學(xué)校金融啟蒙的教育模式探索

廖玲玲

（廣西金融職業(yè)技術(shù)學(xué)院（廣西銀行學(xué)校），廣西 南寧 530007）

金融啟蒙這個(gè)詞在英文中是Financial Literacy,維基百科對(duì)金融啟蒙有這樣的定義：金融啟蒙是使人們了解金錢在世界上是如何運(yùn)轉(zhuǎn)的，一個(gè)人怎么設(shè)法賺取金錢，如何經(jīng)營(yíng)它，如何投資以及如何用金錢來幫助別人。[1]也就是說，金融啟蒙就是讓人們對(duì)自己的資金做出有效、合理的決策。金融啟蒙的教育途徑包括家庭、學(xué)校和社會(huì)等，它不是單向的教育或者被教育，而是相互的啟發(fā)。通過教育主體組織各種形式的金融啟蒙教育，使得教育對(duì)象了解和掌握必要的金融知識(shí)，學(xué)會(huì)使用金融工具，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),提升金融素養(yǎng)。

中國(guó)已成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，金融產(chǎn)品日益豐富：儲(chǔ)蓄存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、收藏、衍生金融產(chǎn)品等多元化的理財(cái)產(chǎn)品，作為未來金融消費(fèi)者的在校學(xué)生，如何在眾多繁雜的產(chǎn)品中有效甄別，正確的使用，并了解產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，學(xué)會(huì)有效降低投資風(fēng)險(xiǎn)，是必須要認(rèn)真學(xué)習(xí)的金融啟蒙知識(shí)。學(xué)校是青少年培養(yǎng)的基地，理應(yīng)發(fā)揮金融啟蒙教育的作用。

一、金融啟蒙的必要性

（一）金融素質(zhì)缺失，需要對(duì)居民進(jìn)行金融啟蒙教育

2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)之后，國(guó)際上促進(jìn)普惠金融發(fā)展的呼聲日益高漲，國(guó)內(nèi)外掀起了一場(chǎng)關(guān)于金融普及教育研究的浪潮，很多學(xué)者將金融危機(jī)的發(fā)生歸因于普通公民金融素質(zhì)的缺失，并提出各方面的關(guān)于國(guó)民金融素質(zhì)教育的舉措和建議。在金融普及教育研究領(lǐng)域，有些學(xué)者側(cè)重于啟蒙教育，如中國(guó)金融博物館和中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)在2013年11月11日的《金融時(shí)報(bào)》上發(fā)表的題為《金融啟蒙與教育的巨大挑戰(zhàn)》的論文，中國(guó)金融博物館在2012年末進(jìn)行了一次中國(guó)公民金融素質(zhì)調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示全國(guó)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)收益的理解程度嚴(yán)重不足，文章提出金融教育既要依靠學(xué)校教育，更要關(guān)注市場(chǎng)化推廣，學(xué)校、金融機(jī)構(gòu)、博物館應(yīng)該是知識(shí)普及的重點(diǎn)。2015年10月29日至11月1日，在北京舉辦了首屆全球金融博物館博覽會(huì)，以“金融啟蒙和普惠金融”為主題。在會(huì)上，全球金融博物館協(xié)會(huì)聯(lián)席主席安娜瑪利亞·魯莎迪女士用數(shù)據(jù)解讀了發(fā)達(dá)國(guó)家公民金融素質(zhì)水平較高，而發(fā)展中國(guó)家公民金融素質(zhì)水平普遍較低。其中，加拿大最高為68%，英國(guó)為67%，德國(guó)為66%，美國(guó)為57%，法國(guó)52%，中國(guó)僅為28%，印度為24%，巴西為35%。[2]

（二）金融科技的發(fā)展，助推金融啟蒙教育

近年來，金融業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了一系列的新趨勢(shì)。銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間的混業(yè)經(jīng)營(yíng)，使得之間的界限越來越模糊；同時(shí)借助互聯(lián)網(wǎng)和其他電子通訊網(wǎng)絡(luò)，金融活動(dòng)不在局限于線下交易，金融主體拓寬了業(yè)務(wù)領(lǐng)域，豐富了業(yè)務(wù)的形式。類似于e租寶之類的非法集資行為與p2p理財(cái)?shù)慕缦蓿鳛槠胀ǖ耐顿Y是難以區(qū)分的。很顯然，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)包裝后的非法活動(dòng)更具有欺騙性、難以識(shí)別性，所涉及的投資對(duì)象更廣泛，金額更大，造成的影響更嚴(yán)重。

