風險程度和影響面，允許金融科技企業(yè)在有限業(yè)務(wù)牌照下，利用真實或模擬的市場環(huán)境開展業(yè)務(wù)測試；二是以“孵化器”的制度安排，協(xié)調(diào)金融科技企業(yè)、金融機構(gòu)與政府部門，及時評估、驗證新產(chǎn)品方案的合理性與可操作性，促進其向?qū)嶋H應(yīng)用轉(zhuǎn)化；三是對持牌或非持牌機構(gòu)的創(chuàng)新產(chǎn)品或服務(wù)，提前進行提示和指導(dǎo)，使其盡早了解監(jiān)管要求，確保創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的合規(guī)性。

另外需要強調(diào)的是自主可控問題。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)是全球研發(fā)投入最集中、創(chuàng)新最活躍、應(yīng)用最廣泛、輻射帶動作用最大的技術(shù)創(chuàng)新領(lǐng)域，是全球技術(shù)創(chuàng)新的競爭高地。作為雄安新區(qū)四個發(fā)展定位功能之一的“創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展引領(lǐng)區(qū)”，必然要在這個領(lǐng)域有所作為。而與此關(guān)聯(lián)度最高的兩個領(lǐng)域就是“金融”和“科技”，中美貿(mào)易爭端中的“中興”事件讓我們痛徹心骨，“核心技術(shù)靠化緣是要不來的”，在金融科技方面實現(xiàn)核心設(shè)備與核心技術(shù)的自主掌控，雖任重道遠，但必須為之。

三、新興技術(shù)在金融風險管控上的應(yīng)用設(shè)想

人們總是高估新技術(shù)近一兩年內(nèi)的發(fā)展，卻總是低估新技術(shù)五到十年的發(fā)展。大數(shù)據(jù)技術(shù)在幾年的時間內(nèi)已經(jīng)從概念變?yōu)榻?jīng)濟社會各領(lǐng)域普遍運用的技術(shù)。云計算分析技術(shù)、人工智能技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)、人臉識別、生物識別等新興技術(shù)的出現(xiàn)，大大加快了金融機構(gòu)在客戶管理、風險管理、運營與績效管理、信息科技管理等方面的創(chuàng)新，也使新技術(shù)助力提高風險管控的質(zhì)量和效果成為一種可能。

一是利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術(shù)打造開放式數(shù)據(jù)平臺。平臺能夠即時智能收集、整合結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)，推進數(shù)據(jù)頻度從月度、T+1到準實時、實時發(fā)展。在監(jiān)管機構(gòu)與金融機構(gòu)間建立可信、安全的數(shù)據(jù)交互平臺，為大數(shù)據(jù)分析打下牢固的信息化基礎(chǔ)，并提供廣泛的發(fā)展和擴充空間。

二是利用大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈技術(shù)加強數(shù)據(jù)治理。運用知識圖譜積累數(shù)據(jù)全流程理論，利用區(qū)塊鏈不可篡改、不可抵賴、可追溯的特性，穿透數(shù)據(jù)治理真實情況。利用智能技術(shù)對非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行結(jié)構(gòu)化處理，探索金融行業(yè)非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)格式規(guī)范，從源頭提升和保證數(shù)據(jù)的一致性、連續(xù)性和完整性。

三是提升風險態(tài)勢感知的智能化程度。使用智能化工具，通過知識圖譜化業(yè)務(wù)流、信息流、資金流以及海量社會數(shù)據(jù)中的節(jié)點和關(guān)系，對金融微觀活動進行多維度全方位分析，進行智能畫像，便于更有效地發(fā)現(xiàn)風險，通過數(shù)據(jù)地圖，開展跨行業(yè)、跨市場的關(guān)聯(lián)分析，進行壓力測試，加強流動性管理，掌握風險傳導(dǎo)路徑，提升系統(tǒng)性、交叉性金融風險的識別能力。

四是提升合規(guī)能力。將國家和金融監(jiān)管部門制定的現(xiàn)行法律、法規(guī)、規(guī)范性文件，以及內(nèi)部制定的制度、規(guī)則、流程文件運用大數(shù)據(jù)和智能技術(shù)進行比對分析，審查并提升合規(guī)、內(nèi)控的合法性、適用性和一致性，通過應(yīng)用程序編程接口、區(qū)塊鏈智能合約等方式，嵌入業(yè)務(wù)流程，實現(xiàn)數(shù)據(jù)自動“跑路”，降低合規(guī)成本，提高合規(guī)的有效性。

五是提升服務(wù)實體經(jīng)濟實效。建立金融區(qū)塊鏈多層次結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)各業(yè)務(wù)條線之間、各市場之間、各經(jīng)營主體之間的鏈接，提高機構(gòu)與機構(gòu)之間的合作效率，提升金融與實體之間的鏈接效率，通過可信機制、共識算法和智能合約降低整體市場交易成本，建立風控沙盒平臺，將創(chuàng)新業(yè)務(wù)以及特定領(lǐng)域、特定地區(qū)的業(yè)務(wù)放進沙盒，更好地平衡創(chuàng)新與風險。通過明細數(shù)據(jù)跟蹤評估金融機構(gòu)對國家政策的實施情況，并提供新政策的制定和調(diào)整依據(jù)。

四、雄安新區(qū)金融風險防控技術(shù)進化路線圖

要深刻把握“手工化、電子化、信息化、智能化”的技術(shù)進化路線圖，把信息化、智能化風控探索作為一項重大改革創(chuàng)新事業(yè)，最終實現(xiàn)實時風險預(yù)警監(jiān)測，準確研判和分析風險目標，打造一個集風險防控、金融服務(wù)、數(shù)據(jù)共享的“智能金融平臺”。

一是建立數(shù)據(jù)治理工具箱。利用人工智能技術(shù)打破結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的壁壘，沖破路徑依賴，從源頭上提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，從風險管控的深度透視，重新審視內(nèi)部數(shù)據(jù)治理的基礎(chǔ)架構(gòu)。

二是建立智能風控平臺。搭建能讓APP快速開發(fā)部署上線迭代的微服務(wù)架構(gòu)，為各種風控APP上線打下基礎(chǔ)。先期要上線一批針對公司治理、業(yè)務(wù)治理和風險治理的APP。

三是建立智能合規(guī)平臺。將關(guān)鍵合規(guī)要求進行編程開發(fā)，通過數(shù)據(jù)接口和智能合約等方式“平滑”并行加入機構(gòu)業(yè)務(wù)流程。逐步將合規(guī)要求、合規(guī)程序形成語義知識圖譜，運用人工智能的技術(shù)形成易懂易操作的智能監(jiān)管應(yīng)用。

四是上線一批智能風控APP。通過APP減少重復(fù)勞動，提升工作效率。通過知識圖譜，提高各類風險的預(yù)警和識別能力，提升對各種實體和關(guān)聯(lián)關(guān)系的穿透能力，為各類應(yīng)用提供有力支撐。

五是建立銀行業(yè)區(qū)塊鏈。建立銀行業(yè)高效鏈接的基礎(chǔ)設(shè)施，在風險可控的基礎(chǔ)上，為銀行業(yè)高質(zhì)量支持實體經(jīng)濟發(fā)展提供新的有力支撐。探索風控沙盒應(yīng)用，通過與大數(shù)據(jù)結(jié)合，有效監(jiān)控和評估國家政策落地情況。

六是建立數(shù)據(jù)安全防護機制，利用數(shù)據(jù)分級、加密、可追溯等技術(shù)提高數(shù)據(jù)安全水平。