基于SWOT分析互聯網金融背景下的小微外貿企業融資

葛麗艷 張現強

（西南財經大學天府學院，四川 綿陽 621000）

改革開放以來，小微企業發展迅速，已經成為社會經濟中的一個重要組成部分。2017年11月7日國務院總理李克強在全國小微企業金融服務電視電話會議中批示指出“小微活，就業旺，經濟興。”小微外貿企業由于其規模小、資產少、信用低以及資金需求的短、少、頻、急等特征使其無法從傳統的商業銀行和資本市場獲取足額的資金,使其面臨著嚴重的融資困境,成為世界性的難題[1]。如何解決小微外貿企業的融資困境，是社會發展亟需解決的一大難題。

互聯網金融是傳統金融與互聯網相互碰撞、融合之后的產物，借助于大數據以及云計算等現代信息技術，將資金配比、支付、投資有機結合的新型金融業務模式。互聯網金融是互聯網與金融相互融合的產物，而金融本質上是資金的融通，這就要求資源配置的高效性。而互聯網的開放性，包容性以及協作性，為金融的創新帶來活力，也為小微外貿企業的融資帶來新的發展思路。

一、小微外貿企業融資現狀分析

截止到2017年7月底，我國小微企業名錄收錄的中小微企業已達7328.1萬戶。據國家統計局抽樣調查顯示，每戶小型企業能帶動8人就業，一戶個體工商戶帶動2.8人就業。小微企業在促進民生就業方面的能力日漸增強。

在小微企業日漸繁榮的背后，融資難、融資貴問題一直阻礙了小微企業發展。主要表現在以下幾個方面：一、融資難，小微企業很難從銀行獲得貸款，人民銀行統計數據顯示，2017年6月末，金融機構人民幣各項貸款余額114.57萬億元，人民幣小微企業貸款余額22.63萬億元，小微企業貸款余額占企業貸款余額的19.75%。二、融資貴，由于小微企業規模小、盈利低、固定資產等抵押物少、信用度低、投資風險大，金融機構在給這類企業投放貸款金變向收取保證金，增加了小微企業的融資成本。

二、互聯網金融背景下小微外貿企業融資的SWOT分析

SWOT分析法最早由Learned等人在1965年提出，通過分析分析企業的優勢（strength）、弱勢（weakness）、機遇（opportunity）及威脅（threat），制定企業發展戰略的一種分析方法。本文運用SWOT分析法對小微外貿企業在互聯網金融平臺上融資的內部條件與外部環境進行分析，明確小微外貿企業在互聯網金融背景下融資的優勢、劣勢、機遇以及挑戰。使得小微外貿企業在融資方面做到“有的放矢”。

（一）優勢

1.低門檻。互聯網金融相比傳統金融在資產、收益等方面的融資條件設置，準入門檻低。2017年馬云的網商銀行正式宣布：啟動“多收多貸”業務。“多收多貸”。2017年6月26日，螞蟻金服旗下的網商銀行，推出針對線下小微企的“多收多貸”服務。截止到2017年10月“多收多貸“業務上，累計給600多萬小微商家授信，平均授信額度1000元—50萬元，已累計放款160億。

2.低服務成本。在大數據、云計算等技術的支撐下，相比傳統金融面對面交易，互聯網金融可以借助于互聯網信息平臺實現融資雙方的信息篩選、配對以及交易。相比傳統金融，它降低了在人力投入、機構運轉，日常運營等方面的交易成本。

3.高效率、廣覆蓋。互聯網金融通過互聯網交易平臺進行業務處理。標準化的操作流程，無紙化操作，相比傳統金融客戶不需要排隊等候，業務處理速度快。互聯網金融模式下，交易雙方能夠打破時間與地域的約束，完成相關資源的匹配。

（二）劣勢

1.高利率。傳統金融模式下，融資需要相關資產的抵押與質押。而在互聯網金融模式下，不需要相關的抵押資產，因次互聯網金融的融資利率相比傳統金融居高不下。有數據表明，2017年螞蟻借吧貸款月利率為0.54%，人人貸貸款月利率0.78%，微粒貸貸款月利率0.6%。中國工商銀行短期貸款的月利率為0.3625%。

2.信用風險大。信用風險也稱之為違約風險，是指在協議中，交易的一方不能夠履行自己的付款義務從而給另一方帶來資金損失的可能性。信用風險是現階段互聯網金融所面對的最主要的風險。由于信息不對稱性，資金供給方與需求方無法很好的了解到對方的信用和資產等狀況，無法避免信用風險的出現。相比傳統金融資產抵押、信用擔保等措施，互聯網金融違約風險大。

（三）機遇

國家在大力發展互聯網經濟，未來經濟的發展趨勢是互聯網經濟與實體經濟并行發展。互聯網經濟與實體經濟兩者共存，相互協作發展，實體經濟為支撐。互聯網金融是依附于互聯網的，只要互聯網經濟存在，互聯網金融就有用武之地，有發展潛力。技術層面，區塊鏈在金融結算、大數據風險控制的應用已有所體現，大數據征信也已成為征信體系的一大發展。