通過金融啟蒙教育，幫助降低金融的門檻，利用金融案例進(jìn)行安全教育，使投資者對(duì)自己的投資資金負(fù)責(zé)，認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，而不是一味追求高收益，科技能夠讓金融啟蒙更美好。

（三）學(xué)校金融啟蒙教育的作用

學(xué)校是進(jìn)行系統(tǒng)化教育的地方，通過開設(shè)相關(guān)金融專業(yè)或者選修課程，制定人才培養(yǎng)方案，經(jīng)過長(zhǎng)期系統(tǒng)的學(xué)習(xí)，進(jìn)行金融教育。利用學(xué)校已建成金融實(shí)訓(xùn)基地、教學(xué)資源、師資力量等，培育學(xué)生的金融職業(yè)素養(yǎng)，提升金融素質(zhì)。在固定的地點(diǎn)、固定的教育時(shí)間、相對(duì)穩(wěn)定的教育水平，發(fā)揮學(xué)校金融啟蒙教育的作用。

二、金融啟蒙教育的經(jīng)驗(yàn)

英國(guó)、美國(guó)的國(guó)民金融教育是起步較早，且始終走在世界前列的兩個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家。2003年英國(guó)金融服務(wù)管理局啟動(dòng)了金融能力的國(guó)家戰(zhàn)略，美國(guó)金融啟蒙和教育委員設(shè)立，將金融教育上升到國(guó)家戰(zhàn)略。總結(jié)歸納英美的經(jīng)驗(yàn)：設(shè)立專門的金融宣傳教育機(jī)構(gòu)，借助學(xué)校、在線工具、金融事務(wù)咨詢等渠道，以靈活多樣方式傳播金融知識(shí)。兩國(guó)金融教育主管部門經(jīng)常采用問卷調(diào)查等方式了解不同群體的金融實(shí)際需求，有針對(duì)性地制定教育計(jì)劃，進(jìn)行按需宣傳教育。金融宣傳教育被納入國(guó)民教育體系，目的是使學(xué)生從小接觸金融知識(shí)，幫助學(xué)生樹立正確的金融消費(fèi)觀念和理財(cái)觀念。

作為發(fā)展中國(guó)家，也越來越重視金融知識(shí)教育（如印度、馬來西亞、巴西）。政府通過制訂國(guó)家政策，動(dòng)員社會(huì)各方面的資源提供平臺(tái)，努力提高金融教育的水平。中國(guó)在2015年舉辦首屆中國(guó)金融啟蒙年會(huì)，今年是第三屆，由中國(guó)金融博物館、中國(guó)金融啟蒙中心聯(lián)合主辦。旨在通過金融知識(shí)的普及，認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)各種產(chǎn)品服務(wù)進(jìn)行有效識(shí)別，使金融知識(shí)的普及教育與現(xiàn)階段金融業(yè)同步發(fā)展。中國(guó)金融博物館已創(chuàng)建了6家公益博物館，較好的發(fā)揮博物館金融啟蒙的作用。通過Visa在中國(guó)的金融教育模式探索：行業(yè)倡導(dǎo)、教育探索實(shí)踐和持續(xù)協(xié)同合作，組織各類金融教育活動(dòng)，開展金融教育普及，推進(jìn)金融啟蒙和金融普惠發(fā)展。

三、學(xué)校金融啟蒙的教育模式構(gòu)建

學(xué)校金融啟蒙教育對(duì)象是針對(duì)學(xué)生，如何將抽象而寬泛的金融知識(shí)呈現(xiàn)？希望構(gòu)建將基礎(chǔ)知識(shí)、模擬實(shí)訓(xùn)、感觀認(rèn)知于一體的教育模式，分成四個(gè)模塊：“金融認(rèn)知”－“娛樂思辨”－“模仿啟航”-“金融科技”，將該模式制成規(guī)范化、流程化、可復(fù)制性的一體式教育，惠及學(xué)校同時(shí)發(fā)揮服務(wù)社會(huì)群體的作用。

第一模塊：金融認(rèn)識(shí)

該模塊通過微視頻、影視短片和PPT課件的方式，進(jìn)行金融認(rèn)知教育，著眼點(diǎn)從普通民眾的視角，身邊的生活故事引入熟悉而陌生的金融知識(shí)，激發(fā)學(xué)習(xí)者的探索渴望。

