村委會、村鎮銀行與農戶融資難的化解

董新興

(濟南大學 商學院、金融研究院，山東 濟南 250002)

若從2003年6月國務院頒布《深化農村信用社改革試點方案》算起，我國農村金融體系及其運行機制的改革已經走過了14個年頭。總起來說，相關改革的成效顯著。截至2014年底，我國全部金融機構本外幣農村(縣及縣以下)貸款余額19.4萬億元，同比增長12.4%；農戶貸款余額5.4萬億元，年均增速22%；全口徑涉農貸款23.6萬億元，較2007年末增長285.9%①中國人民銀行：《中國農村金融服務報告(2014)》,2015年。。而截至2015年底，我國全部金融機構的本外幣農村貸款余額又增至21.61萬億元，同比增長11.2%；農戶貸款余額6.15萬億元，同比增長14.8%。可以說，我國“三農”領域融資難的問題已經得到了一定程度的緩解②中國人民銀行：《2015年金融機構貸款投向統計報告》,2016年。。

然而，多方面的實證調研同時也顯示，融資難仍是制約我國徹底解決“三農”問題的重要因素。正規金融機構對農村的滲透率和覆蓋率依然很低，仍然不能滿足“三農”領域極為迫切的融資需求。本文認為，目前我國正在形成由銀行業金融機構、非銀行業金融機構以及其他微型新式金融組織共同組成的多層次、廣覆蓋、適度競爭的農村金融服務體系。可以說，我國農村金融服務體系的整體架構已經基本搭建完成。今后我國農村金融工作的重點應該放在如何提高這一體系的運行效率上，著力拓展涉農金融服務的覆蓋面和滲透率，盡可能地增加鄉鎮與村莊等農村社會基礎環節金融服務的有效供給。而在這一進程中，作為國家政權在農村地區的基層機構以及農民的自治組織，村委會對于金融機構信貸業務經營的積極配合至關重要。……