對于互聯網金融而言，技術的進步是互聯網金融發展的一大趨勢。

（三）挑戰

1.網絡安全挑戰。互聯網金融是依托互聯網發展的，業務開展主要是由計算機程序與軟件實行的。在云計算、大數據和人工智能等新技術應用之后，數據和用戶信息泄露等網絡安全問題日益突出。有調查顯示，2017年全球失竊、丟失或泄露數據總量高達26億條。近年發生的金融從業人員與專門從事信息販賣的組織機構內外勾結的案件不在少數，除此之外各種惡意軟件和漏洞攻擊也屢有發生，2017年5月，WannaCry勒索病毒的全球大爆發，也給金融行業造成嚴重的危機管理問題。

2.法律法規方面的的挑戰。與互聯網金融的快速發展相比，與之配套的法律法規的發展相對滯后。首先，我國現有的證券法、銀行法、保險法均是針對傳統金融業制定的，在互聯網金融方面的法律法規上面存在大量的法律空白，遠遠地落后于互聯網金融的發展速度。其次由于我國相關法律不健全、不完善性，違反法律現象也就難免較多。

三、互聯網金融外貿背景下小微外貿企業融資建議

（一）小微外貿企業

1.提升金融知識儲備。現在社會知識更新，技術更新的速度越來越快，面對目前種類繁多，創新靈活的金融市場，小微外貿企業應根據自身的發展階段、資金用途選擇合適的金融機構、融資方式和產品，這就要求小微外貿企業要對金融知識有所了解，明確融資的條件。積極主動的了解互聯網金融的融資條件、融資流程，在此基礎上選擇適合本企業的融資方式，在企業的融資中做的“有的放矢”。

2.維護信用記錄。誠信是企業生存與發展的動力，是企業的立業之本。小微外貿企業應注意積累自己的信用度，維護自己的信用記錄。以云計算、大數據等技術為依托的互聯網金融對于信息的獲取十分簡單、快速以及便捷。信息時代，無論是組織還是個人，只要在網絡上活動過，都會留下相應的數據，借助于數據的分析，可以知道企業的若干信息。這就要求小微外貿企業在生產運營過程中，積累自己的信用度，維護自己的信用記錄，為以后的融資打下基礎。

（二）互聯網企業

1.金融產品的多樣化。互聯網金融企業需要結合小微外貿企業的發展特點，進一步開發適合小微外貿企業融資的金融產品。在企業融資中做到針對性融資。針對小微外貿企業融資“短、少、頻、急”的特點，在信貸條件、貸款利率、貸款期限、貸款流程以及還貸方式等方面，互聯網金融企業進行針對性設計。設計出符合其融資需求特點的信貸產品，進一步提高網絡金融產品的靈活性，使得互聯網金融企業的發展更加長遠。

2.技術支持。互聯網金融的發展，離不開技術的支持。技術可以解決互聯網金融企業與小微外貿企業的信息不對稱問題，大幅提升資金資源的配置率；技術可以分析互聯網金融企業與小微外貿企業的特點，設計專屬金融產品，進行個性化、差異化服務，給融資企業以更好的體驗；技術可以在互聯網金融企業的飛速發展中，對其交易數據、資金資產提供安全保障。互聯網金融企業應該將大數據、人工智能、區塊鏈等新技術相互融合，運用于互聯網金融產品中去。

3.加強風險控制。盡管互聯網金融企業通過大數據分析、云計算等技術的應用，可以降低交易過程中的信息不對稱，實現交易雙方的最佳配對，進而降低交易的風險成本。但這種風險的量化也只是只是量化了企業的內部風險。對于企業外部風險的量化，參考意義較弱。市場的瞬息萬變都可能會給小微外貿企業的融資帶來風險。因此，互聯網金融企業應該加強風險控制。首先，

在用戶資質審核方面，互聯網金融企業應該秉承線下線上一致的原則，對具有融資需求的企業進行信用評估。其次通過大數據、云計算以及區塊鏈等技術獲取企業發展的實際狀況以及未來前景，做到高效放貸。

（三）監管機構

1.政策支持。政府相關部門應該根據小微外貿企業經營范圍固定、產品單一、產品技術含量低等現狀，制定出臺相關的扶持政策，引導小微外貿企業從自身優勢出發，以市場為導向，輔以創新之力，研發新產品，降低產品成本，提高自己的市場競爭力，提升企業的信用度，為企業融資打下基礎。針對互聯網金融企業，一方面要明確互聯網金融是金融業的一個必要組成部分，明確法律地位，降低法律風險；另一方面另一方面將互聯網金融監管納入國家金融監管的日常工作中，使得互聯網金融交易雙方放心交易。

2.信息平臺建設。針對小微外貿企業經營規模小、實力弱以及融資需求旺等特點，建立小微外貿企業信用評估體系，解決小微外貿企業融資過程中的信息不對稱問題。針對互聯網金融企業逐步建立小微外貿企業的征信體系，將傳統金融的征信體系與互聯網金融業的征信體系相結合，實現信息共享。借助國家征信系統提高互聯網金融征信的可靠性。