第二模塊：娛樂思辨

該模塊通過收集有關(guān)金融影視電影，如《百萬英鎊》，讓學(xué)習(xí)者在娛樂中正確認(rèn)識(shí)貨幣和金錢、人們對(duì)貨幣金錢的態(tài)度以及貨幣金錢對(duì)生產(chǎn)生活的影響。以小組討論的方式，設(shè)置相關(guān)金融問題，談及觀景體會(huì)。目的在于讓學(xué)習(xí)者能夠從觀感上了解金融與生活的關(guān)系。

收集歷史有關(guān)金融危機(jī)的資料，如2008年的全球金融危機(jī)、2015年6月中國(guó)股災(zāi)等一系列的教育素材，制作金融危機(jī)專題系列，教育學(xué)習(xí)者認(rèn)識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)，樹立正確的金融危機(jī)防范意識(shí)。

第三模塊：模仿啟航

通過對(duì)金融基本能力的演示模仿完成對(duì)學(xué)生行為因素的刺激。包括點(diǎn)鈔演練和模擬證券交易。點(diǎn)鈔演練分別按不同手法完成演示，并讓學(xué)習(xí)者嘗試模仿點(diǎn)鈔的技能，同時(shí)播放反假幣相關(guān)的資料，教育學(xué)習(xí)者真假幣的辨別。模擬證券交易利用各大證券公司模擬炒股平臺(tái)，注冊(cè)模擬炒股賬戶，獲取模擬資金。通過演示炒股的基本步驟和交易規(guī)則說明，初步引導(dǎo)學(xué)習(xí)者模仿炒股操作流程，感受虛擬資產(chǎn)的瞬息變化，正確認(rèn)識(shí)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)，培養(yǎng)合理的理財(cái)習(xí)慣。

第四模塊：金融科技

通過對(duì)目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的介紹，從學(xué)生日常使用的支付寶、微信支付等工具進(jìn)行介紹。特別對(duì)學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貸款案例進(jìn)行分析時(shí)，引導(dǎo)學(xué)生保護(hù)好個(gè)人的信息，不要親信低息貸款等，保護(hù)好個(gè)人誠(chéng)信記錄。使學(xué)生知道：在金融科技的時(shí)代，良好的消費(fèi)、支付行為可以構(gòu)建自己的信用體系，樹立維護(hù)好自己良好信用的觀念。

四、金融啟蒙的教育模式載體

首先，解決金融認(rèn)知，將教育素材進(jìn)行整合。各大金融機(jī)構(gòu)、金融網(wǎng)站、學(xué)校教育都是以其自身的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融教育資源的整合，而沒有突出金融的啟蒙教育，或者說某些資源不是對(duì)公眾開放可利用的。開發(fā)金融啟蒙教育的課程包，包括微視頻、PPT課件和公共金融網(wǎng)絡(luò)素材，進(jìn)行打包，成為開放共享的社會(huì)資源。

其次，將實(shí)踐演練與模擬操作部分進(jìn)行流程化分解。在校學(xué)生對(duì)于生活中金融常識(shí)認(rèn)識(shí)不到位，相關(guān)業(yè)務(wù)流程不清晰，相關(guān)專業(yè)術(shù)語不理解。通過制作相關(guān)的課件，加入動(dòng)畫效果，更能吸引學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)興趣。一定程度上減少講授學(xué)習(xí)的差異性，方便使用者隨時(shí)查閱。

再次，通過金融危機(jī)事件、校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)教育，培養(yǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。收集并整理歷史上發(fā)生的金融危機(jī)事件、網(wǎng)絡(luò)貸款案例，通過影視或圖片的方式，從感觀認(rèn)識(shí)金融危機(jī)。結(jié)合相關(guān)影視資料，提出相應(yīng)的問題，與學(xué)習(xí)者共同探討，了解學(xué)習(xí)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知程度。

最后，多渠道利用金融機(jī)構(gòu)的教育資源，聘請(qǐng)行業(yè)專家進(jìn)行當(dāng)前金融形勢(shì)的教育專題。學(xué)校與行業(yè)的結(jié)合，讓金融啟蒙教育不僅僅局限于學(xué)校內(nèi)的開發(fā)利用，更應(yīng)該順應(yīng)時(shí)代的要求，服務(wù)社會(huì)。

五、結(jié)束語

金融啟蒙教育不僅僅囿于課堂教學(xué)，教育對(duì)象也不應(yīng)當(dāng)只關(guān)注學(xué)生，教育的階段應(yīng)當(dāng)從小到退休，而教育的渠道應(yīng)該融入社會(huì)教育、家庭教育和學(xué)校教育于一體，教育形式和內(nèi)容應(yīng)該多樣化，借鑒經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家全民教育的模式，提升金融素質(zhì)。